Mutuelle pour avocats : nos conseils pour bien choisir votre protection
En cas de maladie ou de mauvaise chute, le reste à charge de vos soins médicaux après remboursement de la Sécurité sociale peut vite s’avérer élevé. En tant qu’avocat, vous avez donc raison de vous soucier de votre protection santé et de celle de vos proches, surtout si vous devez suspendre temporairement votre activité.
Si vous êtes avocat non salarié, il est conseillé d’adhérer à une mutuelle pour les professions libérales. Il existe des contrats spécialement conçus pour assurer une couverture optimale des avocats indépendants et de leur famille. Outre le remboursement des soins médicaux, ces contrats peuvent aussi proposer de multiples services. Ces avantages vous faciliteront la vie en cas de maladie ou d’accident. Ils comportent également un volet prévoyance. En cas de soucis de santé, celui-ci compense, partiellement ou en totalité, votre perte de revenus. En cas de décès, certains versent un capital à vos proches. Découvrez nos conseils pour choisir une mutuelle pour avocats.
Les différences de mutuelles entre avocats salariés et avocats indépendants
Les avocats peuvent exercer sous différents statuts. Ceux-ci ont des conséquences sur les remboursements de leurs soins médicaux et sur leur protection sociale.
Avocat salarié : la mutuelle santé souscrite par l’employeur est-elle adaptée à votre cas ?
Si vous êtes avocat salarié, la loi impose à votre employeur de souscrire un contrat de mutuelle santé. Cette complémentaire santé est parfois mal adaptée à vos besoins spécifiques. C’est le cas si les remboursements dentaires se limitent au 100 % santé alors que vous auriez besoin d’orthodontie. Il en est de même si elle ne propose pas certains services, tels que la téléconsultation, la recherche d’une solution de garde pour vos enfants en cas de maladie, etc.
Vous pouvez compléter la mutuelle de votre employeur par une surcomplémentaire santé pour avocats. Si vous le souhaitez, nos courtiers vous donneront gratuitement un avis indépendant.
Avocat exerçant en libéral et la complémentaire santé pour travailleurs non salariés
La loi accorde le droit aux avocats libéraux de ne pas adhérer à une mutuelle santé. Toutefois, cette absence de protection est déconseillée en raison de la faiblesse de vos indemnités journalières, comme le montrent les montants indiqués par la Caisse nationale des barreaux français. En cas d’arrêt maladie sans hospitalisation, vous serez pendant un mois sans aucun revenu. De plus, l’assurance maladie ne rembourse que partiellement vos dépenses de santé. En cas d’hospitalisation, votre reste à charge peut s’élever à plusieurs milliers d’euros. Pourrez-vous le financer avec de si faibles indemnités et tout en payant les charges de votre cabinet ?
C’est pour cela que depuis 1994, la loi Madelin veut inciter les travailleurs non salariés à prévoir leur couverture. Elle vous donne le droit de déduire de votre bénéfice non commercial imposable, vos cotisations à une complémentaire santé et de prévoyance. Moins d’impôt pour une meilleure couverture sociale, n’est-ce pas intéressant ?
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Les 3 raisons d’adhérer à un contrat de mutuelle pour avocats
Voici trois raisons de souscrire une complémentaire santé et de prévoyance, si vous êtes avocat ou avocate.
Raison n°1 : Une complémentaire santé pour bénéficier du remboursement des soins et d’indemnités journalières
Si vous êtes juriste indépendant, non rattaché à un barreau, sachez que le montant des indemnités journalières versées par la Sécurité sociale est très faible. En 2024, pour 30 jours indemnisés, il ne pouvait excéder 1 905,60 euros brut, même si vous gagniez 12 000 euros par mois. Pire, si vous débutez en libéral et que votre activité a moins d’un an, vous n’avez droit à rien.
Si vous êtes inscrit à un barreau, vous dépendez de la Caisse nationale des barreaux français et de la prévoyance complémentaire souscrite par votre barreau. En 2024, les indemnités journalières commençaient à 76 euros brut avant de passer à 105 euros brut à partir du 91e jour. Certes, en cas d’hospitalisation, vous percevez dès le premier jour des indemnités journalières, mais en cas de maladie, il existe un délai de carence de 31 jours. Avez-vous les moyens de faire face à un mois sans revenu et aux remboursements des consultations médicales ? Avec de si faibles indemnités, pourrez-vous financer le reste à charge d’une hospitalisation ?
Avocat : des risques pour sa santé et parfois de longs arrêts maladie
Contrairement aux apparences, être avocat inscrit au barreau d’un tribunal fait peser des risques conséquents sur votre santé. Les enjeux, la pression des échéances et des clients, les échecs peuvent être source d’un stress important, d’horaires à rallonge et d’insomnies. À la longue, cela peut altérer votre santé. Burn-out, dépression, maladies cardio-vasculaires, cancers peuvent alors survenir.
De plus, la sédentarité de votre métier peut favoriser l’obésité et les maladies associées ainsi que les troubles musculo-squelettiques. Les avocats ont fréquemment des problèmes de dos ou de canal carpien.
Enfin, l’usage prolongé des écrans sollicite votre vue. Des corrections complexes et coûteuses, voire une opération, sont parfois à envisager. Or le remboursement de la Sécurité sociale en matière d’optique de qualité est dérisoire.
Une bonne couverture santé pour bénéficier rapidement des soins nécessaires
Votre santé est indispensable à la poursuite de votre activité d’avocat. Si une hospitalisation, un arrêt maladie ou un suivi psychologique est requis, une mutuelle ou assurance santé offrant un bon remboursement vous permettra de vous soigner sans tarder. Certaines offres proposent même des soins de prévention. Éviter une maladie ou la traiter précocement vous épargne souvent des soins plus coûteux ou un arrêt de travail plus long.
Raison n°2 : une bonne couverture santé pour être un avocat qui réussit
À qui confieriez-vous la défense de vos intérêts ? Sera-ce à un avocat qui semble ne pas avoir les moyens de prendre soin de son apparence physique ou à quelqu’un qui présente bien ? Souscrire une mutuelle qui offre de bonnes garanties dentaires ou optiques vous permettra de bénéficier de soins médicaux optimaux. Vous pourrez ainsi faire bonne impression et gagner la confiance de vos clients. Cela favorisera votre réussite.
Raison n°3 : Alléger sa charge mentale d’avocat grâce à sa mutuelle santé
En tant qu’avocat, votre travail occupe déjà beaucoup votre esprit. La maladie, une grossesse ou une mauvaise chute sont déjà en soi une source de tracas. Certaines mutuelles pour les avocats font tout pour alléger votre charge mentale dans ces circonstances.
Par exemple, certaines mutuelles ou assurances santé pour les travailleurs libéraux comportent un volet prévoyance. Suivant l’offre de protection choisie, elles peuvent compléter vos indemnités journalières ou verser un capital à vos proches en cas de décès. Ces garanties sont très précieuses. Vous avez ainsi l’assurance de pouvoir faire face à vos charges fixes et à celles de votre cabinet, même en cas de long arrêt de travail. Vous mettez votre famille à l’abri du besoin. Rassurant, non ?
De plus, certaines mutuelles ou assurances santé mettent à disposition des assurés des avantages et des services spécifiques. Il peut s’agir d’une aide pour trouver certains services, tels qu’une aide-ménagère, une garde d’enfants ou un séjour de répit pour son parent vieillissant ou pour les financer. Cela peut être un service de téléconsultation qui vous permettra d’obtenir rapidement l’ordonnance ou le certificat nécessaire en cas de maladie. Certaines proposent aussi la livraison de médicaments, le portage de repas ou la garde de votre animal. En cas de maladie de vous, de votre conjoint ou d’un de vos enfants, votre vie est facilitée.
Réduire ses impôts grâce à sa mutuelle santé et la loi Madelin
Pourquoi payer des impôts quand cet argent pourrait servir à assurer votre protection et celles de vos proches ? Comme tout travailleur non salarié (TNS), vous pouvez déduire vos cotisations d’assurance ou mutuelle santé ainsi que de prévoyance de votre bénéfice non commercial (BNC). Cet avantage institué par loi Madelin de 1994 se retrouve dans le code des impôts. Il concerne aussi le contrat assurant la couverture de votre conjoint non salarié et de vos enfants.
Combien la loi Madelin vous permet-elle de déduire de votre BNC ? Tout dépend du plafond de la sécurité sociale. Pour les cotisations de mutuelle santé et prévoyance, vous pouvez déduire 7 % du plafond annuel de la Sécurité sociale plus 3,75 % du bénéfice imposable. Le montant total de la déduction ne doit pas dépasser 3 % de 8 fois le plafond annuel de la Sécurité sociale.
Très concrètement, en 2025, le plafond annuel de la Sécurité sociale sera fixé à 47 100 €. Prenons le cas fictif de Justine. Cette avocate déclare pour l’activité de son cabinet un BNC de 50 000 euros.
7 % du plafond de la sécurité sociale de 2025 : 7 % x 47 100 = 3 297
3,75% du BNC du cabinet de Justine : 3,75 % x 50 000 = 1 875
3 % de 8 fois le plafond annuel de la Sécurité sociale : 3 % x 8 x 47 100 = 11 304.
Montant de ce que peut déduire Justine : 3 297 + 1 875 = 5 172.
Pour 2025, Justine peut déduire jusqu’à 5 172 euros de cotisations de complémentaire santé et prévoyance, soit un montant mensuel maximal de 431 euros.
Si le cabinet de Justine gagnait beaucoup plus, par exemple s’il présentait un bénéfice imposable de 300 000 euros, elle ne pourrait néanmoins pas déduire plus de 11 304 euros de son BNC.
Les critères d’une bonne complémentaire santé et prévoyance pour les avocats
Les travailleurs non salariés (TNS) tels que les avocats libéraux, en cas de maladie ou de mauvaise chute, subissent un lourd impact sur leur quotidien et leurs revenus. Ils ont besoin d’une couverture adaptée. Ils doivent donc choisir leur complémentaire santé en fonction des garanties des offres, non des tarifs.
Une mutuelle comportant des garanties de prévoyance spécifiques
Outre les garanties de remboursement communes à tout contrat de mutuelle (soins courants, consultations des spécialistes, hospitalisation, prothèses dentaires, etc.), votre mutuelle pour travailleur non salarié (TNS) doit comporter un volet prévoyance. Celui-ci permet de faire face à la baisse de revenus, suite à un arrêt maladie. Cette prévoyance est particulièrement importante, si vous êtes avocat libéral.
Si vous êtes le principal revenu de votre foyer, aux garanties assurant la couverture temporaire de la perte de vos revenus, vous ajouterez une garantie décès. Si ce risque survenait, vos proches percevraient un capital bien utile pour surmonter cette épreuve.
Concernant les garanties de prévoyance, vous prêterez attention aux détails du contrat : délais de carence, à la franchise, plafond d’indemnisation, exclusions influent sur les tarifs. L’important est de choisir des garanties adaptées à vos besoins par rapport aux cotisations demandées. L’avis de nos courtiers est très utile. Indépendants, ils évalueront avec justesse les risques à couvrir et leur montant.
Une complémentaire santé qui mise sur une prévention adaptée
Vous scruterez dans les contrats de mutuelle ou d’assurance santé, les garanties relatives à la prévention avant d’en souscrire un. En effet, les contraintes de votre activité sont peu compatibles avec les arrêts maladie. Mieux vaut donc prévenir que guérir. C’est particulièrement le cas en matière de santé mentale ou de troubles musculo-squelettiques. Certaines offres de mutuelle santé proposent des programmes efficaces de prévention : bilan de santé, aide à l’arrêt du tabac ou de l’alcool, lutte contre la sédentarité, médecines douces, consultations psychologiques.
Une offre qui propose de nombreux services pour faciliter votre quotidien d’avocat
Pour bien choisir votre mutuelle ou assurance santé, vous ferez attention aux services proposés. Certes plus une offre de complémentaire santé comporte de services, plus ses tarifs seront élevés. Ils seront toutefois vite amortis par le gain de temps. Par exemple, avec la téléconsultation, finis les trajets et l’attente dans un cabinet médical ! N’est-il pas plus rentable de passer ce temps avec les clients de votre cabinet ?
Parmi les services très utiles pour un avocat, on peut citer :
- la téléconsultation ;
- la livraison des médicaments ;
- la délégation de la recherche d’une aide-ménagère ou d’une personne pour garder votre enfant malade ;
- les cours de soutien pour vos enfants en cas de maladie ;
- l’obtention d’un deuxième avis médical gratuit.
Les autres avantages de certaines mutuelles santé pour les travailleurs non salariés
Tiers payant ou rapidité des remboursements peuvent aussi présenter un intérêt, surtout pour les avocats indépendants au budget serré.
Par ailleurs, si votre mutuelle est associée à un réseau de soins dentaires, optiques ou auditifs dans votre ville, vous pourrez bénéficier de meilleures prestations sans payer plus cher ou de remboursements plus élevés.
Trouver facilement et rapidement une bonne mutuelle santé quand on est avocat
Pour trouver la meilleure mutuelle pour avocats en fonction de votre situation, il existe deux solutions.
Faire soi-même sa recherche de mutuelles santé pour travailleurs non salariés
La première méthode pour trouver une bonne mutuelle pour avocats indépendants est chronophage et risquée. Elle consiste à définir vos besoins spécifiques. Après quoi, vous allez demander des devis à toutes les mutuelles et assurances santé. Puis, il vous faudra choisir le meilleur devis. Cela nécessite de comparer, outre les tarifs, toutes les offres et leurs prestations, leur note et les avis les concernant.
Les risques ? Mal estimer la protection nécessaire et mal arbitrer entre différents avantages. Le résultat ? Une couverture mal adaptée.
Déléguer la recherche de sa mutuelle santé et prévoyance à un courtier spécialisé
Les courtiers en assurance santé sont indépendants des mutuelles et compagnies d’assurance. Leur but : mettre leur expertise à votre service.
Si à Ymanci, nous ne mettons pas en ligne notre comparateur pour les mutuelles destinées aux avocats libéraux, c’est parce que nous voulons vous conseiller au mieux. Avant de rechercher des devis, nous prenons le temps de vous écouter pour bien cerner vos attentes et vos besoins de protection pour vous et vos proches. C’est ainsi que nous pouvons vous proposer l’offre la plus adaptée, au tarif le plus juste.
Nos courtiers sont accessibles en ligne ou en agence. De plus, ils vous accompagnent durant toute la durée de votre contrat. Ils répondent à vos questions et défendent vos intérêts en cas de litige avec votre mutuelle. Réservez votre entretien gratuit de 30 minutes.
Si votre conjoint ou un de vos proches est infirmier libéral, cet article l’intéressera :
