Mutuelle pour commerçants et artisans : conseils pour trouver une complémentaire santé au meilleur prix
Vous êtes commerçant ou artisan et vous vous souciez de votre protection en cas de maladie ou d’accident ? Vous avez bien raison. Certes la loi ne vous l’impose pas. Toutefois, si vous ne pouvez pas bénéficier par ailleurs d’une mutuelle d’entreprise, vous avez intérêt à souscrire une mutuelle pour les travailleurs indépendants. En effet, les remboursements de l’assurance maladie ne sont que partiels. Une mutuelle ou assurance santé vous permettra de faire face à vos dépenses de santé.
De plus, les indemnités journalières versées par la Sécurité sociale sont également faibles, voire inexistantes. Comment payer vos fournisseurs ou vos locaux professionnels ? Pour pouvoir conserver votre entreprise et reprendre votre activité quand vous irez mieux, vous avez besoin de souscrire une mutuelle pour commerçants et artisans avec une garantie prévoyance. Voici nos conseils pour optimiser votre protection et celle de vos proches.
Commerçant ou artisan : les risques en cas de souci de santé
Être un travailleur indépendant présente des avantages. Toutefois, notamment si vous êtes un artisan ou un commerçant, le moindre souci de santé ou accident du travail peut tourner au cauchemar. Sans mutuelle, ni prévoyance, vous courrez notamment trois grands risques : retarder vos soins, ne plus pouvoir subvenir à vos besoins essentiels et à ceux de vos proches, perdre votre entreprise.
Retarder des soins de santé ou un arrêt de travail faute d’argent
Faute de mutuelle, vous risquez de devoir vous acquitter d’un reste à charge élevé pour vos dépenses de santé. C’est le cas notamment en cas d’hospitalisation, de prothèses dentaires ou auditives, de lunettes. La conséquence ? Vous décidez de retarder votre prise en charge ou de renoncer à des soins. Or, cela peut causer ensuite des problèmes de santé plus graves et un arrêt de travail plus long.
Ne pas pouvoir financer ses dépenses contraintes et ses soins en cas d’arrêt maladie
Le montant des indemnités journalières pour les travailleurs non salariés est calculé sur la moyenne de leurs revenus durant les 3 dernières années. En 2024, elles ne pouvaient dépasser 63,52 euros brut par jour. Pire, si votre activité a moins d’un an et que vous avez épuisé vos droits au chômage, vous ne percevez rien. Sans garantie incapacité temporaire de travail, comment paierez-vous vos courses alimentaires ou vos soins médicaux en cas d’arrêt de travail de plusieurs semaines ?
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Fermer son entreprise et perdre son travail suite à un arrêt maladie
Contrairement aux salariés, même en arrêt maladie, vous devez vous acquitter de vos frais professionnels. Or, à la différence d’autres travailleurs non salariés (TNS), pour un commerçant ou un artisan, ces dépenses sont souvent coûteuses :
- factures des fournisseurs ;
- mensualité de crédits pour le matériel de votre entreprise ;
- loyer de vos locaux professionnels ;
- impôts sur votre bénéfice industriel et commercial (BIC) ;
- cotisations URSSAF ;
- pénalités exigées par certains clients.
Si faute de contrat de prévoyance, vous ne parvenez pas à vous acquitter de vos charges professionnelles fixes, la faillite de votre entreprise guette. Or, nul n’est à l’abri d’un arrêt de travail qui survient au mauvais moment ou dure longtemps.
La faiblesse des remboursements et des indemnités journalières de l’assurance maladie
Depuis la fin du régime social des indépendants (RSI), tout commerçant ou artisan dépend du régime général de la Sécurité sociale. Vous êtes mieux protégé. Toutefois cette protection reste insuffisante sans mutuelle ou assurance santé et prévoyance.
Des remboursements partiels des dépenses de santé par la Sécurité sociale
Généralement, les remboursements provenant du régime général ne sont que partiels. Le taux de remboursement est fonction de la base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS) et non des frais réels. Ces derniers sont parfois beaucoup plus élevés. C’est le cas des prothèses dentaires, des consultations chez des spécialistes qui pratiquent des dépassements d’honoraires ou de l’attribution d’une chambre individuelle en cas d’hospitalisation. Vous pouvez ainsi devoir payer un reste à charge pouvant s’élever à plusieurs milliers d’euros en cas d’hospitalisation.
Les faibles indemnités journalières de la Sécurité sociale en cas d’arrêt de travail
Les indemnités journalières auxquelles vous pouvez prétendre sont faibles, voire inexistantes. Prenons le cas fictif d’Anna, une carreleuse dont le revenu d’activité annuel moyen déclaré à l’URSSAF s’élevait à 20 000 euros, ces trois dernières années. Elle gagne donc en moyenne 1 666, 67 par mois. Elle se foule le poignet en juin 2024. Son médecin lui prescrit 30 jours d’arrêt de travail. En raison des 3 jours de carence, elle ne sera indemnisée que 27 jours. Le taux d’indemnisation est de 27/730. Elle n’aura perçu que 739,73 euros ((27/730) x 20 000), soit presque 1 000 euros de moins que d’habitude !
Même si Anna jouit d’une excellente santé, elle aurait eu intérêt à disposer d’une complémentaire santé et prévoyance. Elle aurait ainsi évité de payer le reste à charge pour ses soins médicaux et de connaître une aussi forte baisse de revenu.
La couverture santé quand on est commerçant ou artisan à titre d’activité secondaire
Certains commerçants ou artisans ont aussi une activité salariée. Si vous êtes salarié plus de 15 heures par semaine, la loi oblige votre employeur à vous faire bénéficier du contrat collectif d’assurance santé souscrit par l’entreprise. Vos dépenses de santé bénéficient, au minimum, d’une prise en charge à 100 % de la base de remboursement de la Sécurité sociale. Concernant les prothèses dentaires, l’optique, les aides auditives, vous disposez du forfait 100 % santé. Ce dispositif permet de n’avoir aucun reste à charge dans ce domaine, si vous vous contentez des solutions entièrement remboursées.
Cette couverture est-elle suffisante ? Non, si les frais fixes professionnels liés à votre activité non salariée sont élevés. Vous auriez alors intérêt à souscrire un contrat de prévoyance pour compléter votre protection sociale.
Être ayant droit de la mutuelle santé d’un conjoint salarié est-il suffisant ?
En cas de conjoint salarié, vous pouvez bénéficier de la mutuelle ou assurance santé souscrite par son entreprise. Vous percevrez le remboursement de vos dépenses de santé, y compris vos soins dentaires ou vos frais d’hospitalisation en fonction du niveau des garanties choisies par l’employeur.
Toutefois, un tel contrat ne comporte pas de garanties de prévoyance (incapacité temporaire de travail, invalidité, décès). En cas d’arrêt maladie, vos indemnités journalières ne seront pas complétées. Si vous êtes commerçant ou artisan, comment paierez-vous le loyer de vos locaux professionnels, vos fournisseurs et vos autres charges fixes ?
Les prestations des mutuelles et assurances santé pour les travailleurs non salariés (TNS)
Les mutuelles et assurances santé ont élaboré des contrats répondant aux besoins des travailleurs indépendants, notamment des artisans et des commerçants. Ils complètent les remboursements du régime général de la Sécurité sociale.
Suivant les offres, votre contrat peut aussi comporter des services très utiles, tels que la téléconsultation, le tiers payant, la livraison des médicaments à domicile ou le portage des repas. Parmi les avantages intéressants, vous veillerez à pouvoir accéder à un réseau de santé près de chez vous. Les soins y bénéficient d’un meilleur remboursement, notamment en optique et pour les prothèses dentaires.
Enfin, les contrats destinés aux commerçants et artisans comportent des garanties de prévoyance incapacité de travail, invalidité et décès. Ils sont une protection pour votre entreprise ainsi que pour vous et votre famille. Le montant des prestations dépend du niveau souscrit et de ce fait, de vos cotisations.
La loi Madelin pour faciliter l’accès à une complémentaire santé et prévoyance pour les TNS
Souscrire une complémentaire santé pour les travailleurs indépendants a un coût. L’État en a pris conscience. Depuis, 1994, il a voulu que les indépendants puissent être aussi bien protégés que les salariés. C’est la loi Madelin.
La loi Madelin : réduire ses impôts et améliorer sa couverture sociale
Pour inciter les artisans et commerçants à améliorer leur protection sociale, la loi Madelin permet de déduire tout ou partie de vos cotisations de votre bénéfice industriel et commercial (BIC). Grâce à la réduction d’impôt qui en découle, votre couverture sociale vous coûte moins cher. Moins d’impôt pour plus de protection, n’est-ce pas intéressant ?
Loi Madelin : le montant maximal de la mutuelle santé et prévoyance déductible des impôts
Grâce à la loi Madelin, vous pouvez déduire des cotisations allant jusqu’à 7 % du plafond annuel de la Sécurité sociale plus 3,75 % du bénéfice imposable. Ce montant est plafonné à 3 % de 8 fois le plafond annuel de la Sécurité sociale (soit 11 304 euros en 2025).
Très concrètement, en 2025, le plafond annuel de la Sécurité sociale est de 47 100 €. Prenons le cas fictif de Jalil, un artisan boulanger. Il déclare pour l’activité de sa boulangerie un BIC de 30 000 euros.
7 % du plafond de la Sécurité sociale de 2025 : 7 % x 47 100 = 3 297
3,75 % du BIC de la boulangerie de Jalil : 3,75 % x 30 000 = 1 125
Montant maximal déductible pour Jalil : 3 297 + 1 125 = 4 422.
Pour 2025, Jalil peut déduire jusqu’à 4 422 euros de frais de complémentaire santé et prévoyance
(368,50 euros / mois).
Il paiera ainsi moins d’impôt tout en assurant une meilleure protection pour lui et les siens en cas de maladie ou d’accident du travail.
Les 3 étapes pour choisir sa complémentaire santé et prévoyance
La meilleure complémentaire santé et prévoyance n’est pas fonction du prix, mais de vos besoins. Voici les étapes à suivre pour obtenir les meilleures offres.
1. Bien définir ses risques et ses besoins en assurance santé et prévoyance
Avant de demander un devis, il faut bien réfléchir aux risques à assurer. Cela dépend de votre épargne, de vos charges, de votre activité, de votre âge, de votre santé et de votre situation familiale.
Prenons le cas fictif de Julien, 53 ans, artisan dans le BTP, en bonne santé. Il vit seul en location et est aidant de sa mère. Il n’aura pas besoin d’un forfait maternité ou d’un niveau de remboursement élevé pour ses frais de santé ! Par contre, s’il doit subir une hospitalisation suite à un accident du travail, il doit pouvoir continuer à payer son loyer et les charges de son entreprise tout en faisant face à ses soins médicaux. Il appréciera aussi des services tels qu’un séjour de répit pour sa mère ou diverses aides durant sa convalescence à son domicile.
Julien ne demandera pas le même devis que Léa, 31 ans, qui tient un salon de coiffure prospère. En couple avec un travailleur salarié et bénéficiant de sa mutuelle, elle a surtout besoin d’un contrat de prévoyance qui indemnise bien un probable congé maternité. Ses revenus sont beaucoup plus élevés que son conjoint. Elle souhaite donc une garantie décès dont le capital versé soit suffisant pour éviter à son mari des difficultés financières, si elle venait à mourir.
Un courtier en complémentaire santé vous conseillera, en toute indépendance, sur les garanties et les services les plus utiles pour vous.
2. Demander des devis en fonction de la couverture santé et prévoyance souhaitée
Vous savez quels sont les services et le niveau des garanties importantes pour vous ? Il faut à présent solliciter un devis auprès de toutes les mutuelles et compagnies d’assurance. Même en vous servant de comparateurs en ligne, cela prend du temps. Cette étape est toutefois indispensable pour trouver la couverture la mieux adaptée à votre cas, au meilleur prix.
3. Souscrire la complémentaire santé au meilleur prix, avec les meilleures garanties
Une fois tous les devis reçus vient le moment délicat de la comparaison des offres. Encore faut-il bien comprendre tous les termes et leurs conséquences ainsi que lire entre les lignes. Par exemple, si une offre de mutuelle ne mentionne pas le tiers payant, cela signifie que vous devrez avancer les frais. Un remboursement à hauteur de 100 % de la BRSS sera moins avantageux qu’un remboursement à hauteur de 100 % du TC.
Vous ferez également attention aux exclusions ou aux délais de carence. Imaginons que votre principal risque d’arrêt de travail soit un problème de dos. Avez-vous vraiment besoin d’une offre au prix inférieur aux autres, mais dont la garantie invalidité exclut les affections dorsales ? À quoi sert-il de souscrire une garantie incapacité temporaire de travail présentant un délai de carence de 15 jours, si par expérience, vos arrêts maladie n’excèdent pas une semaine ?
Un courtier vous expliquera les termes employés. Il vous sensibilisera aux conséquences. Vous pourrez ainsi optimiser votre couverture, au juste prix.
Comment trouver facilement sa complémentaire santé et prévoyance au meilleur prix ?
Comme vous venez de le lire, il est difficile pour un commerçant ou un artisan de trouver lui-même une mutuelle santé et prévoyance satisfaisante et au meilleur prix. Heureusement une solution existe : les courtiers en complémentaire santé.
Les avantages de recourir à un courtier indépendant des mutuelles et assurances santé
Voici les trois avantages à souscrire une offre en passant par un courtier qui ne dépend pas des complémentaires santé et prévoyance :
- Des conseils professionnels uniquement dans votre intérêt. Un courtier ne dépend pas d’une mutuelle ou d’une compagnie d’assurance qui l’emploierait. Avec lui, vous ferez un choix éclairé parmi les différentes offres de mutuelles et assurances pour les commerçants et artisans.
- Un gain de temps. C’est le courtier qui s’occupe des demandes de devis.
- Un gain d’argent. Vous payez les garanties et services dont vous avez besoin au meilleur prix.
Les avantages supplémentaires des courtiers Ymanci pour trouver la meilleure complémentaire santé et prévoyance
Les courtiers Ymanci présentent les mêmes avantages que les autres courtiers. Comme eux, ils sont des experts indépendants des mutuelles et compagnies d’assurance. Comme eux, ils vous font gagner du temps et de l’argent. Toutefois, ils présentent aussi d’autres atouts pour optimiser le service rendu :
- Du temps pour bien comprendre vos besoins. Que ce soit en ligne ou en agence, votre courtier vous consacre 30 à 40 minutes pour évaluer vos risques et bien définir la couverture qui convient le mieux à votre profil. Avec lui, vous êtes assuré de bénéficier d’une prise en charge de vos soins suffisante et d’une protection sociale adaptée.
- Un comparateur parmi les plus puissants du marché. Votre courtier se sert d’un comparateur comptant plus de 700 offres et constamment actualisé. Il y entre tous les critères souhaités. Il trouve ainsi rapidement les meilleurs devis à vous proposer. Il vous fait profiter d’une offre promotionnelle, s’il y en a une.
- Un engagement à vous proposer des offres compétitives. Votre mutuelle ou votre assurance ne vous coûtera pas plus cher qu’auprès de la compagnie qui l’émet.
- Un accompagnement durant toute la vie du contrat. Même après la souscription d’une offre, votre courtier Ymanci reste à vos côtés. En cas de litige avec votre assureur ou votre mutuelle, il vous défend.
- Un service gratuit. Vous n’avez rien à payer à votre courtier, hormis vos cotisations d’assurance et de mutuelle.
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