Complémentaire santé freelance : comment choisir votre contrat ?
Les freelances bénéficient de la protection sociale des travailleurs indépendants lorsqu’ils optent pour un statut juridique réservé aux travailleurs non salariés. Comme pour tous les indépendants, leur couverture sociale n’est pas optimale. C’est pour cette raison qu’il leur est conseillé d’adhérer à une complémentaire santé. Ymanci vous en dit plus sur cette mutuelle freelance.
Qu’est-ce qu’un travailleur indépendant ou freelance ?
Avant de parler de la mutuelle santé freelance, il est utile de rappeler ce qu’est un freelance. Contrairement à certaines idées reçues, il ne s’agit pas d’un statut ni d’un métier. En anglais, le mot « freelance » signifie « indépendant ». Un freelance est un travailleur indépendant encore appelé prestataire de services. Il mène son activité seul sous la forme de missions ponctuelles auprès de clients. Ces travailleurs indépendants exercent dans différents domaines comme l’informatique, la comptabilité ou encore la photographie.
En conséquence, même si vous entendez couramment parler du statut de freelance, ce n’est pas un statut sur le plan juridique, mais juste une façon de travailler. Afin d’exercer votre activité en tant que freelance, vous devez choisir votre statut juridique.
Ymancipez vos projets en 1 clic
Changez de mutuelle santé
et trouvez celle qui vous correspond vraiment.
Le statut juridique de ce travailleur indépendant
Vous ne pouvez pas exercer une activité de freelance sans statut juridique. Il en existe deux principaux : l’entreprise individuelle et la société.
Exercer votre activité de freelance en entreprise individuelle
Vous disposez de deux options. La première est de devenir un entrepreneur individuel. Les démarches de création de votre entreprise individuelle (EI) sont simplifiées grâce au guichet unique. La seconde option est d’opter pour le statut de micro-entrepreneur ou auto-entrepreneur, très plébiscité par les freelances. En choisissant l’auto-entreprise, vous bénéficiez d’un régime micro social et micro fiscal. Vous pouvez profiter de ce statut tant que votre chiffre d’affaires ne dépasse pas un certain seuil.
Exercer votre activité de freelance en société
Comme précédemment, vous disposez de deux options. Pour mener à bien votre activité de freelance, vous pouvez créer une SASU. Il s’agit d’une société pas actions simplifiée unipersonnelle. Vous êtes à la fois l’associé et le dirigeant de l’entreprise. Vous dépendez du régime social des assimilés-salariés. Vous profitez, ainsi, d’une protection quasi similaire à celle des salariés. La seconde option est l’EURL, c’est-à-dire l’entreprise unipersonnelle à responsabilité limitée. Vous dépendez du régime des travailleurs non salariés.
Notez que vous pouvez également devenir prestataire de services en portage salarial. Dans ce cas de figure, vous n’êtes pas considéré comme un travailleur non salarié (TNS), mais salarié. Depuis le 1er janvier 2016, les entreprises ont l’obligation de proposer une mutuelle collective à leurs salariés. Les sociétés de portage ne dérogent pas à cette règle. Enfin, un freelance peut être parallèlement salarié, sous certaines conditions.
Les avantages et inconvénients d’exercer une activité en tant que freelance
Le travail en freelance vous apporte plusieurs avantages. Vous êtes indépendant. Vous gérez seul vos projets professionnels. Cela vous confère également de plus grandes liberté et flexibilité dans votre travail. Toutefois, il ne faut pas oublier certains inconvénients rencontrés par les freelances. Vous assumez seul la responsabilité de vos faits et gestes. Vos revenus sont instables. Enfin, lorsque vous êtes considéré comme TNS, le niveau de votre protection sociale est inférieur à celui d’un salarié du régime général.
La couverture sociale des freelances considérés comme des TNS
Nous parlerons principalement des freelances considérés comme des TNS. Pour rappel, ce sont les statuts suivants : entreprise individuelle, micro-entreprise et EURL. Depuis la disparition de la RSI en 2018, les travailleurs indépendants dépendent du régime général de l’Assurance Maladie via la Sécurité sociale des indépendants.
Le remboursement des frais médicaux (consultation chez le médecin, médicaments) est similaire à celui obtenu par les salariés. En revanche, ce n’est pas le cas pour la prévoyance. En tant que TNS, vous disposez d’une moins bonne protection lors de la survenue d’un accident du travail ou d’une maladie professionnelle.
Afin d’améliorer le niveau de votre couverture sociale, il est conseillé de souscrire un contrat de complémentaire santé et de prévoyance. Faites le point sur votre situation avec un professionnel tel qu’un courtier. Celui-ci fera un état des lieux de vos besoins en matière d’assurance complémentaire.
L’importance pour les freelances de souscrire une complémentaire santé
Lorsque vous êtes un freelance indépendant, il est fortement recommandé d’opter pour un contrat d’assurance maladie complémentaire. Il s’agit bien d’une recommandation et non d’une obligation. Contrairement aux salariés qui ont l’obligation de souscrire à leur mutuelle d’entreprise (sauf dispense), aucune loi ne vous oblige à souscrire une mutuelle freelance. Pour mieux comprendre cette recommandation, voyons comment fonctionnent les remboursements de la Sécurité sociale.
Le principe des remboursements de la Sécurité sociale
Lors d’une consultation chez le médecin ou d’une prescription de médicaments, l’Assurance Maladie prend en charge une partie de ces frais médicaux. Les remboursements diffèrent selon la nature des actes médicaux. Pour la prise en charge de vos soins médicaux, la Sécurité sociale détermine un tarif de référence (appelé également tarif conventionnel ou BRSS) ainsi que le taux de remboursement.
Après le remboursement du régime de santé obligatoire, il reste à votre charge le ticket modérateur. Ce dernier correspond à la différence entre le tarif de référence et le remboursement de l’Assurance Maladie. À celui-ci s’ajoute la participation forfaitaire de 2 € (auparavant 1 €) et l’éventuel dépassement d’honoraires. Vous pouvez également avoir une majoration du ticket modérateur si vous ne respectez pas le parcours de soins coordonnés. Par ailleurs, certains actes sont peu remboursés. C’est le cas des frais dentaires ou optiques.
Vous constaterez que les dépenses de santé à votre charge peuvent vite avoir un impact sur votre trésorerie lorsque vous ne souscrivez pas une mutuelle freelance. Afin d’éviter ces dépenses, vous pouvez être amené à repousser ces soins. Ce qui peut engendrer des problèmes médicaux plus graves et avoir un impact sur votre santé, et celle de votre entreprise.
Les avantages de souscrire une mutuelle freelance
L’adhésion à une complémentaire santé est l’occasion d’améliorer votre couverture sociale. Ainsi, vous pourrez bénéficier de garanties adaptées à votre situation comme :
- un meilleur remboursement de vos soins médicaux ;
- une meilleure prise en charge des dépassements d’honoraires ;
- une prise en charge optimale en cas d’hospitalisation ;
- une mise en place du tiers payant pour limiter vos dépenses.
Un freelance peut-il souscrire un contrat de santé loi Madelin ?
Les mesures de la loi Madelin ont pour objectif de renforcer la protection sociale des travailleurs indépendants, souvent défavorisés par rapport aux salariés. Elles s’appliquent sur les mutuelles, les contrats de prévoyance ou encore de retraite. Les TNS peuvent déduire les cotisations de leurs contrats de santé et de prévoyance de leurs revenus imposables. Sachez cependant que tous les indépendants ne peuvent pas bénéficier de ces avantages fiscaux.
Nous avons vu précédemment que les freelances pouvaient être des micro-entrepreneurs. Or, ces derniers ne peuvent pas bénéficier de cette déduction fiscale, car ils jouissent déjà d’un abattement sur leur chiffre d’affaires. En revanche, les auto-entrepreneurs peuvent souscrire une mutuelle freelance proposée par les mutuelles et les compagnies d’assurances.
Nos conseils pour choisir votre mutuelle freelance
Le choix de votre mutuelle freelance dépend des garanties, dont vous avez besoin, et de votre budget. L’offre idéale est celle qui vous permettra de bénéficier de remboursements satisfaisants à des tarifs attractifs. Le marché se composant d’une multitude d’offres, commencez par évaluer vos besoins.
Évaluez votre niveau de couverture santé
La recherche de votre complémentaire santé commence par le ciblage de vos besoins de santé. Listez, ainsi, les remboursements de soins médicaux auxquels vous ne pouvez pas déroger. Vous trouverez ci-dessous une liste non exhaustive :
- les frais dentaires ;
- les frais optiques ;
- les consultations chez des spécialistes ;
- les frais d’hospitalisation ;
- les dépassements d’honoraires ;
- les actes non conventionnés.
Cette liste vous permettra de vous diriger vers les offres de mutuelle freelance qui correspondent à vos besoins. Vous pourrez ainsi comparer les garanties et les options de chaque mutuelle santé.
Comparez chaque garantie et condition de remboursement
Pour comparer chaque offre, demandez des devis en ligne aux mutuelles ou assureurs. Le détail des formules sera joint aux devis. Ce qui vous permettra de vérifier la présence du tiers payant, les conditions de remboursement des soins médicaux (un pourcentage de la BRSS, les frais réels ou un forfait en euro).
Renseignez-vous également sur la prise en charge en cas d’hospitalisation et sur les remboursements de soins dentaires ou optiques. Ces derniers étant peu remboursés par la Sécurité sociale. Désormais, les mutuelles et compagnies d’assurances doivent proposer l’offre 100 % santé. Sous certaines conditions, vous bénéficiez d’une prise en charge totale des soins dentaires, optiques et auditifs. Interrogez-vous également sur la mise en place d’un délai de carence, d’une éventuelle exclusion de garanties ou encore d’un service d’assistance.
La demande de devis peut vite devenir chronophage. Une alternative est de faire appel aux services d’un courtier Ymanci. Vous êtes suivi par un interlocuteur dédié qui a accès à un comparateur basé sur plus de 700 offres.
Comparez les prix proposés pour chaque mutuelle freelance
Une trésorerie en bonne santé est primordiale pour un travailleur indépendant. C’est ce qui lui permet de mener à bien son activité. Les tarifs de votre mutuelle freelance ne doivent pas déséquilibrer vos comptes professionnels. Pensez à trouver un bon équilibre entre des remboursements satisfaisants et des tarifs attractifs.
Notez qu’il existe des alternatives à la souscription d’une mutuelle freelance. Vous pouvez être ayant droit sur la mutuelle d’entreprise de votre conjoint si les dispositions du contrat d’assurance le permettent. Vous pouvez aussi adhérer à la Complémentaire santé solidaire en fonction de vos revenus.
Désormais, il ne vous reste plus qu’à choisir votre mutuelle freelance. Remplissez notre formulaire de contact afin de bénéficier d’une étude gratuite.
Découvrez nos autres articles dédiés aux mutuelles des travailleurs indépendants :
