Mutuelle profession libérale : nos conseils pour bien choisir votre complémentaire
La plupart des professions libérales sont exercées par des travailleurs non salariés, par conséquent ils bénéficient de la couverture sociale des indépendants. Celle-ci n’est pas forcément adaptée à leur situation. C’est pour cette raison qu’il est recommandé à chaque professionnel libéral d’adhérer à une assurance complémentaire afin de diminuer leurs dépenses de santé. Ymanci vous en dit plus sur cette mutuelle profession libérale.
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Qu’est-ce qu’une profession libérale ?
Au même titre que les artisans et les commerçants, les professions libérales sont des travailleurs non salariés (TNS). Ils exercent leur activité en toute indépendance et sous leur responsabilité. Il existe deux catégories de professions libérales.
Les catégories des professions libérales
La première catégorie est celle des professions libérales réglementées. Les professionnels issus de cette catégorie doivent répondre à des règles de fonctionnement et d’organisation spécifiques. De ce fait, ils dépendent d’une organisation professionnelle tels qu’un ordre, une chambre ou un syndicat. De même, ils doivent posséder les qualifications requises pour exercer leur activité. Il existe trois familles de professions libérales réglementées :
- les professions de santé : médecin, sage-femme, pharmacien, etc.
- les professions juridiques ou judiciaires : avocat, notaire, commissaire de justice, etc.
- les professions techniques et du cadre de vie : architecte, expert-comptable, etc.
La seconde catégorie est celle des professions libérales non réglementées. Leur organisation ne dépend pas d’un ordre professionnel. Certaines de ces professions libérales peuvent être exercées sans condition, d’autres ont besoin d’une autorisation ou d’une carte spécifique.
Le régime social d’une profession libérale
Comme tous TNS, les professions libérales sont affiliées à la Sécurité sociale des indépendants. Ces professionnels dépendent du régime général de la Sécurité sociale. Ils doivent adresser toutes leurs demandes de prise en charge auprès de la Caisse primaire d’assurance maladie (CPAM) de leur lieu de résidence. Le versement des cotisations sociales leur permet de bénéficier d’une protection en termes de santé et de prévoyance. Concernant les frais médicaux, ils perçoivent les mêmes remboursements que les salariés.
Comme les salariés, les travailleurs libéraux reçoivent également des indemnités journalières en cas d’arrêt de travail après un délai de carence de 3 jours. Toutefois, le calcul n’est pas le même. Cette indemnité correspond à 1/730e de votre revenu d’activité annuel moyen. La Sécurité sociale se base sur la moyenne des trois dernières années civiles précédent le début de votre arrêt de travail. Cette moyenne est plafonnée à trois fois le plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS). En 2025, le montant de votre indemnité journalière ne peut excéder 193,56 € bruts.
Vos revenus pouvant varier d’une année à l’autre, il est conseillé de souscrire un contrat d’assurance complémentaire dans les domaines de la santé et de la prévoyance. Voyons maintenant si les libéraux et les salariés disposent des mêmes avantages pour améliorer le niveau de leur couverture sociale.
Assurance maladie complémentaire : la différence entre une profession libérale et un salarié
Depuis le 1er janvier 2016, les entreprises ont l’obligation de proposer une complémentaire santé à leurs salariés. Les salariés sont tenus d’y adhérer (sauf en cas de dispense). Les mutuelles d’entreprise apportent souvent un niveau de couverture santé élevé à leurs affiliés, car les entreprises doivent souscrire un minimum de garanties définies par la loi. De plus, l’employeur doit prendre en charge au moins la moitié du montant des cotisations de la mutuelle collective.
Qu’en est-il pour les travailleurs libéraux ? Ces derniers doivent souscrire eux-mêmes leur mutuelle profession libérale. À cette fin, ils utilisent la trésorerie de leur entreprise. Ce qui explique que certains ne peuvent pas bénéficier de la même protection sociale que les salariés. Ceci est vrai pour les travailleurs indépendants.
Si vous exercez une profession libérale non réglementée, sachez que vous pouvez opter pour le portage salarial. Dans ce cas de figure, vous profitez de la mutuelle d’entreprise. De même, un travailleur indépendant peut également exercer une activité salariée. Il peut être affilié à la mutuelle collective de son employeur. Vous pouvez aussi être affilié comme ayant droit sur la mutuelle d’entreprise de votre conjoint. Enfin, la dernière alternative est la Complémentaire santé solidaire réservée aux revenus modestes.
Pourquoi est-il recommandé à un travailleur libéral de souscrire une mutuelle ?
Même si vous n’avez aucune obligation d’adhérer à une mutuelle profession libérale, il est fortement conseillé de contracter un contrat de santé complémentaire. Une assurance maladie complémentaire contribue à améliorer votre niveau de couverture sociale.
Lorsque vous êtes travailleur indépendant, vos revenus fluctuent. Vous pouvez repousser des soins médicaux, car vous n’êtes pas en mesure de faire face aux dépenses de santé. Le risque est que votre état de santé s’aggrave et que vous ne puissiez plus exercer votre activité libérale. Ce qui à terme peut mettre en péril votre entreprise.
L’objectif est de choisir une mutuelle qui correspond à la fois à vos besoins en remboursements de santé et à votre budget. Votre courtier Ymanci Mutuelle Santé peut vous aider à trouver cet équilibre à la suite d’un entretien par téléphone.
Les avantages de souscrire une mutuelle profession libérale
Vous l’aurez compris : la souscription d’une mutuelle profession libérale a pour but d’améliorer votre protection sociale et par conséquent votre quotidien. Même si vous recevez des remboursements de l’Assurance Maladie, celle-ci ne prendra pas en charge toutes vos dépenses de santé.
La base de remboursement de la Sécurité sociale
La base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS) est le tarif de référence, dont se sert l’Assurance maladie pour vous rembourser vos frais médicaux. Elle applique un taux de remboursement sur celui-ci. Une fois que l’Assurance maladie a effectué le remboursement, il reste à votre charge :
- la participation forfaitaire de 2 € (anciennement de 1 €) ou la franchise médicale ;
- le ticket modérateur (avant la prise en charge de la mutuelle) : la différence entre le tarif de base et le remboursement de l’Assurance Maladie ;
- l’éventuel dépassement d’honoraires ;
- la majoration du ticket modérateur si vous ne respectez pas le parcours de soins coordonnés.
Le niveau de remboursement de la Sécurité sociale dépend des prestations. Certains actes comme les soins dentaires sont peu remboursés. D’autres ne sont pas du tout pris en charge comme les séances d’ostéopathie.
Souscrire des garanties adaptées à votre activité libérale
Si vous ne souhaitez pas voir vos dépenses de santé s’envoler, il est important d’adhérer à une mutuelle profession libérale. Vous trouvez ce type de contrats auprès des mutuelles, des compagnies d’assurances, des établissements bancaires ou encore des institutions de prévoyance.
Lors de la souscription d’une mutuelle profession libérale, vous devez choisir celle-ci selon vos besoins. Ses garanties doivent correspondre à vos antécédents médicaux, votre âge, mais aussi votre activité libérale. Vous n’utiliserez pas les mêmes critères pour sélectionner une mutuelle pour un avocat et une complémentaire santé pour un infirmier libéral.
Quelle que soit votre situation, assurez-vous de bénéficier d’une protection minimale pour les soins suivants :
- les actes médicaux courants (consultation chez le médecin généraliste, etc.) ;
- les soins dentaires et optiques ;
- les frais d’hospitalisation ;
- les dépassements d’honoraires.
Travailleurs libéraux : êtes-vous concerné par la mutuelle loi Madelin ?
Les organismes d’assurances proposent aux professionnels libéraux de souscrire un contrat de mutuelle loi Madelin. Depuis 1994, les dispositions de la loi Madelin visent à améliorer la couverture sociale des indépendants, souvent défavorisés par rapport aux salariés. Il est possible de contracter une mutuelle loi Madelin, mais aussi un contrat de prévoyance ou de retraite.
Ce type de contrats permet aux indépendants de bénéficier d’avantages fiscaux. Ils peuvent déduire les cotisations de leurs contrats de santé, de prévoyance et de retraite de leurs revenus imposables (selon une limite basée sur le plafond annuel de la Sécurité sociale). Toutefois, si vous avez choisi la micro-entreprise pour exercer votre activité libérale, vous ne pouvez pas profiter des avantages fiscaux. En revanche, vous pouvez adhérer à un contrat Madelin, l’offre est souvent plus attractive.
Les critères de sélection de votre complémentaire santé profession libérale
En vue de trouver une mutuelle profession libérale adaptée, évaluez vos besoins de santé. Si vous souhaitez affilier votre famille sur votre contrat, vous aurez besoin d’une bonne couverture pour les soins dentaires et optiques. De même, les consultations médicales risquent d’être plus nombreuses. En conséquence, listez vos besoins et ceux de votre famille.
Une fois cette liste établie, demandez plusieurs devis et comparez les offres et les prix de chaque mutuelle en matière d’hospitalisation, de soins médicaux, de tiers payant, de délai de carence, etc. Renseignez-vous également sur les délais de remboursement, notamment grâce aux avis laissés par les assurés.
Comme la recherche d’une mutuelle profession libérale peut être fastidieuse, votre courtier Ymanci Mutuelle Santé vous accompagne dans vos démarches afin de trouver le contrat idéal.
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