Les contrats de mutuelle en France : types, organismes et conseils

Élise Duret rédactrice
Publié le , mis à jour le par Elise Duret - Rédactrice web

Souscrire une mutuelle santé est essentiel pour compléter la prise en charge de la Sécurité sociale. Mais face aux nombreux types de contrats mutuelle, comment s’y retrouver ? Individuel, collectif, responsable, surcomplémentaire, etc. Chaque formule répond à des besoins précis. Ymanci Mutuelle, courtier en assurance santé, vous aide à comprendre les différents contrats de complémentaires santé et à choisir la meilleure option selon votre profil.

Tous les types de contrats mutuelle en France

Plusieurs types de contrats mutuelle sont accessibles en France. Selon votre situation (salarié, retraité, étudiant, etc.), le contrat peut être individuel ou collectif.

Les contrats de mutuelle santé individuels

Le contrat de mutuelle individuel s’adresse à tous les particuliers qui souhaitent bénéficier d’une assurance santé. Ce type de contrat se souscrit directement auprès d’un organisme assureur (compagnie d’assurances, mutuelle santé ou institution de prévoyance).

Les contrats collectifs ou mutuelles d’entreprise

Le contrat collectif d’assurance santé est souscrit par l’employeur au profit de ses salariés. Depuis la loi ANI de 2016, toutes les entreprises doivent proposer une complémentaire santé collective, avec une cotisation financée au moins à 50 % par l’entreprise. Son objectif ? Permettre à chaque salarié de bénéficier des soins dont il a besoin.

Les contrats d’assurance santé complémentaire ou sur-complémentaire

Une surcomplémentaire santé permet d’améliorer les remboursements d’un contrat existant. Elle est utile pour couvrir des dépassements d’honoraires ou des prestations spécifiques, comme l’optique, le dentaire ou l’hospitalisation. Elle est souvent souscrite en complément d’une mutuelle entreprise obligatoire peu performante.

Les contrats de mutuelles santé dits « responsables »

Pour être qualifié de responsable, le contrat de mutuelle santé doit respecter certaines obligations légales. Notamment en matière de prise en charge du ticket modérateur et de limitation des dépassements d’honoraires. Il encourage les assurés à adopter un parcours de soins coordonné.

Les informations obligatoires dans tous les types de contrats mutuelle

Quel que soit le contrat signé : individuel, responsable ou complémentaire santé d’entreprise, tous les contrats de mutuelle doivent mentionner un certain nombre d’informations obligatoires.

  • Le niveau de garanties et les taux de remboursement.
  • Le délai de carence, s’il y en a un.
  • Les conditions de résiliation.
  • Les exclusions de prise en charge.

Ces informations permettent aux assurés de comparer les offres en toute transparence et d’opter pour le contrat le plus adapté à leurs besoins et à leur budget.

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Les différents organismes qui proposent des contrats de mutuelles

En France, trois grands organismes couvrent le marché de l’assurance complémentaire : les sociétés d’assurance, les mutuelles santé et les sociétés de prévoyance.

Les compagnies d’assurances ou sociétés d’assurances mutuelles

Les compagnies d’assurances sont des sociétés privées à but lucratif, c’est-à-dire qu’elles génèrent des profits et rémunèrent leurs actionnaires. Elles sont régies par le Code des assurances et proposent des contrats santé variés : individuels, collectifs, avec ou sans engagement, etc. Leurs tarifs étant évolutifs, le prix de la cotisation peut augmenter selon l’âge ou l’état de santé de l’assuré.

Les organismes de mutuelles santé

Les mutuelles santé sont des organismes à but non lucratif, régis par le Code de la mutualité. Elles reposent sur un principe de solidarité : les adhérents cotisent pour garantir une prise en charge équitable des frais médicaux. Les augmentations de cotisation sont généralement moins fortes que dans les assurances privées. Par contre, certaines prestations, comme les dépassements d’honoraires, sont moins bien couvertes.

Les organismes de prévoyance santé

Les institutions de prévoyance sont aussi des organismes à but non lucratif. Ils sont régis par le Code de la Sécurité sociale ou le Code rural. Contrairement aux mutuelles santé, l’organisme de prévoyance se concentre principalement sur la prévention et la couverture des risques : accident de la vie, décès, perte d’autonomie suite à une maladie, etc.

Pourquoi souscrire une mutuelle complémentaire santé ?

Bien que la Sécurité sociale rembourse une partie des soins, le reste à charge pour l’assuré est souvent important. Souscrire un contrat de mutuelle santé permet de compléter ces remboursements. Selon le niveau de garanties souscrit, vous pourrez bénéficier d’une meilleure prise en charge de vos dépenses de santé. Notamment :

  • Les dépassements d’honoraires, courants chez les spécialistes. Les médicaments faiblement remboursés par l’Assurance maladie.
  • Le ticket modérateur, c’est-à-dire la part des soins non couverte par la Sécurité sociale.
  • Les soins dentaires, optique et auditifs, souvent mal remboursés par le régime obligatoire.
  • L’hospitalisation, avec une prise en charge des frais de séjour, du forfait journalier ou encore d’une chambre individuelle.

Quelles sont les garanties proposées par les différents types de contrats mutuelle ?

Chaque assureur propose différents types de contrats mutuelle, avec un niveau de remboursement plus ou moins élevé.

Le contrat santé de base : uniquement pour le remboursement du ticket modérateur

Ce type de contrat offre une prise en charge minimale. Il permet uniquement de couvrir le ticket modérateur, soit la part des dépenses médicales qui reste à la charge de l’assuré après le remboursement de la Sécurité sociale.

La couverture santé intermédiaire pour bénéficier d’une meilleure prise en charge

Ce niveau de mutuelle propose une prise en charge renforcée sur certaines dépenses courantes, notamment :

  • Les consultations chez les spécialistes.
  • Les soins dentaires comme les prothèses ou l’orthodontie.
  • Les équipements optiques (lunettes et lentilles).
  • Les médicaments non remboursés par la Sécurité sociale.

Le contrat d’assurance premium : la couverture santé haut de gamme

Ce type de mutuelle premium offre des garanties optimales, avec des remboursements élevés, y compris pour les soins les plus coûteux. Il prend en charge :

  • Les dépassements d’honoraires, fréquents chez certains spécialistes.
  • Une meilleure couverture en cas d’hospitalisation.
  • Des services complémentaires, comme le tiers payant intégral ou une assistance à domicile après une hospitalisation.

Nos conseils pour bien choisir votre contrat de mutuelle santé

Connaître tous les types de contrats mutuelle est une chose. Mais trouver la meilleure formule en est une autre. Voici tous nos conseils pour faire le bon choix.

Choisir un niveau de couverture santé adapté à sa situation

Le choix d’une mutuelle complémentaire dépend de votre profil, de vos besoins médicaux et de votre budget. Voici quelques conseils en fonction de votre situation :

  • Jeune actif : optez pour une mutuelle économique (moins de 30 euros par mois) qui couvre l’essentiel, c’est-à-dire le ticket modérateur.
  • Famille : privilégiez une complémentaire santé intermédiaire (50 à 100 euros/mois) avec de bons remboursements en optique, dentaire et orthodontie.
  • Senior : choisissez une mutuelle premium (+100 euros/mois) pour couvrir les dépassements d’honoraires, l’hospitalisation et les soins spécialisés.

Comparer tous les types de contrats mutuelle et demander des devis

Face à la diversité des offres, il est important de comparer plusieurs devis avant de souscrire. Trois points doivent susciter votre attention : le niveau de garantie du contrat, le prix de la cotisation et le délai de carence. Ne choisissez pas obligatoirement le devis le moins cher. Orientez-vous plutôt vers une mutuelle sans carence, qui vous offre le meilleur rapport qualité/prix.

Faire appel à un courtier Ymanci Mutuelle, expert en assurance mutuelle complémentaire

Un courtier en assurance complémentaire vous aide à trouver le contrat le plus avantageux. Faire appel à Ymanci Mutuelle, c’est bénéficier de plusieurs avantages :

  • Une étude gratuite et personnalisée pour identifier vos besoins.
  • Un comparateur exclusif, analysant les meilleures offres du marché.
  • Un accompagnement sur mesure, y compris pour la résiliation de votre ancien contrat.

Parmi tous les types de contrats mutuelle en ligne il est parfois difficile de s’y retrouver. Si la complémentaire santé d’entreprise est imposée aux salariés, le contrat individuel reste à votre libre choix. N’hésitez pas à demander conseil à un courtier en assurance comme Ymanci. Nos experts vous accompagnent pour trouver la meilleure couverture santé, au meilleur prix.

Vous souhaitez en savoir plus sur le contrat de mutuelle santé ? Ces articles sont faits pour vous !