Conseils pour diminuer le coût d’un crédit immobilier sur 15 ans

Pricille Greffeuille rédactrice
Publié le , mis à jour le par Pricille Greffeuille - Rédactrice Web

Quand quelqu’un fait un crédit immobilier pendant 15 ans, il doit en rembourser le capital (le montant de l’emprunt), mais aussi des frais variables regroupés dans un taux, le TAEG (taux annuel effectif global). Une baisse de 0,1 point vous fait économiser plus de 1 000 euros pour un emprunt de 150 000 euros sur 15 ans. Voici quelques conseils pour réduire le coût de votre crédit immobilier sur 15 ans.

Le coût total d’un crédit immobilier sur 15 ans : de quoi dépend-il ?

Prenons une calculette. Pour un TAEG à 3,64%, emprunter 150 000 euros sur 15 ans va coûter 48 027 €, mais si le TAEG est de 5,18%, le coût de ce prêt immobilier grimpe à 68 927 €. Une différence de 1,54 point renchérit ce crédit de 20 900 euros ! Ce calcul montre votre intérêt à négocier le moindre dixième de point à la baisse. Mais de quoi est fonction le coût d’un crédit immobilier ?

Les éléments entrant dans le coût d’un prêt immobilier

Le coût de votre crédit immobilier est fonction :

  • des frais de dossier et de garantie (hypothèque ou cautionnement) ;
  • du taux d’intérêt (variable selon la région, les banques, le profil de l’emprunteur) ;
  • du taux de l’assurance de prêt souscrite ;
  • du montant de l’emprunt ;
  • de la durée de remboursement.

Pour faciliter la comparaison entre les offres de crédit, les frais de dossier et de garantie, les intérêts et le coût de l’assurance sont exprimés sous la forme d’un taux, le TAEG.

Les deux principaux éléments pour faire diminuer le coût de votre crédit immobilier

Le meilleur moyen pour diminuer le coût de votre crédit immobilier (et donc vos mensualités de remboursement) consiste à faire baisser le taux d’intérêt et le taux de l’assurance emprunteur. Voici quelques conseils pour économiser au total des centaines, voire des milliers d’euros.

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Comment faire baisser le taux d’intérêt d’un crédit immobilier sur 15 ans ?

Voici 3 conseils pour obtenir un taux immobilier plus avantageux pour un capital d’un même montant emprunté sur une même durée.

Optimiser son dossier pour pouvoir négocier un meilleur taux immobilier

Pour obtenir le meilleur taux d’intérêt, tout commence par votre dossier. Si vous envisagez un projet immobilier, il vous faut veiller à bien gérer votre budget. Vos relevés de compte et votre apport doivent rassurer la banque.

En effet, pour des emprunteurs à revenus équivalents, les banques seront plus indulgentes vis-à-vis d’un profil qui épargne régulièrement plutôt qu’à quelqu’un qui joue à des jeux d’argent ou a des découverts “parce qu’il se fait plaisir”. Elles pourront ainsi proposer des conditions de prêt plus favorables.

De plus, la date de dépôt peut vous permettre d’obtenir un meilleur taux. C’est le cas si votre situation connaît une évolution qui améliore votre profil ou si une baisse prochaine des taux est annoncée. De même, si la banque doit absolument accorder rapidement quelques crédits pour atteindre ses objectifs fixés par le siège, elle acceptera plus facilement de rogner sur les intérêts demandés.

Le taux variable : une possibilité pour faire baisser le coût du crédit

Si votre prêt est à taux variable, vous bénéficierez, du moins au début, d’un taux plus avantageux qu’en recourant à un crédit à taux fixe. Le risque ? Une hausse des taux et donc des mensualités. Cette possibilité est déconseillée à ceux qui atteignent leur capacité de remboursement maximale avec cet emprunt.

Faire jouer la concurrence entre établissements bancaires pour faire baisser le taux immobilier

En France, suivant la région et les banques, les taux immobiliers diffèrent. Vous avez donc intérêt à faire jouer la concurrence entre établissements bancaires et à négocier la domiciliation de vos revenus. En fonction de votre profil, votre banque baissera le taux immobilier proposé pour vous empêcher de rejoindre un établissement concurrent.

Comment réduire le taux de l’assurance emprunteur d’un crédit immobilier sur 15 ans ?

À garanties comparables, le taux de l’assurance emprunteur varie. Le contrat groupe de la banque qui vous accorde le prêt est-il au mieux de vos intérêts ? Pour le savoir, faites une simulation auprès d’autres assureurs. C’est un bon moyen d’économiser plusieurs centaines d’euros.

Tout comme pour le taux d’intérêt, le moment de votre demande a de l’importance. C’est le cas si à quelques semaines près, vous ou votre co-emprunteur allez présenter une situation plus favorable, grâce au droit à l’oubli pour une maladie ou à une évolution professionnelle.

Qui peut vous aider à réduire le coût d’un crédit immobilier sur 15 ans ?

Trouver soi-même les meilleurs taux d’assurance emprunteur et de crédit pour financer un achat immobilier est long et difficile.

Pour obtenir le meilleur TAEG, le plus simple est de passer par un courtier, tel qu’Ymanci. Grâce à sa fine connaissance des offres du marché bancaire et de l’assurance emprunteur ainsi qu’à sa capacité de négociation, il saura réduire le coût du financement de votre projet immobilier.

En plus, votre courtier vous donnera des conseils précieux pour augmenter le montant de votre apport et réduire la durée de remboursement. Cela contribuera à diminuer le coût de votre emprunt immobilier et votre taux d’endettement.

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