Conseils pour obtenir le meilleur taux sur 15 ans pour un crédit immobilier

Pricille Greffeuille rédactrice
Publié le , mis à jour le par Pricille Greffeuille - Rédactrice Web

Quand quelqu’un fait un crédit pendant 15 ans de plusieurs dizaines de milliers d’euros, la moindre différence de taux représente plusieurs centaines, voire milliers d’euros. Or, il est tout à fait possible de trouver sur le marché bancaire pour un même profil, un prêt à un taux légèrement inférieur et faire de substantielles économies. C’est pourquoi, même si vous êtes pressé, cela vaut la peine de prendre le temps d’obtenir le meilleur taux sur 15 ans pour votre projet immobilier.

L’importance des différences de taux d’intérêt sur le coût de votre crédit immobilier

En France, il est déjà arrivé qu’au même moment, le taux immobilier pour un crédit à taux fixe était de 3,3 % pour le taux le plus bas et 4,84 % pour le taux le plus haut. La différence semble négligeable. Pourtant, faisons une simulation pour connaître le coût d’un crédit immobilier de 150 000 euros hors assurance et autres frais de dossier. Si quelqu’un obtient auprès de sa banque un crédit à 3,3 %, il économisera 20 894 euros par rapport à des emprunteurs qui doivent s’acquitter d’un prêt au taux de 4,84 %. Cela représente le prix d’une voiture neuve !

En général, pour un même emprunteur, les banques proposent des taux immobiliers très similaires. Toutefois, même une baisse de 0,1 point qui fait économiser moins de 10 euros par mois sur sa mensualité, fait économiser plus de 1 000 euros d’intérêts pour un crédit de 150 000 euros sur 15 ans. Des mensualités de crédit immobilier légèrement plus faibles aboutissent à de grosses économies.

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À qui est réservé le meilleur taux d’intérêt sur 15 ans ?

Les meilleurs taux sur 15 ans sont fonction :

  • de la région (le taux le plus bas, au même moment, peut, par exemple, être de 3,40 % en Île-de-France, mais de 3,30 % en Auvergne Rhône-Alpes et en Provence-Alpes-Côte-d’Azur) ;
  • du taux auquel la banque emprunte sur le marché financier ;
  • des charges de la banque (les banques en ligne en ont moins que celles qui ont aussi des établissements bancaires physiques) ;
  • du montant du prêt (plus il est élevé, plus le taux d’intérêt est faible)
  • des risques de non remboursement des mensualités que fait courir l’emprunteur à la banque.

Chaque banque a ses propres règles et ses propres seuils de revenus ou de montant de prêt pour accorder son meilleur taux sur 15 ans.

Même si votre profil n’obtiendra qu’un taux d’intérêt moyen ou haut, vous avez néanmoins intérêt de négocier le taux proposé. En effet, obtenir une baisse de 0,1 point du taux d’intérêt représente, sur un prêt de 150 000 euros sur 15 ans, une économie de plus de 1 000 euros.

Comment améliorer son profil emprunteur pour négocier le meilleur taux sur 15 ans

Voici quelques conseils pour améliorer votre dossier d’emprunt et obtenir le meilleur taux d’intérêt à taux fixe correspondant à votre profil.

Présenter un dossier d’emprunteur rassurant sur les capacités de remboursement dans la durée

Voici quelques critères qui rassurent les banques sur le sérieux de l’emprunteur :

  • l’absence de découverts et autres incidents bancaires ;
  • l’absence de dépenses liées à des jeux d’argent ;
  • une épargne de précaution ;
  • des revenus stables ou dont l’évolution est à la hausse.

En cas d’achat immobilier pour vous servir de résidence principale, vous marquerez des points si votre apport est supérieur aux frais de notaire et si vos mensualités de crédit sont inférieures ou égales à votre loyer actuel.

Montrer l’intérêt pour la banque à vous avoir parmi ses clients.

Les banques apprécient les emprunteurs qui n’utilisent pas au maximum leur capacité d’endettement pour leur projet immobilier et qui, en plus de leur apport, conservent une épargne. Elles peuvent espérer vendre par la suite à de tels clients d’autres prêts, comme un crédit auto ou des services financiers, comme un PEA.

Qui peut m’aider à emprunter au meilleur taux pour mon profil ?

Vous n’avez ni le temps, ni l’envie de contacter toutes les banques et de négocier une baisse des taux d’intérêt ? Un courtier Ymanci suit de près l’évolution des taux immobiliers des différentes banques ainsi que leurs critères en fonction des profils.

Grâce à son expertise, votre courtier saura vous trouver la banque qui vous accordera un prêt au meilleur taux fixe et défendra votre projet.

Mieux encore, il vous aidera à constituer le meilleur dossier en fonction de votre situation et à le déposer au moment opportun pour bénéficier des meilleures offres de crédit immobilier.

Par ailleurs, pour réduire encore plus le montant de vos mensualités et le coût de votre crédit, votre courtier pourra aussi vous trouver une assurance emprunteur similaire à l’assurance proposée par la banque, mais moins chère.

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