Quel est le taux immobilier sur 15 ans auprès des banques ?
Quand on veut acheter un bien immobilier, un élément déterminant est le taux immobilier actuel. En effet, votre capacité de financement est limitée par vos revenus. Plus le taux est haut, moins vous pouvez emprunter à la banque. Ce taux va influencer également la rentabilité de votre investissement. Plus la durée d’un crédit immobilier est brève, moins le taux d’intérêt est élevé. Découvrez quels sont les taux immobiliers sur 15 ans.
L’importance du taux immobilier sur le coût de votre crédit
Une légère différence de taux immobiliers sur un prêt de plusieurs dizaines de milliers d’euros pendant 15 ans a de lourdes conséquences sur le coût de votre crédit, mais aussi votre capacité d’emprunt à 15 ans.
Pour être concret, faisons une simulation fictive. Par souci de simplification, nous excluons du calcul le coût de l’assurance emprunteur et les autres frais bancaires. Si Julien emprunte 100 000 € sur 15 ans au taux immobilier de 3,3 %, son prêt lui coûtera 26 918 €. Sa mensualité sera de 705 €. Si cet emprunteur obtient ce prêt au taux immobilier de 3,5%, le remboursement mensuel de cette somme augmentera de 10 € et son crédit lui reviendra à 28 679 €. Il perdra donc 1 761 euros.
Le coût des conséquences est encore plus élevé, si à cause de cette légère différence de taux, notre emprunteur dépassait légèrement le taux d’endettement maximal de 35% de ses revenus avec une mensualité de 715 euros et le coût de l’assurance. Il serait obligé de rallonger la durée de son crédit, s’il ne peut augmenter son apport. Or, plus la durée d’un prêt est longue, plus son taux et son coût sont hauts. Par exemple, un crédit de 100 000 euros sur 16 ans au taux de 3,55% hors assurance, lui coûterait 31 218 €, soit 2 539 euros de plus qu’un crédit sur 15 ans au taux de 3,5.
Une légère différence de taux aura aussi des conséquences sur la plus-value réalisée à la revente. Si le taux d’intérêt monte, vous devez négocier à la baisse, le prix d’achat du bien immobilier convoité.
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Les différents facteurs qui font varier le taux immobilier pour votre projet
Les taux immobiliers dépendent en partie des taux directeurs fixés par la Banque Centrale Européenne (BCE). L’argent des prêts des banques provient du dépôt de leurs clients, du marché interbancaire et de la BCE. Selon le moment où elles effectuent leurs propres emprunts, les banques proposeront des taux plus ou moins hauts aux emprunteurs.
Des taux en fonction des charges de la banque et de la marge pratiquée
Au taux de la BCE et du marché interbancaire, les banques ajoutent leurs propres frais et leur marge. C’est pour cela qu’en France, le taux ne sera pas le même selon la région. Pour connaître les taux actuels selon votre région, consultez ce baromètre des taux immobiliers.
Des taux immobiliers en fonction de votre dossier
Les banques modulent également les taux immobiliers sur 15 ans en fonction du risque encouru, du montant emprunté et de leurs autres gains auprès de l’emprunteur. C’est pourquoi un profil aisé avec un apport conséquent, qui demande un prêt de 400 000 euros obtiendra un meilleur taux qu’un emprunteur au dossier plus risqué ou demandant un crédit d’un montant de 50 000 euros. De même, la banque sera prête à rogner sur sa marge pour conquérir (ou ne pas perdre) un emprunteur détenteur d’un compte-titres bien garni.
Quel type de taux immobilier proposé par la banque vaut-il mieux choisir ?
En général, les emprunteurs ont le choix entre emprunter à taux fixe ou à taux variable. Le taux variable des banques, en début de prêt, est toujours plus avantageux que leur taux fixe. Attention toutefois à la flambée des mensualités en cas de hausse des taux.
Pour limiter le risque d’une trop forte hausse des mensualités, vous pouvez choisir un emprunt à taux capé. Il s’agit d’un taux dont les variations sont limitées le plus souvent dans une fourchette entre +/- 1 ou 2 points.
Pour bien choisir le type de taux en fonction de votre profil et de l’évolution probable des taux, le conseil d’un courtier est recommandé.
Comment obtenir le meilleur taux immobilier sur 15 ans pour votre projet ?
Pour emprunter au meilleur taux sur 15 ans pour votre crédit immobilier, un courtier est votre allié. Premièrement, il vous aide à optimiser votre profil et votre dossier. En effet, vous avez peut-être intérêt à attendre la fin de la période d’essai de votre conjoint, à opérer un rachat de prêts ou à augmenter votre apport pour obtenir un financement à un taux plus avantageux.
Ensuite, un courtier, tel qu’Ymanci, va mettre en concurrence un grand nombre d’établissements bancaires ou d’organismes de prêt, à l’échelon de la France comme de la région ou en ligne. Il sait également négocier auprès des banques, un crédit au meilleur taux du marché.
Avec un courtier Ymanci, vous allez réduire en toute simplicité, le montant des intérêts de votre crédit et donc sa mensualité.
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