Les 6 étapes pour faire un rachat de crédits
Qu’il soit partiel ou total, qu’il ne concerne que vos prêts à la consommation ou aussi immobiliers, le regroupement de crédits se fait en plusieurs étapes. Des étapes à respecter pour espérer obtenir un accord de financement. Acte engageant, le rachat de créances suit sur certains points un parcours similaire à la souscription d’un prêt classique. Il sollicite votre attention et votre plus grande rigueur notamment dans la constitution de votre dossier, phase cruciale dans votre demande.
Rappel : qu’est-ce qu’un regroupement de crédits ?
Le regroupement de crédits, aussi appelé rachat ou restructuration de créances ou de prêts, est une opération financière qui vous permet de fusionner vos emprunts en un seul crédit. Ses effets sont immédiats :
- Vous ne payez plus qu’une seule mensualité,
- Cette échéance peut être réduite jusqu’à -60 %* comparativement à celles que vous remboursiez chaque mois.
En regroupant vos emprunts, la durée de votre nouveau crédit est le plus souvent allongée, étalant ainsi son coût global.
Vous pouvez regrouper vos crédits :
- Immobiliers
- À la consommation
- Renouvelables
- Personnels
- Travaux
- Auto
Vos dettes fiscales ou privées et vos découverts bancaires peuvent également être regroupés.
Bon à savoir
Vous pouvez décider de faire racheter l’ensemble de vos crédits, on parle alors de regroupement de crédits total. L’intégralité de vos emprunts que vous en ayez 2, 3 ou 10, est alors regroupée.
Vous pouvez également fusionner une partie seulement de vos emprunts, on parle ici de regroupement de crédits partiel. À titre d’exemple, si vous avez un crédit immobilier avec un taux d’intérêt très intéressant, vous pouvez regrouper vos crédits à la consommation uniquement et conserver votre prêt immobilier en l’excluant du rachat.
Pourquoi faire un rachat de crédits ?
Le rachat de créances peut s’avérer très efficace dans différentes situations et peut répondre à des besoins variés :
- Diminuer vos mensualités
Vous avez plusieurs crédits en cours de remboursement, l’ensemble de vos mensualités représente un budget mensuel conséquent. Vos fins de mois sont difficiles à boucler sans être dans le rouge.
Vous avez un projet, mais vous ne souhaitez pas payer une énième échéance de prêt qui ne ferait qu’augmenter vos charges et réduire votre reste à vivre.
En regroupant vos prêts, vous profitez d’une baisse significative de vos mensualités pouvant aller jusqu’à -60 % *. Vous pouvez à nouveau respirer et envisager de concrétiser vos projets.
- Financer un nouveau projet
Vous envisagez d’effectuer des travaux dans votre logement, vous devez changer votre voiture ou souhaitez investir dans l’immobilier. Parce que vous avez déjà des crédits en cours de remboursement, la souscription d’un nouveau prêt n’est pas possible : votre taux d’endettement serait supérieur aux normes bancaires autorisées, votre reste à vivre deviendrait trop faible.
Le rachat de vos emprunts peut s’avérer être la solution à votre besoin de financement. Au-delà de diminuer vos charges de remboursement, vous pouvez inclure à cette opération une trésorerie * vous permettant de réaliser votre projet.
- Optimiser votre budget
Chaque mois, vous remboursez à un ou plusieurs organismes bancaires vos échéances d’emprunts. Ces mensualités sont de montants variés et sont prélevées à des dates différentes. Le suivi et la gestion de vos comptes deviennent de véritables casse-têtes et vous craignez l’erreur qui pourrait vous mettre dans une position financière délicate.
La restructuration de vos créances vous permet de les réunir en un unique et nouveau prêt. Vous ne remboursez plus qu’une seule mensualité. La gestion de votre budget en est facilitée, vous pouvez le suivre de manière plus efficace.
- Anticiper la retraite
Vous avez estimé vos revenus lorsque vous allez être à la retraite. Vous savez donc qu’ils diminueront de manière significative. Pourtant, vos charges, comme vos factures de gaz ou d’électricité ou même vos échéances de prêt, resteront toujours aussi importantes. La balance entre vos nouveaux revenus et vos dépenses risque de déséquilibrer vos finances.
Vous pouvez anticiper votre passage à la retraite en regroupant vos crédits. Vous pouvez décider de payer des mensualités plus élevées le temps où vous êtes encore en activité, et diminuer vos remboursements de prêts dès que votre nouvelle vie de retraité commence. Le système de prêt à paliers permet d’adapter la mensualité de votre rachat de crédits à vos revenus : en activité, lors de votre départ à la retraite, lors du départ à la retraite de votre conjoint et de conserver ainsi le même reste à vivre.
Comment fonctionne un regroupement de prêts ?
La restructuration de prêts est une opération financière qui permet de fusionner tous vos emprunts en un seul et unique crédit.
Concrètement, une banque ou un organisme de crédit va racheter tous les prêts que vous avez souscrit auprès d’autres établissements financiers. Autrement dit, l’établissement bancaire habilité va rembourser l’ensemble des encours qu’il vous reste à payer. En parallèle, il met en place un nouvel emprunt correspondant au montant racheté, majoré d’autres frais, voire même d’une trésorerie complémentaire*. Vous n’avez ainsi plus qu’un seul crédit à rembourser.
Pour trouver le regroupement de crédits le plus adapté à votre situation, faites appel à un courtier spécialiste du rachat de prêts comme Ymanci. Il fera pour vous le tour de toutes les offres du marché et trouvera l’organisme bancaire et la solution de financement qui vous conviendra le mieux.
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Les étapes d’un rachat de prêts
Le regroupement de crédits s’effectue en plusieurs temps. Respecter chacune des étapes et les démarches à suivre est important pour garantir le bon déroulement de l’opération.
En tant que spécialiste de la restructuration de prêts, Ymanci vous accompagne tout au long du process et vous aide à concrétiser ce projet.
Étape 1 : le périmètre de votre besoin à définir
Avant de vous lancer dans un rachat de crédits, il est primordial d’en cerner les raisons qui vous poussent à l’effectuer. Alléger le montant de vos mensualités ? Financer un projet ? Éviter ou sortir d’une situation financière difficile qui pourrait vous mener à l’endettement excessif ? Ou même les 3 à la fois ?
Déterminer vos attentes et vos besoins permettra de trouver la solution de financement la plus adaptée, en prenant en compte votre statut personnel et professionnel actuel et futur.
Vos attentes déterminées, vous réalisez une première simulation en ligne qui sera transmise à un expert en regroupement de crédits.
Étape 2 : l’étude de faisabilité de votre demande
À l’issue de votre simulation en ligne, l’un de nos spécialistes en rachat de créances vous contacte dans les meilleurs délais. Il valide avec vous les informations que vous avez renseignées lors de votre simulation.
Il étudie votre demande. Vous recevez une réponse de faisabilité sous 48 heures*.
Cette étape est gratuite et sans engagement. Aucune rémunération ne peut être exigée tant que vous n’avez pas souscrit à une offre de prêt.
Étape 3 : la constitution de votre dossier
Vous avez reçu une réponse positive de faisabilité. Vous pouvez passer à l’étape suivante : la constitution de votre dossier. Cette étape est la plus importante, elle doit recueillir toute votre attention. De ce dossier dépend l’acceptation définitive de votre demande.
Au cours de cette phase, il vous est demandé de fournir un grand nombre de documents pour permettre de dresser votre profil emprunteur. Identité, situation professionnelle, maritale, bancaire, tout est passé au crible.
Parmi les documents qu’il vous sera demandé, on retrouve notamment :
- La photocopie recto-verso d’une pièce d’identité en cours de validité
- La copie de votre dernier avis d’imposition sur les revenus
- Les copies de vos trois derniers bulletins de salaire, celui de décembre de l’année précédente
- Les tableaux d’amortissement ou attestations de capitaux restants dus de tous vos prêts
- Les 3 derniers relevés de vos comptes bancaires
- Une copie de justificatif de domicile de moins de 3 mois
- Si vous êtes locataire : une quittance de loyer de moins de trois mois
- Si vous êtes propriétaire : une copie de votre taxe foncière
Pas d’inquiétude, vous êtes accompagné par votre conseiller expert tout au long de cette étape.
Étape 4 : l’analyse de votre dossier
Une fois votre dossier complet, votre courtier expert en restructuration de créances étude et analyse chaque justificatif fourni, permettant ainsi de déterminer votre profil client et votre solvabilité. En fonction de votre situation, il est en mesure d’éditer un contrat de prêt en 48 heures* !
Maîtrisant l’ensemble des normes et critères des organismes bancaires partenaires, il compare pour vous les solutions de financement disponibles existant sur le marché. Votre conseiller dédié vous propose l’offre de rachat de crédits qui vous convient le mieux, avec une durée et une mensualité adaptées. Vous bénéficiez également de la garantie du meilleur taux * et profitez de conditions avantageuses.
Connaissant parfaitement votre dossier, votre conseiller le défend auprès des établissements prêteurs partenaires et vous guide pour augmenter vos chances d’obtenir un accord de financement.
Bon à savoir
Dans le cadre d’un rachat de prêt immobilier, il vous est recommandé de souscrire un contrat d’assurance emprunteur. Cette assurance vise à vous couvrir, vous et votre famille, des risques de prévoyance lourde comme le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie, l’incapacité temporaire de travail ou encore l’invalidité permanente. Un expert en assurance compare pour vous les offres d’assurance emprunteur et vous propose la meilleure solution.
Étape 5 : l’accord et la signature de votre offre de prêt
Votre dossier est validé ! Cela signifie qu’une banque a accepté votre demande. Elle va racheter vos crédits pour les fusionner en un seul. Une nouvelle offre de prêt est éditée.
Votre courtier spécialiste est là pour vous conseiller et vous expliquer les différentes caractéristiques de votre offre, comme le taux, la durée, le coût global… Parfois complexe à décrypter, l’offre de crédit peut comporter des éléments techniques. Votre conseiller vous guide au cours de cette étape finale et cruciale.
Vous disposez d’un délai de rétraction à compter de la réception de votre offre de crédit :
- Pour un rachat de crédits à la consommation, vous pouvez vous rétracter sans motif dans un délai de quatorze jours calendaires révolus,
- Pour un rachat de crédits immobiliers, vous disposez d’un délai de réflexion de dix jours.
Étape 6 : la mise à disposition des fonds
Votre offre est signée, le délai de rétraction est passé, les fonds sont mis à votre disposition selon les délais et dispositions réglementaires. Dans le cadre d’un regroupement de crédit immobilier, le passage devant un notaire est notamment obligatoire.
Combien de temps faut-il pour mettre en place un rachat de créances ?
Le délai dépend de la complexité du dossier, mais aussi de la nature de l’opération.
S’il s’agit d’un regroupement de prêts à la consommation, il faut compter quelques semaines contre 3 mois si vous intégrez votre ou vos crédits immobiliers.
Plus vite votre dossier sera constitué, plus vite votre conseiller pourra l’analyser puis éditer l’offre de prêt qui vous correspond le mieux. Une fois le délai de rétractation passé, nous vous conseillons de renvoyer l’offre de crédit signée dans les plus brefs délais afin que la banque puisse procéder à la mise à disposition des fonds.
Grâce à l’espace client Ymanci, vous pouvez télécharger l’ensemble de vos documents, agrégez vos comptes et suivre l’état d’avancement de votre dossier.
