Taux d’assurance de prêt immobilier : obtenir le meilleur TAEA pour votre assurance emprunteur
Sommaire
par Sabine Roux - Rédactrice Web Article supervisé par Marie Delefortrie
L’assurance du prêt immobilier est un contrat capital pour protéger les emprunteurs contre le risque de décès, d’invalidité, d’incapacité de travail, de perte d’autonomie ou encore de perte d’emploi. Cependant, le fait de souscrire un contrat d’assurance emprunteur a un prix. Et ce prix détermine en partie le coût total du crédit immobilier.
La bonne nouvelle, c’est qu’il existe des méthodes pour bénéficier du meilleur taux d’assurance de prêt immobilier. Par exemple, il est utile de comparer le taux annuel effectif d’assurance de plusieurs contrats. Revenons ensemble sur la marche à suivre afin de réaliser des économies sur le coût de l’assurance pour un crédit immobilier.
Ce qu'il faut retenir
- Le TAEA exprime la part de l’assurance emprunteur dans le coût total d’un crédit immobilier.
- Le taux d’assurance emprunteur est généralement appliqué sur le capital initial du crédit pour les contrats de groupe.
- Le taux d’assurance est appliqué sur le capital restant dû pour les contrats individuels proposé par un assureur externe.
- Le TAEA est déterminé en fonction de l’âge, de la situation professionnel, de la durée de l’emprunt immobilier et de l’état de santé de l’emprunteur.
- Le courtier Ymanci peut vous aider à calculer le TAEA et réduire ainsi le coût des contrats de l’assurance emprunteur.
Le TAEA est technique. Il est préférable de connaître les tenants et les aboutissants de ce taux qui définit le coût réel de votre prêt immobilier. Avant de signer votre contrat, lisez ce guide. Il vous aidera à comprendre son mode de fonctionnement et surtout à ne pas alourdir votre emprunt.
Qu’est-ce que le taux d’assurance d’un prêt immobilier ?
Il est capital de savoir que le taux des contrats d’assurance emprunteur détermine son coût. Plus ce taux est bas, plus l’emprunteur réalise des économies sur le prix de son assurance de prêt immobilier. Ce taux est indiqué sous la forme du TAEA, pour taux annuel effectif d’assurance. Le TAEA exprime la part de l’assurance emprunteur dans le coût total d’un prêt immobilier.
Le mode de calcul de l’assurance d’un prêt immobilier
Au-delà du taux de l’assurance emprunteur, il est essentiel d’appréhender le mode de calcul des mensualités d’assurance de prêt. Pour le contrat d’assurance de groupe, proposé par la banque, le taux d’assurance emprunteur est généralement appliqué sur le capital initial du crédit. Cela signifie que les mensualités d’assurance restent les mêmes sur toute la durée de remboursement du prêt immobilier.
Pour le contrat d’assurance emprunteur individuel proposé par un assureur externe, le taux d’assurance de prêt est souvent appliqué sur le capital restant dû. Cette méthode de calcul entraîne donc des mensualités d’assurance décroissantes tout au long de la durée de remboursement de l’emprunt immobilier.
Les différences entre TAEA et TAEG pour bien comprendre le taux d’un contrat d’assurance emprunteur
Attention, le TAEA ne doit pas être confondu avec le TAEG, pour taux annuel effectif global. Le TAEG permet aux emprunteurs d’apprécier le coût total d’un crédit immobilier. Il reprend donc le taux d’intérêt servant au calcul des mensualités de remboursement du prêt, le taux d’assurance emprunteur, mais également tous les frais d’emprunt. Il peut s’agir, par exemple, des frais de dossier du prêt immobilier.
Comme vous pouvez le voir, le TAEA reflète la part de l’assurance dans le coût global du prêt et agit sur le montant total à rembourser. Il intègre, en effet, les frais liés à un emprunt effectué auprès des banques : l’assurance de prêt, les intérêts ou encore les frais de dossier.
Rappel ! Si vous optez pour le contrat groupe proposé par l’établissement bancaire, le taux sera directement appliqué sur le capital initial, garantissant ainsi des mensualités fixes. Si vous choisissez la délégation d’assurance, l’assurance individuelle sera calculée sur le capital restant dû.
Marie Delefortrie, Directrice du pôle à distance Assurance Emprunteur et Mutuelle Santé, répond à la question qui nous brûle tous les lèvres : quel est le coût d’une assurance de prêt.
Taux d’assurance de prêt immobilier : les différences entre assurance emprunteur de groupe et contrat individuel
Marie Delefortrie explique dans notre podcast les différences entre contrat d’assurance emprunteur groupe et contrat individuel :
Le mode de calcul des cotisations de l’assurance emprunteur n’est pas la seule différence entre un contrat d’assurance de groupe et une assurance individuelle de prêt immobilier. D’une manière générale, on peut constater que les taux d’assurance de prêt immobilier proposés par les assureurs externes sont souvent plus intéressants que les taux offerts par la banque ou l’organisme de prêt.
Ce phénomène s’explique de deux manières. D’une part, les assureurs externes à la banque réduisent leurs marges commerciales au maximum afin de séduire les emprunteurs et de commercialiser leurs assurances de prêt. De son côté, la banque se trouve en position de force lorsque l’emprunteur s’apprête à souscrire son assurance de prêt. Elle n’hésite donc pas à proposer un prix plus élevé, avec une couverture assurantielle qui ne convient pas forcément à l’assuré qui emprunte. D’autre part, les emprunteurs bénéficient de garanties très individualisées en faisant appel à un assureur externe. Cela permet de réduire significativement le coût de l’assurance de prêt immobilier.
Faut-il opter pour la délégation d’assurance afin de réaliser des économies sur l’assurance emprunteur ?
Une bonne nouvelle ! L’emprunteur n’est pas contraint de souscrire l’offre d’assurance de crédit immobilier proposée par la banque ou l’établissement de prêt. Depuis la loi Lagarde, il peut se tourner vers une assurance externe. C’est le principe de la délégation d’assurance. Grâce à cette loi, il peut obtenir des garanties très personnalisées en fonction de son profil. Dans la plupart des cas, cette offre sur mesure rime avec économies sur le prix de l’assurance de crédit immobilier.
Une autre bonne nouvelle ! Depuis la loi Lemoine, l’emprunteur a même la possibilité de résilier, voire de changer, son assurance de prêt immobilier, à tout moment, sans frais ni motif. La résiliation permet, entre autres, d’adapter sa couverture assurantielle pour bénéficier de meilleures garanties ou d’un taux plus avantageux. Voire les deux !
Soit dit en passant, la loi Lemoine a permis la suppression du questionnaire médical, sous certaines conditions. Depuis juin 2022, il est interdit de demander des informations ayant un rapport avec l’état de santé de l’emprunteur. Mais cette loi est valable pour certains prêts immobiliers, uniquement. Le questionnaire de santé est supprimé pour les emprunts dont la part assurée est inférieure à 200 000 € par personne et si la fin du remboursement intervient avant le 60e anniversaire de celui qui emprunte.
Cette loi vise à offrir un accès plus juste, plus simple, plus transparent au marché de l’assurance emprunteur. Grâce à la suppression du questionnaire médical, les emprunteurs, considérés comme des profils à risque, peuvent éviter les surprimes ou les exclusions de garantie, permettant ainsi de réduire significativement le montant total de leur assurance. En somme, cette mesure favorise une meilleure équité tout en allégeant le montant à supporter par les emprunteurs les plus vulnérables.
Après cette précision sur la loi Lemoine, revenons à nos moutons. L’emprunteur peut ainsi comparer les garanties, optimiser sa couverture, négocier le montant de son prêt, etc. Le fait de changer d’assurance favorise la concurrence entre les assureurs. En plus, cette résiliation peut intervenir pendant toute la durée de remboursement du prêt immobilier. Il n’est donc jamais trop tard pour comparer et obtenir le meilleur taux d’assurance emprunteur.
En résumé, les contrats individuels ont l’avantage d’offrir des garanties personnalisées, contrairement à ceux des banques qui sont identiques, quel que soit le profil de leurs clients.
Avant de passer au chapitre suivant, il est bon de rappeler quelques garanties obligatoires et optionnelles d’une assurance emprunteur
- La garantie décès.
- La garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).
- La garantie invalidité permanente totale (IPT)
- La garantie invalidité permanente partielle (IPP).
- La garantie incapacité temporaire totale (ITT).
- La garantie temporaire partielle (ITP).
- La garantie perte d’emploi.
- …
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Les critères qui influencent le taux d’assurance d’un prêt immobilier
Il est capital de savoir que le taux d’assurance d’un prêt immobilier est déterminé en fonction de plusieurs critères propres au profil de l’emprunteur et aux caractéristiques de l’emprunt. Des critères qui peuvent influer sur la couverture assurantielle et sur le montant de l’assurance de l’emprunteur. Voici les éléments susceptibles d’impacter le taux de votre assurance de prêt immobilier :
- L’âge au moment de la souscription de l’emprunt auprès des banques.
- La situation professionnelle et la pratique éventuelle d’un métier à risque qui peut influer sur les taux.
- La durée du prêt immobilier et l’âge au terme de l’emprunt ;
- L’état de santé.
Les méthodes pour obtenir le meilleur taux d’assurance de crédit immobilier
Bien sûr, il n’est pas possible de modifier son état de santé, son âge ou son métier pour obtenir un meilleur taux d’assurance de prêt immobilier. Mais alors, comment bénéficier d’un taux avantageux pour assurer son crédit immobilier avec des garanties qualitatives tout en réalisant des économies sur le coût total de l’emprunt ? En pratique, plusieurs méthodes ont déjà fait leurs preuves. Étudions-les plus en détail.
Comparer les offres d’assurance de prêt immobilier de plusieurs assureurs
La méthode la plus efficace pour obtenir le meilleur taux d’assurance de prêt immobilier, c’est sans doute de comparer les offres de différents assureurs. Pour cela, vous pouvez utiliser un comparateur d’assurances de crédit immobilier ou faire appel aux services d’un courtier qui connaît le marché de l’assurance de prêt.
Faire appel à un courtier pour comparer les taux d’assurance de prêt immobilier
L’accompagnement d’un courtier est souvent très apprécié, notamment pour s’assurer du respect du principe d’équivalence des garanties lors d’une délégation d’assurance.
Rappelons que la délégation d’assurance est devenue le moyen le plus efficace pour réduire le coût de l’assurance emprunteur. Depuis la loi Lagarde, celui qui souscrit une assurance de prêt n’est plus obligé de choisir l’offre proposé par la banque. Il peut opter pour une assurance externe, mieux adaptée au profil de l’assuré et offrant un meilleur rapport garanties/prix. Le fait de choisir la délégation d’assurance permet de réaliser des économies dès la première année.
Après cet aparté, il faut savoir que le courtier vous offre également ses compétences pour comparer les différentes garanties d’un contrat d’assurance emprunteur, décortiquer son coût et choisir des options adaptées en fonction de votre profil.
Comment comparer les prix d’assurance de crédit de plusieurs assureurs ?
Pour comparer le prix de multiples contrats d’assurance de prêt immobilier, vous avez plusieurs possibilités. Vous pouvez confronter le montant des cotisations d’assurance de crédit immobilier. Il est également possible de mettre en parallèle le coût total de chaque contrat d’assurance emprunteur. Enfin, vous pouvez vous appuyer sur le TAEA.
Toutefois, il est important de faire attention aux petites lignes de l’offre d’assurance de prêt. Le prix n’est pas le seul critère à prendre en compte pour souscrire le contrat le plus adapté à vos attentes, et ce, même si votre priorité consiste à réaliser des économies. Accordez une attention particulière au niveau d’indemnisation, au montant de la franchise en fonction des garanties et aux conditions d’exclusion.
Négocier le coût d’une assurance de prêt auprès de la banque ou de l’assureur
Au-delà du comparatif des différents taux d’assurance de prêt immobilier proposés sur le marché, vous pouvez également tenter une autre méthode pour réaliser des économies : négocier le taux des contrats d’assurance directement auprès de la banque ou de l’assureur. Ce choix peut s’avérer judicieux. Mais attention, cette technique implique souvent de proposer des contreparties commerciales. Par exemple, la souscription d’une assurance habitation dans le cadre de l’achat de votre nouvelle maison auprès de la banque ou d’un autre contrat chez l’assureur externe.
Le fait de négocier est un excellent moyen pour obtenir le meilleur taux d’assurance emprunteur et diminuer du même coup le montant des cotisations.
Toutefois, avant de choisir un assureur pour votre contrat d’assurance de prêt, pensez à consulter les avis des clients. Au-delà du prix, des garanties et du montant des cotisations, la qualité de service et l’accompagnement de l’assureur tout au long des années de remboursement prennent une importance capitale. Pour être bien assuré tout au long de votre crédit immobilier, aucun détail ne doit être mis de côté !
Le courtier Ymanci peut vous aider à réduire le coût de l’assurance de prêt immobilier
Le taux annuel effectif d’assurance (TAEA) est encore méconnu de beaucoup d’emprunteurs, à la recherche d’une assurance de prêt. C’est là que le courtier Ymanci intervient. En effet, cet expert du marché assurantiel tient une place importante dans la recherche d’une assurance emprunteur compétitive.
Marie revient sur l’intérêt de choisir Ymanci pour vous accompagner dans votre recherche d’assurance emprunteur aux meilleures conditions :
Le courtier Ymanci peut identifier les contrats les plus intéressants et les plus adaptés à votre profil médical et financier, grâce à sa connaissance des offres qui inondent le marché de l’assurance. Il a les capacités de réduire le coût total d’un prêt immobilier, permettant ainsi de faire des économies substantielles sur la durée globale du prêt.
Certes, il sait négocier des tarifs pour alléger le coût de son crédit immobilier sans sacrifier la couverture de l’assuré, mais pas seulement. Il est à votre écoute et peut répondre à vos questions. Il peut vous accompagner également dans les démarches administratives, veiller au respect des délais, de l’équivalence des garanties, mais aussi vous faire gagner un temps précieux.
Le rôle du courtier est notamment de vous faire savoir qu’il est essentiel de comparer les offres proposées et qu’il est possible de changer et de résilier son contrat d’assurance, même après plusieurs années de remboursement.
Nos courtiers, présents tout au long de ce processus, sont d’une aide précieuse. Leur intervention se révèle souvent efficace comme le prouve ce chiffre : 96 % de nos clients sont satisfaits.
Nos avis Google
Nos avis Trustpilot
La souscription d’une assurance de prêt immobilier n’est pas obligatoire, mais elle est fortement conseillée pour assurer un emprunt réalisé auprès des banques. C’est pourquoi il est indispensable de comparer les assurances emprunteur pour bénéficier d’une couverture sur mesure. Afin d’identifier l’offre qui vous convient le mieux, Ymanci met à votre disposition un comparateur d’assurance de prêt immobilier. Une autre solution consiste à utiliser notre simulateur en ligne. Il vous permettra de mettre en concurrence et de comparer les assurances de prêt.
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