Taux d’assurance de prêt immobilier : obtenir le meilleur TAEA pour votre assurance emprunteur
L’assurance du prêt immobilier est un contrat capital pour protéger les emprunteurs contre le risque de décès, d’invalidité, d’incapacité de travail, de perte d’autonomie ou encore de perte d’emploi. Cependant, le contrat d’assurance emprunteur a un prix. Et ce prix détermine en partie le coût total du crédit immobilier.
La bonne nouvelle, c’est qu’il existe des méthodes pour bénéficier du meilleur taux d’assurance de prêt immobilier. Par exemple, il est utile de comparer le taux annuel effectif d’assurance de plusieurs contrats. Revenons ensemble sur la marche à suivre afin de réaliser des économies sur le coût de votre assurance de crédit immobilier.
Qu’est-ce que le taux d’assurance d’un prêt immobilier ?
Le taux d’un contrat d’assurance emprunteur détermine son coût. Plus ce taux est bas, plus l’emprunteur réalise des économies sur le coût de son assurance de crédit immobilier. Ce taux est indiqué sous la forme du TAEA, pour taux annuel effectif d’assurance. Le TAEA exprime la part de l’assurance emprunteur dans le coût total d’un prêt immobilier.
Le mode de calcul de l’assurance d’un prêt immobilier
Au-delà du taux de l’assurance emprunteur, il est essentiel d’appréhender le mode de calcul des mensualités d’assurance. Pour le contrat d’assurance de groupe, proposé par la banque, le taux d’assurance emprunteur est généralement appliqué sur le capital initial du crédit. Cela signifie que les mensualités d’assurance restent les mêmes sur toute la durée de remboursement du prêt immobilier.
Pour le contrat d’assurance emprunteur individuel proposé par un assureur externe, le taux d’assurance est souvent appliqué sur le capital restant dû. Cette méthode de calcul entraîne donc des mensualités d’assurance décroissantes tout au long de la durée de remboursement du crédit immobilier.
Les différences entre TAEA et TAEG pour bien comprendre le taux d’un contrat d’assurance emprunteur
Attention, le TAEA ne doit pas être confondu avec le TAEG, pour taux annuel effectif global. Le TAEG permet aux emprunteurs d’apprécier le coût total d’un crédit immobilier. Il reprend donc le taux d’intérêt servant au calcul des mensualités de remboursement du prêt, le taux d’assurance emprunteur, mais également tous les frais d’emprunt. Il peut s’agir, par exemple, des frais de dossier du prêt immobilier.
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Taux d’assurance de prêt immobilier : les différences entre assurance emprunteur de groupe et contrat individuel
Le mode de calcul des cotisations de l’assurance emprunteur n’est pas la seule différence entre un contrat d’assurance de groupe et une assurance individuelle de prêt immobilier. D’une manière générale, on peut constater que les taux d’assurance de prêt immobilier proposés par les assureurs externes sont souvent plus intéressants que les taux offerts par la banque.
Ce phénomène s’explique de deux manières. D’une part, les assureurs externes à la banque réduisent leurs marges commerciales au maximum afin de séduire les emprunteurs et commercialiser leurs assurances. De son côté, la banque se trouve en position de force lorsque l’emprunteur s’apprête à souscrire son assurance de prêt. Elle n’hésite donc pas à proposer un prix plus élevé. D’autre part, les emprunteurs bénéficient de garanties très individualisées en faisant appel à un assureur externe. Cela permet de réduire significativement le coût de l’assurance de prêt immobilier.
Faut-il opter pour la délégation d’assurance afin de réaliser des économies sur l’assurance emprunteur ?
La bonne nouvelle, c’est que l’emprunteur n’est pas contraint de souscrire l’offre d’assurance de crédit immobilier proposée par la banque. Depuis la loi Lagarde, il peut demander une délégation d’assurance. Cela lui permet d’obtenir des garanties très personnalisées en fonction de son profil. Dans la plupart des cas, cette offre sur mesure rime avec économies sur le prix de l’assurance de crédit immobilier.
Par ailleurs, depuis la loi Lemoine, l’emprunteur a même la possibilité de résilier son assurance de prêt immobilier sans frais ni motif. Cette résiliation peut intervenir pendant toute la durée de remboursement du crédit immobilier. Il n’est donc jamais trop tard pour comparer et obtenir le meilleur taux d’assurance emprunteur.
Les critères qui influencent le taux d’assurance d’un prêt immobilier
Le taux d’assurance d’un prêt immobilier est déterminé en fonction de plusieurs critères propres au profil de l’emprunteur et aux caractéristiques du crédit. Voici les éléments susceptibles d’impacter le taux de votre assurance de prêt immobilier :
- votre âge au moment de souscrire l’emprunt ;
- votre situation professionnelle, et l’exercice éventuel d’un métier à risque ;
- la durée du crédit immobilier et votre âge au terme du prêt ;
- votre état de santé.
Les méthodes pour obtenir le meilleur taux d’assurance de crédit immobilier
Bien sûr, il n’est pas possible de modifier son état de santé, son âge ou son métier pour obtenir un meilleur taux d’assurance de prêt immobilier. Mais alors, comment bénéficier d’un taux avantageux pour assurer son crédit immobilier avec des garanties qualitatives tout en réalisant des économies sur le coût total de l’emprunt ? En pratique, plusieurs méthodes ont déjà fait leurs preuves. Étudions-les plus en détail.
Comparer les offres d’assurance de prêt immobilier de plusieurs assureurs
La méthode la plus efficace pour obtenir le meilleur taux d’assurance de prêt immobilier, c’est sans doute de comparer les offres de différents assureurs. Pour cela, vous pouvez utiliser un comparateur d’assurances de crédit immobilier ou faire appel aux services d’un courtier.
Faire appel à un courtier pour comparer les taux d’assurance de prêt immobilier
L’accompagnement d’un courtier est souvent très apprécié, notamment pour s’assurer du respect du principe d’équivalence des garanties lors d’une délégation d’assurance. Le courtier vous offre également ses compétences pour comparer les différentes garanties d’un contrat d’assurance emprunteur, décortiquer son coût et choisir des options adaptées en fonction de votre profil.
Comment comparer les prix d’assurance de crédit immobilier de plusieurs assureurs ?
Pour comparer le prix de multiples contrats d’assurance de prêt immobilier, vous avez plusieurs possibilités. Vous pouvez confronter le montant des cotisations d’assurance de crédit immobilier. Il est également possible de mettre en parallèle le coût total de chaque contrat d’assurance emprunteur. Enfin, vous pouvez vous appuyer sur le TAEA.
Toutefois, il est important de faire attention aux petites lignes de l’offre d’assurance de prêt immobilier. Le prix n’est pas le seul critère à prendre en compte pour souscrire le contrat le plus adapté à vos attentes, et ce, même si votre priorité consiste à réaliser des économies. Accordez une attention particulière au niveau d’indemnisation, au montant de la franchise en fonction des garanties et aux conditions d’exclusion.
Négocier le coût d’une assurance de prêt immobilier auprès de la banque ou de l’assureur
Au-delà du comparatif des différents taux d’assurance de prêt immobilier proposés sur le marché, vous pouvez également tenter une autre méthode pour réaliser des économies : négocier le taux du contrat d’assurance directement auprès de la banque ou de l’assureur. Attention, cette technique implique souvent de proposer des contreparties commerciales. Pour la banque, il peut s’agir de souscrire leur assurance habitation dans le cadre de l’achat de votre nouvelle maison. Pour l’assureur externe, votre levier de négociation peut consister à souscrire un autre contrat.
Grâce à ces conseils, vous êtes en mesure d’obtenir le meilleur taux d’assurance emprunteur. Toutefois, avant de choisir un assureur pour votre contrat d’assurance de prêt immobilier, pensez à consulter les avis des clients. Au-delà du prix, des garanties et du montant des cotisations, la qualité de service et l’accompagnement de l’assureur prennent une importance capitale. Pour être bien assuré tout au long de votre crédit immobilier, aucun détail ne doit être mis de côté !
