Retraite et mutuelle santé : 12 négligences qui peuvent coûter cher !

Publié le 03 juillet 2025, mis à jour le 03 juillet 2025 par Florence Carpentier - Journaliste de la presse écrite

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Comme nos grands-parents aiment à la répéter : « Il ne fait pas toujours bon vieillir » ! La complémentaire santé, aussi appelée mutuelle, représente un enjeu majeur pour de nombreux retraités. Il est vrai que ces derniers peuvent conserver leur mutuelle d’entreprise, qui leur offrait de meilleurs avantages sur le plan financier. Cependant, elle ne sera plus aussi avantageuse pour plusieurs raisons :

• L’entreprise n’est plus obligée de financer la part autrefois prise en charge. Dans ce cas de figure, le nouveau retraité devra assumer l’intégralité de la cotisation.
• L’assureur peut augmenter le tarif dès la deuxième année.
• Les garanties ne sont pas modifiables.
• Le maintien de la couverture santé ne concerne que l’adhérent principal. L’assureur peut effectivement renoncer à garantir les ayants droit.

Si votre complémentaire santé ne répond plus à vos attentes, vous pouvez choisir de vous en passer. Un choix qui peut s’avérer dangereux en cas de problèmes de santé. Le vieillissement s’accompagne parfois d’un besoin accru de soins, comme des études l’ont démontré. Une alternative plus judicieuse consiste à choisir une mutuelle configurée selon votre profil et vos attentes médicales.

Si le retraité veut disposer de toutes les clés pour choisir sa mutuelle santé en toute connaissance de cause, il ne devra pas commettre certaines négligences. La rédaction d’Ymanci en a répertorié 12. Découvrez-les sur-le-champ !

1-Faire l’impasse sur les postes de dépense santé majeurs

Tous les seniors ne vivent pas leur retraite de la même manière. Si certains sont bien portants, d’autres doivent composer avec des soucis de santé plus ou moins graves. Ce constat s’explique par divers facteurs : leur passé médical, leur patrimoine génétique, leur parcours professionnel ou encore leur hygiène de vie. Selon leur gravité, ces problèmes de santé peuvent représenter un poste de dépense plus ou moins conséquent.

Or, certains de ces soins étant mal remboursés par la Sécurité Sociale, chaque retraité doit analyser ses besoins spécifiques avant d’opter pour la mutuelle lui convenant le mieux. Les complémentaires santé dédiées aux seniors à la retraite possèdent, elles aussi, leurs propres garanties, plus ou moins adaptées à chaque situation.

2-Ne pas se renseigner sur la part de remboursement provenant de la Sécurité sociale

Ce n’est plus un secret pour personne ! La Sécurité sociale rembourse peu ou pas du tout certains soins comme les implants dentaires, les équipements optiques et auditifs, etc. À titre d’exemple, un retraité, ayant besoin d’un implant dentaire, devra s’assurer que sa nouvelle complémentaire santé propose une couverture adaptée à ce type de prestations. Vous devez, par conséquent, connaître les limites de la Sécurité sociale pour choisir une mutuelle avec des garanties permettant de pallier ces lacunes.

3-Choisir une mutuelle « low cost »

Vos revenus ayant baissé depuis le passage à la retraite, votre premier réflexe sera peut-être de vous ruer sur une mutuelle moins chère. Un choix tout à fait compréhensible ! Mais une cotisation peu élevée peut cacher des garanties inadaptées pour un particulier qui n’est plus dans la vie active. Les économies réalisées à l’instant T pourraient se transformer en dépenses imprévues et coûteuses, si certains frais médicaux ne sont pas correctement pris en charge par la nouvelle complémentaire santé. Pour vous éviter ce désagrément, vous devez inclure dans le calcul le reste à charge réel et pas seulement le montant de la cotisation.

Des contrats avec des tarifs disparates

Attention ! Les contrats peuvent révéler des disparités, parfois importantes, au niveau des garanties et des tarifs. Cette différence peut représenter plusieurs centaines d’euros de reste à charge par an en fonction du contrat choisi.

4-Ne pas ajuster sa complémentaire santé en fonction de ses priorités médicales

Se contenter d’une couverture santé standard en vieillissant peut comporter des risques financiers. Avec l’âge, certaines consultations médicales chez le généraliste, un spécialiste comme un diabétologue, le chirurgien-dentiste, l’ophtalmologiste ou encore l’audioprothésiste tendent à se multiplier. Avec l’âge, chaque retraité a des besoins de santé différents : consommation régulière de médicaments, pathologies chroniques, suivis spécialisés, etc. Au bout du compte, ces consultations à répétition et ces besoins finissent par représenter un coût financier substantiel.

Ces paramètres doivent être intégrés dans le choix d’une complémentaire santé. Si vous ne personnalisez pas votre couverture, le remboursement de ces dépenses de santé récurrentes sera insuffisant.

Pour garantir une protection optimale et éloigner les mauvaises surprises au moment du remboursement, il faut trouver le juste équilibre entre le niveau des garanties, les taux de prise en charge et le budget que vous pouvez consacrer à votre mutuelle.

5-Négliger les facteurs pouvant impacter le prix d’une mutuelle pour un retraité

La rédaction d’Ymanci vous rappelle que l’âge de l’assuré, son lieu de résidence, le niveau de ses garanties et les options complémentaires vont influer sur le tarif d’une mutuelle santé.

Les tarifs en hausse ! D’après les dernières études, le prix moyen d’une mutuelle santé pour les seniors âgés entre 55 ans et 75 ans atteint 1 500 € par an. D’où l’importance de choisir une bonne mutuelle.

6-Omettre certains critères de comparaison

En tant que retraité à la recherche d’une mutuelle santé, vous devez comparer certains critères :

• Le taux de remboursement : un taux affiché à 100 % de base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS) indique que vous êtes remboursé du ticket modérateur. Attention, les dépassements d’honoraires et les actes hors parcours ne sont pas couverts.
• Le reste à charge : il inclut les frais qui ne sont pas pris en charge par la Sécurité sociale : les dépassements d’honoraires, les actes spécifiques ou les produits hors parcours de soins coordonnés.
• Le plafond de remboursement : certaines garanties sont assorties d’un plafond annuel qui limite la prise en charge totale.
• Les options complémentaires : certains contrats peuvent inclure des prestations supplémentaires : forfaits prévention, services d’assistance, médecines douces.

7-Ignorer les garanties complémentaires pouvant faire la différence au quotidien

Certaines mutuelles de santé ont intégré des services qui vont au-delà du simple remboursement des soins. Il s’agit de prestations qui améliorent la qualité de vie des assurés : le portage de médicaments à domicile, l’aide-ménagère, l’accès à la téléconsultation ou encore l’accompagnement dans la recherche d’un établissement de santé.

8-Remettre à demain sa souscription à une nouvelle mutuelle

Est-il nécessaire de vous rappeler que l’âge a une incidence sur le prix de votre complémentaire santé ? Plus le temps passe, plus les cotisations seront chères. Certes, la loi Évin vous permet de conserver la mutuelle de votre ancienne entreprise. Cependant, cette solution n’est pas forcément la plus pertinente en termes de garanties et de tarif. L’idéal pour les futurs retraités est donc d’anticiper en étudiant les offres sur le marché.

9-Ne regarder que d’un œil les conditions générales d’un contrat de mutuelle santé

Vous savez ces clauses, parfois rédigées en petits caractères, cachent parfois des éléments essentiels. Avant de signer, l’assuré, c’est-à-dire vous, doit impérativement vérifier plusieurs points importants :

• Le délai de carence, qui correspond à la période pendant laquelle le retraité ne pourra pas profiter des garanties de son contrat. Certains postes de santé peuvent être touchés par le délai de carence comme l’hospitalisation, les soins optiques, dentaires et optiques. Ces soins représentent des dépenses considérables pour une mutuelle.
• Les exclusions, à savoir les prestations de santé qui ne sont pas prises en charge par une complémentaire : les dépassements d’honoraires, la thalassothérapie, etc.
• Les conditions de résiliation.
• Les termes liés aux augmentations progressives des cotisations.

10-Sous-estimer l’importance d’une mise en concurrence

En France, le marché de l’assurance santé est vaste et concurrentiel. Chaque assureur commercialise des contrats avec des niveaux de garantie variables, adaptés à des profils et des besoins différents. Afin de bénéficier du meilleur rapport qualité-prix, il est recommandé de faire jouer la concurrence, en sollicitant plusieurs devis. Parmi eux, vous trouverez celui qui possédera l’offre ou les offres adaptées à vos besoins médicaux comme : une garantie optimisée en cas d’hospitalisation, une couverture renforcée pour les soins dentaires, une prise en charge complète pour les soins optiques, une protection avantageuse pour l’audioprothèse, une assistance rapatriement adaptée, etc.

11-Ne pas utiliser un comparateur de complémentaire santé

Vous avez listé vos besoins médicaux : consultations médicales, traitements médicamenteux, hospitalisations, etc. Désormais, il faut choisir votre complémentaire santé. Mais vous vous retrouvez devant une multitude d’offres présentes sur le marché de la mutuelle santé. Alors comment repérer les formules les plus efficaces en matière de tarifs et de garanties ? Vous pouvez utiliser un comparateur de mutuelle santé.

Justement, Ymanci Mutuelle Santé met à votre disposition cet outil gratuit, accessible via un courtier. Ce comparateur permet d’accéder à plus de 700 formules provenant de plusieurs mutuelles et compagnies d’assurance. Une solution simple pour affiner le choix.

12-Craindre de poser des questions aux professionnels évoluant dans ce secteur

Trop de futurs assurés n’osent pas poser des questions à un professionnel de l’assurance santé, par crainte de ne pas tout comprendre ou de déranger.

Pourtant, le rôle d’un courtier en complémentaire santé est de vous accompagner tout au long de ce processus. Il va effectivement analyser vos besoins, vous orienter vers les contrats les mieux adaptés, gérer les démarches liées à la souscription, voire faciliter la résiliation de votre ancienne mutuelle.

Chez Ymanci Mutuelle Santé, nos courtiers en mutuelle santé sont à votre écoute pour vous guider vers la solution la plus appropriée. Nos courtiers n’attendent plus que vous. Contactez-les dès maintenant !