Pourquoi les mutuelles pour les seniors coûtent-elles plus chères ?
En France, la Sécurité sociale rembourse souvent une partie des dépenses de santé. Mais il reste généralement un reste à charge. C’est là que la mutuelle santé, aussi appelée complémentaire santé, intervient. Elle assume partiellement ou totalement les frais restants, permettant ainsi un meilleur remboursement des soins. Mais les conditions et les cotisations sont-elles les mêmes pour tous les profils ? Pas du tout ! Nous ne sommes pas tous logés à la même enseigne, surtout les seniors. Pourquoi ? Voilà une excellente question.
La rédaction d’Ymanci va y répondre. En effet, cet article explore les principaux facteurs contribuant à l’augmentation des tarifs des mutuelles pour les personnes considérées comme seniors par les complémentaires santé.
Mutuelle pour les seniors : quels sont les facteurs qui font grimper la facture ?
Les complémentaires santé classent généralement une personne dans la catégorie des seniors dès qu’elle souffle sa 55e bougie. Elles estiment que les risques pour la santé augmentent dès que ce seuil symbolique, bien que relativement jeune au 21e siècle, est franchi.
À partir de cet âge, les Français sont donc plus susceptibles de développer des problèmes de santé et d’avoir recours plus fréquemment aux établissements hospitaliers, mais aussi aux professionnels de la médecine : généralistes, dentistes, ophtalmologues, cardiologues, etc.
Face à cette évidence, mais également à d’autres facteurs, les mutuelles sont dans l’obligation d’adopter une approche différente à l’égard d’un senior susceptible de recourir plus régulièrement à divers actes médicaux et produits de santé que les plus jeunes. Autant dire que la sélection d’une mutuelle santé compétitive et performante reste un défi pour les seniors.
Voici un aperçu des facteurs qui conduisent les mutuelles à revoir leurs stratégies financières à l’encontre des seniors.
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L’âge de l’assuré
L’espérance de vie s’est allongée au fil des années. Avec l’avancée en âge, la probabilité de rencontrer des problèmes de santé est en hausse :
- Hospitalisations plus fréquentes.
- Soins dentaires, optiques, auditifs.
- Pathologies chroniques : problèmes cardiovasculaires, arthrose, maladie d’Alzheimer, diabète, hypertension artérielle, etc.
En conséquence, les complémentaires santé doivent ajuster leurs offres, mais surtout leurs tarifs pour anticiper les dépenses liées à une consommation médicale plus importante de la part de cette catégorie de la population.
Le niveau des garanties souscrites
En vieillissant, les besoins de santé augmentent souvent, poussant certains seniors à choisir des formules de complémentaire santé offrant des garanties renforcées avec un coût plus élevé. Ces couvertures plus chères permettent néanmoins un remboursement optimal des postes de dépenses plus sollicités avec l’âge : consultations médicales notamment auprès de spécialistes, frais d’hospitalisation, soins dentaires ou optiques, aides auditives, etc.
Les antécédents de santé
Les antécédents de santé font partie des facteurs qui influencent le tarif d’une mutuelle pour un senior. Certains assureurs peuvent parfois soumettre un questionnaire de santé au moment de la souscription pour connaître le passif médical du futur assuré. Un souscripteur, présentant une affection longue durée (ALD) ou ayant eu plusieurs problèmes de santé par le passé, risque de voir le prix de sa cotisation grimper.
Le lieu de résidence
La localisation géographique joue un rôle déterminant dans la tarification des assurances. Les assureurs expliquent que la hausse de leurs prix est due, entre autres, à une pratique plus fréquente des dépassements d’honoraires.
Les dépassements d’honoraires, parlons-en justement
Les professionnels de santé pratiquent couramment les dépassements d’honoraires. Cette pratique courante dans de nombreuses régions françaises pousse les mutuelles à alourdir leurs factures, notamment pour les assurés les plus âgés, afin de compenser les coûts croissants.
Un transfert de charges de la Sécurité sociale
Certaines dépenses médicales, qui revenaient auparavant à la Sécurité sociale, sont désormais à la charge des complémentaires santé. Autrement dit, ces dernières doivent couvrir une part plus importante des frais médicaux tels que les soins dentaires ou encore les transports sanitaires. Il s’agit du transfert de charge ! Voilà pourquoi, les mutuelles pratiquent une tendance haussière de leurs cotisations pour compenser le manque à gagner. Une hausse qui pèse sur les assurés, surtout sur les seniors.
Le passage à la retraite
Cette nouvelle étape dans la vie d’une personne signifie aussi la fin des contrats collectifs. Un senior, qui part à la retraite, ne peut plus compter sur la mutuelle de l’entreprise, souvent plus avantageuse financièrement parlant. Il doit, par voie de conséquence, se diriger vers une couverture individuelle plus onéreuse.
En France, la complémentaire santé est obligatoire pour les salariés, via les entreprises. Pour les seniors à la retraite, elle est facultative, mais fortement conseillée.
La mutualisation des risques
Ce système, qui repose sur la solidarité entre les assurés, est mis à rude épreuve par l’allongement de l’espérance de vie et la hausse continue des soins médicaux. En vieillissant, les seniors ont plus fréquemment recours à des soins médicaux sur une période prolongée. Cette réalité engendre des remboursements plus longs et plus importants de la part des complémentaires santé, fragilisant leur équilibre financier. Il va sans dire que les assureurs répercutent ces charges sur les cotisations, en particulier sur celles des seniors.
Senior : que faire si votre mutuelle augmente trop ?
Une mutuelle pour les seniors est un budget conséquent, surtout au moment de la retraite, où les revenus baissent généralement. Fort heureusement, il est possible d’optimiser votre mutuelle santé si son prix a augmenté sans pour autant compromettre la qualité des remboursements. Il est tout à fait possible de faire jouer la concurrence pour comparer et trouver l’offre qui sera la mieux adaptée à vos besoins. Les offres sont nombreuses sur le marché.
Un assuré peut résilier librement sa mutuelle santé à tout moment après une année de souscription. Ce changement est possible depuis le 1er janvier 2020 grâce à la loi de résiliation infra-annuelle. Les démarches ne sont pas payantes. Et vous n’avez pas besoin de fournir un motif pour mettre un terme à votre contrat.
Pour cela, il doit tout simplement prévenir son assureur.
Souscrire la meilleure mutuelle senior : faites confiance à Ymanci Mutuelle Santé
Les mutuelles en sont conscientes. Les assurés veulent bénéficier de services personnalisés, d’une meilleure prise en charge ou encore d’une transparence accrue dans les offres. Pour répondre à vos attentes, nos conseillers comparent plus de 700 formules afin de vous proposer le contrat offrant le meilleur équilibre entre les garanties et les cotisations, tout en respectant le budget que vous avez défini depuis votre entrée dans la catégorie des seniors. Nos professionnels ont la capacité d’analyser vos besoins, de cibler les postes de soins vraiment importants, etc. N’hésitez surtout pas à les contacter pour faire le point sur vos dépenses de santé.
Ce qu'il faut retenir
- Les cotisations pour la santé sont élevées pour les 55 ans et plus.
- Un budget santé sous pression pour les seniors à cause de plusieurs raisons : l’âge, le niveau des garanties, le lieu d’habitation, les dépassements d’honoraires, le passage à la retraite, etc.
- Il est possible de changer de mutuelle si son prix est trop élevé. Nos courtiers chez Ymanci sont en mesure de vous y aider.
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