Mutuelle après 70 ans : guide complet pour bien la choisir ou en changer
Sommaire
par Pricille Greffeuille - Rédactrice Web Article supervisé par Vincent Bord
Vous approchez l’âge de 70 ans ou venez de le dépasser ? Que vous cherchiez à souscrire une première complémentaire santé ou à changer de mutuelle santé après 70 ans, il est essentiel de faire le point pour disposer d’une mutuelle seniors adaptée à votre profil au meilleur prix, y compris pour les années à venir.
En effet, certains organismes de mutuelle ou d’assurance santé mettent un terme au contrat de leurs assurés qui atteignent une certaine limite d’âge. D’autres réduisent les garanties sans baisser les cotisations. D’autres encore refusent d’accueillir de nouveaux adhérents seniors ayant dépassé un certain âge. Voici nos conseils pour trouver facilement une mutuelle santé après 70 ans adaptée à votre profil, au prix le plus juste, et pour savoir comment en changer si nécessaire.
Ce qu'il faut retenir
- Après 70 ans, certains assureurs refusent de nouveaux adhérents ou résilient les contrats existants – il est essentiel d’anticiper.
- Vous pouvez changer de mutuelle à tout moment après un an d’adhésion, sans frais ni pénalité.
- Les contrats responsables incluent le dispositif 100 % Santé pour l’optique, le dentaire et l’audition, sans reste à charge.
- Un courtier indépendant compare plus de 700 offres pour trouver la meilleure couverture au tarif le plus juste.
- Les couples seniors peuvent réduire leurs cotisations d’environ 15 % en souscrivant un contrat commun.
L’importance d’avoir une bonne couverture santé quand on est senior
Avec l’âge, les seniors connaissent une augmentation de leurs dépenses de santé. Ils ont en effet plus de risques d’être hospitalisés pour des séjours de longue durée. Ils ont plus souvent des consultations chez des spécialistes qui pratiquent des dépassements d’honoraires. Ils nécessitent également des prothèses dentaires ou des aides auditives coûteuses. De plus, rares sont les seniors qui n’ont pas besoin de lunettes. Certains apprécient également de soulager leurs douleurs par des cures thermales ou le recours à de la médecine douce.
Or, dans la plupart des cas, la Sécurité sociale ne couvre pas l’intégralité de ces dépenses de santé. Le reste à charge annuel peut vite s’élever à plusieurs milliers d’euros, notamment si une hospitalisation est suivie de soins de suite et de rééducation. À cela s’ajoutent des dépenses liées aux services nécessaires en cas de maladie : portage de repas, aide à domicile, garde d’animaux, etc.
La Sécurité sociale : des remboursements insuffisants pour l’hospitalisation et de nombreux soins
Sauf si vous disposez d’une épargne confortable, les remboursements de la Sécurité sociale sont insuffisants pour faire face à vos dépenses de santé. Le taux de remboursement est calculé sur la base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS), un tarif largement inférieur aux frais réels, notamment pour les prothèses dentaires, les aides auditives, l’optique, les consultations de spécialistes qui pratiquent des dépassements d’honoraires, ou encore l’hospitalisation.
De plus, les remboursements de la Sécurité sociale ne couvrent pas le forfait journalier hospitalier, même en chambre double. Une fracture du col du fémur peut laisser un reste à charge de plus de 2 000 euros pour l’opération et l’hospitalisation. À ces dépenses s’ajoutent la rééducation, les visites de contrôle, voire le recours à un VSL pour se rendre aux soins. Par ailleurs, la Sécurité sociale n’assure pas la prise en charge des médecines douces ou de certaines interventions, telles qu’un ergothérapeute pour aménager votre logement.
Le besoin de services complémentaires en cas de problème de santé, notamment d’hospitalisation
Suivant votre situation personnelle, vous n’avez pas seulement besoin de remboursements pour vos dépenses de santé. Une prise en charge de certains services ou une aide peuvent s’avérer indispensables. Prenons le cas de Pierre, aidant vivant seul avec sa mère très dépendante. Il a un chien. S’il doit subir une hospitalisation imprévue, il faut trouver une solution temporaire pour sa mère et son animal. De retour à son domicile, il aura peut-être besoin du portage des repas et d’une aide-ménagère pendant sa convalescence. Certaines mutuelles ou assurances santé comportent des garanties couvrant ces besoins. Leur tarif est plus élevé, mais elles vous éviteront plusieurs centaines d’euros de dépenses soudaines.
Souscrire une assurance ou une mutuelle santé adaptée à vos besoins permet de compléter les remboursements de la Sécurité sociale et de financer les services nécessaires. Elle vous évite de renoncer à des soins, faute d’argent. Au-delà de 80 ans, il sera beaucoup plus difficile de changer de mutuelle.
Choisir sa mutuelle santé avant 70 ans en prévision de son avancée en âge
Les offres de mutuelle santé après 70 ans sont moins nombreuses que pour les seniors plus jeunes. En effet, plus l’âge avance, plus les risques d’hospitalisation et de dépenses de santé coûteuses augmentent. Les visites régulières chez les médecins généralistes et les spécialistes avec dépassement d’honoraires se multiplient. Rares sont les seniors de plus de 70 ans qui ne portent pas de lunettes et n’ont pas besoin de prothèses auditives.
Par conséquent, certains assureurs ou organismes de mutuelles refusent les nouveaux adhérents âgés de 70 ans ou plus. D’autres n’assurent plus leurs adhérents qui dépassent un certain âge ou réduisent les garanties couvertes. Même si vous jouissez encore d’une excellente santé et de revenus confortables, vous avez intérêt à opter au moins pour une formule hospitalisation seule si vous approchez des 70 ans, en veillant à choisir une mutuelle sans limite d’âge.
Est-il possible de changer de mutuelle après 70 ans ?
Oui, il est tout à fait possible de changer de mutuelle après 70 ans. La loi vous autorise à résilier votre contrat à tout moment après un an d’adhésion, sans frais ni pénalité. C’est le nouvel organisme de mutuelle qui se charge des démarches pour changer de mutuelle auprès de votre ancien assureur. Vous n’avez qu’à souscrire votre nouveau contrat et à penser à mettre à jour votre carte Vitale.
Cependant, il faut être vigilant. Certains assureurs refusent les nouveaux adhérents au-delà d’un certain âge ou imposent un questionnaire médical à la souscription. D’autres appliquent un délai de carence, période pendant laquelle vous payez votre cotisation sans être remboursé pour certains soins. Il est donc crucial d’anticiper et de comparer les offres pour trouver un contrat adapté, sans interruption de couverture.
Si votre contrat de mutuelle santé a moins d’une année, vous ne pouvez le résilier que dans des cas précis : changement de situation familiale (divorce, décès du conjoint, mariage), déménagement, ou changement professionnel (passage à la retraite, licenciement pour les seniors encore ayants droit d’une mutuelle d’entreprise).
Pourquoi changer de mutuelle santé après 70 ans ?
Il existe plusieurs raisons valables pour changer de mutuelle santé après 70 ans, plutôt que de simplement choisir une autre formule chez le même assureur.
Raison 1 : la résiliation par son assureur ou sa mutuelle après un certain âge
Certains organismes prononcent systématiquement la résiliation du contrat lorsque vous dépassez l’âge de 70, 75 ou 80 ans, ou mettent fin à certaines garanties sans baisser le tarif. Plus vous attendez, moins il y aura d’organismes disposés à vous accueillir à des cotisations supportables. Mieux vaut anticiper cette résiliation.
Raison 2 : changer de mutuelle pour bénéficier de garanties et services vous convenant mieux
Vos besoins évoluent avec l’âge. Votre assureur ne propose pas la téléconsultation alors que vous commencez à peiner à vous déplacer chez les médecins ? Vous déménagez près d’un centre de santé mutualiste offrant de meilleurs remboursements en soins dentaires, optiques ou auditifs ? Vous devenez aidant et avez besoin de garanties d’assistance (séjour de répit, portage de repas, aide à domicile) ? Autant de situations qui justifient un changement de complémentaire santé.
Raison 3 : bénéficier d’un tarif de mutuelle senior plus avantageux
La troisième raison d’un changement, c’est l’écart entre les tarifs des différentes formules et le délai de carence pour accéder à de meilleurs remboursements. Par ailleurs, si vous connaissez une forte baisse de revenus suite à un veuvage, un divorce ou le départ à la retraite de votre conjoint, vous pouvez peut-être prétendre à la Complémentaire Santé Solidaire (CSS). Vous disposerez alors d’une bonne couverture santé pour un coût très réduit, en moyenne deux à quatre fois moins élevé. Les médecins spécialistes n’auront plus le droit de vous facturer des dépassements d’honoraires.
Quelle est la meilleure mutuelle après 70 ans ?
La meilleure mutuelle après 70 ans est celle qui correspond exactement à vos besoins médicaux et à votre budget. Il n’existe pas de contrat unique idéal pour tous les retraités. Pour la trouver, vous devez évaluer votre situation personnelle en vous posant les bonnes questions.
Avez-vous des dépenses régulières en optique (lunettes, verres, montures) ou en soins dentaires (prothèse, bridge, dentier, soins dentaires courants) ? Consultez-vous fréquemment des spécialistes de secteur 2 pratiquant des dépassements d’honoraires ? Souffrez-vous d’une affection de longue durée (ALD) ou d’une maladie chronique prise en charge à 100 % par l’Assurance maladie ? Dans ce cas, une formule centrée sur l’hospitalisation peut suffire pour les soins courants. Avez-vous besoin d’une audioprothèse ou de services d’aide à domicile ? Recourez-vous à des médecines douces comme l’ostéopathie, l’acupuncture ou l’homéopathie ?
Bon à savoir
Quel est le prix d’une mutuelle pour une personne de 70 ans ?
Le tarif d’une mutuelle pour un senior de plus de 70 ans varie considérablement en fonction de plusieurs critères qu’il est important de comprendre avant de comparer les offres.
Le niveau des garanties est le premier facteur. Une formule couvrant uniquement l’hospitalisation sera logiquement bien moins chère qu’un contrat premium remboursant les dépassements d’honoraires, les soins dentaires complexes et les cures thermales. Entre ces deux extrêmes, les contrats responsables proposent trois niveaux : minimal, intermédiaire et supérieur.
Le lieu de résidence joue également un rôle important. Les cotisations sont plus élevées en région parisienne, où les spécialistes pratiquent des dépassements d’honoraires plus fréquents et plus importants. En Alsace-Moselle, le régime local obligatoire étant plus généreux, les tarifs des mutuelles y sont généralement plus faibles qu’ailleurs, sauf pour les frontaliers.
L’âge exact de souscription influe directement sur le montant de la cotisation, qui augmente avec l’âge pour tenir compte de la hausse prévisible des dépenses de santé. C’est pourquoi il est conseillé de souscrire ou de changer de mutuelle le plus tôt possible, avant que les offres disponibles ne se réduisent.
Bon à savoir
Les différents niveaux de remboursement des mutuelles santé
En général, les mutuelles et les compagnies d’assurance proposent quatre formules, dont trois dites responsables. Certaines proposent également des formules à la carte.
La formule hospitalisation seule
La formule la moins coûteuse assure uniquement la couverture de vos dépenses d’hospitalisation. Vous aurez un reste à charge, parfois élevé, pour les autres soins courants : consultations chez les médecins généralistes ou spécialistes, soins infirmiers, séances de kinésithérapie, actes de radiologie, transport sanitaire, prothèses dentaires ou auditives, optique, etc. Cette formule ne fait pas partie des contrats responsables.
Les offres responsables pour des soins de santé mieux remboursés
Les contrats responsables assurent une couverture au minimum de 100 % du tarif de la base de remboursement de la Sécurité sociale, sauf pour les cures thermales ou les médicaments remboursés à moins de 65 % par la Sécurité sociale. Ils comportent également le forfait 100 % Santé pour certaines lunettes, prothèses dentaires et aides auditives. Si vous acceptez les modèles concernés, ils ne vous coûteront rien.
Parmi les contrats responsables, il existe trois niveaux de garantie. La formule minimale laisse les dépassements d’honoraires à votre charge, ainsi que parfois les cures thermales et certains médicaments. La formule intermédiaire couvre partiellement les dépassements d’honoraires et prend souvent en charge le forfait hospitalier pour chambre individuelle, les soins en médecine douce et divers services. La formule supérieure est celle qui vous assure la meilleure couverture santé globale.
Pour une même catégorie de formules, vous avez toujours intérêt à comparer le détail des offres des différents assureurs ou organismes de mutuelle. Certains sont plus généreux que d’autres en matière de services complémentaires et d’assistance.
Les contrats à la carte
Certains assureurs et organismes de mutuelles permettent de choisir les garanties. Par exemple, si vous n’avez pas besoin de prothèses auditives, vous pouvez renoncer à cette garantie et réduire ainsi votre cotisation.
Les pièges à éviter lors du choix ou du changement de complémentaire santé après 70 ans
Que vous souscriviez pour la première fois ou que vous changiez de mutuelle, voici les erreurs les plus fréquentes à éviter.
Mal évaluer ses besoins et choisir le prix le plus bas
Il n’est pas facile de comprendre le jargon des devis ou d’anticiper certains besoins. Les conséquences d’une mauvaise évaluation sont doubles : une cotisation trop chère au vu des garanties dont vous avez réellement besoin, ou une couverture insuffisante qui vous amène à retarder ou renoncer à des soins. Un prix attractif peut en effet cacher une limite d’âge, l’absence de remboursement pour les soins en médecine douce ou les cures thermales, peu ou pas de services d’assistance, un long délai de carence, ou l’absence de tiers payant.
Ignorer les clauses liées à l’âge : garanties, tarifs et exclusions
Certains assureurs font baisser les garanties dont vous pouvez bénéficier au-delà d’un certain âge sans changer leur tarif. D’autres appliquent une clause d’exclusion qui met fin à certains remboursements, voire au contrat lui-même. D’autres encore connaissent une brusque augmentation de leurs cotisations après vos 80 ans. Or, à partir de 80 ans, il est difficile de trouver une autre complémentaire santé à un tarif raisonnable. Un courtier saura vous éviter ces pièges.
Ne pas faire attention au délai de carence et à la BRSS
Certaines mutuelles prévoient un délai de carence : vous payez votre cotisation, mais pendant un mois ou plus, certains soins ne sont pas remboursés. C’est particulièrement problématique si vous avez besoin urgemment de lunettes ou d’un appareil dentaire. Par ailleurs, une formule couvrant 100 % de la base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS) ne couvre pas les dépassements d’honoraires ni les tarifs conventionnels supérieurs à la BRSS, ce qui peut laisser un reste à charge important en secteur 2. Un ticket modérateur peut également rester à votre charge selon les actes médicaux. En faisant chaque année le point sur vos dépenses prévisibles en matière de santé, vous aurez l’assurance d’avoir une complémentaire santé adaptée, au juste prix.
Conseils pour réduire le montant de sa cotisation de mutuelle santé après 70 ans
Le but d’une complémentaire santé est de bénéficier d’une prise en charge suffisante de vos soins de santé, sans payer pour des garanties dont vous n’avez pas besoin. Voici quelques conseils pour optimiser vos dépenses en mutuelle et assurance santé après 70 ans.
Les besoins en mutuelle ou assurance santé en fonction de votre situation financière
Prenons deux exemples de seniors. Roger est âgé de 74 ans. Il dispose d’une épargne abondante et peut compter sur l’aide de ses enfants. Il n’a guère de soucis de santé. Il a changé ses lunettes récemment, n’a pas besoin d’aides auditives et ne prévoit pas de prothèses dentaires. Il n’a pas recours aux médecines douces. A-t-il besoin de souscrire une complémentaire santé à plus de 100 euros par mois ? N’aurait-il pas intérêt à se contenter d’une mutuelle couvrant seulement l’hospitalisation et à mettre de côté la différence ? Il pourra, lors de l’échéance annuelle, choisir une formule d’un niveau supérieur si ses besoins évoluent.
Par contre, Anne, 72 ans, n’a pas d’épargne. Elle prévoit davantage de dépenses de santé, notamment en optique et dentaire. Pour se soigner, elle aurait besoin d’au moins un contrat responsable avec la formule minimale. Elle pourra ainsi bénéficier du dispositif 100 % Santé pour l’optique, le dentaire et l’audition. Si elle n’a personne qui peut l’aider, elle peut opter pour une formule plus chère, mais avec davantage de services d’assistance.
Les besoins des seniors en mutuelle ou assurance santé en cas d’affection longue durée
Nombre de seniors après 70 ans souffrent d’une affection longue durée (ALD). Leurs soins sont alors remboursés à 100 % par l’Assurance maladie. S’ils n’ont pas recours à de la médecine douce et s’ils ne prévoient pas de frais en optique, en dentaire ou pour des prothèses auditives, une mutuelle concernant uniquement l’hospitalisation et couvrant le forfait chambre individuelle peut être une bonne solution. Il faudra néanmoins penser à souscrire une mutuelle senior responsable au moins au niveau minimal si un changement de lunettes ou un besoin de prothèses dentaires ou auditives s’annonçait.
Si vous avez besoin de services d’assistance tels que la garde d’un animal ou la recherche d’un séjour de répit pour une personne dépendante de vous, vous chercherez une mutuelle qui le prévoit. Sa cotisation sera plus élevée, mais vous y gagnerez en cas d’hospitalisation imprévue.
Souscrire en couple : une solution pour diminuer le coût de sa mutuelle santé
Au lieu de deux adhésions individuelles, les couples seniors ont intérêt à souscrire un contrat de mutuelle santé senior pour les couples. Vous pouvez ainsi facilement réduire le montant de votre cotisation d’environ 15 %. Il existe néanmoins deux cas où cette solution est moins avantageuse : celui où les époux ont des besoins en couverture santé très différents, et celui où les conjoints présentent une grande différence d’âge.
Se faire accompagner par un courtier spécialisé en mutuelle et assurance santé
Bien choisir le niveau des garanties de son contrat de mutuelle santé après 70 ans nécessite de l’expertise. Un courtier indépendant saura vous conseiller en toute objectivité la formule la mieux adaptée à votre cas. En fonction des critères retenus, il cherchera, à l’aide d’un comparateur, les devis correspondant à vos besoins.
Comment faire pour changer de mutuelle santé après 70 ans ?
Avant de demander des devis, commencez par définir les soins et services dont vous souhaitez le remboursement. Aurez-vous des dépenses en optique, en dentaire ou en audition ? Recourez-vous à des soins en médecine douce ou à des cures thermales ? Pensez aussi aux services d’aide à domicile au retour d’une hospitalisation ou à la téléconsultation si vous peinez à vous déplacer.
Évaluer ses besoins et déterminer le bon niveau de couverture
Une fois vos besoins identifiés, évaluez s’il vaut mieux faire face vous-même à certaines dépenses ou les faire couvrir par votre assurance santé. Un senior au budget serré aura besoin du remboursement total de ses soins médicaux, notamment en optique, en dentaire ou pour les prothèses auditives. Un senior aisé peut se contenter d’une formule hospitalisation seule et régler lui-même les soins courants. Un senior souffrant d’une affection longue durée (ALD) dont les soins sont pris en charge à 100 % par l’Assurance maladie n’a pas forcément besoin d’un contrat très protecteur.
Comparer les devis et souscrire auprès d’une nouvelle mutuelle senior
Une fois vos critères définis, faites jouer la concurrence. N’hésitez pas à demander des devis pour des niveaux de garanties inférieurs ou supérieurs à celui envisagé. Pour comparer les offres, posez-vous ces questions : la mutuelle pratique-t-elle le tiers-payant ? Y a-t-il un délai de carence ou des exclusions de garantie ? Le taux de remboursement dépend-il du tarif conventionnel (TC) ou de la BRSS ? Ferez-vous l’objet d’une résiliation systématique à partir d’un certain âge ? Une fois votre choix fait, il suffit de souscrire votre nouveau contrat : l’assureur se charge de résilier l’ancien. Vous n’aurez qu’à mettre à jour votre carte Vitale.
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Directeur des Assurances
Article écrit par Pricille Greffeuille LinkedIn
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