À la question « comment choisir ma mutuelle ?« , la réponse est complexe. Vous devez tenir compte :
- de la composition de votre ménage ;
- de votre âge ;
- de vos besoins et attentes en matière de soins médicaux, de remboursements, de garanties d’assistance, de prévention et de prévoyance ;
- de votre localisation ;
- de la prise en charge dont vous bénéficiez de la part de l’Assurance Maladie obligatoire, notamment si vous souffrez d’une affection longue durée (ALD) ;
- de la proposition du tiers payant ou non ;
- du souhait d’avoir ou non un interlocuteur en agence ;
- de votre budget.
Vous devez ensuite comparer les devis de nombreuses mutuelles et assurances santé afin de souscrire le contrat qui répond le mieux à vos attentes et à votre budget.
Le plus simple pour trouver rapidement la complémentaire santé la mieux adaptée à votre profil est de recourir aux services d’un courtier Ymanci. Ses conseils sont gratuits. Grâce à son expertise, il déniche parmi plus de 700 offres de mutuelles et d’assurance santé, l’offre la plus adaptée, au meilleur prix et vous envoie un devis. Avec lui, vous êtes sûr d’effectuer le bon choix.
Quelles sont les garanties couvertes par la mutuelle santé ?
Qu’il s’agisse d’une mutuelle ou d’une assurance, les complémentaires santé proposent au moins le remboursement de tout ou partie des soins médicaux pris en charge par l’Assurance Maladie obligatoire.
Certaines offres comportent aussi :
- des prestations d’assistance (téléconsultation, garde-malade, cours particuliers pour les enfants, portage de repas, ménage, garde d’animaux, rapatriement, etc.) ;
- des prestations de prévention (vaccins non remboursés, ergothérapeute, aide pour arrêter de fumer, etc.) ;
- des garanties de prévoyance (complément aux indemnités journalières, indemnisation en cas d’invalidité, garantie obsèques, forfait naissance, etc.).
En fonction de votre âge et de votre situation familiale, la mutuelle ou l’assurance vous oriente vers un contrat étudiant, un contrat individuel, un contrat famille ou un contrat senior. Par exemple, dans un contrat famille, il existe une réduction pour le conjoint et les enfants. Dans le contrat senior, vous n’avez pas la prise en charge d’un forfait grossesse.
Quelle est la mutuelle santé la plus intéressante selon votre profil ?
Les contrats de la complémentaire santé les plus intéressants sont ceux qui couvrent suffisamment les dépenses de santé qui mettraient votre foyer en difficulté financière, surtout si elles risquent fort de vous concerner. C’est aussi le contrat susceptible de vous accorder un remboursement supérieur à vos cotisations.
Une complémentaire santé uniquement pour la prise en charge de l’hospitalisation
Les assurances et les mutuelles seniors sont chères. Si vous avez une bonne santé ou souffrez d’une affection longue durée exonérante, leur prix sera disproportionné aux remboursements perçus.
Si vous pouvez payer vous-mêmes vos consultations chez les médecins spécialistes et les soins médicaux et si vous pouvez compter sur l’aide de vos proches, si nécessaire, pour vos déplacements, le ménage ou autres services utiles en cas de problème de santé, votre intérêt est de souscrire un contrat ne couvrant que les dépenses liées à une hospitalisation. Vous penserez toutefois à épargner chaque mois en prévision de vos soins courants.
Toutefois, si vous anticipez un changement de lunettes, la pose de prothèses dentaires ou l’acquisition d’appareils auditifs, un contrat « responsable » sera probablement préférable. Vous ne pouvez changer de niveau de couverture qu’au bout d’1 an et parfois un délai de carence d’1 mois ou 2 s’applique en plus. La mutuelle n’effectuera pas le remboursement des soins concernés par le délai de carence s’ils ont lieu durant cette période.
Sachez également que si vos ressources sont faibles, vous avez droit à la complémentaire santé solidaire. Elle coûte moins de 1 euro par jour et par personne.
La complémentaire santé solidaire : un tarif imbattable pour une couverture satisfaisante
Les mutuelles et assurances santé sont tenues de proposer une complémentaire santé solidaire. Il s’agit d’un contrat responsable proposant les garanties minimales exigées par la loi. Comment en bénéficier ? Vérifiez dans ce simulateur de la Sécurité sociale que vous y avez droit. Si vous pouvez y prétendre, faites votre demande sur votre compte ameli. Il vous faudra indiquer la mutuelle ou la compagnie d’assurance de votre choix.
Choisir un contrat « responsable » d’une mutuelle santé avec la couverture minimale
Si vous êtes salarié, sachez que votre employeur ne peut souscrire qu’un contrat « responsable ». Ce type de contrat peut comporter des formules présentant différents niveaux de garanties. Si vous êtes en bonne santé et si vos ayants droit sont eux aussi sans soucis médicaux, mieux vaut choisir le niveau de garanties le moins élevé.
La couverture minimale rembourse à 100 % de la base de remboursement de la Sécurité sociale :
- les soins courants (consultations sans dépassement d’honoraires, médicaments remboursés à 65 %, etc.) ;
- le forfait journalier en chambre double en cas d’hospitalisation, sans limitation de durée ;
- les soins dentaires courants ;
- certaines aides auditives ;
- certaines prothèses dentaires et couronnes.
En matière d’optique, pour les lunettes et montures, la complémentaire santé peut offrir la prise en charge limitée au maximum, soit une paire de lunettes tous les 2 ans (sauf pour les enfants ou en cas de changement de correction), avec des verres et des montures dont le montant est plafonné.
Les contrats « responsables » permettent à l’assuré de n’avoir aucun reste à charge s’il choisit l’offre 100 % santé.
Les contrats responsables, même avec un niveau de remboursements plus élevé, ne prennent jamais en charge :
- la participation forfaitaire pour les consultations ;
- la franchise médicale pour les médicaments et le transport sanitaire ;
- la majoration pour consultation de médecins hors parcours de soins ou pour non-désignation d’un médecin traitant ;
- les dépassements d’honoraires d’un spécialiste consulté hors parcours de soins.
Attention : La couverture responsable minimale sera toutefois trop juste pour un profil à la santé fragile et qui a besoin de garanties d’assistance. Elle est déconseillée aux travailleurs non salariés qui ont besoin de garanties de prévoyance.
Le tiers payant : pour ne pas choisir entre des dépenses de santé et manger
Lors du choix de la mutuelle ou assurance santé, veillez à ce qu’elle pratique le tiers payant auprès des professionnels qui l’acceptent. C’est un service très utile en cas de budget serré ou de dépenses de santé importantes sur une courte période. Qui a envie d’avoir à choisir entre manger et se soigner ?
Quelle mutuelle rembourse le mieux les dépenses de santé ?
Les offres 100 % santé en optique, dentaire ou audition ne vous conviennent pas ? Vous désirez une prise en charge du forfait pour chambre individuelle en cas d’hospitalisation ? Vous consultez fréquemment des médecins qui pratiquent des dépassements d’honoraires ou recourez à des soins non remboursés par l’Assurance Maladie ? Vous êtes travailleur indépendant et souhaitez bénéficier de garanties de prévoyance ? Vous êtes senior ou vivez seul et vous trouvez importantes les garanties d’assistance ?
Bref, vous désirez souscrire un contrat de mutuelle ou de complémentaire santé proposant un remboursement optimal de vos soins de santé et des dépenses liées. Si une mutuelle est partenaire d’un réseau de santé proche de chez vous, il peut être judicieux de la choisir. Certaines vous permettent de bénéficier de tarifs avantageux et de la prise en charge des dépassements d’honoraires.
Néanmoins, pour une couverture maximale, il vous faudra généralement choisir une formule de niveau 3 parmi les offres « responsables » de mutuelles ou assurance santé. Vous devrez également veiller à ce que le contrat comporte toutes les prestations d’assistance, de prévoyance et de prévention dont vous avez besoin. Son tarif sera élevé, mais vous allez bénéficier de services précieux en étant assuré de leur remboursement.
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