Qu’est-ce que les frais réels en assurance santé ?
Certains frais de santé, comme l’hospitalisation, l’optique ou les frais dentaires, peuvent vite peser sur un budget. Une assurance santé classique ne couvre pas toujours la totalité de ces coûts. C’est là que se joue l’importance de la mutuelle en frais réels. Le remboursement aux frais réels correspond au remboursement intégral des dépenses engagées pour les soins médicaux. En quoi consistent exactement les frais réels en assurance santé ? Comment se distinguent-ils des autres couvertures ?
Définition des frais réels en assurance santé
La notion de frais réels en assurance santé correspond à un remboursement intégral des dépenses de santé engagées par l’assuré, sans reste à charge. Concrètement, lorsque la mutuelle prend en charge aux frais réels, elle rembourse le montant total des soins après intervention de la Sécurité sociale. Ce type de garantie est particulièrement utile pour des soins coûteux comme :
- les consultations chez un spécialiste ;
- les actes de chirurgies et d’anesthésie ;
- les soins auditifs, dentaires et optiques ;
- les dépassements d’honoraires pratiqués par un médecin ;
- les frais d’hospitalisation (chirurgie, anesthésie, chambre individuelle).
Grâce à une complémentaire santé frais réels, l’assuré bénéficie d’une prise en charge optimale, ce qui limite les dépenses personnelles même en cas de soins onéreux. Notez que la réforme 100 % santé permet de bénéficier de paniers de soins intégralement remboursés par la Sécurité sociale. Il peut s’agir d’un 100 % santé dentaire, d’un 100 % santé optique ou encore d’un 100 % santé auditif.
Différences entre la complémentaire santé frais réels et la mutuelle 100 %
Une mutuelle santé à 100 % et une mutuelle « frais réels » ne fournissent pas le même niveau de couverture. La mutuelle 100 % couvre les frais de santé à hauteur de 100 % de la Base de Remboursement de la Sécurité sociale (BRSS). De ce fait, si vous consultez un spécialiste à 45 € dont la BRSS est de 28 %, la Sécurité sociale rembourse 19,60 € et la mutuelle 100 % complète avec 8,40 €. Le reste à charge pour l’assuré est donc de 17 €.
En revanche, une mutuelle frais réels couvre la totalité des dépenses engagées. Cela comprend le ticket modérateur, les dépassements d’honoraires et les participations forfaitaires, quel que soit le secteur de conventionnement. Pour la même consultation, elle prendra en charge le montant restant après le remboursement de la Sécurité sociale, garantissant ainsi un reste à charge nul. Cette couverture peut toutefois s’appliquer à des postes de soins qui ne vous concernent pas. Pour un tarif plus intéressant, il peut être préférable de choisir un forfait ou un pourcentage spécifique sur des postes de dépenses qui vous intéressent davantage.
Hospitalisation et mutuelle frais réels : ce qu’il faut savoir
La prise en charge en cas d’hospitalisation peut être source d’inquiétude. Et pour cause : les dépenses sont souvent très lourdes. Si l’Assurance maladie prend en charge 80 % des frais, certains coûts restent à la charge du patient. Tel est le cas des équipements de confort (internet, télévision), la chambre individuelle, les dépassements d’honoraires, le forfait journalier de 20 € par jour. Ce type de mutuelle peut aussi rembourser les dépenses liées à la maternité, comme le suivi médical et l’accouchement, ainsi que certains frais de chirurgie.
Pour alléger ces frais, une mutuelle frais réels peut s’avérer avantageuse. Elle couvre généralement le forfait journalier et parfois l’ensemble des frais de séjour (analyses, médicaments, hébergement). Ce type de mutuelle peut aussi rembourser les dépenses liées à la maternité (suivi médical et accouchement), ainsi que certains frais de chirurgie. Les garanties ne sont toutefois pas les mêmes selon le contrat. Pensez dès lors à bien les vérifier pour vous assurer que la couverture soit adaptée à vos besoins.
Bien choisir son assurance santé frais réels
Le tarif d’une mutuelle frais réels peut être élevé selon votre âge et vos besoins de santé. Pour faire le bon choix de mutuelle frais réels, prenez le temps d’étudier :
- les soins dont vous avez besoin ;
- les garanties incluses dans le contrat ;
- le délai de carence (ou délai de stage) ;
- les plafonds d’indemnisation ;
- les exclusions ;
- les modalités de remboursement
Gardez en tête qu’une complémentaire santé qui couvre les frais réels présente souvent une prime plus élevée qu’une mutuelle classique. Elle assure néanmoins une couverture optimale.
Vous voulez souscrire une mutuelle frais réels à un tarif abordable ? Pensez à comparer les formules disponibles et demandez plusieurs devis pour trouver l’offre la plus adaptée à la réalité de vos besoins. Surtout : faites le point avec un courtier Ymanci. Il vous aidera à choisir votre mutuelle frais réels au tarif le plus juste.
