Conseil pour votre budget : avez-vous pensé aux épargnes de précaution ?

Publié le 26 février 2025, mis à jour le 26 février 2025 par Florence Carpentier - Journaliste de la presse écrite

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La rédaction d’Ymanci ne va pas vous l’apprendre. Un événement, qu’il soit heureux ou malheureux, va souvent se manifester d’une manière imprévisible. Maintes fois, il va bouleverser votre quotidien, mettant en difficulté votre stabilité financière. Un imprévu peut se matérialiser de la manière suivante :

• Un véhicule indispensable pour aller à votre travail qui rend l’âme.
• Une urgence médicale comme des soins dentaires.
• Des réparations imprévues dans votre habitation : une toiture qui fuit, une chaudière à remplacer, etc.
• Un proche connaissant un aléa de la vie qui fait appel à votre générosité.
• Une perte d’emploi après un licenciement économique. Même si vous touchez des allocations chômage, ces dernières peuvent ne pas suffire à couvrir vos dépenses mensuelles.
• Un heureux événement comme l’arrivée d’un bébé.
• …

Ces imprévus peuvent atteindre des milliers d’euros. Ils peuvent remettre en cause votre train de vie. Ces événements heureux ou ces imprévus malheureux risquent de vous obliger à prendre des décisions financières précipitées et coûteuses comme un recours à un crédit à la consommation, dont les taux d’intérêt sont souvent élevés.

Une épargne de précaution est plus qu’une simple réserve d’argent

Est-il important de se constituer une épargne de précaution au cas où ? Pour nous, la réponse est évidente : oui ! Cette somme d’argent, constituée spécialement pour faire face à des dépenses imprévues, a aussi pour vocation :

• D’éviter les découverts bancaires.
• De ne pas contracter un crédit à la consommation.
• De ne pas être tenté de dépenser inutilement cette somme puisqu’elle ne se trouve pas sur votre compte courant. Il est, en effet, possible d’effectuer des virements automatiques tous les mois depuis un compte courant.
• De faire fructifier cette épargne de précaution si vous ne l’utilisez pas.
• …

Nous allons découvrir ci-dessous diverses possibilités de placer une somme d’argent pour anticiper les imprévus.

Rachat de crédits : une trésorerie pour prévenir au lieu de guérir

Le rachat de crédits possède plusieurs cordes à son arc. Il permet, entre autres, de regrouper des crédits en un seul prêt. Ce montage financier va ainsi permettre de :

• Baisser les mensualités de remboursement.
• Reprendre la main sur votre budget mensuel, grâce à cette mensualité unique.
• Bénéficier, si la situation s’y prête, d’un taux d’intérêt plus attractif.
• Réclamer une trésorerie supplémentaire à usage libre.

Le rachat de crédits avec une trésorerie supplémentaire peut permettre à un emprunteur de se constituer une réserve d’argent pour assurer ses arrières, sans passer par la souscription d’un crédit à la consommation.

Il est utile d’effectuer une simulation de rachat de crédits avec trésorerie pour connaître le montant de la trésorerie supplémentaire que vous pourrez obtenir pour vous constituer une épargne de précaution.

Bon à savoir : L’emprunteur peut solliciter l’accompagnement d’un de nos courtiers Ymanci. Ils sont spécialisés dans la mise en place d’un rachat de crédits avec trésorerie. Nos courtiers répondent aux questions de leurs clients, leur prodiguent des conseils personnalisés, les accompagnent dans chaque étape de cette demande, montent le dossier avec les documents nécessaires, négocient à leur place avec les partenaires financiers, leur font gagner un temps précieux, etc.

Dès que l’emprunteur a obtenu le rachat de crédits avec trésorerie, il peut soit l’utiliser si un imprévu l’y oblige, soit placer cette somme d’argent, par exemple, sur un livret, en prévision d’un événement futur. Attention, certains de ces livrets sont plafonnés, comme vous pourrez le découvrir ci-dessous.

Outre le rachat de crédits avec trésorerie, d’autres solutions existent pour épargner en prévision d’un événement imprévu.

Où pouvez-vous placer votre épargne de précaution ?

Il semble évident qu’une épargne de précaution est un filet de sécurité, permettant de faire face aux imprévus de la vie. Où faut-il placer cette somme d’argent pour la faire fructifier, tout en pouvant y accéder quand le moment est venu ? En France, plusieurs options de placement sont capables de remplir le rôle d’épargne de précaution. Explorons-les ensemble, si vous le voulez bien ?

Commençons par les livrets réglementés, dont les taux d’intérêt sont fixés par le gouvernement.

• Le livret A, produit d’épargne très populaire en France, est fixé à 2,4 % depuis le 1^er février 2025.
• Le livret de développement durable et solidaire (LDDS) est de 2,4 % jusqu’au 1er août prochain.
• Le livret d’épargne populaire (LEP) affiche un taux à 3,5 %. Il est réservé aux revenus modestes.
• Le livret jeune, dont le taux est au moins égal à celui du livret A : 2,4 % au minimum. Ce placement est destiné aux jeunes âgés de 12 à 25 ans?

À noter ! Ces placements sont plafonnés. Les versements ne peuvent pas dépasser :

• 22 950 € pour le livret A.
• 12 000 € pour le LDDS, jadis appelé livret de développement durable (LDD).
• 10 000 € pour le livret d’épargne populaire.
• 1 600 € pour le livret jeune.

Outre les livrets réglementés, il y en a qui n’est pas réglementé contrairement aux livrets cités ci-dessus :

• Le compte sur livret (CSL) offre une grande flexibilité. Les taux d’intérêt changent en fonction des banques. Il n’y a pas de plafond de dépôt pour le CSL. Les intérêts versés sont soumis à la fiscalité en vigueur.

Pour construire une épargne de précaution, vous pouvez aussi contracter :

• Un contrat d’assurance sur la vie.

Ce type de précaution est plutôt un placement à long terme. Il permet souvent de préparer sa retraite ou encore de transmettre un capital financier à un parent. Toutefois, vous pouvez utiliser ce contrat d’assurance sur la vie pour vous constituer une somme d’argent qui peut être débloquée s’il y a le feu au lac.

Attention : les frais peuvent être appliqués en cas de retrait anticipé.

Contrairement au livret A ou au LEP, les fonds de l’assurance sur la vie ne sont pas limités. Quant aux gains de l’assurance sur la vie, offrant des rendements souvent plus importants que les livrets ci-dessus, ils sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux, à savoir :

• La contribution sociale généralisée (CSG).
• La contribution au remboursement de la dette sociale (CRDS).
• Le prélèvement de solidarité.

Le saviez-vous ? Les gains d’un rachat, effectué huit ans après la souscription du contrat, bénéficient d’abattements fiscaux.

Ce qu’il faut retenir des épargnes de précaution

• L’épargne de précaution sert à couvrir les dépenses imprévues.
• L’épargne de précaution permet d’éloigner l’endettement et de garder une sérénité.
• Les solutions souvent utilisées pour cette épargne sont les livrets réglementés et l’assurance sur la vie.
• L’épargne de précaution est facile d’accès grâce aux livrets réglementés et à l’assurance sur la vie.