Comment faire un rachat de crédits ? Les étapes pour réussir cette opération

Publié le 27 novembre 2023, mis à jour le 24 septembre 2024 par Pricille Greffeuille - Rédactrice Web

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Vous envisagez de faire racheter plusieurs de vos crédits. Mais comment faire un rachat de crédits aux meilleures conditions et qui vous donne entière satisfaction ? En effet, cette opération est délicate. Des personnes mal intentionnées peuvent tenter de vous escroquer. Il vous faut également éviter quelques pièges pour pouvoir obtenir l’offre la meilleure dans votre situation. Voici les conseils de nos experts.

Qu’est-ce qu’un rachat de crédits réussi ?

Un rachat de crédits consiste à regrouper plusieurs de vos prêts et dettes en cours. À cette fin, vous allez souscrire un nouveau crédit. Il servira à rembourser de manière anticipée vos prêts en cours. Lors de ce nouveau crédit, vous pouvez demander une trésorerie supplémentaire. Cette somme d’argent peut servir au financement d’un nouveau projet (auto, travaux, etc.) ou à régler des dettes.

Obtenir un crédit pour racheter vos prêts et vos dettes qui répond à votre objectif

Pour réussir son rachat de crédits, encore faut-il obtenir un nouveau prêt. Même si une personne ou un établissement vous promet des taux imbattables sur les réseaux sociaux, il s’agit très probablement d’une escroquerie. Le rachat de crédits fait l’objet de nombreuses arnaques. Pour les éviter, il faut impérativement passer par un établissement de rachat de crédits figurant sur le site de l’Orias et habilité à effectuer cette opération ou par un agent financier enregistré sur le Regafi.

Parmi les pièges à éviter lors d’un rachat de crédits, il ne faut ni surévaluer ni sous-évaluer votre besoin de trésorerie. De plus, le choix de la durée doit être étudié avec la plus grande attention pour vous permettre d’avoir une mensualité adaptée à votre budget.

Pour avoir l’assurance que votre rachat de crédits vous donnera satisfaction, il faut d’abord être clair sur la somme nécessaire et sur votre objectif principal. S’agit-il de :

• financer un projet (travaux, auto, immobilier, etc.) ?
• diminuer le total de vos mensualités ?
• réduire le coût de vos crédits ?

Vous veillerez à vous tenir à votre objectif principal.

Pour obtenir rapidement un rachat de crédits, vous pouvez passer directement par une société en ligne ou qui, comme Ymanci, opère à la fois en ligne et en agence.

Négocier le meilleur TAEG pour le crédit servant à racheter vos prêts

Le TAEG (Taux annuel effectif global) va vous permettre de comparer les offres. Il se compose non seulement du taux d’intérêt, des frais de dossier, etc., mais aussi dans certains cas de l’assurance emprunteur. Une légère différence de TAEG modifie considérablement ce que vous coûte votre crédit.

Si vous n’êtes pas banquier ou fin négociateur et si le rachat de crédits dépasse les 15 000 euros, vous avez intérêt à vous faire accompagner par un courtier expert en rachat de crédits. Il sait négocier pour obtenir un TAEG très avantageux pour votre profil.

Négocier les clauses de l’offre de rachat de crédits et de l’assurance emprunteur

Le TAEG obtenu n’est qu’un élément d’un rachat de crédits réussi. Les clauses des offres sont également importantes. Par exemple, dans le cas d’un rachat de crédits immo sur 25 ans, il peut être judicieux d’obtenir la suppression de l’indemnité de remboursement anticipé, surtout s’il y a des chances que vous revendiez votre bien avant le terme du crédit.

De même, pouvoir moduler à la hausse ou à la baisse ses mensualités est très utile, si vos revenus sont susceptibles de fluctuer pendant la durée du prêt. Enfin, pouvoir reporter le paiement de certaines mensualités en cas de nécessité est parfois utile.

Les courtiers sauront vous conseiller sur les clauses les plus adaptées à votre situation.

L’étude préalable en amont du rachat de crédits

Voici nos conseils pour utiliser les outils de simulation et les questions à se poser face à leurs résultats.

Connaître les taux d’intérêt actuels en fonction de la nature du rachat de crédits

Si vous avez un projet de regroupement de prêts, la première étape consiste à procéder à des simulations sur Internet. Si votre objectif principal est une diminution du coût total de vos crédits, vous consulterez le baromètre des taux. Si la part de l’immobilier représente au moins 60 % du montant de votre regroupement de crédits, vous regarderez les taux dits “immobilier”. Sinon, vous prendrez les taux dits de consommation.

Vous pourrez ainsi comparer ces taux avec le taux d’intérêt (et non le TAEG) de vos prêts en cours. Cette comparaison vous permettra de savoir si réduire le coût de vos crédits est atteignable.

Évaluer les différents frais relatifs à votre rachat de crédits

Un rachat de crédits comporte des frais : indemnité de remboursement anticipé, frais de dossier, frais de mainlevée si un crédit hypothécaire est concerné, etc. D’une manière générale, un rachat de crédits concernant un prêt immobilier ou une hypothèque sur un bien immobilier coûte beaucoup plus cher qu’un simple regroupement de prêts à la consommation.

Même si une société de courtage peut vous permettre de réduire certains frais, pensez à en tenir compte lors de vos simulations sur Internet. C’est particulièrement important si votre rachat de crédits porte sur des sommes très élevées et comporte de l’immobilier.

Procéder à une simulation en ligne des futures mensualités

Sur une calculette des mensualités, vous rentrez le montant du ou des emprunts que vous souhaitez regrouper ainsi qu’une éventuelle somme supplémentaire et le taux d’intérêt espéré. Vous faites varier la durée pour voir à combien s’élèveront votre future mensualité et le coût du crédit. À cette étape, vous devez chercher l’équilibre entre l’étalement le plus court et la mensualité la plus supportable pour votre budget et vos habitudes de consommation. Il faut alors vous poser plusieurs questions pour estimer vos chances d’obtenir des offres de rachat de crédits.

Votre taux d’endettement est-il acceptable après le rachat de crédits ?

Le gouvernement met à votre disposition un calculateur de taux d’endettement. Il est facile à utiliser. Le résultat doit être inférieur à 50 %. Au-delà, sauf si vous disposez de revenus très élevés, il sera difficile de trouver un organisme qui vous accorde un rachat de crédits.

Vos revenus suffisent-ils aux yeux des établissements de financement ?

Les établissements bancaires considèrent qu’il vous faut un reste à vivre d’au moins 700 euros par adulte et de 300 euros par enfant. Le reste à vivre est la somme de vos revenus moins la somme de vos charges fixes. Par exemple, si vous êtes parent solo d’un enfant de 5 ans, votre reste à vivre doit être d’au moins 1000 euros. Si les revenus de votre foyer, allocations comprises, sont de 1800 euros, vos charges fixes (loyer, mensualités de crédit, etc.) doivent être inférieures à 800 euros.

Votre demande de trésorerie peut-elle être acceptée ?

Dans le cadre d’un rachat de crédits sans garantie, la trésorerie peut s’élever à hauteur des encours de prêts repris. Quand au rachat de crédit hypothécaire, il  n’y a pas de limite.

Comment adapter votre demande de rachat de crédits à ces trois contraintes ?

Pour diminuer votre taux d’endettement ou augmenter votre reste à vivre, il faudra allonger la durée de remboursement de votre nouveau prêt ou réduire le capital emprunté.

Vous êtes parvenu à un résultat qui vous laisse espérer la possibilité d’un rachat de crédits ? Vous pensez qu’il vous permettra d’atteindre l’objectif principal du regroupement de prêts demandé ? Il est temps d’obtenir une estimation gratuite et plus précise auprès d’une société de rachat de crédits.

Faire une simulation en ligne auprès d’une société de rachat de crédits

Si votre rachat de crédits est inférieur à 15 000 euros, vous ferez une simulation financière auprès d’une banque ou d’un organisme de prêt. Il est conseillé de contacter plusieurs établissements.

Si le montant du regroupement de prêts envisagé est supérieur à 15 000 euros, vous avez intérêt à faire une simulation en ligne personnalisée auprès d’un courtier. Cette simulation est gratuite et sans engagement. Chez Ymanci, un courtier vous répond en 24 heures. Il vous donnera une estimation beaucoup plus fiable et précise qu’un simulateur sur Internet. Vous pourrez comparer le total de vos mensualités et le coût de vos crédits avant et après l’opération de rachat.

La négociation du TAEG et la constitution d’un dossier de rachat de crédits

Votre décision est prise. Vous savez quels emprunts vous rachetez et la trésorerie à demander. Que devez-vous faire ?

Obtenir le meilleur TAEG pour diminuer le coût du rachat de crédits

Pourquoi la négociation du TAEG est-elle importante ? Parce qu’une légère différence de TAEG modifie considérablement ce que vous coûtera votre crédit. Pour le réduire, il y a notamment la négociation :

• de certains frais (frais de dossier, frais de courtage etc.) ;
• des garanties exigées (assurance emprunteur, caution, hypothèque etc.).

Sauf si vous connaissez bien le secteur bancaire ou êtes fin négociateur, dès que le rachat de crédits dépasse les 15 000 euros, vous allez gagner du temps et de l’argent en passant par un courtier. Il connaît tous les moyens pour vous obtenir un TAEG attractif. Il peut aussi vous obtenir une délégation de l’assurance emprunteur adaptée à vos besoins et moins coûteuse que celle de la banque. Il sait aussi, en fonction de votre profil, quels sont les établissements qui vous proposeront les meilleurs taux du moment.

Ymanci vous accorde même un dédommagement si après avoir souscrit un rachat de crédits chez nous, vous recevez dans les 90 jours une offre ferme aux mêmes conditions, mais avec un taux plus faible. C’est notre garantie Meilleur taux*.

Constituer un dossier complet de rachat de crédits

Que vous passiez par un courtier en rachat de crédits ou non, il vous faudra réunir de nombreux justificatifs pour vous et, éventuellement, votre co-emprunteur. Il vous faudra les adresser aux établissements que vous avez choisis de solliciter.

Quels sont les documents demandés pour tous les rachats de crédits ?

• une pièce d’identité (carte d’identité, carte de séjour, passeport) ;
• un justificatif de domicile (facture d’énergie, de téléphone, taxe foncière) ;
• des documents justifiant de vos revenus (trois derniers bulletins de salaires, déclaration d’impôt, déclarations URSSAF, CAF, etc.) ;
• les trois derniers relevés de votre compte bancaire (ou de vos comptes, si vous en avez plusieurs) ;
• des justificatifs sur votre situation familiale (livret de famille, jugement de divorce, etc.) ;
• votre bail de location (si vous êtes locataire) ou votre titre de propriété (si vous êtes concerné) ;
• le contrat de chacun des emprunts regroupés (notamment le tableau d’amortissement).

En cas de rachat de crédits nécessitant une garantie financière (garant, cautionnement, garantie hypothécaire, etc.), il vous faudra fournir les pièces demandées. Si vous demandez une trésorerie affectée à une opération précise, il vous faudra fournir son justificatif (devis de travaux par exemple).

Pour que votre dossier puisse être traité plus rapidement, il faut toujours envoyer un dossier complet. Votre courtier Ymanci vérifiera que votre dossier comporte toutes les pièces exigées en fonction de votre profil, par les différents organismes de prêts sollicités. S’il vous signale un justificatif manquant, adressez-le-lui dans les meilleurs délais.

Par ailleurs, votre courtier Ymanci vous aidera à optimiser votre dossier pour obtenir la meilleure offre. Il le défendra auprès des différents organismes de prêt. Ce service est particulièrement utile pour les profils atypiques ou dont le dossier présente une faiblesse.

Le choix d’une offre de rachat de crédits

Si vous avez reçu plusieurs offres sans garantie, vous disposez de 15 jours pour sélectionner la meilleure. Ce délai passe à 30 jours s’il s’agit d’offres avec garantie hypothécaire. La meilleure offre n’est pas toujours celle qui présente le TAEG le plus avantageux. Par exemple, si le taux d’intérêt est variable, le TAEG sera plus faible qu’avec un taux fixe. Attention toutefois aux mauvaises surprises en cas de hausse des taux. Veuillez donc lire attentivement chaque contrat. Pensez à demander l’avis de votre courtier. Il vous expliquera les avantages et les inconvénients des différentes clauses.

Si vous choisissez une offre demandant une garantie hypothécaire ou si vous devez procéder à une mainlevée d’hypothèque, vous devrez vous rendre chez le notaire pour finaliser l’opération.

Pour une offre sans garantie hypothécaire, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours après l’avoir souscrite. Le déblocage des fonds n’aura lieu qu’une fois ce délai écoulé.

Vous avez signé une offre de rachat de crédits, vous changez d’avis et le délai de rétractation n’est pas écoulé ? Envoyer vite un mail et un courrier en recommandé avec avis de réception pour renoncer à votre opération de regroupement de prêts.

Voici trois autres articles pour plus d’informations sur le rachat de crédits :

• Comment obtenir un rachat de crédits facilement ?
• Pourquoi faire un rachat de crédits ?
• Évaluer la faisabilité de votre rachat de crédits avec des outils