Le rachat de crédits pour CDD

Publié le 28 novembre 2022, mis à jour le 13 février 2024 par Florence Carpentier - Journaliste de la presse écrite

Le monde du travail est constitué en partie de salariés sous contrat en CDD, c’est-à-dire un contrat à durée déterminée. Il y a ceux qui n’ont pas choisi cette situation et qui redoutent chaque fin de contrat. Pour eux, la vie n’est pas forcément un long fleuve tranquille. Ils savent qu’ils se retrouveront sans emploi, au chômage, si le contrat n’est pas renouvelé ou requalifié en contrat à durée indéterminée, plus communément appelé CDI. S’ils n’ont pas assuré leurs arrières, il va sans dire que ce changement va ralentir leur train de vie. Surtout, s’ils multiplient les crédits et/ou les dettes à rembourser.

Si vous vous reconnaissez dans cette description, une nouvelle perspective s’ouvre à vous depuis que vous avez appris l’existence de cette opération financière capable de restructurer les prêts déjà souscrits, comme les crédits à la consommation, les prêts immobiliers…, et de restructurer les dettes. Curieux, vous ne seriez pas contre un tour d’horizon de cette opération financière vers laquelle beaucoup de personnes se tournent.

Avant de vous présenter les modalités de réalisation d’un rachat de crédits pour CDD, nous vous proposons de découvrir les questions/réponses récurrentes sur ce sujet.

• Comment s’appelle cette opération financière ? Elle est connue sous plusieurs appellations, mais les plus utilisées sont le regroupement de crédits et le rachat de crédits.
• Quels sont les avantages de ce montage financier ? Il permet de regrouper tous les emprunts, voire les dettes en cours de la personne qui emprunte, en un seul crédit, avec un taux unique parfois plus attractif, et une seule mensualité.
• Quel est l’intérêt de demander un rachat de crédits ? En n’ayant plus qu’un seul crédit, en rallongeant la plupart du temps sa durée, et en obtenant un taux intéressant, l’emprunteur peut réduire ses mensualités, diminuer son taux d’endettement, et retrouver une stabilité financière qui l’aidera à préserver un reste à vivre plus convenable, et à éviter le surendettement.
• Auprès de qui formuler une telle demande ? La personne qui emprunte peut s’adresser aux organismes financiers comme les banques et autres établissements spécialisés dans le rachat de crédits. Il peut aussi se tourner vers un courtier qui l’aidera à étudier les différentes possibilités.
• À quel moment l’emprunteur peut-il solliciter cette opération ? Dès qu’il est confronté à des difficultés pour rembourser ses crédits en cours. Dès que ses dettes commencent à s’amonceler. Avant que le ménage ne se retrouve surendetté. Quand il veut financer un nouveau projet alors qu’il a déjà un crédit. Le regroupement de prêts est l’occasion d’ajouter une trésorerie supplémentaire.
• Y a-t-il une chose à savoir avant de regrouper tous ses crédits en un seul prêt ? La durée de remboursement de ce crédit unique est généralement rallongée. Certes, la personne qui emprunte mettra plus longtemps à rembourser son prêt, mais le montant des remboursements sera moindre chaque mois.
• Comment savoir si le travailleur en CDD est éligible ou non au regroupement de prêts ? Il peut demander une étude gratuite et sans engagement de sa situation en effectuant une simulation sur Internet et/ou en s’adressant à un courtier. Aux yeux de la loi, ce dernier ne peut pas être rétribué tant que l’offre de crédit n’est pas signée.

Regardons maintenant en détail quelques points concernant le regroupement de prêts pour les salariés qui sont en contrat à durée déterminée.

Rachat de crédits et CDD, sont-ils compatibles ?

Après avoir mûrement réfléchi, vous vous dites que ce montage financier pourrait réellement améliorer votre quotidien. Mais le rachat de crédits est-il compatible avec un CDD ? Est-il fait pour vous, qui ne détenez pas de CDI, ce sésame qui donne plus facilement accès au regroupement de crédits.

Vous devez savoir que le contrat à durée déterminée n’est pas un obstacle au regroupement de crédits. Cependant, il y a malgré tout des conditions assez strictes que vous devrez respecter aux yeux d’un organisme prêteur. Ce dernier va en effet étudier les dossiers au cas par cas, mais aussi évaluer le risque que représente un emprunteur en CDD.

Quelles sont les conditions pour obtenir un rachat de crédits avec un CDD ?

Il est plus facile d’obtenir un rachat de crédits en étant en CDI. Ces organismes prêteurs privilégient les salariés en CDI, qui apportent une meilleure stabilité financière, plutôt que ceux en CDD. Certaines banques et certains organismes prêteurs sont encore réfractaires à accorder un crédit à un CDD. Mais beaucoup s’adaptent de plus en plus au marché du travail. Beaucoup sont de plus en plus indulgents face à ce type de profil, admettant qu’un contrat à durée déterminée peut être subi, mais aussi voulu par un salarié.

Si l’emprunteur potentiel veut être éligible au regroupement de prêts, il devra mettre en avant les garanties capables de convaincre et de rassurer les organismes prêteurs sur sa faculté de s’acquitter des mensualités sur le long terme. Les établissements prêteurs se focaliseront particulièrement sur :

• Comment savoir si le travailleur en CDD est éligible ou non au regroupement de prêts ? Il peut demander une étude gratuite et sans engagement de sa situation en effectuant une simulation sur Internet et/ou en s’adressant à un courtier. Aux yeux de la loi, ce dernier ne peut pas être rétribué tant que l’offre de crédit n’est pas signée.
• La régularité dans son activité, dans les contrats. Un salarié, multipliant les contrats courts sans période d’inactivité sur une longue période, trois ans la plupart du temps, prouve que son parcours professionnel est stable. Il montre aussi que ses revenus sont par conséquent récurrents. Ainsi, il pourra prétendre à un rachat de prêts. Si les périodes de chômage dépassent en revanche les périodes d’activité effective, les organismes prêteurs seront moins enclins à lui accorder un rachat de crédits.
• Une certaine ancienneté dans l’entreprise et/ou dans la fonction exercée. Cette stabilité, étant un atout rassurant pour le prêteur, peut aider à accéder au regroupement de crédits plus facilement.
• Le secteur d’activité du salarié. Si ce dernier officie dans un secteur d’activité porteur, il peut se voir octroyer un regroupement de prêts. Les banques et les établissements financiers y verront effectivement des perspectives d’évolution, des éventuelles primes, ou encore la possibilité d’un renouvellement de contrat. Un emprunteur, exerçant dans la fonction publique, peut aussi obtenir satisfaction. Considérée comme stable et sérieuse, cette catégorie professionnelle peut se voir proposer des offres spécifiques et des taux spéciaux.
• La situation familiale. Il est préférable que le salarié soit marié, pacsé ou en concubinage, avec une personne qui possède un CDI. Les revenus pérennes et la situation professionnelle du conjoint faciliteront la mise en place de ce crédit unique.
• La gestion irréprochable des comptes par l’emprunteur. Ce dernier doit démontrer sa capacité d’épargne même si elle est minime. Il doit notamment éviter les dépenses superflues, les découverts bancaires, les incidents de paiement… S’il suit correctement ses entrées et sorties, il prouvera qu’il est tout à fait apte à gérer un budget. Il ne doit pas omettre de mentionner tous ses revenus. Les primes, les aides récurrentes comme les pensions alimentaires, les prestations versées par la CAF si elles présentent un caractère régulier, la prime d’activité, anciennement prime pour l’emploi, peuvent augmenter les revenus de manière significative.
• La présence des garants. Un co-emprunteur en CDI rassurera l’organisme financier grâce à ses revenus stables et fixes. Ce co-emprunteur peut être un conjoint ou un proche. En cas de défaut de paiement de l’emprunteur principal, le financement d’un regroupement de crédits pourra être honoré. Le garant doit être nécessairement en CDI sinon les fonds risquent de ne pas être débloqués.
• Les garanties de l’emprunteur. S’il amène, par exemple, l’hypothèque d’un bien immobilier, l’organisme prêteur y verra un gage de sécurité.
• Le bilan de la situation financière. Si la personne qui souhaite emprunter diminue ses charges, elle démontre encore une fois une certaine prudence. Certains les appellent des économies de bouts de chandelles. Mais le fait de renégocier ses contrats, notamment dans les domaines de la téléphonie, d’Internet, de l’électricité, de l’assurance, est une démarche rassurante pour les banques ou les organismes prêteurs.

Comme vous pouvez le voir, la banque ou l’organisme prêteur n’accordera un prêt que s’il estime que le risque est limité, que si la stabilité financière de l’emprunteur est prouvée. Il est donc primordial de respecter les garanties nécessaires énoncées ci-dessus pour optimiser le regroupement de crédits.

Quels types de rachat de crédits pour un CDD ?

À ce jour, il en existe deux :

• Le rachat de crédits* à la consommation. Il permet d’englober au moins deux crédits à la consommation.
• Le rachat de prêts immobiliers. Il permet de regrouper au moins un crédit à la consommation et un prêt immobilier.

Rachat de crédits et CDD : comment monter un dossier ?

Le montage d’un dossier pour une demande de rachat de crédits dans le cadre d’un CDD peut paraître titanesque. Afin que le CDD mette toutes les chances de son côté, il existe des simulateurs en ligne permettant de maximiser ses chances et de prétendre au meilleur rachat de crédits. Très rapidement, il obtiendra une estimation fiable de sa situation professionnelle.

Le salarié qui veut emprunter peut se tourner vers sa banque ou un courtier en rachat de crédits. Chez Ymanci, nous n’avons que très peu de restrictions sur sa situation avant intervention. Il est tout à fait possible de faire un regroupement de crédits même en cas de saisie sur salaire, de rejets… Ces éléments ne représentent pas de caractère rédhibitoire à ce montage financier. Chacun de nos partenaires bancaires dispose de ses critères et l’un d’entre eux saura proposer une solution sur mesure adaptée à tout type de situation*.

Tout au long du parcours, l’expert Ymanci saura le guider dans ses démarches, comparer les offres, négocier les meilleurs taux et les meilleures conditions. Sa présence au côté de l’emprunteur peut être aussi de bon augure lors de l’examen du dossier par une banque ou un établissement prêteur. Le courtier a, en effet, les connaissances pour négocier et appuyer la demande de l’intéressé auprès des organismes de prêts. Il sera en mesure de mettre en valeur le dossier de son client auprès des établissements prêteurs. Sans aucun doute, son intervention accélérera les démarches.

Le courtier en regroupements de prêts travaille régulièrement avec les établissements qui accordent les crédits et dispose en conséquence de nombreux contacts. Il saura diriger le dossier vers l’organisme correspondant au profil de son client. Il sera ainsi à même de lui donner une réponse favorable à sa demande de regroupement de prêts en un seul crédit.

Rachat de crédits en CDD : quels sont les documents à fournir ?

Les documents, servant à constituer un dossier en vue de l’obtention d’un rachat de prêts en tant que CDD, serviront à définir le profil et à analyser la situation financière comme le taux d’endettement, et professionnelle de l’intéressé. Il est donc important de réunir toutes les pièces et tous les éléments qui permettent de justifier les périodes d’activité et d’inactivité. Le dossier doit être complet. Voici une liste non exhaustive des documents qui seront obligatoirement réclamés par la banque ou l’établissement prêteur :

• Une pièce d’identité comme une carte d’identité ou un passeport,
• Une photocopie du livret de famille et du contrat de mariage si le salarié est marié,
• Une photocopie du contrat de travail en CDD,
• Les derniers justificatifs de revenus, généralement les 3 derniers bulletins de salaire,
• Les derniers relevés de compte et d’épargne,
• Le dernier avis d’imposition,
• Les tableaux d’amortissement des différents prêts à la consommation en cours et le cas échéant l’échéancier du prêt immobilier à racheter.

*Le contrat à durée déterminée est-il devenu incontournable ? Dans une étude publiée en juin 2018, la Dares, le service des statistiques du ministère du travail, indique que les salariés qui travaillent en CDI sont toujours majoritaires : 88 % (hors intérim) contre 12 % en CDD. Cependant, la Dares s’est penchée sur les embauches et ruptures de contrat durant ces 25 dernières années. Elle a constaté que les embauches au cours de cette période s’effectuaient en CDD, passant de 76 % en 1993 à 87 % en 2017. Dans les entreprises de plus de cinquante salariés, le taux d’entrée en CDD a été multiplié par plus de quatre depuis 1993.