Comment négocier un rachat de crédits sans CDI ?

Publié le 10 janvier 2021, mis à jour le 14 février 2024 par Valerie Dali - Rédactrice web

Votre situation financière est un critère déterminant pour négocier un rachat de crédits. Pour la banque, un contrat  de travail à durée indéterminée est un gage de stabilité financière, et une garantie contre les risques d’impayés. Pour autant, absence de CDI ne signifie pas forcément absence de revenus, et obtenir un rachat de crédits sans CDI est de plus en plus fréquent. Par ailleurs, le recours au CDI n’est pas systématique dans le monde du travail. Les organismes prêteurs s’adaptent à la situation professionnelle des emprunteurs.

Vous travaillez en CDD, en contrat d’intérim ou comme travailleur indépendant ? Rassurez-vous, il est possible de négocier un rachat de crédits sans CDI, selon votre profil et votre situation personnelle. Voici toutes les informations.

Rachat de crédits en CDD : comment ça marche ?

Même si un emprunteur en CDI a plus de chances d’obtenir un regroupement de prêts qu’un salarié en CDD, rachat de crédits et contrat à durée déterminée ne sont pas incompatibles. La banque ne s’intéresse pas uniquement à votre situation professionnelle pour accepter de racheter vos crédits. D’autres éléments peuvent témoigner de votre capacité à rembourser cet emprunt bancaire.

La durée du contrat, un critère important

En droit du travail, le CDD est considéré comme un contrat précaire. Mais il ne s’agit pas forcément d’un contrat court. Selon les cas de figure, il est possible de signer un CDD pour plusieurs années (jusqu’à 36 mois pour les CDD à objet précis).

Si la durée de remboursement du prêt ne dépasse pas celle du contrat de travail, le salarié en CDD ne sera pas désavantagé par rapport à un salarié en CDI. Même si le CDD prend fin avant l’échéance du crédit, un contrat de travail long reste un avantage par rapport à un contrat court.

Des revenus réguliers, même en CDD

Pour étudier votre éligibilité au regroupement de crédits, la banque ne se contente pas d’étudier votre contrat de travail. Elle s’intéresse à l’ensemble de votre parcours professionnel. Plus votre parcours est stable et cohérent, plus votre projet de financement a des chances d’aboutir.

Un salarié en CDD peut enchaîner les contrats de travail et bénéficier de revenus réguliers. Ce type de profil emprunteur est rassurant pour la banque, qui y voit un gage de fiabilité. À l’inverse, une personne qui alterne entre contrats courts et longue période de chômage aura plus de difficultés à obtenir un rachat de crédits.

Une situation personnelle stable

La situation financière de l’emprunteur n’est pas le seul critère pris en compte pour l’octroi d’un prêt bancaire. Au-delà de la durée de votre contrat de travail, la banque s’intéresse à votre situation personnelle pour étudier la faisabilité de votre projet.

Votre statut marital et votre situation patrimoniale peuvent jouer en votre faveur. Un salarié en CDD ayant un conjoint en CDI, ou possédant plusieurs biens immobiliers, pourra plus facilement obtenir un regroupement de ses crédits.

Peut-on négocier un rachat de crédits en contrat d’intérim ?

Le statut de travailleur intérimaire représente une vraie difficulté pour négocier un rachat de crédits. Ce contrat de travail est plus précaire qu’un CDD. Il concerne en général des périodes d’engagement de courte durée. Mais rassurez-vous, même en contrat d’intérim, vous pouvez faire racheter vos crédits.

Un contrat de travail précaire

Si le CDD peut offrir une certaine stabilité professionnelle et financière, le contrat d’intérim est plus précaire. En intérim, il n’est pas rare d’enchaîner plusieurs contrats de travail au cours d’un même mois, avec parfois des écarts de rémunération importants.

À l’arrêt du contrat et en l’absence de nouvelle mission, l’emprunteur se trouvera en difficulté pour honorer ses mensualités de remboursement. Pour la banque, une personne en intérim est donc un profil à risque. Elle en tiendra compte dans son offre de prêt (montant du prêt, mensualité de remboursement, taux d’intérêt, assurance…).

Regroupement de crédits en intérim : un dossier irréprochable

Pour obtenir un regroupement de crédits en contrat d’intérim, vous allez devoir prouver que votre projet est cohérent, et que vous pourrez assumer le remboursement de votre emprunt. En principe, les banques demandent au moins deux ans d’intérim sans période de chômage prolongée. La récurrence des contrats au sein d’une même agence d’intérim est un atout supplémentaire.

Afin de s’assurer que vous pourrez faire face à vos futures mensualités, la banque va étudier votre taux d’endettement, assurance comprise. Son but est de déceler une possible défaillance, et d’éviter à tout prix le surendettement. Situation personnelle, parcours professionnel, patrimoine, gestion des comptes courants, tout est étudié dans les moindres détails.

Comment faire racheter son crédit quand on est travailleur non salarié ?

La statut de travailleur non salarié (TNS) regroupe différentes catégories socioprofessionnelles, du travail indépendant jusqu’au chef d’entreprise, en passant par les professions libérales. Sa particularité est qu’il ne possède pas de contrat de travail. Mais contrairement aux salariés en CDD et aux intérimaires, le TNS n’est pas forcément précaire.

Profession libérale, chef d’entreprise ou artisan : des profils très disparates

Il existe de grandes disparités au sein de cette catégorie. Tous les travailleurs non salariés ne bénéficient pas des mêmes facilités d’emprunt auprès des banques. Un médecin, un avocat ou un artisan auront moins de difficulté à obtenir un rachat de crédits qu’un autoentrepreneur.

Pour ces derniers, les conditions d’emprunt sont souvent beaucoup plus restrictives. La plupart des banques sont prudentes, au moment de calculer le taux d’endettement d’un micro-entrepreneur. Pour construire une simulation du projet de financement, seul un pourcentage des revenus de l’emprunteur est pris en compte. De cette façon, les risques d’impayés sont plus limités en cas de variation des revenus mensuels.

Au moins deux bilans financiers positifs

Avant de racheter un crédit, l’organisme prêteur s’intéresse aux revenus de l’emprunteur, mais aussi à la stabilité de son activité. Pour un travailleur non salarié, les banques demandent deux ans d’activité minimum pour accorder un emprunt. Certains établissements bancaires exigent même trois bilans financiers positifs. 

Cette règle est valable pour tous types de prêts, qu’il s’agisse d’un prêt immobilier, d’un crédit à la consommation ou d’un regroupement de prêts. Si vous êtes autoentrepreneur et que vous ne disposez pas de bilans comptables, vous devez fournir des justificatifs de l’Urssaf et des impôts.

Travailler dans un secteur d’activité porteur : un atout

Même en l’absence de contrat de travail, certains profils d’indépendants peuvent obtenir plus facilement un rachat de crédits. Les secteurs d’activités qui bénéficient d’un contexte économique favorable et d’une forte demande sont avantagés. C’est notamment le cas des artisans (plombier, électricien, couvreur) et des professions médicales ou juridiques.

Regroupement de crédits sans CDI : quelles conséquences sur le prêt ?

Les travailleurs indépendants, en CDD ou en intérim, sont considérés comme des profils risqués. Avant d’accorder un rachat de crédit à ce type d’emprunteur, la banque a besoin de se rassurer sur sa solvabilité. En cas de réponse favorable, les conditions d’emprunts peuvent être plus restrictives, et les taux moins avantageux.

Des garanties supplémentaires exigées par les banques

Pour obtenir un rachat de crédit sans CDI, l’emprunteur doit redoubler d’efforts pour rassurer l’organisme prêteur. Vous devez fournir un dossier irréprochable, comprenant un maximum de justificatifs, notamment :

• un justificatif d’identité ;
• une photocopie du contrat de travail (CDD ou intérim)
• des justificatifs de revenus pour les trois derniers mois ;
• les tableaux d’amortissement de tous vos crédits en cours (prêt immobilier, crédits à la consommation) ;
• les trois derniers relevés de compte ;
• le dernier avis d’imposition.

En l’absence de CDI, la banque peut également vous demander de prévoir un garant. En cas d’imprévu votre garant devra assurer le remboursement des mensualités du prêt à votre place. Pour être accepté par la banque, le garant doit être en CDI et posséder une situation professionnelle stable.

Des conditions d’emprunt moins favorables

Pour formuler une offre de rachat de crédits, l’organisme prêteur évalue votre profil emprunteur. Votre situation professionnelle, votre statut marital et votre situation patrimoniale vont lui permettre de faire une simulation de prêt. Le coût du projet (taux d’intérêt, montant de l’assurance emprunteur) dépend en partie de votre profil emprunteur.

Si vous présentez des garanties solides (apport, contrat de travail, revenus confortables, durée d’emprunt courte, faible taux d’endettement), vous bénéficiez d’un taux d’intérêt favorable. Mais si votre dossier semble fragile, la banque vous proposera un taux plus élevé, afin de compenser les risques d’impayés.

Rachat de crédits sans CDI : vers qui se tourner ?

Négocier le rachat de votre prêt immobilier ou regrouper tous vos crédits à la consommation au sein d’un unique emprunt présente de nombreux avantages. Vous pouvez espérer réduire le montant de vos mensualités de remboursement, et améliorer votre pouvoir d’achat. Encore faut-il savoir vers qui se tourner pour obtenir ce nouveau prêt.

Contacter directement les banques

Vous pouvez contacter vous-même les banques et les organismes prêteurs. Mais en l’absence de CDI, négocier un rachat de crédits est une opération délicate. Vous risquez de faire face à de nombreux refus.

Sans les conseils d’un professionnel, vous aurez plus de difficultés à obtenir des conditions d’emprunts avantageuses (taux d’intérêt, assurance emprunteur, pénalités de remboursement anticipé, etc.).

Faire appel à un courtier en regroupement de crédits

Pour mettre toutes les chances de votre côté, il est préférable de faire appel à un courtier en regroupement de prêts. Avec ses compétences et son réseau, il peut vous aider à négocier un rachat de crédit particulièrement avantageux.

Le courtier en rachat de crédits sait comment valoriser votre dossier auprès des banques. Il sait aussi quels organismes sont les plus susceptibles d’accepter votre dossier. Enfin, il peut négocier un taux d’intérêt intéressant et vous aider à trouver une assurance de prêt plus abordable.

Négocier un rachat de crédits sans CDI est une opération délicate. En l’absence de contrat de travail stable, vous êtes considéré comme un profil à risque. Pour autant, il est tout à fait possible de faire racheter vos crédits (prêt immobilier, crédit à la consommation). En sollicitant l’aide d’un courtier en regroupement de prêts, vous pourrez maximiser vos chances de concrétiser votre projet.

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