Rachat de crédits pour anticiper les dépenses pour les études des enfants
Les études des enfants coûtent cher. Mieux vaut anticiper leur financement. Si vous remboursez déjà un ou plusieurs prêts (immobilier, auto, consommation, personnel, travaux, etc.), regrouper vos crédits peut être utile. Cette opération vous permettra d’obtenir une trésorerie supplémentaire à dépenser en fonction des besoins de votre famille. Quels sont les avantages du rachat de prêts ? Y avez-vous droit ? Comment procéder ? Voici les explications de nos experts.
Quelles dépenses prévoir pour les études de vos enfants ?
Les dépenses à prévoir pour les études de vos enfants sont le plus souvent :
- les frais de scolarité ;
- du matériel (ordinateur, outils, chaussures de sécurité, etc.) ;
- le logement et les dépenses de la vie courante ;
- un véhicule (surtout aux USA ou en cas de stages) ;
- le coût du ou des voyages lorsque vos enfants se rendent sur leur lieu d’étude, de stage ou de concours ;
- des assurances.
Pour donner les meilleures chances à vos enfants de réussir dans la vie, vous voulez financer tout ou partie de ces frais. Pour garder un budget équilibré, il faut les anticiper.
En effet, en lycée professionnel, en école privée ou à l’étranger, leur coût est élevé. De plus, le prêt étudiant est réservé aux jeunes majeurs ou étudiant en France. Si vous avez déjà un crédit en cours, une des solutions de financement pour ce projet est le regroupement de prêts.
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Le rachat de crédits : la solution pour anticiper le financement des études des enfants
Si vous êtes en train de rembourser des prêts (immobilier, auto, consommation, personnel, travaux, etc.), il n’est pas nécessaire de souscrire un crédit supplémentaire. Pour financer les études de votre enfant, le rachat de crédits est une solution. Cette opération consiste à regrouper vos prêts et dettes en un seul crédit.
Le rachat de crédits permet trois choses :
- Réduire le montant total de vos mensualités pour épargner la différence en vue des études de vos enfants.
- Obtenir rapidement des finances supplémentaires pour pourvoir aux besoins de votre enfant. Il peut s’agir soit d’une trésorerie libre d’usage, soit d’un financement affecté, par exemple à l’achat d’un bien immobilier pour le loger ou d’un véhicule. L’argent libre d’usage peut représenter jusqu’à 15% du rachat de crédits.
- Financer des projets qui ne pourraient l’être autrement. Si votre taux d’endettement est élevé, en lissant la durée de remboursement des prêts et en l’allongeant, vous pouvez bénéficier de finances supplémentaires sans augmenter le total de vos mensualités.
La contrepartie ? Plus la durée de remboursement et le montant d’un crédit sont importants, plus son coût est élevé. C’est le prix à payer pour financer les dépenses pour les études d’un enfant sans faire subir des privations à toute la famille.
Quel emprunteur peut bénéficier d’un rachat de crédits
Comme pour tout crédit, la banque a besoin d’avoir l’assurance que l’emprunteur pourra rembourser, dans la durée, le prêt accordé. Il doit aussi respecter la législation concernant le TAEG maximal. Voici les principaux critères des banques pour accorder un rachat de crédits avec ou sans trésorerie supplémentaire.
Une situation donnant l’assurance du remboursement du rachat de crédits
Avant d’accorder un rachat de crédits pour financer vos projets pour votre enfant, les organismes bancaires vont déterminer un scoring avec les éléments suivants :
- vos revenus et leur nature ;
- votre taux d’endettement ;
- vos habitudes de consommation et la gestion de votre budget ;
- votre situation familiale ;
- l’apport d’une autre garantie (assurance, bien immobilier, garant, etc.).
Il est clair que les banques préfèrent les personnes en CDI depuis plus de trois ans ou à la retraite. Si vous êtes entrepreneur, il faudra apporter une autre garantie. De même, comme pour tout crédit, mieux vaut ne pas présenter de comptes à découvert et des incidents bancaires récents.
Par ailleurs, les banques n’accepteront pas votre regroupement de crédits, si sa mensualité, ajoutée à vos charges fixes, vous expose à un taux d’endettement supérieur à 50% de vos revenus.
Enfin, sachez qu’aucun rachat de crédits n’est accordé à une personne tant qu’elle est en instance de séparation. Idem pour quelqu’un qui est interdit bancaire.
Un rachat de crédits au TAEG inférieur au taux d’usure
Aucune banque n’aura le droit de vous accorder un regroupement de crédits en cas de taux annuel effectif global (TAEG) supérieur au taux d’usure. Le TAEG comprend la somme du taux d’intérêt et de tous les autres frais inhérents à l’opération de rachat de crédits.
Comment réaliser votre projet de regroupement de crédits
Le rachat de crédits se déroule en trois grandes phases.
La simulation pour déterminer le montant du rachat de crédits et ses conditions
Une fois que vous avez déterminé le montant nécessaire pour financer les études de votre enfant, vous testerez à l’aide des outils de simulation en ligne Ymanci, diverses possibilités. Allez-vous intégrer votre crédit immobilier à cette opération ? Ne ferez-vous qu’un rachat de crédit de type “consommation” ? Vous poursuivrez 3 objectifs :
- Déterminer le regroupement de prêts en cours et de dettes le plus judicieux ainsi que les frais de ce rachat de crédits.
- Savoir combien vous pourrez demander en trésorerie ou en financement affecté.
- Trouver la durée vous permettant d’avoir la mensualité la plus adaptée à votre budget et vos projets.
Au terme de cette phase, pensez à demander pour le projet de rachat de crédits retenu, une simulation gratuite et sans engagement auprès d’un courtier Ymanci. En fonction de votre profil, il vous confirmera ou non la faisabilité de cette opération. Il vous donnera une estimation plus précise de son coût et des mensualités.
Constituer le dossier de rachat de crédits auprès des banques
Après cette étape, viennent le dossier de demande de rachat de crédits et la négociation du TAEG. Le mieux est d’avoir pour guide un courtier Ymanci. Grâce à sa connaissance des banques, il vous fera gagner du temps et de l’argent. Il vous conseillera quant à l’assurance emprunteur si elle est nécessaire. Avec sa garantie Meilleur taux*, Ymanci vous dédommage si une banque vous propose une offre ferme de prêt au TAEG plus avantageux.
Choisir l’offre de rachat de crédits la plus adaptée à vos finances
Pour finir, vous devez effectuer un choix parmi les offres de rachat de crédits reçues. Un courtier Ymanci vous conseillera sur la plus adaptée à votre situation et à vos projets.
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