Rachat de crédits pour anticiper une dépense : nos conseils
Pour bien gérer votre budget, il est sage d’anticiper une dépense prévisible de la vie. Par exemple, il est probable que vous aurez besoin d’argent pour financer les études ou le mariage de vos enfants. Comment disposer de l’argent pour faire face à ces frais ? Une des solutions est le rachat de crédit à la consommation. Quels sont les intérêts de cette opération ? Pouvez-vous en bénéficier ? Comment procéder ? Voici les explications de nos experts.
Qu’est-ce qu’un rachat de crédits pour anticiper une dépense ?
Le rachat de crédits consiste à regrouper vos prêts et dettes en un seul crédit. Il en existe deux types :
Le regroupement de prêts de type hypothécaire
Si la part des prêts immobiliers est inférieure à 60 % du total racheté, vous dépendez des dispositions sur le crédit à la consommation, à savoir LS1. Si la part des crédits immobiliers représente 60 %, voire plus, du montant total du rachat ou si l’un des deux est garanti par une hypothèque, la réglementation sur le crédit immobilier est appliquée (LS2). Concernant la trésorerie, il n’y a pas de limite, hormis la valeur du bien immobilier.
Le rachat de crédits de type « consommation »
Dans ce cas, il n’y a pas d’encours immobilier qui peut être repris sauf lors d’une fin de prêt. Quant à la trésorerie libre, elle est limitée à 75 000 €. Sauf si la trésorerie est justifiée. Dans ce cas, il n’y a pas de limite.
Comment le rachat de crédits permet-il d’anticiper une dépense
Suivant votre situation, le rachat de crédits va vous permettre l’anticipation d’une dépense importante de différentes manières.
Diminuer le montant total de vos mensualités pour pouvoir épargner
Le regroupement de vos prêts et dettes va vous permettre d’étaler leur remboursement. En conséquence, le montant total de vos mensualités diminue. Grâce à ce moindre taux d’endettement, vous pouvez épargner pour financer votre participation au mariage d’un de vos enfants ou tout autre projet.
Par exemple, Rémi et Maria savaient que leur fils allait se marier à Séville dans 11 mois. Ils ont tout de suite effectué un rachat de crédits. Celui-ci a pris effet, un mois plus tard et a augmenté leur reste à vivre de 183 euros. En 10 mois, ils ont épargné 1830 euros. Cela leur a permis d’assister à cet événement.
Obtenir une somme d’argent à utiliser librement en fonction des besoins de votre vie
Le rachat de crédits, surtout s’il représente une somme importante, est très utile pour financer les études de vos enfants. Il vous permettra de disposer de quoi faire face aux dépenses de leur vie courante (loyer, internat, etc.) à mesure qu’elles se présentent. Cela vous évitera de multiplier les crédits à la consommation pour garder vos finances dans le vert. Grâce à l’étalement du remboursement du nouveau prêt, vos charges fixes restent raisonnables par rapport à vos revenus.
Procéder à une augmentation du capital prêté sans augmenter le montant total de vos mensualités
Vos mensualités représentent déjà une part considérable de vos revenus ? Il vous est impossible de souscrire un nouveau prêt pour financer un besoin. La solution ? Le rachat de crédits ! Il permet de rembourser la totalité ou une partie de vos crédits, comme un prêt auto et un crédit auto, mais aussi d’augmenter son capital pour acheter par exemple un scooter à sa petite-fille. Grâce au rachat de crédits avec augmentation de capital, il garde la même mensualité et le même budget.
La contrepartie du rachat de crédits pour vos finances
Plus la durée de remboursement de l’argent emprunté est longue et plus la somme est élevée, plus le coût du crédit est important. De plus, lors de cette opération, l’emprunteur risque de devoir verser au prêteur des pénalités de remboursement anticipé. Cette somme s’ajoute aux frais de dossier et de courtier.
Il faut donc bien étudier l’intérêt de cette solution dans votre cas. Qui dit crédit, dit remboursement.
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Quel emprunteur peut obtenir un regroupement de prêts ?
Les établissements bancaires doivent protéger du surendettement les emprunteurs. De plus, ils n’ont pas le droit de prêter à un taux annuel effectif global (TAEG) supérieur au seuil d’usure. Pour avoir l’assurance que vous serez en mesure de rembourser votre crédit dans le temps, ils établissent un scoring. Celui-ci déterminera votre capacité financière à emprunter. Voyons plus en détail les critères des banques pour proposer une offre.
Des revenus réguliers, un patrimoine immobilier ou un garant pour séduire la banque
La banque veut avoir l’assurance que vous pourrez assumer le remboursement du crédit accordé jusqu’à son terme. Elle préfère donc un emprunteur aux revenus réguliers, quelle que soit leur nature (salaire, retraite, rentes, etc.). Si vous êtes fonctionnaire, retraité ou salarié en CDI, vous marquez un bon point.
Cependant, les banques prêtent aussi à un emprunteur qui enchaîne les CDD dans un secteur en tension. Elles accordent également un crédit à un entrepreneur justifiant de revenus stables ou en croissance depuis plus de 3 ans. Si vous n’êtes dans aucun de ces cas, le dossier sera purement et simplement refusé.
Votre situation financière et votre gestion intéressent la banque
Comme pour tout emprunt en France, l’organisme de prêt vérifiera votre budget, votre solvabilité, les garanties que vous présentez, les types de crédits que vous voulez regrouper. Si vous êtes interdit bancaire, le rachat de prêts sera plus compliqué mais pas impossible, sauf si vous êtes en situation de surendettement.
L’organisme de prêt tient compte de votre situation personnelle
Aucun organisme prêteur n’accorde de crédit à un emprunteur en instance de séparation. Il vous faudra attendre
le jugement de divorce pour espérer obtenir un rachat de crédits.
Les établissements bancaires prennent en considération la composition de votre ménage. Ils considèrent que la consommation d’une famille nombreuse est plus importante que celle d’une personne seule. Ils exigeront de cette famille un restant à vivre plus important
que pour quelqu’un qui vit seul.
Concernant le logement, tout organisme bancaire préfère un emprunteur propriétaire à un locataire ou à quelqu’un d’hébergé
gratuitement.
Le déroulement d’un rachat de crédits en anticipation d’une dépense
Un regroupement de crédits est une opération complexe. Il a un coût : indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier, etc. Il faut donc bien évaluer son intérêt avant de démarcher une banque et de constituer un lourd dossier. De plus, il est important de négocier le meilleur TAEG. Suivant le montant demandé, une différence de 0,5 point peut, sur 10 ans, peut vous faire perdre près de 2000 euros. Voici comment le réussir.
La simulation de rachat de crédits pour vérifier ses intérêts et sa faisabilité
Voici trois simulations conseillées.
Définir précisément votre projet de rachat de crédits
À l’aide d’une calculette de rachat de crédits en ligne, vous testerez différentes possibilités. Votre objectif : avoir le montant adapté à votre projet et une mensualité raisonnable pour votre budget. Vous veillerez aussi à ce que le coût du crédit diminue ou ne soit pas dissuasif par rapport à ce que vous coûtaient les prêts en cours. Est-il vraiment judicieux de racheter un crédit dont le capital restant dû est faible ou un prêt à taux zéro ? Il vous faut aussi calculer votre taux d’endettement avec la nouvelle mensualité.
Connaître le coût de votre rachat de crédits
Lors d’un rachat de crédits, vous devrez probablement verser des indemnités de remboursement anticipé, des frais de dossier et des frais de courtage. Grâce à la calculette en ligne des frais de rachat de crédits Ymanci, vous saurez combien ce rachat vous coûtera.
Obtenir l’assurance d’un courtier que votre rachat de crédits est faisable
Ymanci propose une simulation personnalisée gratuite et sans engagement. En fonction de votre projet de rachat de crédits et de votre profil, un courtier vous confirmera ou non la faisabilité de l’opération projetée.
Monter un dossier et négocier le meilleur emprunt
Une fois le montant et la durée du rachat de prêts définis, vient une étape cruciale : trouver la meilleure offre de crédit. En vous faisant accompagner par un courtier Ymanci, vous gagnerez du temps et de l’argent. Il vous aidera à négocier le TAEG le plus avantageux. Avec la garantie Meilleur taux*, il s’engage à vous obtenir les offres les plus avantageuses ou à vous dédommager.
Choisir l’offre de rachat de crédits d’une banque
Votre demande a reçu des propositions de la part de plusieurs banques ? Lisez bien les conditions de chaque contrat de rachat de crédits. Votre courtier vous conseillera la plus adaptée à l’anticipation des évolutions de votre situation. Vous avez souscrit un contrat et le regrettez ? Vous bénéficiez d’un délai de rétractation de 14 jours pour tout crédit de consommation.
Ces articles vous seront utiles.
