Souscrire une assurance emprunteur : les avantages de l’assureur externe

Publié le 10 avril 2024, mis à jour le 11 avril 2024 par Florence Carpentier - Journaliste de la presse écrite

Jusqu’à l’entrée en vigueur de la loi Lagarde en 2010, les emprunteurs se posaient peu de questions au moment de souscrire leur assurance de prêt immobilier. La voie classique consistait alors à adhérer au contrat d’assurance de crédit immobilier proposé par la banque. La notion de flexibilité n’avait pas encore fait son entrée dans l’univers de l’assurance emprunteur. Ainsi, les emprunteurs avaient peu de marge de manœuvre pour négocier le coût, les garanties et le taux de couverture de leur contrat. Mais cela, c’était avant.

Désormais, c’est un boulevard d’opportunités qui s’ouvre pour les emprunteurs. Courtier et assureur externe entrent dans la danse aux côtés du prêteur pour couvrir l’emprunt contracté auprès de la banque. Ainsi, les emprunteurs peuvent choisir entre différents organismes pour souscrire leur assurance de prêt immobilier. Mais alors, quels sont les différents types de contrats d’assurance de prêt immobilier existants ? Et quels sont les avantages de l’assureur pour l’assurance emprunteur par rapport à une banque ou un courtier ? D’ailleurs, comment souscrire son contrat d’assurance emprunteur en dehors de la banque ? Les réponses tout de suite !

Comprendre le coût, les garanties et le niveau de couverture d’un contrat d’assurance emprunteur

Avant même d’étudier les différents contrats d’assurance de prêt immobilier et le rôle de chaque organisme pour souscrire ce type d’assurances, il est important de revenir sur le fonctionnement de l’assurance emprunteur. Pour choisir le meilleur contrat d’assurance emprunteur, vous allez principalement vous attarder sur deux aspects : les garanties et le coût. Bien comprendre les contours de ce type de contrat vous aidera à faire des choix éclairés. Alors, partons ensemble pour un décryptage complet de l’assurance de crédit immobilier.

Les garanties d’un contrat d’assurance de prêt immobilier

L’objectif principal de votre assurance de prêt immobilier, c’est de vous protéger contre le risque de difficultés de remboursement de vos mensualités de crédit à cause d’un sinistre tel que le décès, l’accident, la maladie ou la perte d’emploi. Si un tel évènement vous arrivait, l’assureur prendrait en charge une partie ou la totalité de vos échéances de remboursement. Étant donné les sommes en jeu lorsqu’il s’agit d’acheter des logements, on comprend bien l’importance du contrat d’assurance emprunteur !

Ainsi, dans un contrat d’assurance de prêt immobilier, on retrouve généralement les garanties suivantes :

• la garantie décès ;
• la garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
• la garantie incapacité temporaire de travail (ITP) partielle ;
• la garantie incapacité temporaire de travail (ITT) totale ;
• la garantie invalidité permanente totale (IPT) ;
• la garantie invalidité permanente partielle (IPP) ;
• la garantie perte d’emploi.

Que signifie la quotité d’assurance pour un contrat d’assurance de crédit immobilier ?

La quotité d’assurance, c’est la part du capital emprunté qui est couverte par le contrat d’assurance emprunteur. D’une manière générale, les banques exigent que ce taux soit égal à 100 %. En d’autres termes, la totalité du capital emprunté auprès de la banque doit bénéficier d’une couverture. Souscrire un prêt immobilier seul implique donc une quotité d’assurance à 100 % pour l’emprunteur. Cependant, dans le cas d’un couple ou de deux co-emprunteurs, il n’est pas rare de jouer sur la quotité d’assurance pour diminuer le coût du contrat d’assurance de prêt.

Par exemple, chaque emprunteur s’assure à hauteur de 50 %, afin que les deux contrats couvrent la totalité du montant emprunté. La quotité d’assurance peut également être ventilée en fonction des revenus de chaque emprunteur.

Taux annuel effectif d’assurance : le coût de votre contrat d’assurance emprunteur

Le coût d’un contrat d’assurance emprunteur est exprimé au travers d’un indicateur appelé le taux annuel effectif d’assurance (TAEA). Ce taux représente la part du contrat d’assurance emprunteur dans le coût total d’un crédit immobilier. Pour analyser la pertinence d’une offre ou d’un devis d’assurance de prêt en termes de coût, vous pouvez vous appuyer sur ce taux.

Les différents types de contrats d’assurance de prêt immobilier

Pour souscrire une assurance de prêt immobilier, les emprunteurs ont le choix entre deux types de contrats : l’assurance emprunteur de groupe et l’assurance emprunteur individuelle. Quel est le fonctionnement de chaque type de contrat d’assurance de prêt immobilier ? Et quelles sont leurs caractéristiques spécifiques ? Étudions la question de plus près.

Assurance emprunteur de groupe : le contrat d’assurance de prêt immobilier proposé par la banque

Au moment de souscrire votre prêt immobilier, la banque va forcément vous proposer son contrat d’assurance emprunteur. Il s’agit d’un contrat d’assurance de groupe. Son nom s’explique par le caractère collectif du contrat. En effet, la banque souscrit ce type d’assurance dans le but d’y faire adhérer les emprunteurs. En conséquence, le coût et les garanties du contrat sont standardisés. De plus, les risques sont mutualisés entre tous les emprunteurs.

Concrètement, les emprunteurs sont classés par catégorie, notamment en fonction de leur âge. Tous les emprunteurs appartenant à une même catégorie se voient appliquer le même taux annuel effectif d’assurance, sauf surprimes éventuelles pour les profils les plus risqués. En d’autres termes, les emprunteurs les moins risqués paient pour les emprunteurs avec un niveau de risque plus élevé. La première conséquence de ce fonctionnement ? Un coût relativement onéreux, par rapport aux contrats d’assurance individuels proposés sur le marché.

Assurance emprunteur individuelle : le contrat d’assurance de prêt immobilier proposé par l’assureur externe

Lorsqu’il s’agit d’un contrat d’assurance de prêt individuel, le fonctionnement est bien différent de celui d’un contrat d’assurance de groupe. Le caractère individuel traduit une approche personnalisée et sur mesure. L’emprunteur peut choisir un niveau de garantie adapté à sa situation personnelle et à son profil de risque. Il peut sélectionner des garanties complémentaires pour enrichir les garanties de base de son contrat. Il peut aussi jouer sur le taux de couverture et les plafonds d’indemnisation de son contrat pour ajuster le coût de son assurance de prêt immobilier.

Les avantages de l’assurance de prêt immobilier proposée par un assureur externe à la banque

Coût plus abordable, personnalisation des garanties, négociation des conditions du contrat ou encore cotisations dégressives, les avantages d’une assurance emprunteur individuelle sont nombreux. L’assureur possède ainsi de multiples atouts pour séduire les emprunteurs et faire pencher la balance de son côté. Analysons ensemble les principaux avantages de l’assureur pour souscrire une assurance de prêt immobilier.

Faire des économies sur le coût de son assurance emprunteur

Le premier avantage d’un assureur, et non des moindres, c’est le coût attractif de ses contrats d’assurance de prêt immobilier. En l’absence de mutualisation des risques, l’assureur est en mesure de vous proposer un taux annuel effectif d’assurance vraiment adapté à votre profil et à vos attentes. De plus, grâce à l’ouverture à la concurrence du marché des assurances de prêt immobilier, chaque assureur rivalise d’efficacité pour proposer des tarifs compétitifs.

Bénéficier de garanties personnalisées pour son contrat d’assurance de prêt immobilier

Lorsque vous faites appel à un assureur externe pour souscrire votre assurance de prêt immobilier, le contrat qu’il vous propose doit comporter des garanties au moins équivalentes à celles de la banque. Vous ne courrez donc pas le risque d’être moins bien assuré. En revanche, vous avez la possibilité d’ajouter des garanties optionnelles. Ces contrats “à la carte” vous permettent de bénéficier d’une couverture réellement adaptée à votre profil.

Trouver plus facilement un contrat d’assurance emprunteur lorsqu’on est un profil risqué

Vous exercez un métier à risque ? Vous êtes un adepte des sports extrêmes ? Alors, le chemin vers la souscription d’un contrat d’assurance de prêt immobilier risque d’être semé d’embûches. Enfin, surtout si vous vous dirigez vers la banque pour souscrire votre contrat. Avec un assureur externe, vous multipliez vos chances de trouver un contrat qui répond vraiment à vos besoins. Vous avez ainsi la possibilité de souscrire des garanties sur mesure, sans pour autant faire exploser votre budget en raison de surprimes ou diminuer votre taux de couverture à cause d’exclusions.

Souscrire une assurance emprunteur auprès d’un assureur externe : quelles modalités ?

Souscrire un contrat d’assurance emprunteur auprès d’un assureur externe à la banque, c’est une démarche qui s’appelle la délégation d’assurance. La délégation d’assurance est encadrée par la loi. Ainsi, pour souscrire votre assurance de prêt immobilier auprès d’un assureur externe, vous devez respecter certaines étapes clés.

Comparer les contrats d’assurance emprunteur et obtenir des devis

La première étape de votre délégation d’assurance ? Comparer les contrats proposés sur le marché. Pour cela, vous avez plusieurs solutions. Vous pouvez utiliser un comparateur d’assurances en ligne, contacter directement les assureurs ou passer par un courtier.

Si le montant de votre crédit immobilier est inférieur à 200 000 euros et si le remboursement total du prêt intervient avant vos 60 ans, vous n’avez pas besoin de compléter un questionnaire de santé. Il vous suffit de décrire les caractéristiques du prêt immobilier et de choisir vos garanties. Vous recevez ensuite une offre d’assurance individualisée.

Respecter le principe d’équivalence des garanties pour souscrire une assurance de prêt immobilier individuelle

La condition sine qua non pour obtenir une délégation d’assurance de prêt immobilier ? Les garanties de votre contrat d’assurance emprunteur individuel doivent être au moins équivalentes à celles proposées par le contrat groupe de la banque. Pour vérifier ce critère, vous pouvez vous appuyer sur la fiche standardisée d’information remise par la banque.

Obtenir l’accord de la banque pour la délégation d’assurance de prêt immobilier

Lorsque vous avez sélectionné une offre d’assurance de prêt immobilier qui répond à vos attentes, la prochaine étape consiste à souscrire votre contrat auprès de l’assureur. Vous devez ensuite transmettre les conditions générales de ce contrat à votre banque. La banque dispose d’un délai de dix jours pour analyser ce contrat et vous communiquer son accord ou son refus pour la délégation d’assurance de prêt immobilier.

Changement de contrat d’assurance emprunteur en cours de prêt immobilier : comment faire ?

Vous avez déjà souscrit le contrat d’assurance de groupe proposé par votre banque pour couvrir votre prêt immobilier ? Rassurez-vous, il est tout à fait possible de le résilier et d’opérer un changement vers un assureur externe. La résiliation de votre contrat d’assurance de crédit immobilier est possible à tout moment grâce à la loi Lemoine. Comme avec la loi Lagarde, il vous suffit de respecter le principe d’équivalence des garanties pour résilier votre contrat d’assurance emprunteur de groupe grâce à la loi Lemoine.

Grâce à la nouvelle concurrence qui entoure le marché de l’assurance de prêt immobilier, les cartes sont entre les mains des emprunteurs. Ils peuvent choisir leurs garanties, optimiser la couverture de leur contrat et négocier leur assurance au meilleur coût. Maintenant, il ne vous reste qu’à comparer les différents contrats pour sélectionner la meilleure offre. Alors, c’est parti !

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