Choisir un organisme pour souscrire son contrat d’assurance emprunteur

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Publié le , mis à jour le par Florence Carpentier - Journaliste de la presse écrite

Le monopole des banques sur le marché de l’assurance emprunteur en France est désormais révolu. Depuis la loi Lagarde promulguée en 2010, les emprunteurs bénéficient d’une plus grande liberté pour souscrire un contrat d’assurance de prêt immobilier. Autrefois contraints d’accepter l’offre d’assurance de prêt de leur banque, ils peuvent désormais se tourner vers un autre organisme pour couvrir leur crédit immobilier. Et pour renforcer l’ouverture à la concurrence du marché de l’assurance emprunteur, les lois Hamon, Bourquin puis Lemoine sont venues renforcer les dispositions prises par la loi Lagarde. Résultat : le changement de contrat d’assurance emprunteur est possible tout au long de la vie de votre crédit immobilier.

En d’autres termes, il n’est jamais trop tard pour choisir un autre organisme d’assurance emprunteur afin de bénéficier d’une meilleure couverture, de garanties plus adaptées et d’un coût plus avantageux. Cependant, ce qui s’apparente à une réelle avancée pour les emprunteurs peut rapidement devenir un vrai casse-tête. Il n’est pas toujours facile de comparer les offres d’assurance emprunteur d’une banque ou d’un assureur externe.

Rassurez-vous, nous sommes là pour vous aider à y avoir plus clair. Étudions ensemble les avantages et inconvénients des différents organismes d’assurance emprunteur.

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Le fonctionnement de l’assurance emprunteur pour la couverture d’un prêt immobilier

Pour être en mesure de comparer les offres d’assurance emprunteur d’une banque et d’un assureur externe, il faut tout d’abord bien comprendre le fonctionnement de ce type de contrat. Quel est le rôle d’un contrat d’assurance de prêt immobilier ? Quelles sont les conditions pour le souscrire ? Et d’ailleurs, les emprunteurs sont-ils obligés de le souscrire ? Les réponses tout de suite !

Assurance de prêt immobilier : un contrat non obligatoire, mais incontournable

Sachez qu’aucune loi ne prévoit un caractère obligatoire à l’assurance emprunteur. Et pourtant, dans les faits, aucun prêt immobilier ne vous sera accordé sans une couverture adéquate. Pourquoi ? Parce que des milliers d’euros sont en jeu. Le contrat d’assurance emprunteur est une garantie pour la banque. Par cette assurance, la banque se couvre contre le risque de défaut de remboursement du crédit immobilier octroyé. Mais c’est surtout une garantie pour l’emprunteur. Le contrat d’assurance de prêt immobilier lui offre une certaine sérénité concernant le remboursement de son emprunt en cas d’aléas ou d’événements dramatiques.

Le fonctionnement du contrat d’assurance emprunteur en cas de sinistre

Le contrat d’assurance de prêt immobilier comprend un certain nombre de garanties qui interviennent lorsque l’emprunteur est touché par des événements tels que la maladie, l’invalidité, l’incapacité de travail, la perte d’emploi ou encore le décès. Chacun de ces sinistres est susceptible de perturber la situation financière de l’emprunteur, et donc, ses capacités de remboursement du crédit immobilier. Ainsi, en cas de sinistre, l’assurance emprunteur prend en charge le remboursement du prêt immobilier, en totalité ou en partie.

Prenons un exemple relatif à la garantie incapacité de travail. À cause d’un accident ou d’une maladie, l’emprunteur est dans l’incapacité de continuer à exercer son activité professionnelle. Il est en arrêt de travail pendant un certain délai. Durant cette période, ses revenus risquent de diminuer et ses capacités de remboursement vont s’en trouver affectées. Son contrat d’assurance emprunteur prend alors en charge les mensualités de remboursement de l’emprunt, généralement à partir de trois mois d’arrêt de travail et jusqu’à la reprise de l’activité professionnelle.

Les conditions pour souscrire un contrat d’assurance de prêt immobilier

Pour souscrire un contrat d’assurance de prêt immobilier, il peut vous être demandé de remplir un questionnaire de santé. Toutefois, ce questionnaire de santé n’est plus obligatoire si le capital total du crédit immobilier ne dépasse pas 200 000 euros et si la date d’échéance de votre prêt intervient avant votre soixantième anniversaire. Ces conditions sont tout aussi bien valables pour une banque, un assureur externe ou un courtier.

Les garanties d’un contrat d’assurance de prêt immobilier

Connaître le fonctionnement et l’intérêt de l’assurance emprunteur est un bon début pour comparer différentes offres d’assurance de prêt immobilier sur le marché. Toutefois, il faut également se familiariser avec les multiples garanties de ce type de contrat. Pourquoi ? Pour être en mesure de repérer un contrat d’assurance de prêt immobilier qualitatif et pour sélectionner la couverture la plus avantageuse selon votre profil et vos besoins. Partons ensemble pour un tour d’horizon rapide et efficace des garanties de l’assurance emprunteur.

La garantie décès, une garantie indispensable dans tout contrat d’assurance emprunteur

Quel que soit l’organisme que vous choisissez pour souscrire votre contrat d’assurance de prêt immobilier, son offre comprendra toujours la garantie décès. Cette garantie représente une couverture essentielle pour le prêteur, mais également pour vos proches. En cas de décès, l’assureur verse l’intégralité du capital restant dû sur le crédit immobilier à la banque.

Pour souscrire cette garantie, il est important d’accorder une attention particulière à deux éléments : l’âge limite de couverture indiqué dans votre offre d’assurance et les éventuelles exclusions de garanties présentes dans le contrat.

La garantie perte totale et irréversible d’autonomie : une assurance en cas d’invalidité lourde

La perte totale et irréversible d’autonomie, ou PTIA, entre en jeu lorsque l’emprunteur se retrouve dans l’incapacité totale et définitive d’exercer une quelconque activité professionnelle. Concernant les cas d’invalidité les plus graves, la PTIA ne peut intervenir qu’à une autre condition : l’emprunteur doit être dans l’incapacité de réaliser au moins trois des quatre actes de la vie courante seul. Il s’agit là du fait de se nourrir, s’habiller, se laver et se déplacer.

La garantie invalidité permanente du contrat d’assurance de prêt immobilier

La garantie invalidité permanente concerne les personnes déclarées comme inaptes à toute activité professionnelle ou inaptes à leur métier habituel, en fonction des dispositions prises par le contrat d’assurance de prêt immobilier. Cette inaptitude intervient à la suite d’un accident ou d’une maladie.

Lorsque le taux d’invalidité est supérieur à 66 %, on parle d’invalidité permanente totale. Et si ce taux est compris entre 33 % et 66 %, il s’agit d’une invalidité permanente partielle. Attention toutefois, ce taux d’invalidité dépend d’un barème médical détaillé dans le contrat d’assurance de crédit immobilier.

Garantie incapacité temporaire de travail : la couverture la plus utilisée des contrats d’assurance emprunteur

Passons maintenant à la garantie incapacité temporaire de travail, ou ITT. L’ITT entre en jeu lors d’un arrêt de travail faisant suite à une maladie ou un accident. Cette garantie concerne donc les personnes qui sont dans l’incapacité de travailler pendant un délai déterminé. L’assureur règle alors les mensualités de remboursement du crédit immobilier à la banque tout au long de l’arrêt de travail. Cette prise en charge peut être totale ou partielle, en fonction de la quotité d’assurance de l’emprunteur.

La garantie perte d’emploi : une couverture pas toujours avantageuse pour l’emprunteur

En théorie, la garantie perte d’emploi intervient lorsque l’emprunteur perd son emploi à la suite d’un licenciement. Cependant, il s’agit d’une garantie avec des conditions de prise en charge très diversifiées d’un assureur à l’autre. Pour souscrire cette garantie, il faut donc se montrer prudent. Il est important de vérifier le motif de perte d’emploi qui permet de déclencher la prise en charge. Il faut également contrôler le délai de franchise, le délai de carence et la durée maximum d’indemnisation.

Taux de couverture du contrat d’assurance emprunteur : l’impact de la quotité d’assurance

Voilà un autre critère décisif dans le niveau de couverture et le coût d’un contrat d’assurance emprunteur : la quotité d’assurance. La quotité d’assurance exprime la part du capital du crédit immobilier qui est protégée par le contrat d’assurance de prêt. Concrètement, les banques exigent que le capital du prêt immobilier soit couvert à hauteur de 100 %. Un emprunteur qui souscrit un crédit immobilier seul doit donc s’assurer à 100 %.

Cependant, les couples ou les co-emprunteurs ont d’autres possibilités. Par exemple, chaque co-emprunteur peut ainsi choisir un contrat d’assurance de prêt immobilier avec une quotité d’assurance de 50 %. Cela implique que chacun sera couvert à hauteur de 50 % en cas de sinistre. Ajuster la quotité d’assurance permet surtout d’optimiser le coût du contrat d’assurance emprunteur. Toutefois, les emprunteurs doivent être bien informés des conséquences de la quotité d’assurance sur une éventuelle prise en charge en cas d’incapacité de travail, d’invalidité, de décès ou de perte d’emploi.

Coût de l’assurance emprunteur : comparer les offres disponibles sur le marché

Passons maintenant au nerf de la guerre : le coût de votre contrat d’assurance emprunteur. Il s’agit d’un critère déterminant pour souscrire un contrat d’assurance de prêt immobilier, même si les garanties et le niveau de couverture sont tout aussi importants pour l’emprunteur. Pour bien comparer différentes offres d’assurance emprunteur, il est essentiel de s’appuyer sur le même indicateur.

Le coût d’un contrat d’assurance de crédit immobilier peut être exprimé de différentes manières. Les dispositions légales obligent la banque, l’assureur externe ou le courtier à communiquer sur le taux annuel effectif global d’assurance, ou TAEA. Ce taux traduit la part de l’assurance dans le coût total du crédit immobilier. En général, chaque organisme indique également le coût total du contrat d’assurance emprunteur en euros ainsi que le montant des cotisations mensuelles.

Les différents types de contrats d’assurance de prêt immobilier sur le marché

Pour souscrire un contrat d’assurance de prêt immobilier en France, vous aurez le choix entre deux types de contrats : le contrat d’assurance emprunteur de groupe et le contrat d’assurance emprunteur individuel. Quelles sont les différences entre ces deux contrats ? Et quels sont les impacts de leurs spécificités sur les garanties, le taux de couverture et le coût du contrat d’assurance de prêt immobilier ? Étudions la question plus en détail.

Le contrat d’assurance emprunteur de groupe : l’assurance de prêt immobilier proposée par la banque

Les banques adhèrent à des contrats d’assurance de prêt immobilier collectifs qu’elles proposent ensuite aux emprunteurs. Ce sont des contrats aux conditions, aux garanties et au coût négociés en amont. Cela implique une mutualisation des risques entre tous les emprunteurs.

Les emprunteurs sont classés par catégorie, généralement en fonction de leur tranche d’âge. Un coût spécifique est appliqué à chaque catégorie d’emprunteur. Dans les faits, cela signifie que les emprunteurs les moins risqués paient pour les emprunteurs les plus risqués. En effet, le plus gros inconvénient de ce type de contrat d’assurance de crédit immobilier, c’est un coût généralement tiré vers le haut, et ce, malgré les efforts des banques pour s’aligner sur les prix proposés par les assureurs externes.

L’assurance emprunteur individuelle : le contrat proposé par l’assureur externe et le courtier

Le contrat d’assurance de prêt immobilier individuel s’oppose au contrat d’assurance de groupe par son caractère personnalisable. Chaque emprunteur bénéficie de garanties sur mesure, qui dépendent de son profil de risque, de ses besoins et de ses attentes. Il en résulte un coût généralement plus avantageux, ou en tout cas plus adapté à sa situation personnelle. L’emprunteur a la possibilité de personnaliser son taux de couverture et d’ajuster son niveau de garanties en souscrivant à des options d’assurance complémentaires.

Souscrire un contrat d’assurance de prêt auprès de sa banque : les avantages pour l’emprunteur

Les contrats d’assurance de groupe proposés par les banques n’ont pas bonne presse. Jugés trop onéreux et pas assez personnalisés, ils semblent, à première vue, moins intéressants que les contrats proposés par les assureurs externes. Et pourtant, ces contrats d’assurance emprunteur collectifs dominent encore le marché de l’assurance de prêt immobilier. La raison ? Ce type de contrat offre de multiples avantages pour l’emprunteur. Découvrons quelques atouts de la banque pour l’assurance emprunteur.

Souscrire l’assurance de crédit immobilier de sa banque : des démarches facilitées

Le premier avantage du contrat de groupe, c’est sa facilité de souscription. Alors que vous vous trouvez à la banque pour souscrire votre prêt immobilier, votre conseiller n’a qu’à appuyer sur un bouton pour formaliser votre contrat d’assurance emprunteur. Un réel gain de temps si vous êtes allergique aux démarches administratives fastidieuses. Il faut savoir que souscrire un contrat d’assurance emprunteur auprès d’un assureur externe implique de passer par une délégation d’assurance.

Pour réaliser une délégation d’assurance, il est nécessaire de respecter plusieurs étapes. Vous devez d’abord comparer plusieurs offres d’assurance emprunteur sur le marché puis souscrire le contrat de votre choix en veillant au respect du principe d’équivalence des garanties. Il est ensuite obligatoire de transmettre les conditions de ce contrat d’assurance de prêt immobilier à votre banque. Ce n’est qu’après accord de la banque que votre contrat d’assurance de crédit immobilier sera effectif. Passer directement par votre banque vous épargne donc ces formalités.

Souscrire l’assurance de prêt immobilier de sa banque : un coût avantageux pour certains emprunteurs

Pour certains profils d’emprunteurs, la mutualisation des risques des contrats d’assurance de groupe a du bon. C’est notamment le cas pour les emprunteurs fumeurs et pour les emprunteurs séniors. La segmentation des emprunteurs étant assez large dans les banques, le coût de l’assurance de prêt immobilier ne fait généralement aucune distinction entre un emprunteur fumeur et un emprunteur non-fumeur, contrairement aux barèmes de coût des assureurs externes.

C’est un peu le même principe concernant l’âge de l’emprunteur. Pour les banques, les emprunteurs sont répertoriés par tranche d’âge. Par exemple, un emprunteur de 59 ans peut bénéficier du même coût qu’un emprunteur de 51 ans. Chez un assureur externe, le coût du contrat d’assurance de prêt immobilier est fixé âge par âge.

Choisir un assureur externe pour souscrire son assurance de prêt immobilier

Si le contexte législatif a adopté une série de mesures en faveur de la délégation d’assurance à travers la loi Lagarde, la loi Hamon, la loi Bourquin puis la loi Lemoine, ce n’est pas pour rien. Dans de nombreuses situations, les contrats d’assurance individuels proposés par les assureurs externes présentent de multiples avantages pour les emprunteurs. Vous vous demandez quels sont les bénéfices de ce type d’organisme pour souscrire un contrat d’assurance de prêt immobilier ? Analysons quelques exemples qui démontrent l’intérêt de l’assureur pour l’assurance emprunteur.

Passer par un assureur externe pour optimiser le coût de son contrat d’assurance emprunteur

Bien que certains profils aient plutôt intérêt à faire appel à leur banque pour souscrire leur contrat d’assurance de prêt immobilier, ils ne représentent pas la majorité des emprunteurs. En réalité, la plupart des emprunteurs bénéficient d’un coût plus abordable en passant par un assureur externe pour souscrire leur contrat d’assurance de crédit immobilier. L’ouverture du marché de l’assurance emprunteur à la concurrence et l’ultra personnalisation des contrats conduisent les assureurs à proposer des taux annuels effectifs d’assurance très compétitifs.

Souscrire des garanties très personnalisées avec un assureur externe

L’autre avantage incontournable des assureurs sur le marché de l’assurance de prêt immobilier, c’est le caractère sur mesure de leurs contrats d’assurance emprunteur. La seule condition qu’ils doivent respecter, c’est le principe d’équivalence des garanties. Cela signifie que les garanties et le taux de couverture de leur contrat d’assurance de prêt doivent être au moins équivalents à ceux de la banque. En revanche, ils peuvent proposer de multiples garanties complémentaires ainsi que des options supplémentaires. Résultats : leurs contrats sont vraiment adaptés à chaque profil d’emprunteur.

L’intérêt du courtier pour souscrire son contrat d’assurance de crédit immobilier

Le courtier est un intermédiaire qui accompagne les emprunteurs dans la souscription d’un contrat d’assurance de prêt immobilier individuel. En finalité, il s’agit donc de souscrire un contrat auprès d’un assureur externe à la banque. Cependant, faire appel aux services d’un courtier pour réaliser cette démarche offre de nombreux bénéfices aux emprunteurs. Étudions ensemble quelques avantages du courtier pour l’assurance emprunteur.

Souscrire un contrat d’assurance emprunteur avec un courtier : un accompagnement de qualité

Le courtier est un expert en assurance de prêt immobilier. Il est en mesure de conseiller l’emprunteur sur les garanties et le taux de couverture à sélectionner en fonction de son profil. Il peut analyser le coût d’un contrat d’assurance de prêt immobilier en détail. Il décortique les conditions de chaque contrat d’assurance emprunteur pour éviter toute mauvaise surprise aux non-initiés.

De plus, le courtier accompagne les emprunteurs tout au long de leur délégation d’assurance de prêt immobilier. Les démarches pour souscrire un contrat d’assurance emprunteur individuel deviennent un vrai jeu d’enfant.

Choisir un courtier pour bénéficier d’un contrat d’assurance emprunteur au meilleur coût

Le courtier accompagne l’emprunteur pour comparer de multiples offres d’assurance de prêt immobilier en un temps record. En confrontant un grand nombre d’offres d’assurance de crédit immobilier, vous multipliez vos chances de profiter d’un coût attractif. De plus, grâce à son réseau et son pouvoir de négociation, le courtier a accès à des tarifs préférentiels. Cet expert de l’assurance emprunteur est même capable d’optimiser le coût du contrat d’assurance de prêt immobilier pour les profils les plus délicats, tels que les emprunteurs exerçant un métier à risque ou pratiquant des sports extrêmes.

Chaque organisme présente des avantages et des inconvénients pour souscrire un contrat d’assurance de prêt immobilier. Votre choix dépend avant tout de vos besoins spécifiques et de vos attentes en termes de couverture, de garanties et de coût. La bonne nouvelle, c’est que rien n’est jamais gravé dans le marbre en matière d’assurance de crédit immobilier. Grâce à l’ouverture à la concurrence du marché de l’assurance emprunteur, vous pouvez changer de contrat à tout moment. On peut dire que la balle est dans votre camp !

Vous souhaitez plus d’informations pour comparer les contrats d’assurance emprunteur disponibles sur le marché ? Découvrez d’autres articles sur le sujet afin de sélectionner la meilleure assurance de prêt immobilier :