Simulation d’assurance de prêt immobilier : découvrez vos économies
Sommaire
par Pricille Greffeuille - Rédactrice Web Article supervisé par Marie Delefortrie
L’assurance de prêt immobilier est une garantie obligatoire généralement exigée par les banques ou les organismes de crédit pour accorder un emprunt immobilier. Elle permet de protéger l’emprunteur et de rassurer les prêteurs en garantissant le remboursement du prêt si un accident de la vie, comme une maladie, une invalidité, une perte d’emploi ou un décès, venait à provoquer une forte baisse de revenus. Il faut savoir que l’assurance emprunteur coûte très cher sur la durée d’un prêt immobilier. Elle peut représenter jusqu’à 30 % du prix global de votre emprunt.
Puisque l’assurance emprunteur est exigée par les organismes de prêt, il est donc primordial d’opter pour une couverture assurantielle adaptée à votre profil, à votre projet. Ce choix peut être réalisé au moment de la souscription de votre emprunt, voire lors d’un changement grâce à la délégation d’assurance. Un choix judicieux vous fera sans aucun doute économiser plusieurs centaines, voire des milliers d’euros.
Comment choisir l’offre la plus avantageuse en fonction de votre projet ? En utilisant un simulateur. Cet outil informatique est fortement conseillé pour bien choisir son contrat d’assurance emprunteur. En effet, chaque profil étant unique, le coût et les garanties du contrat peuvent fortement varier. En quelques clics, une simulation personnalisée d’assurance de prêt immobilier vous aidera à identifier les meilleures offres sur le marché, à comparer les garanties, à découvrir les tarifs et les conditions disponibles en fonction de votre profil : âge, montant emprunté, durée du crédit immobilier, etc.
Comment procéder à cette simulation ? En passant par le simulateur conçu par Ymanci. Cet outil informatique fiable, performant et gratuit vous fournira une estimation claire des économies potentielles et vous orientera vers les meilleures offres. Il est accessible via nos conseillers et nos courtiers.
Dans ce guide, nous allons vous démontrer l’intérêt d’utiliser le simulateur d’Ymanci pour effectuer le bon choix et réduire ainsi le coût total de votre assurance de prêt immobilier. Continuez la lecture et faites ensuite la simulation.
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L’utilité de l’assurance de prêt immobilier pour votre protection et celle de vos proches
Avant toute simulation d’assurance de prêt, gardons en tête son objectif. Non, son but premier n’est pas de satisfaire a minima les exigences de la banque et de permettre à l’emprunteur d’obtenir un crédit. L’objectif principal d’une assurance emprunteur est d’abord d’assurer votre protection financière et celle de vos proches en cas d’accident de la vie engendrant une forte baisse de revenus. Pour en savoir plus sur cette protection, écoutez notre podcast.
Ce besoin de protection est très variable. Il dépend de votre situation, de celle de votre famille et de la nature du bien acheté. Voyons les deux principaux cas.
L’assurance nécessaire en cas de prêt immobilier pour l’achat de votre résidence principale
Si les revenus de votre foyer dépendent principalement du travail et que vous effectuez un emprunt pour acheter votre résidence principale, vous avez besoin d’une protection maximale surtout si vous avez peu d’épargne ou de capacité d’épargne. En effet, en cas de protection insuffisante, vous ou votre famille ne parviendrez pas à vous acquitter de vos mensualités de crédit. Vous risquez d’être forcé de vendre au mauvais moment votre résidence principale pour rembourser votre emprunt.
Ne serait-ce pas une situation terrible ? Difficulté à finir les fins de mois, lourde perte financière, stress de devoir retrouver un logement et d’organiser un déménagement, etc., personne n’a envie de vivre ce genre de situation, en plus d’avoir perdu son emploi, d’avoir un enfant très malade ou encore de souffrir d’une incapacité temporaire de travail, d’une invalidité permanente, voire d’un deuil.
C’est pourquoi nous vous conseillons de privilégier un contrat d’assurance emprunteur le plus protecteur possible. Mieux vaut qu’il dépasse les exigences minimales de votre banque ou de l’organisme prêteur en matière de garanties décès, perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), incapacité temporaire totale (ITT) ou encore invalidité permanente totale (IPT), etc. Que couvre réellement l’assurance emprunteur ? La réponse dans notre podcast !
Si vous êtes plusieurs emprunteurs, mieux vaut aussi que le capital assuré pour chacun soit supérieur à ce qui est exigé.
Bon à savoir
Pour une même garantie, la protection sera plus ou moins importante selon les assureurs. Si vous n’avez pas d’expertise en assurance emprunteur, l’accompagnement d’un courtier est vivement recommandé pour éviter de mauvaises surprises le jour où vous aurez besoin d’une indemnisation.
Quelle assurance emprunteur en cas d’achat d’une résidence secondaire ou d’un bien immobilier locatif ?
Vous avez un projet : vous lancer dans l’investissement locatif ! Le plus souvent, le crédit pour l’achat d’un bien locatif est couvert en grande partie par les loyers perçus. Sauf en cas d’investissement Malraux, perdre votre salaire aura peu ou pas d’incidence sur le remboursement de ce prêt. De plus, si suite à des problèmes de santé ou un décès, vous deviez vendre ce bien avec une moins-value importante, les conséquences seraient moins dramatiques que s’il s’agissait de votre résidence principale.
Par conséquent, les banques n’exigent en général que les garanties décès et perte totale et irréversible d’autonomie. Pour une meilleure rentabilité de votre investissement, vous devez réduire les charges. Vous avez donc intérêt à souscrire une assurance emprunteur parmi les moins chères pour assurer le capital emprunté. Nous vous conseillons d’effectuer une simulation d’assurance de prêt immobilier pour trouver une offre moins coûteuse que le contrat groupe de la banque ou que celui de votre assureur actuel.
Il en est de même pour l’achat d’une résidence secondaire, surtout si en cas de difficulté à vous acquitter de vos mensualités de crédit en cours, vous pouviez la louer sans problème. Sa location potentielle couvre déjà votre sinistre. À quoi bon choisir une assurance plus protectrice que celle exigée par la banque ou l’organisme prêteur ?
Comment savoir si le contrat d’assurance pour votre prêt immobilier est le meilleur ?
Avant de vous accorder un crédit pour acheter un logement, la banque ou l’établissement prêteur vous aura fourni une fiche standardisée d’information (FSI) et une fiche personnalisée. Elles contiennent ses exigences en matière de garanties, de quotité par personne assurée, mais aussi le TAEA (Taux annuel effectif d’assurance) et le coût de l’assurance emprunteur du contrat groupe pour la durée du prêt.
Bon à savoir
Le Taux annuel effectif d’assurance (TAEA) est le seul élément de comparaison fiable concernant le coût de l’assurance emprunteur. Ce taux représente la part de l’assurance dans le coût du crédit. Il est une des composantes du TAEG (Taux annuel effectif global).
Étape 1 : Effectuer une simulation d’assurance de prêt immobilier auprès d’un courtier
En entrant vos données dans le simulateur en ligne d’un courtier en assurance emprunteur, vous allez savoir la baisse du TAEA possible par rapport au contrat groupe de votre banque ou à celui de votre assureur actuel. Sachez qu’obtenir une baisse de 0,01 point du TAEA sur un montant emprunté de 180 000 euros pendant 15 ans vous fait économiser 270 euros. Une baisse de 0,1 point pour le même montant et la même durée ? Et voilà 2700 euros qui restent sur votre compte en banque.
Pourquoi choisir le simulateur d’un courtier tel qu’Ymanci ? Parce qu’il travaille avec une multitude d’assureurs et de grossistes en assurance. Vous allez donc connaître rapidement l’offre du marché.
Étape 2 : Comparer le détail des garanties des assurances emprunteur et les quotités assurées
Le simulateur vous laisse espérer une baisse du coût de l’assurance emprunteur par rapport au contrat groupe proposé par votre banque ou à votre assurance de prêt actuelle ? Il faut comparer les offres dans le détail. Pour deux garanties portant le même nom, la protection accordée peut être très variable. Voici les éléments auxquels prêter attention.
Les délais de carence et de franchise de l’assurance de prêt immobilier
Il est essentiel de bien comprendre les informations relatives aux délais de carence et de franchise afin d’opter pour le contrat adapté à vos besoins réels.
Le délai de carence correspond à la période en début de contrat où bien que vous versiez vos cotisations d’assurance, vos mensualités de crédit ne sont pas prises en charge en cas de sinistre.
Le délai de franchise est la durée pendant laquelle vous ne serez pas indemnisé après la survenue d’un risque (invalidité, décès, etc.) couvert par votre assurance de prêt.
Pour une meilleure indemnisation, choisissez des délais de carence et de franchise plus courts. La contrepartie risque d’être un contrat d’assurance plus cher. À vous de déterminer pendant combien de temps votre épargne de précaution vous permettra de faire face à une absence de remboursement de mensualités par l’assurance de votre crédit.
Les exclusions de garantie de l’assurance de prêt immobilier
Suivant les offres, les exclusions de garantie peuvent être très différentes. Selon votre profil, elles risquent de vous être plus ou moins favorables. Qu’est-ce qu’une exclusion de garantie ? Il s’agit d’une situation où si le risque assuré se produisait vous ne seriez pas couvert.
Prenons un exemple. Dans certains contrats d’assurance de prêt, des métiers à risque font l’objet d’une exclusion de garantie. Cela peut être le cas pour la profession de chauffeur de camion. Si une telle assurance est prise par un routier, elle ne remboursera pas ses mensualités en cas d’accident du travail lui causant une incapacité temporaire totale, une invalidité permanente ou son décès.
De tels contrats d’assurance présentent un taux avantageux. Il est intéressant pour ceux qui ne sont pas concernés par les exclusions. À quoi bon prendre une assurance qui ne couvre pas votre principal risque ?
La durée de validité des garanties de l’assurance emprunteur
Suivant les compagnies d’assurance, l’âge limite pour la prise en charge d’un sinistre varie. Serez-vous couvert suffisamment longtemps ?
La nature de l’indemnisation de l’assurance de prêt immobilier et son plafond
Il est essentiel de bien comprendre les informations concernant les assurances proposant une indemnisation soit forfaitaire, soit indemnitaire. En cas d’indemnisation forfaitaire, l’assurance prend en charge tout ou partie de votre mensualité d’assurance en fonction du contrat. En cas d’indemnisation indemnitaire, l’assureur ne compense que le montant correspondant à la baisse effective de revenus. Il tient compte des indemnités journalières.
La durée et le montant maximal d’indemnisation varient, notamment pour la garantie perte d’emploi ou pour la garantie soutien familial.
Bon à savoir
En général, l’indemnisation forfaitaire est plus favorable, mais il existe des exceptions. Demandez conseil à un courtier pour déterminer celle qu’il vaut mieux dans votre cas.
Le principe d’irrévocabilité des garanties de l’assurance emprunteur
Certains contrats d’assurance de prêt immobilier prévoient l’irrévocabilité des garanties. Même si votre profil se met à présenter plus de risques, par exemple à cause d’une dégradation de votre état de santé, vous continuerez à bénéficier des mêmes garanties, au même tarif.
Le capital assuré par emprunteur par votre assurance de prêt immobilier
En cas d’emprunt à plusieurs, faites attention au pourcentage du capital assuré pour chacun. Ce pourcentage ou part de capital s’appelle la quotité. Par exemple, votre banque peut exiger qu’a minima la quotité pour chaque emprunteur soit de 50 %. Mais peut-être que pour le même tarif que son assurance groupe, vous pouvez obtenir, dans le cadre d’une délégation d’assurance, un contrat avec des parts assurées plus élevées, par exemple 50 % pour l’un et 60 % pour l’autre. Ces quelques pour cent feront une grande différence, si les risques assurés se concrétisent.
Rappel ! Grâce à la loi Lagarde, les emprunteurs peuvent refuser le contrat d’assurance de groupe proposé. La loi Lagarde permet effectivement de choisir librement ce type de contrat. C’est le principe de la délégation d’assurance emprunteur.
Prenons le cas du décès d’un des emprunteurs. Si le capital restant dû s’élève à 100 000 euros, si sa part assurée est de 50 %, l’assureur versera une indemnisation de 50 000 euros. Mais si elle est de 60 %, l’assureur remboursera à la banque 60 000 euros, soit 10 000 euros de plus. Cela vaut le coup de comparer les offres, non ?
Bon à savoir
Dans votre couple, il existe une grande différence de revenus ? Pour une meilleure protection du ménage, l’emprunteur qui gagne le plus doit être celui pour lequel la quotité assurée est la plus élevée.
Comment faire baisser le coût de l’assurance emprunteur ?
Le coût total de l’assurance représente en général plusieurs milliers d’euros pour un prêt immobilier. Avant de voir comment le réduire, rappelons les facteurs qui l’influencent.
Les facteurs faisant varier le coût de la prime d’assurance emprunteur
Le montant de la prime d’assurance mensuelle dépend de plusieurs facteurs :
- Le montant de l’emprunt ou du capital restant dû ;
- La durée du crédit ;
- La quotité assurée ;
- Les garanties souscrites ;
- Les risques propres au profil de l’assuré : âge, état de santé, métier, loisir, etc.
Vous l’aurez bien compris. Pour un même prêt avec le même nombre de mensualités, un même assureur proposera à un comptable de 25 ans, non-fumeur, une assurance bien moins chère qu’à un policier de la BAC, 48 ans et fumeur. De même, selon qu’un couple souhaite souscrire une couverture d’un total de 100 % ou de 200 %, le tarif de son assurance ne sera pas identique.
Comment savoir si un changement de contrat d’assurance vous fera faire des économies ?
Lors d’une simulation d’assurance de prêt ou de tout devis, vous devez comparer le TAEA (Taux annuel effectif d’assurance) avec votre contrat d’assurance emprunteur. Ce taux figure sur la fiche standardisée d’information remise lors de toute offre d’assurance emprunteur.
En effet, le coût total d’un contrat d’assurance dépend du capital restant dû. Or il diminue au fur et à mesure des remboursements. Par conséquent, à garanties et couverture identiques, le coût total d’un nouveau contrat est inférieur à celui du contrat précédent, surtout si celui-ci commence à dater.
Nos conseils pour faire baisser le coût de l’assurance emprunteur ou être mieux indemnisé
Cela vaut la peine de grappiller le moindre centième de TAEA (Taux annuel effectif d’assurance). Comme vous venez de le voir, un TAEA inférieur de 0,01 point représente une économie 270 euros, si le capital restant dû est de 180 000 euros pendant 15 ans. Mais comment faire diminuer ce TAEA, sans sacrifier la couverture des éventuels sinistres ?
Contrat groupe de la banque ou délégation d’assurance : que choisir ?
Si comme 80 % des Français, vous avez choisi, pour votre assurance emprunteur, de souscrire au contrat groupe de la banque, vous avez intérêt à demander des devis aux compagnies d’assurance. En effet, la délégation d’assurance, parce qu’elle propose une offre individualisée, est souvent moins chère ou accorde une meilleure protection.
Écoutez Marie Delefortrie, la directrice du pôle à distance Assurance Emprunteur et Mutuelle Santé, pour en savoir plus sur ces deux possibilités.
Pour plus de rapidité, faites une simulation en ligne gratuite et sans engagement. En quelques minutes, vous aurez fait le tour de la plupart des assureurs et grossistes.
Bon à savoir
Grâce au tarif d’assurance de prêt qu’il négocie, un courtier est parfois moins cher que l’assureur contacté en direct. En plus, vous bénéficiez de ses conseils avisés.
Faire le point régulièrement sur ses contrats d’assurance emprunteur
Un prêt pour acheter un appartement ou une maison est un engagement qui peut durer plus de 20 ans. Entre le début et la fin du remboursement de votre crédit, votre vie va changer, le secteur de l’assurance emprunteur aussi. Il ne faut pas oublier de signifier un changement de situation à votre assureur. Marie, notre directrice du pôle à distance Assurance Emprunteur et Mutuelle Santé, nous en dit plus.
Le point sur votre assurance emprunteur s’impose dans les cas suivants :
- Un changement dans vos loisirs ou pratiques sportives ;
- L’arrêt du tabac ;
- Une évolution de vos risques professionnels ;
- Le passage du salariat à l’entrepreneuriat ou à la retraite ;
- Un changement dans votre vie de famille ;
- Une dégradation ou une amélioration de votre santé ;
- Une modification du statut du bien pour lequel l’assurance de prêt a été souscrite.
En effet, pourquoi payer un TAEA plus élevé pour des risques qui ont disparu ou presque ? Par exemple, pourquoi payer une garantie « incapacité temporaire partielle », si vous êtes retraité et qu’elle ne s’applique plus ? À quoi bon s’acquitter d’une surprime pour votre pratique de l’alpinisme, si vous ne faites plus que de la randonnée ?
Et si vous présentez de nouveaux facteurs de risque, serez-vous couvert ? N’attendez pas d’avoir un sinistre pour découvrir que vous avez payé pour rien votre assurance emprunteur, car votre incapacité de travail ou votre invalidité est due à un risque faisant l’objet d’une exclusion de garantie.
Profiter des évolutions de la loi pour faire baisser le coût de l’assurance emprunteur
Depuis 2022, la loi a beaucoup évolué en faveur des emprunteurs.
Fin du questionnaire médical pour l’assurance d’un prêt immobilier modeste
En 2022, la loi Lemoine a mis fin au questionnaire de santé pour les quotités assurées représentant un capital inférieur de moins de 200 000 euros, si le remboursement de votre prêt s’achève avant l’âge de 60 ans. Si vous versiez une surprime à cause de votre santé, cette évolution de la loi peut vous amener à faire des économies notables.
Si vous empruntez à deux un montant supérieur à 200 000 euros, étudiez avec votre courtier Ymanci la possibilité de jouer sur la part assurée pour réduire le coût de votre assurance emprunteur.
Bon à savoir
Même si votre emprunt dépasse au départ les 200 000 euros, au fil des remboursements, le capital emprunté et restant dû descendra en deçà de ce seuil. À ce moment-là, pensez à faire le point sur votre assurance de prêt.
Risque aggravé de santé : l’AERAS évolue pour faciliter l’accès au crédit immobilier
Par ailleurs, si vous présentez un risque aggravé de santé, vous connaissez peut-être la convention AERAS (S’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé). Ce dispositif facilite l’accès à une assurance de prêt. Sachez que cette convention a évolué en votre faveur.
Tout d’abord, le plafond pour bénéficier de l’AERAS a été relevé à 420 000 euros. Ensuite, le droit à l’oubli a suivi les avancées de la médecine, notamment concernant certains cancers. Et si vous étiez concerné et que cela fasse baisser le coût de votre assurance emprunteur ?
Demandez une simulation d’assurance de prêt immobilier. C’est gratuit et peut-être vous pourrez bénéficier d’un meilleur tarif ou de garanties plus intéressantes.
D’autres bonnes raisons de changer d’assurance pour votre crédit immobilier
Réduire le coût de l’assurance emprunteur n’est pas le seul motif pour en changer. Voici deux autres bonnes raisons :
- L’obtention de garanties supplémentaires ou plus avantageuses ;
- Un taux de couverture plus important.
Faites une simulation. Cela ne vous engage à rien.
Changer d’assurance de prêt immobilier, c’est facile avec un courtier
Suite à la simulation en ligne, vous aimeriez changer d’assurance emprunteur. Comment se passe cette démarche ?
Quand changer d’assurance pour le prêt de votre bien immobilier ?
Depuis 2022 et la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance de prêt à tout moment de l’année. Le meilleur moment pour obtenir une délégation d’assurance ou faire le point sur votre assurance de prêt ? C’est maintenant ! Prenez quelques minutes pour écouter notre podcast.
Choisir une offre d’assurance pour votre prêt immobilier répondant aux attentes de la banque
Votre nouveau contrat doit satisfaire les exigences de la banque prêteuse. Pour obtenir des devis d’assurance conformes à celles-ci, vous devez fournir la fiche standardisée d’information et la fiche personnalisée qui vous ont été remises en vue de la souscription à son assurance groupe. En passant par un courtier Ymanci, vous êtes certain que votre contrat sera accepté.
Effectuer la demande de résiliation de votre précédente assurance de prêt
Pour effectuer la résiliation de votre précédent contrat d’assurance de prêt, vous adresserez votre demande en courrier recommandé à votre banque prêteuse, en joignant le contrat envisagé. Le cas échéant, vous devez également informer la compagnie d’assurances que vous quittez.
La banque ou l’établissement financier dispose de 10 jours pour étudier le nouveau contrat d’assurance. En cas de refus, il devra obligatoirement justifier son choix. En cas d’acceptation, il vous fera parvenir un avenant à votre contrat que vous devrez adresser à votre nouvelle assurance.
Pour éviter de ne pas être couvert durant le délai de carence de votre nouveau contrat, mieux vaut être conseillé par un courtier. Ce serait dommage de ne percevoir aucune indemnisation si un sinistre se produisait durant cette période.
Les avantages de passer par un courtier Ymanci pour obtenir une assurance de prêt immobilier
Trouver puis souscrire un contrat en fonction de vos besoins, notamment au niveau de la santé et des tarifs, n’est pas facile. Mais un courtier Ymanci travaille avec de nombreuses compagnies d’assurances et de grossistes en assurance. Cet intermédiaire entre l’emprunteur et les compagnies d’assurance propose donc un immense choix de contrats. Cela vous permet de bénéficier au meilleur tarif, d’une solution vraiment adaptée à votre situation. De plus, grâce au volume de contrats apportés, il négocie des tarifs avantageux.
Votre courtier Ymanci répond à toutes vos questions, notamment sur les arbitrages les plus avantageux pour vous ou aux conséquences de telle ou telle clause. À votre écoute, il vous donne des conseils judicieux et vous accompagne tout au long de votre démarche. Notre podcast revient sur les avantages de passer par un courtier pour trouver une assurance emprunteur.
Voilà pourquoi, le courtier en assurance de prêt immobilier peut jouer un rôle déterminant quand il s’agit de réaliser des économies et de bénéficier d’une couverture adaptée à son profil emprunteur.
Ce qu'il faut retenir
- La simulation d’assurance de prêt immobilier est gratuite.
- La simulation peut vous aider à bénéficier d’un meilleur tarif et de garanties plus intéressantes pour votre profil.
- Le simulateur Ymanci permet effectivement de comparer les tarifs pratiqués par les principales compagnies d’assurance.
- Outre le simulateur Ymanci, nos courtiers sont qualifiés pour vous prodiguer des conseils judicieux sur les différentes garanties comme l’IPT, l’ITT, le PTIA, et vous accompagner tout au long de votre démarche.
La satisfaction de nos clients reste la plus belle illustration de notre accompagnement sur mesure. 96 % d’entre eux sont satisfaits de nos services.
Nos avis Trustpilot
En résumé, la simulation d’assurance de prêt immobilier permet d’évaluer les économies potentielles en comparant plusieurs offres selon des critères bien définis. Elle prend en compte les conditions générales du contrat assurantiel, les garanties incluses, ainsi que les frais annexes comme les frais de dossier ou les frais de résiliation. Grâce à cette analyse totale, il est plus facile d’anticiper les dépenses et d’optimiser son budget.
Cette démarche permet d’obtenir des informations claires sur les taux en cours, les options relatives à la couverture assurantielle, les possibilités de résilier une assurance. Il est capital de prendre le temps de comparer les offres selon les critères comme l’âge, l’état de santé, le montant emprunté ou encore la durée de l’emprunt.
Depuis la loi Hamon, les personnes, qui empruntent pour un projet d’acquisition immobilière, ont la possibilité de changer ou de résilier d’assurance au cours des 12 mois qui suivent la signature de l’emprunt. Avant la loi Hamon, l’amendement Bourquin permettait de résilier son contrat assurantiel à chaque date anniversaire au-delà de la première année d’ancienneté.
Bref, le simulateur est un outil stratégique pour un emprunteur qui souhaite alléger le coût de son crédit immobilier et d’avoir une vue d’ensemble sur les garanties et les autres frais. Il permet de prendre des décisions éclairées sur les garanties, de négocier les meilleures conditions, notamment au niveau des tarifs, et, le cas échéant, de résilier une assurance pour réaliser des économies substantielles. Pour connaître les contrats les plus adaptés à votre situation, découvrez notre comparateur d’assurance de prêt immobilier – Simple et Rapide.
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