Comparez les assurances emprunteur
et trouvez celle qui correspond le mieux à vos besoins
Tous les contrats d’assurance passés à la loupe
Grâce au comparateur Ymanci, vous analysez les contrats d’assurance emprunteur et choisissez celui vraiment adapté à votre situation.
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COMPARER LES ASSURANCES EMPRUNTEUR
Dès lors que vous souscrivez un prêt immobilier pour l’acquisition d’un bien, l’établissement bancaire, dit établissement prêteur, lequel vous octroie ce crédit vous préconise d’y associer une assurance emprunteur ou assurance de prêt.
Bien qu’elle ne soit pas obligatoire, cette assurance est fortement conseillée puisqu’elle vous protège, vous et votre famille, dans le cas où vous ne seriez plus en mesure de payer les mensualités de votre crédit immobilier. Elle rembourse à votre place tout ou partie de la mensualité selon votre taux de couverture et selon les conséquences de l’accident de vie survenu : décès, invalidité, incapacité de travail, perte d’emploi…
Il existe de nombreuses offres d’assurances sur le marché et il n’est pas toujours facile de faire son choix. C’est dans cette optique qu’Ymanci a décidé de mettre à votre disposition un outil simple et pratique qui vous permet d’identifier en quelques clics l’offre d’assurance qui correspond le mieux à votre situation.
Pourquoi comparer les assurances emprunteur ?
Parce qu’elle vous protège, vous et votre famille, contre les conséquences financières d’un événement imprévu, comme un décès ou une invalidité et que son coût n’est pas négligeable dans votre budget, votre assurance emprunteur doit être choisie avec la plus grande attention.
L’assurance de prêt garantit le paiement de tout ou partie de vos mensualités de prêt immobilier dans les cas de :
- Décès : si vous ou votre co-emprunteur venait à décéder, l’assurance de prêt prendrait alors le relais du remboursement de votre prêt immobilier protégeant ainsi le survivant
- Perte Totale et Irréversible d’Autonomie : si vous ou votre co-emprunteur se retrouvait dans l’incapacité de travailler et d’effectuer seul les tâches du quotidien, comme se nourrir, se laver ou encore se déplacer, alors l’assurance emprunteur viendrait combler la perte financière.
- Incapacité Temporaire de Travail : si vous ou votre co-emprunteur venait à ne plus pouvoir exercer temporairement votre activité professionnelle, l’assurance emprunteur prendrait alors en charge le paiement de vos mensualités le temps de la convalescence.
- Invalidité permanente : si vous ou votre co-emprunteur venait à ne plus pouvoir travailler de manière définitive, l’assurance emprunteur paierait pour vous vos mensualités de prêt.
- Perte d’emploi : si vous ou votre co-emprunteur venait à perdre votre emploi, dans certains cas, l’assurance de prêt pourrait payer à votre place votre crédit immobilier.
En fonction de l’assurance que vous choisissez, vous ou votre co-emprunteur êtes plus ou moins bien protégés. Il est donc important de comparer les contrats entre eux pour vous assurer la meilleure couverture selon votre profil et votre situation.
Bon à savoir
Vous avez déjà une assurance de prêt ? Il est tout à fait possible d’en changer.
Si vous avez souscrit votre contrat auprès de votre banque, vous pouvez demander une délégation d’assurance et trouver un nouveau contrat chez un autre assureur.
Grâce aux lois Lagarde et Lemoine, vous pouvez souscrire un contrat d’assurance où vous voulez et faire une demande de résiliation quand vous voulez.
Comment comparer les assurances de prêt ?
Le marché regorge d’offres d’assurance emprunteur. Aujourd’hui, il vous est possible de souscrire au contrat de votre choix grâce aux différentes lois promulguées ces dernières années, à commencer par la Loi Lagarde.
Pour faire le bon choix, il est important de bien comprendre les garanties proposées par l’assurance emprunteur et de choisir un contrat adapté à sa situation personnelle. Les garanties peuvent varier en fonction de votre âge, de votre profession, de votre santé et de votre niveau d’endettement.
En fonction de votre profil, il convient de regarder et de comparer les critères suivants :
Les garanties
Les compagnies d’assurances ne couvrent pas toutes les mêmes garanties.
Dans le cadre d’un crédit immobilier, certaines garanties sont obligatoirement incluses telles que la garantie décès ou encore la garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie. Toutefois en fonction du contrat que vous choisissez, vous serez ou non couvert par la perte d’emploi par exemple.
Le taux de couverture
Plus votre taux de couverture, aussi appelé quotité, sera élevé, mieux vous serez couvert et donc mieux vous serez indemnisé.
Le taux de couverture, exprimé en pourcentage, représente le niveau auquel votre prêt est assuré. Autrement dit, si vous avez souscrit un prêt d’un montant de 100 000 € et que le taux de couverture est de 100%, votre crédit est couvert à hauteur des 100 000 € empruntés.
Bon à savoir
La quotité minimum d’une assurance emprunteur est de 100%. Si vous souscrivez un prêt à deux ou plus, vous pouvez garantir votre crédit au-delà.
Les délais de carence
En fonction des compagnies d’assurances, le délai de carence est plus ou moins long.
Ce délai correspond à la période qui s’écoule entre le moment où vous adhérez à votre contrat et le moment où vous êtes réellement assuré.
Pendant ce délai de carence, vous n’êtes pas assuré en cas d’incident.
Les délais de franchise
Le délai de franchise correspond à la période qui s’écoule entre le jour du sinistre et le début de prise en charge par l’assureur.
À titre d’exemple, si le délai de franchise est de 30 jours et qu’un accident vous empêchant d’aller travailler intervient le 1er mars, votre assurance emprunteur commencera à prendre en charge le remboursement de votre mensualité de votre prêt à compter du 1er avril seulement.
Durant cette période de franchise, vous n’êtes pas indemnisé.
Le coût
Le coût de l’assurance, le TAEA, est un critère important à prendre en compte. Ce dernier étant lui-même calculé sur la base d’un grand nombre d’éléments, comme la durée du prêt, le type de garantie, le taux de couverture…, il est important de bien le compare
Comment comparer le coût de l’assurance emprunteur ?
Le coût d’une assurance emprunteur impacte de manière significative le coût de votre prêt immobilier. Pour déterminer le coût de cette assurance, il existe un seul et unique indicateur de référence, le Taux Annuel Effectif d’Assurance – le TAEA.
Le TAEA, calculé pour les assureurs, repose sur votre profil, mais également sur les caractéristiques du prêt immobilier à assurer et l’assurance en elle-même.
L’étude de votre profil pour établir le coût de votre assurance
Une étude précise de votre situation est établie prenant en compte les critères suivants :
- Votre âge et celui de votre co-emprunteur si nécessaire
- Votre état de santé
- Votre situation personnelle : marié, célibataire,…
- Votre situation professionnelle : CDD, CDI,…
- Votre mode de vie : le métier exercé et les loisirs pratiqués
Concernant votre état de santé, les compagnies d’assurance vont évaluer le risque médical qu’elles prennent en vous assurant.
Être en bonne santé impactera positivement le coût de l’assurance. A contrario, si vous êtes malade, les tarifs pourront être plus élevés. Il peut arriver que certaines maladies ne soient pas couvertes par les assurances ; c’est pourquoi il est très important d’identifier le contrat d’assurance qui correspond le mieux à votre situation.
Bon à savoir
Le fait que vous soyez fumeur ou non a une incidence sur le coût de votre assurance.
Si vous exercez un métier à risque, comme policier, convoyeur de fonds ou que vous pratiquez un sport à risque, comme l’escalade, le tarif de votre assurance sera plus élevé, voire il pourra vous être demandé de payer une surprime.
Bon à savoir
Une surprime vient en plus de la prime ou cotisation d’assurance que vous payez chaque mois. Cette surprime peut être appliquée par certains assureurs si vous présentez un risque médical, professionnel ou encore sportif. Estimant que vous avez un profil plus risqué que la moyenne acceptée par le contrat d’assurance de base, ces compagnies majorent leur cotisation de base pour pouvoir vous assurer.
Les caractéristiques de votre prêt et de votre future assurance pour déterminer le TAEA
En complément de l’analyse de votre profil et de votre situation personnelle, le tarif de votre assurance prend également en compte :
- Le nombre d’emprunteurs
- La nature du contrat : contrat groupe proposé par l’établissement prêteur ou contrat individuel proposé par une compagnie externe
- Le choix des garanties : décès, invalidité, chômage,… et leur taux de couverture
- La nature de votre prêt : financement de votre résidence principale, secondaire ou investissement locatif…
- Le montant de l’emprunt
Bon à savoir
Dans le cadre d’un contrat groupe, la cotisation est déterminée au moment de la signature du contrat et est calculée sur la base du montant que vous empruntez. Elle reste identique durant toute la durée de votre prêt. A contrario, la cotisation d’un contrat individuel est calculée sur le capital restant dû. Dans ce cas, tout changement de vie, comme la reprise du tabac, doit être signalé afin d’être couvert.
Quelle assurance emprunteUr choisir ?
Depuis 2010, vous avez le droit de souscrire une assurance emprunteur auprès de la compagnie d’assurance de votre choix, et pas seulement celle proposée par votre banque ou organisme de crédit. La loi Lagarde promulgue en effet la délégation d’assurance.
Vous pouvez ainsi adhérer au contrat d’assurance proposé par l’établissement bancaire auprès duquel vous souscrivez un crédit. Vous pouvez également décider de prendre votre assurance de prêt auprès d’une compagnie externe. Vous demandez alors une délégation d’assurance.
Dans le premier cas, on parle de contrat groupe ; dans le second, on parle de contrat individuel.
Si la délégation est possible, certaines règles doivent néanmoins être respectées. En effet, l’assurance individuelle doit répondre à quelques exigences, dont celle de l’équivalence des garanties proposées. Autrement dit, un contrat individuel doit pouvoir justifier à minima des mêmes garanties que le contrat groupe.
Dans tous les cas, qu’il s’agisse de contrats groupe ou contrats individuels, il est important pour vous de bien comprendre les termes de votre assurance emprunteur et de vous assurer que la couverture proposée correspond à vos besoins. Vous devez également être attentif aux éventuelles exclusions de garantie et aux limites de couverture.
Pour savoir si l’offre proposée est intéressante pour vous, nous vous recommandons de comparer les devis proposés par d’autres établissements en étudiant le niveau de garanties, les conditions de couverture, le coût… Notre comparateur est là pour vous aider. En quelques clics, notre outil vous donnera une vision globale des différentes offres de marché qui correspondent le mieux à votre profil.
En cas de doute, nous vous conseillons de contacter l’un de nos courtiers experts.
Comment changer d’assurance de prêt ?
Vous avez déjà souscrit une assurance emprunteur, mais n’êtes pas sûr qu’elle soit la plus optimale.
Vous pensez avoir trouvé une meilleure assurance de prêt grâce à un comparateur d’assurances ou tout simplement en ayant établi des devis.
Avec la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment !
Promulguée en 2022, cette loi vous permet de faire jouer la concurrence. Si vous trouvez un contrat d’assurance plus avantageux qui présente à minima le même niveau de garanties que votre assurance actuelle, vous pouvez demander sa résiliation sans attendre la date anniversaire de votre contrat.
Pour résilier votre contrat, il vous suffit d’adresser votre demande en courrier recommandé à votre banque prêteuse ou assurance. Cette dernière dispose de 10 jours pour étudier la nouvelle offre que vous lui aurez jointe.
En cas de refus, elle devra obligatoirement justifier son choix et en cas d’acceptation, elle vous fera parvenir un avenant à votre contrat que vous devrez adresser à votre nouvelle assurance.
Pourquoi changer d’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur représente une part importante du coût de votre crédit immobilier.
Trouver une offre moins chère est donc de prima bord l’un des critères principaux pour changer d’assurance.
D’autres raisons peuvent motiver ce changement d’assurances, comme :
- Des garanties complémentaires assurées
- Un taux de couverture plus important
- Un changement de situation : vous êtes désormais seul emprunteur ou vous avez arrêté de fumer.
Faites jouer la concurrence et demander la délégation de votre assurance à votre banque pour bénéficier d’une assurance emprunteur optimale.
Toutefois, avant de résilier votre assurance emprunteur actuelle, vous devez vous assurer que le nouveau contrat trouvé corresponde à vos besoins et respecte l’équivalence des garanties.
Vous pouvez utiliser notre comparateur pour vous aider dans votre choix ou contactez nos experts courtiers en assurance.
Ils vous conseillent et vous accompagnent dans la recherche de la meilleure assurance et peuvent vous faire bénéficier jusqu’à 15 000 €* d’économies.
