COMPARER LES ASSURANCES EMPRUNTEUR

Dès lors que vous souscrivez un prêt immobilier pour l’acquisition d’un bien, l’établissement bancaire, dit établissement prêteur, lequel vous octroie ce crédit vous préconise d’y associer une assurance emprunteur ou assurance de prêt.

Bien qu’elle ne soit pas obligatoire, cette assurance est fortement conseillée puisqu’elle vous protège, vous et votre famille, dans le cas où vous ne seriez plus en mesure de payer les mensualités de votre crédit immobilier. Elle rembourse à votre place tout ou partie de la mensualité selon votre taux de couverture et selon les conséquences de l’accident de vie survenu : décès, invalidité, incapacité de travail, perte d’emploi…

Il existe de nombreuses offres d’assurances sur le marché et il n’est pas toujours facile de faire son choix. C’est dans cette optique qu’Ymanci a décidé de mettre à votre disposition un outil simple et pratique qui vous permet d’identifier en quelques clics l’offre d’assurance qui correspond le mieux à votre situation.

Pourquoi comparer les assurances emprunteur ?

Parce qu’elle vous protège, vous et votre famille, contre les conséquences financières d’un événement imprévu, comme un décès ou une invalidité et que son coût n’est pas négligeable dans votre budget, votre assurance emprunteur doit être choisie avec la plus grande attention.

L’assurance de prêt garantit le paiement de tout ou partie de vos mensualités de prêt immobilier dans les cas de :

• Décès : si vous ou votre co-emprunteur venait à décéder, l’assurance de prêt prendrait alors le relais du remboursement de votre prêt immobilier protégeant ainsi le survivant
• Perte Totale et Irréversible d’Autonomie : si vous ou votre co-emprunteur se retrouvait dans l’incapacité de travailler et d’effectuer seul les tâches du quotidien, comme se nourrir, se laver ou encore se déplacer, alors l’assurance emprunteur viendrait combler la perte financière.
• Incapacité Temporaire de Travail : si vous ou votre co-emprunteur venait à ne plus pouvoir exercer temporairement votre activité professionnelle, l’assurance emprunteur prendrait alors en charge le paiement de vos mensualités le temps de la convalescence.
• Invalidité permanente : si vous ou votre co-emprunteur venait à ne plus pouvoir travailler de manière définitive, l’assurance emprunteur paierait pour vous vos mensualités de prêt.
• Perte d’emploi : si vous ou votre co-emprunteur venait à perdre votre emploi, dans certains cas, l’assurance de prêt pourrait payer à votre place votre crédit immobilier.

En fonction de l’assurance que vous choisissez, vous ou votre co-emprunteur êtes plus ou moins bien protégés. Il est donc important de comparer les contrats entre eux pour vous assurer la meilleure couverture selon votre profil et votre situation.

Comment comparer les assurances de prêt ?

Le marché regorge d’offres d’assurance emprunteur. Aujourd’hui, il vous est possible de souscrire au contrat de votre choix grâce aux différentes lois promulguées ces dernières années, à commencer par la Loi Lagarde.
Pour faire le bon choix, il est important de bien comprendre les garanties proposées par l’assurance emprunteur et de choisir un contrat adapté à sa situation personnelle. Les garanties peuvent varier en fonction de votre âge, de votre profession, de votre santé et de votre niveau d’endettement.

En fonction de votre profil, il convient de regarder et de comparer les critères suivants :

Les garanties

Les compagnies d’assurances ne couvrent pas toutes les mêmes garanties.
Dans le cadre d’un crédit immobilier, certaines garanties sont obligatoirement incluses telles que la garantie décès ou encore la garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie. Toutefois en fonction du contrat que vous choisissez, vous serez ou non couvert par la perte d’emploi par exemple.

Trois autres éléments concernant les garanties doivent être comparer pour faire le meilleur choix :

• La durée de validité des garanties. Des compagnies fixent un âge limite de prise en charge plus tôt que d’autres, 
• Le plafond de garantie. Il correspond en général au capital restant dû en cas de décès ou au montant des échéances du prêt. Aucun remboursement au-delà de ce montant n’est effectué. Ce plafond de garantie peut être fixé par année d’assurance, par sinistre.  
• Le principe d’irrévocabilité des garanties . Cette clause précise que, même en cas de changements dans son profil comme une nouvelle activité professionnelle, fumeur ou non, pratique d’un sport extrême, l’assuré pourra continuer à bénéficier des mêmes conditions. Ce principe ne figure pas dans tous les contrats d’assurance emprunteur.

Le taux de couverture

Le taux de couverture, aussi appelé quotité, représente la répartition de la couverture entre les différents emprunteurs. Exprimé en pourcentage du capital emprunté, il correspond au niveau auquel votre prêt est assuré. Autrement dit, que vous soyez seul ou à plusieurs personnes pour contracter un prêt, vous devez choisir le montant assuré du prêt pour chaque emprunteur.

Plus votre taux de couverture sera élevé, mieux vous serez couvert et donc mieux vous serez indemnisé. A titre d’exemple, si vous avez souscrit un prêt d’un montant de 100 000 € et que le taux de couverture est de 100%, votre crédit est couvert à hauteur des 100 000 € empruntés.
La quotité minimum d’une assurance emprunteur est de 100%. Si vous souscrivez un prêt à deux ou plus, vous pouvez garantir votre crédit au-delà.

La quotité s’applique à toutes les garanties de l’assurance.

Les délais de carence de l’assurance de prêt

Le délai de carence correspond à la période qui s’écoule entre le moment où vous adhérez à votre contrat et le moment où vous êtes réellement assuré.
Il court dès la signature du contrat d’assurance prêt immobilier. Pendant ce délai, vous n’êtes pas assuré en cas d’incident. Autrement dit, vous ne pouvez pas bénéficier de la couverture de cette garantie souscrite dans son contrat jusqu’à l’expiration du délai de carence, même si vous avez pourtant commencé à payer vos primes.
En fonction des compagnies d’assurances, le délai de carence est plus ou moins long. Il peut varier de 1 à 12 mois en fonction des assureurs. Contrairement à d’autres clauses, le délai de carence de l’assurance, mesure instaurée par les compagnies d’assurances pour se prémunir des tentatives de fraude, ne peut pas être négocié.

Afin d’éviter d’être désagréablement surpris, vous avez la possibilité de se tourner vers un courtier qui sera à même de choisir les offres d’assurance de prêt immobilier les plus compétitives et aux conditions les plus intéressantes. 

Les délais de franchise dans le cadre d’une assurance prêt immobilier

Le délai de franchise correspond à la période qui s’écoule entre le jour du sinistre et le début de prise en charge par l’assureur. Autrement dit, il représente tout simplement la période pendant laquelle vous ne pouvez pas bénéficier de votre assurance pour couvrir un retard ou un problème de remboursement de votre crédit immobilier. Durant cette période de franchise, vous n’êtes pas indemnisé
À titre d’exemple, si le délai de franchise est de 30 jours et qu’un accident vous empêchant d’aller travailler intervient le 1^er mars, votre assurance emprunteur commencera à prendre en charge le remboursement de votre mensualité de votre prêt à compter du 1^er avril seulement.

Le délai de franchise est plus court que le délai de carence et entre en application dès que le sinistre est prouvé.

Les exclusions de garanties générales

Il existe aussi les exclusions de garanties générales qui englobent plusieurs situations qui ne sont jamais indemnisées par une assurance de prêt, et ce, quelle que soit la formule souscrite par l’assuré. Ces exclusions de garanties générales concernent : 

• Les faits de guerre, les émeutes, les actes de terrorisme, le sabotage, une explosion nucléaire…  
• Les faits volontaires de l’assuré comme un délit, un crime, une rixe, une fraude, une tentative d’escroquerie, la consommation de drogues, un accident en état d’ivresse, une absorption de médicaments non prescrits par un professionnel de santé. 
• Le profil de l’assuré comme son âge. En prenant de l’âge, les risques de maladies, d’accidents, de décès sont accrus. Avant 65 ans, l’assuré bénéficie généralement d’une couverture totale qui englobe la garantie décès, la perte totale et irréversible d’autonomie et l’invalidité permanente totale ou partielle. Au-delà, l’âge limite d’adhésion pour l’assurance décès dépend de l’assureur. Ce n’est pas tout ! Il existe aussi un âge limite pour certaines garanties comme l’incapacité temporaire de travail. 
• L’état de santé. Si l’assureur estime que le risque de décès ou de handicap est trop élevé, l’assuré se verra appliquer un risque aggravé. C’est-à-dire que sa cotisation d’assurance-crédit sera revue à la hausse et les garanties seront plus limitées. À moins qu’il refuse tout bonnement de l’assurer. 

Si vous essuyez un refus à cause d’une maladie spécifique, la convention AERAS peut faciliter votre recherche d’assurance pour un prêt. Là aussi, il y a des conditions : il faut être âgé de moins de 70 ans à l’échéance du crédit immobilier et s’assurer un emprunt de 320 000 euros, hors prêt relais. La convention AERAS, dont les initiales indiquent s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé, est un accord entre les pouvoirs publics, les banques, les assurances et les associations de consommateurs. Attention la convention AERAS n’est pas non plus la solution miracle. Elle ne garantit pas l’accord de l’assureur. Si les parties concernées trouvent finalement un accord, l’assuré peut avoir à payer un supplément de prime et/ou des exclusions de garantie.  

Le coût

Le coût de l’assurance, le TAEA, est un critère important à prendre en compte. Ce dernier étant lui-même calculé sur la base d’un grand nombre d’éléments, comme la durée du prêt, le type de garantie, le taux de couverture…, il est important de bien le compare

Comment comparer le coût de l’assurance emprunteur ?

Le coût d’une assurance emprunteur impacte de manière significative le coût de votre prêt immobilier. Pour déterminer le coût de cette assurance, il existe un seul et unique indicateur de référence, le Taux Annuel Effectif d’Assurance – le TAEA.

Le TAEA, calculé pour les assureurs, repose sur votre profil, mais également sur les caractéristiques du prêt immobilier à assurer et l’assurance en elle-même.

L’étude de votre profil pour établir le coût de votre assurance

Une étude précise de votre situation est établie prenant en compte les critères suivants :

• Votre âge et celui de votre co-emprunteur si nécessaire,
• Votre situation médicale,
• Votre situation personnelle : marié, célibataire,
• Votre situation professionnelle : catégorie de professions (salarié ou indépendant), type de contrats de travail (CDD, CDI), métiers exercés,
• Votre mode de vie : loisirs pratiqués par exemple

Concernant votre état de santé, les compagnies d’assurance vont évaluer le risque médical qu’elles prennent en vous assurant.
Être en bonne santé impactera positivement le coût de l’assurance. A contrario, si vous présentez une pathologie comme le diabète ou avez des antécédents médicaux comme l’hypertension, les tarifs pourront être plus élevés. Il peut arriver que certaines maladies ne soient pas couvertes par les assurances ; c’est pourquoi il est très important d’identifier le contrat d’assurance qui correspond le mieux à votre situation.

Si vous exercez un métier à risque, comme policier, convoyeur de fonds ou que vous pratiquez un sport à risque, comme l’escalade, le tarif de votre assurance sera plus élevé, voire il pourra vous être demandé de payer une surprime.

Les caractéristiques de votre prêt et de votre future assurance pour déterminer le TAEA

En complément de l’analyse de votre profil et de votre situation personnelle, le tarif de votre assurance prend également en compte :

• Le nombre d’emprunteurs
• Le type de contrat d’assurance de prêt : contrat groupe proposé par l’établissement prêteur ou contrat individuel proposé par une compagnie externe
• Le choix des garanties : décès, invalidité, chômage,…
• Le taux de couverture des garanties
• Les conditions générales de l’assurance comme les délais de carence, les délais de franchise, les exclusions de garanties particulières
• La nature de votre prêt : financement de votre résidence principale, secondaire ou investissement locatif…
• Le type de prêt
• Le montant de l’emprunt

COMMENT TROUVER L’ASSURANCE EMPRUNTEUR QUI VOUS CONVIENT LE MIEUX ?  

Vous devez savoir que l’assurance peut représenter jusqu’à un tiers du coût total d’un crédit immobilier, si les taux de crédit sont bas. Il est donc important de choisir un contrat efficace et adapté à votre profil, à votre situation, mais ce choix n’est pas aisé. Il y a en effet une multitude d’offres présentes sur le marché qu’il va falloir éplucher. En plus, chaque compagnie, qui délivre des assurances, fixe librement les limites et les exclusions de garantie de ses contrats d’assurance emprunteur. Comme vous pouvez le voir, votre tâche ne sera pas facilitée.

Vous pouvez dès à présent recourir à notre simulateur d’assurances emprunteur pour trouver celle qui vous convient le mieux mais aussi pour avoir une idée de la prime à rembourser. Notre outil permet d’obtenir une vision globale du secteur et de mettre en concurrence plusieurs devis d’assurances crédit immobilier. 

Il est tout à fait possible aussi de vous tourner vers un de nos courtiers qui cherchera et trouvera les offres appropriées auprès des différentes compagnies d’assurances.

Quoi qu’il en soit, il est important de faire jouer la concurrence. Vous pourrez parfois économiser plusieurs milliers d’euros sur votre projet immobilier. 

Si vous voulez comparer les offres des assureurs, des indicateurs communs ont été mis en place et doivent désormais être indiqués dans la notice d’informations comme : 

• Le coût de l’assurance. Il s’agit du prix global en euros de l’assurance au terme des années d’emprunt, 
• Le taux moyen d’assurance. Il s’agit du pourcentage que représente l’assurance par rapport au capital emprunté, 
• Le taux annuel effectif d’assurance ou TAEA. Il permet de comparer les offres des différents assureurs. Il doit indiquer les garanties couvertes. 

PUIS-je choisir n’importe quelle assurance emprunteUr ?

Depuis 2010, vous avez le droit de souscrire une assurance emprunteur auprès de la compagnie d’assurance de votre choix, et pas seulement celle proposée par votre banque ou organisme de crédit. La loi Lagarde promulgue en effet la délégation d’assurance.
Vous pouvez ainsi adhérer au contrat d’assurance proposé par l’établissement bancaire auprès duquel vous souscrivez un crédit. Vous pouvez également décider de prendre votre assurance de prêt auprès d’une compagnie externe. Vous demandez alors une délégation d’assurance.

Dans le premier cas, on parle de contrat groupe ; dans le second, on parle de contrat individuel.

Si la délégation est possible, certaines règles doivent néanmoins être respectées. En effet, l’assurance individuelle doit répondre à quelques exigences, dont celle de l’équivalence des garanties proposées. Autrement dit, un contrat individuel doit pouvoir justifier à minima des mêmes garanties que le contrat groupe.

Dans tous les cas, qu’il s’agisse de contrats groupe ou contrats individuels, il est important pour vous de bien comprendre les termes de votre assurance emprunteur et de vous assurer que la couverture proposée correspond à vos besoins. Vous devez également être attentif aux éventuelles exclusions de garantie et aux limites de couverture.
Pour savoir si l’offre proposée est intéressante pour vous, nous vous recommandons de comparer les devis proposés par d’autres établissements en étudiant le niveau de garanties, les conditions de couverture, le coût… Notre comparateur est là pour vous aider. En quelques clics, notre outil vous donnera une vision globale des différentes offres de marché qui correspondent le mieux à votre profil.
En cas de doute, nous vous conseillons de contacter l’un de nos courtiers experts.

Comment changer d’assurance de prêt ?

Vous avez déjà souscrit une assurance emprunteur, mais n’êtes pas sûr qu’elle soit la plus optimale.
Vous pensez avoir trouvé une meilleure assurance de prêt grâce à un comparateur d’assurances ou tout simplement en ayant établi des devis.

Avec la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment !
Promulguée en 2022, cette loi vous permet de faire jouer la concurrence. Si vous trouvez un contrat d’assurance plus avantageux qui présente à minima le même niveau de garanties que votre assurance actuelle, vous pouvez demander sa résiliation sans attendre la date anniversaire de votre contrat.

Pour résilier votre contrat, il vous suffit d’adresser votre demande en courrier recommandé à votre banque prêteuse ou assurance. Cette dernière dispose de 10 jours pour étudier la nouvelle offre que vous lui aurez jointe.
En cas de refus, elle devra obligatoirement justifier son choix et en cas d’acceptation, elle vous fera parvenir un avenant à votre contrat que vous devrez adresser à votre nouvelle assurance.

Pourquoi changer d’assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur représente une part importante du coût de votre crédit immobilier.
Trouver une offre moins chère est donc de prima bord l’un des critères principaux pour changer d’assurance.

D’autres raisons peuvent motiver ce changement d’assurances, comme :

• Des garanties complémentaires assurées
• Un taux de couverture plus important
• Un changement de situation : vous êtes désormais seul emprunteur ou vous avez arrêté de fumer.

Faites jouer la concurrence et demander la délégation de votre assurance à votre banque pour bénéficier d’une assurance emprunteur optimale.

Toutefois, avant de résilier votre assurance emprunteur actuelle, vous devez vous assurer que le nouveau contrat trouvé corresponde à vos besoins et respecte l’équivalence des garanties.
Vous pouvez utiliser notre comparateur pour vous aider dans votre choix ou contactez nos experts courtiers en assurance.
Ils vous conseillent et vous accompagnent dans la recherche de la meilleure assurance et peuvent vous faire bénéficier jusqu’à 15 000 €* d’économies.