Bien choisir la garantie maladie non objectivable de l’assurance emprunteur
Comment assurer le remboursement de votre crédit en cas de maladie, comme une dépression, un burn-out, une fibromyalgie ou une lombalgie ? En effet, votre état peut nécessiter plusieurs mois d’arrêt de travail et une importante baisse de revenus. Ces maladies font partie des maladies non objectivables (MNO). Vous pouvez en couvrir leur risque grâce à la souscription d’une garantie facultative de l’assurance emprunteur spécifique : la garantie maladie non objectivable. Voici nos conseils pour bien la choisir.
Quelles affections relèvent de la garantie maladie non objectivable ?
Une maladie non objectivable est une pathologie dont le diagnostic médical repose essentiellement sur le ressenti du patient. Le médecin ne peut pas évaluer objectivement la gêne. Elle fait donc l’objet d’une exclusion de la garantie incapacité temporaire de travail (ITT). Il existe deux grandes catégories de maladies non objectivables : les affections physiques et celles psychiques. Elles sont très communes. Personne n’en est à l’abri.
Les principales pathologies physiques couvertes par la garantie maladie non objectivable
Les principales maladies physiques couvertes entrant dans le cadre de la garantie maladie non objectivable sont :
- les troubles musculo-squelettiques (dorsalgie, sciatique, hernie discale, etc.) ;
- le COVID long ;
- le syndrome de fatigue chronique ;
- l’insomnie chronique sans cause organique identifiée ;
- la fibromyalgie.
Les maladies psychiques couvertes par la garantie maladie non objectivable
La plupart des affections touchant au fonctionnement cérébral sont dites “non objectivables”. Parmi celles-ci, nous pouvons citer :
- la dépression ;
- l’épuisement professionnel ou burn-out ;
- les troubles bipolaires ;
- le stress post-traumatique ;
- le stress chronique ;
- l’anxiété généralisée ;
- les troubles du comportement alimentaire (boulimie, anorexie, hyperphagie, etc.) ;
- les TOC
(troubles obsessionnels compulsifs).
Les conséquences d’une maladie non objectivable sur le remboursement de votre crédit
Suivant son contrat de travail et la convention collective, un salarié peut alors ne toucher que 50 % de son revenu journalier. La situation est encore pire pour les auto-entrepreneurs, les gérants non salariés et les professions indépendantes.
Si votre couverture professionnelle est faible en cas d’arrêt maladie, vous risquez d’avoir des difficultés à continuer le remboursement de vos crédits. Sans couverture par votre assurance emprunteur pour les pathologies non objectivables, vous pouvez vous trouver en surendettement. Cela peut entraîner la saisie de votre bien immobilier par la banque.
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Comment couvrir le risque de maladie non objectivable ?
Il existe deux moyens pour couvrir les conséquences financières d’une affection non objectivable : l’épargne ou la garantie maladie non objectivable (MNO).
L’épargne de précaution pour couvrir le risque de maladie non objectivable
Au lieu de la souscription de l’option MNO et du paiement d’une surprime, vous pouvez choisir de vous constituer une épargne de précaution pour rembourser votre prêt en cas de maladie non objectivable. Cela peut vous permettre d’attendre que la garantie perte d’emploi prenne le relais.
Cette solution est adaptée pour un prêt d’un faible montant. Dans le cadre d’un prêt immobilier ou d’un rachat de crédits d’un montant élevé, c’est rarement possible.
Vérifier si votre contrat d’assurance emprunteur comporte l’option MNO
La protection contre les conséquences financières d’une maladie non objectivable se prépare idéalement lors de la souscription de l’assurance emprunteur pour votre prêt ou votre rachat de crédits. Avant de souscrire une assurance emprunteur, il est indispensable de lire attentivement le contrat proposé. Il doit comporter la garantie maladie non objectivable (MNO).
Si ce n’est pas le cas, pourrez-vous vous acquitter de vos mensualités de crédit, si l’an prochain, vous ne pouviez plus travailler pendant plusieurs mois à cause d’une MNO ? Si la réponse est non, il vous faut demander à votre assureur la levée de l’exclusion des MNO. Il vous proposera alors une surprime. C’est le prix à payer pour votre tranquillité d’esprit concernant le paiement des mensualités de votre prêt immobilier ou de votre rachat de crédits en cas de MNO.
Toutefois, si vous vous apercevez que le contrat de votre assurance emprunteur comporte l’exclusion des MNO, vous pouvez en parler à votre assureur ou faire jouer la concurrence. En effet, avec les lois Hamon de 2014 et Lemoine de 2022, vous pouvez à tout moment changer d’assurance emprunteur que ce soit pour un prêt immobilier ou personnel, un crédit travaux ou auto, etc.
Indiquer dans le questionnaire santé sa maladie non objectivable
Pour un prêt supérieur à 200 000 euros ou si vous avez plus de 60 ans, vous devez remplir avec sincérité un questionnaire santé pour votre assurance emprunteur. Il peut être tentant de ne pas mentionner une hospitalisation pour une dépression ou ses problèmes de dos. C’est une grosse prise de risques !
Tout d’abord, votre assureur ne pourra pas vous proposer les garanties adaptées. Ensuite, si l’assureur découvre cette omission, votre fausse déclaration peut vous priver de vos droits, vous et vos proches, même pour un autre problème de santé ou votre décès.
Conseils pour choisir votre garantie maladie non objectivable
Vous souffrez d’une maladie non objectivable ou voulez vous protéger vous et vos proches au cas où vous en seriez atteint ? Voici nos conseils pour souscrire une bonne garantie.
Comparer les contrats proposant une garantie maladie non objectivable
Attention ! Il ne s’agit pas uniquement de comparer les tarifs de la surprime. Un tarif avantageux peut cacher de nombreuses exclusions ou un faible taux de remboursement. Que regarder ?
Le délai de carence est-il pertinent pour vos risques de maladie non objectivable ?
Le délai de carence est le délai pendant lequel vous ne serez pas couvert si une maladie non objectivable survenait. Il varie suivant les contrats. Si vous souffrez d’une MNO et voulez rajouter cette garantie, un délai de carence trop long peut la rendre inutile. En effet, si vous perdez votre emploi ou êtes en invalidité avant la fin de ce délai, ce sont les garanties perte d’emploi ou invalidité qui rembourseront vos mensualités de crédit.
Les justificatifs demandés engendrent-ils l’exclusion de certaines pathologies par l’assurance ?
Vous ferez attention également aux justificatifs à fournir pour faire jouer la garantie MNO. En général, l’assurance demande :
- soit au moins trois jours d’hospitalisation ;
- soit une intervention chirurgicale ;
- soit un examen médical permettant de constater votre problème de santé ;
- soit un constat de la pathologie par le médecin-conseil de l’assureur.
Toutefois, rien n’interdit à l’assurance de ne vous assurer qu’en cas d’intervention chirurgicale. Dans ce cas, les exclusions seront nombreuses. Votre assurance ne vous couvrira pas si vous souffrez d’un burn-out, connaissez l’hospitalisation à cause d’une dépression, êtes atteint de fibromyalgie ou d’une, sciatique.
Le taux d’indemnisation de l’assurance sera-t-il suffisant si le risque se produit ?
Les assureurs proposent des taux d’indemnisation différents. Plus la couverture est élevée, plus l’assurance est chère et mieux vous êtes protégé. Il vous faut trouver le juste équilibre entre la prise en charge effective et le coût de l’assurance. Il dépendra de votre situation.
Recourir à un courtier pour trouver la meilleure garantie maladie non objectivable
Pour trouver la meilleure garantie maladie non objectivable en fonction de votre situation, l’idéal est de passer par un courtier. Il vous permettra un gain d’argent par rapport à l’assurance de groupe proposée par votre banque. Il vous assurera également un gain de temps : c’est lui qui démarchera les assureurs pour vous trouver la meilleure offre en fonction des risques à couvrir.
Grâce à sa connaissance du marché de l’assurance emprunteur, Ymanci vous permettra d’obtenir les meilleures garanties pour le remboursement de votre prêt ou votre rachat de crédits, en fonction de votre situation.
Si vous êtes salarié, l’article suivant concerne une autre option très utile pour votre assurance emprunteur :
