Les contrats de complémentaire santé sont complexes et variés. Entre le contrat qui ne couvre que l’hospitalisation et celui qui effectue le remboursement des dépassements d’honoraires, de prothèses dentaires en céramique, complète les indemnités journalières et finance de nombreuses prestations d’assistance, l’éventail des offres est immense. Comment comparer les contrats de mutuelle ?
Tout d’abord, vous veillerez à comparer les offres qui relèvent de la même catégorie et correspondent à vos besoins ainsi qu’à ceux de votre famille.
Vous sélectionnerez donc, en fonction de votre profil, la grande catégorie de contrats de mutuelle ou assurance santé : étudiant, individuel, famille ou senior. Puis parmi ceux-ci, vous devez déterminer la couverture souhaitée en répondant à des questions comme :
- Vaut-il mieux souscrire uniquement une couverture pour les grosses dépenses de santé telles une hospitalisation ?
- Une garantie standard suffit-elle, car j’ai peu de consultations chez des spécialistes et me contente en optique, dentaire et audition de l’offre 100% santé ?
- Ai-je besoin d’un contrat très protecteur avec un niveau de remboursements élevé, voire aussi des prestations de prévoyance pour compenser une baisse de revenus ou des prestations d’assistance (garde d’animaux, portage de repas, ménage, etc.) ?
Pourquoi comparer les contrats de mutuelle santé ?
La comparaison entre les contrats de complémentaire santé vous permettra de découvrir des garanties auxquelles vous n’avez pas songé et qui vous seraient utiles. Prenons le cas d’un retraité. Il peut penser n’avoir besoin que du remboursement de ses dépenses de santé. Toutefois, en lisant les devis de plusieurs mutuelles senior, il peut s’apercevoir que l’une propose la prise en charge de la garde d’animaux en cas d’hospitalisation. Il n’avait pas pensé à cette prestation, mais la trouve intéressante pour son profil, même si le tarif de cette mutuelle est plus élevé.
La comparaison entre les devis vous permet également, à garanties égales, de souscrire une offre au meilleur prix. Vous réduisez ainsi le coût de votre cotisation tout en étant correctement assuré.
Comment comparer les remboursements des soins médicaux et des appareillages ?
Les prestations des mutuelles et assurance santé en matière de remboursements des soins médicaux, de l’optique, du dentaire et de l’audition s’expriment de différentes manières. Il peut s’agir de taux de la base de remboursement de la Sécurité sociale (BR ou BRSS) ou de taux du tarif de convention (TC). Pour certains appareillages (prothèses dentaires, appareils auditifs, lunettes et lentilles, etc.), les assureurs peuvent proposer un taux de remboursement ou un forfait.
Que signifie « base de remboursement de la Sécurité sociale » et « tarif de convention » ?
Dans certains contrats, le taux de remboursement s’exprime en fonction de la base de remboursement de la Sécurité sociale (BR ou BRSS). Dans d’autres, les assureurs parlent de pourcentage du tarif de convention (TC). Le tarif de convention est parfois différent de celui de la base de remboursement de la Sécurité sociale. C’est le cas des consultations chez les médecins généralistes de secteur 1. En 2024, la BR était de 24,50 euros, mais le TC était de 26,50 euros.
Dans les deux cas, le BR et le TC ne comprennent pas les dépassements d’honoraires. C’est pourquoi certaines offres proposent un taux de remboursement de 150 % ou plus. Cela réduit votre reste à charge.
Attention : Pour bien comparer plusieurs mutuelles ou assurances, vérifiez si leurs prestations s’entendent « en complément de la participation du régime général obligatoire (RO) », donc en plus du remboursement de la Sécurité sociale, ou en l’incluant. Un taux de remboursement de 100 % en plus du RO est plus avantageux qu’un taux de remboursement de 100 % incluant la participation du RO.
Par ailleurs, tous les contrats dits « responsables », quelle que soit l’importance de la couverture proposée, ne remboursent jamais la participation forfaitaire ou la franchise appliquée à certains soins.
Pourquoi est-il important que la mutuelle ou l’assurance santé pratique le tiers payant ?
Certaines mutuelles ou assurances santé proposent parfois des contrats dont les tarifs sont plus avantageux que d’autres pour les mêmes garanties. Cependant, elles ne pratiquent pas le tiers payant. Vous devrez faire l’avance de vos frais médicaux. Évitez de souscrire ce type de contrat si votre budget est serré ou si vous avez de grosses dépenses de santé. En effet, vous risquez de devoir renoncer à des consultations, faute de pouvoir avancer la part de la mutuelle. À quoi bon souscrire une telle mutuelle, si vous ne pouvez vous soigner ?
Le délai de carence et les remboursements de vos dépenses de santé
Certaines mutuelles ou assurances santé appliquent un délai de carence lors de la souscription ou lors d’un changement de niveau de garantie. Le délai de carence est une période sans prise en charge de certains soins ou prestations prévus au contrat, si vous y aviez recours. Sa durée varie selon le contrat.
Par exemple, un contrat peut prévoir un délai de carence de 2 mois pour le remboursement d’une prothèse dentaire en céramique pour une molaire. Si 1 mois après avoir souscrit ce contrat, vous vous faites poser une telle prothèse, vous ne bénéficierez que du remboursement de l’assurance maladie obligatoire.
Si vous changez de contrat de complémentaire santé et prévoyez des soins coûteux, pensez à comparer les délais de carence et à leur prise en compte par le professionnel de santé qui vous suit.
Comment comparer les autres avantages et prestations des assurances et mutuelles santé ?
Assurances et mutuelles santé proposent parfois différents avantages (réduction pour les autres membres de la famille, augmentation des remboursements au fil des ans pour la même offre, promotions de type « 2 mois offerts », etc.). Ils méritent d’être comparés.
Certaines complémentaires santé sont affiliées à un réseau de santé. Leurs soins coûtent moins cher, notamment en optique, dentaire ou audition. Vérifiez qu’il existe des centres près de chez vous et que souscrire au contrat proposé offre un taux de remboursement supérieur.
Enfin, en plus des remboursements des dépenses de santé, certains contrats d’assurance ou de mutuelle santé comportent des prestations de prévoyance, telles que les garanties obsèques, le forfait naissance, des indemnités journalières. Ils peuvent également comprendre des prestations d’assistance (cours de soutien, garde d’enfants, garde d’animaux, aide à domicile, téléconsultation, avis médical, etc.) ou de prévention (ergothérapeute, vaccins non remboursés par l’Assurance Maladie, médecine douce, etc.)
Dans tous les cas, vérifiez l’intérêt de ces garanties pour votre profil. Lisez également attentivement les conditions, notamment le délai de franchise (c’est-à-dire la période non indemnisée) et la durée de versement.
Comment comparer facilement les offres de mutuelle santé ?
Face à la complexité et à la variété de l’offre en matière de couverture santé, la comparaison des contrats à l’aide d’un comparateur en ligne est insuffisante. Il vous faut lire les devis en détail. En effet, une offre peut être plus chère, mais proposer des garanties complémentaires particulièrement utiles pour votre profil ou une meilleure prise en charge de vos dépenses d’optique ou de vos frais dentaires. Au final, vos soins de santé et les dépenses afférentes telles que la garde d’animaux ou les services d’une aide-ménagère vous coûteront moins cher.
Comment effectuer une comparaison rapide et gratuite des offres des assureurs ? Le plus simple est de passer par un courtier Ymanci. Il fera le point sur votre profil et vos besoins en termes de remboursement (optique, dentaire, consultations de spécialistes, hospitalisation, etc.), mais aussi de garanties complémentaires. Il vous proposera ensuite à des prix négociés, les devis les plus adaptés parmi les plus de 700 offres de son comparateur. Vous pourrez lui demander son avis sur certaines clauses. Avec lui, vous allez souscrire la complémentaire santé qui correspond le mieux à vos besoins, au meilleur prix.
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