Comparateur de crédit immobilier : comment différencier toutes les offres ?

Pricille Greffeuille rédactrice
Publié le , mis à jour le par Pricille Greffeuille - Rédactrice Web

Bien choisir votre prêt immobilier est indispensable pour améliorer la rentabilité de votre investissement immobilier qu’il concerne votre résidence principale ou un bien locatif. En effet, l’argent prêté a un coût. En fonction du montant et de la durée de votre emprunt, une différence de taux de 0,1 point équivaut à une différence de coût de plusieurs centaines ou milliers d’euros. Et mieux vaut que cet argent reste sur votre compte ! Notre comparateur de crédit immobilier est là pour vous aider. Découvrez nos conseils pour obtenir le prêt qui convient le mieux à votre situation.

Notre comparateur de crédit immobilier pour vous aider à obtenir le meilleur taux

Vous n’avez pas le temps de faire le tour de toutes les banques, y compris en ligne, pour dénicher le meilleur taux ? Notre comparateur le fait à votre place. Pour une simulation en ligne réaliste, nous avons besoin de quelques informations. En effet, quelle que soit la banque, le taux d’un prêt immobilier dépend de votre profil et du montant du capital emprunté.

Une simulation rapide pour trouver le meilleur crédit immobilier dans votre situation

Simple et rapide, notre comparateur vous indique gratuitement le meilleur prêt immobilier en fonction des informations que vous avez complétées. Le comparateur est cependant seulement une première étape pour optimiser le coût de votre emprunt immobilier.

L’accompagnement personnel par un courtier : indispensable pour obtenir le meilleur prêt immobilier

Grâce à son expertise, un courtier Ymanci va vous aider à optimiser votre dossier, votre apport personnel, le montant demandé et les types de prêts sollicités. Son but ? Vous permettre d’obtenir facilement le financement de votre projet au meilleur taux d’intérêt bancaire.

Par ailleurs, l’offre comportant le meilleur taux immédiat n’est pas toujours la plus avantageuse pour vous à moyen ou à long terme. Un courtier va tenir compte de votre projet de vie et de son évolution possible. Il vous conseillera les clauses les plus judicieuses à prévoir dans votre cas personnel.

De plus, en négociant également pour vous l’assurance emprunteur, les garanties, les frais de dossier, votre courtier vous permettra de réduire encore plus le montant de vos mensualités
ou des frais futurs. Saviez-vous qu’il vaut mieux choisir un cautionnement qu’une hypothèque pour garantir votre prêt ? Il vous évitera les frais de mainlevée chez le notaire, si vous vendez votre bien avant la fin du remboursement de votre emprunt.

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Les différents types de prêts immobiliers en fonction de votre projet et de votre situation

Le financement d’un bien immobilier nécessite souvent le recours à différents types d’emprunt. Suivant votre cas, certains sont plus appropriés que d’autres. Parfois, en les combinant, vous parviendrez à réduire encore plus le montant des intérêts à rembourser à la banque.

Le crédit amortissable pour l’achat d’un bien immobilier

Le prêt le plus souvent accordé par les banques pour l’achat d’un bien est le crédit amortissable. Chaque mois, l’emprunteur rembourse les intérêts et une fraction du capital emprunté. En général, le montant des mensualités reste le même durant toute la durée de l’emprunt.

Au début, la part de la mensualité consacrée au remboursement du capital est beaucoup plus faible que celle concernant les intérêts. Au fil des années, l’inverse se produit. C’est pour cela qu’en cas de baisse des taux d’intérêt, le rachat de votre prêt n’a d’intérêt que s’il est encore loin de la fin.

Le rachat de crédit pour augmenter votre capacité d’emprunt immobilier

Vous voulez acheter une maison ou un appartement, mais vous avez déjà souscrit un ou plusieurs prêts à la consommation. Votre taux d’endettement actuel limite donc votre capacité d’emprunt.

Au lieu de reporter votre projet ou de vous contenter d’un logement ancien avec travaux au prix plus abordable, il existe une solution : le rachat de crédits de type “immobilier”.

En fusionnant tous vos prêts antérieurs avec le nouveau, vous allez augmenter votre capacité d’emprunt. Pour bien comprendre ce mécanisme, prenons un exemple fictif et faisons le calcul sur un simulateur en ligne.

Une personne gagne 2 000 euros par mois rembourse chaque mois 250 euros pour un crédit auto. Il lui reste 12 mensualités, donc 3 000 euros à payer. Sa capacité d’emprunt est limitée par le taux d’endettement maximal prévu par la loi. En 2024, il est de 35 % sur 25 ans. Au total, ses mensualités de crédits ne doivent pas dépasser 700 euros par mois (2 000 x 0.35).

Sans rachat de crédit, son prêt immobilier doit avoir une mensualité est égale ou inférieure à 450 euros. Par exemple, selon le simulateur, avec un TAEG à 4,4 %, cet emprunteur ne peut souscrire qu’un prêt d’environ 81 793 euros.

Or en regroupant ses crédits, cette personne pourrait, d’après le même simulateur en ligne, obtenir au TAEG de 4,5 % un prêt de 125 937 euros avec un remboursement mensuel de 700 euros. Elle dispose de plus de 40 000 euros supplémentaires pour son achat immobilier, même après déduction des 3000 euros du crédit auto initial !

Prêt in fine et crédit relais : idéal en cas de vente d’un bien immobilier

Si vous devez vendre votre résidence pour pouvoir en acheter une autre ou si vous achetez un bien ancien avec travaux en vue de le rénover pour le revendre, le prêt in fine, et sa variante, le crédit relais, sont une solution à étudier, surtout si le marché est tendu. Cela peut également être pertinent si vous allez bientôt recevoir une forte somme d’argent.

En effet, dans un premier temps, vous ne remboursez chaque mois que les intérêts liés à l’emprunt finançant votre projet. Puis, au moment convenu avec la banque, vous remboursez le capital d’un seul coup.

Cette solution est bien connue des investisseurs immobiliers. Elle demande néanmoins de savoir anticiper le risque d’une durée d’attente plus longue avant la vente du bien ou l’arrivée de l’argent prévue. Un courtier saura vous conseiller au mieux de vos intérêts.

Prêts aidés : pour acheter son logement ou pour des projets immobiliers spécifiques

Pour aider les ménages modestes à accéder à la propriété de leur résidence, mais aussi favoriser la construction ou la rénovation de biens immobiliers dans des zones tendues, l’État et les partenaires sociaux ont développé des prêts aidés.

Le prêt à taux zéro : emprunter avec les intérêts offerts !

Les prêts à taux zéro (PTZ et PTZ+) sont réservés à l’acquisition de votre résidence principale ou à la transformation d’un local en habitation. Ils complètent un prêt amortissable ou conventionné. L’avantage du PTZ et du PTZ+ est que vous n’allez rembourser ce capital emprunté après avoir remboursé les autres crédits.

Selon qu’il s’agit d’un bien neuf, ancien ou de la transformation d’un local, les conditions pour en bénéficier diffèrent. Elles changent régulièrement. Dans tous les cas, les revenus de votre foyer fiscal  doivent être inférieurs à un certain seuil et sauf exception, vous ne devez pas avoir été propriétaire de votre résidence principale depuis au moins deux ans.

Le prêt d’accession sociale : pour emprunter à taux bas

Le prêt d’accession sociale(PAS) est accordé aux personnes disposant de revenus modestesqui désirent acheter leur résidence principale, la faire construire ou y réaliser des travaux. Outre un taux d’intérêt avantageux, il permet de bénéficier de frais de dossier et de notaire réduits.

Faciliter l’achat d’un bien immobilier pour certaines catégories de salariés : le prêt d’Action logement

Les prêts immobiliers d’Action Logement, quant à eux, sont réservés à certains salariés.

Pour les salariés non agricoles d’entreprises de plus de 10 salariés, le taux d’intérêt est seulement de 1%, hors assurance emprunteur obligatoire. Le montant prêté est au maximum de 30 000 euros sur 25 ans.

Pour les salariés du secteur agricole, le taux d’intérêt est de 1,5%, hors assurance emprunteur obligatoire. Le financement accordé peut atteindre jusqu’à 40 000 euros sur une durée de 25 ans.

Votre courtier Ymanci vous fera une offre qui tient compte de tous les prêts aidés auxquels vous avez droit.

Les autres prêts possibles : une bonne affaire pour l’achat d’un bien immobilier ?

Pour votre résidence principale, vous pouvez bénéficier d’un prêt conventionné. Sans limite de montant autres que votre capacité de remboursement sur une durée de 35 ans, son taux d’intérêt
est plafonné par l’État. Ce taux varie selon les banques.

Si vous disposez d’un Compte Épargne Logement ou d’un Plan Épargne Logement, ces livrets vous donnent droit à des prêts, dont le taux est fixé lors de l’ouverture du livret. Pensez à vérifier avec votre courtier que leur taux d’intérêt est plus avantageux que le taux actuel.

Taux fixe ou taux variable : lequel choisir pour votre prêt immobilier ?

En France, la plupart des crédits amortissables sont vendus par les banques sont à taux fixe. Ce taux, du moins au début de votre emprunt, est plus élevé qu’un taux variable. Son avantage ? Votre remboursement mensuel n’augmentera pas si le marché connaît une hausse des taux. Son inconvénient ? Vous aurez plus de difficultés à profiter d’une baisse des taux.

Le taux variable évolue en fonction des taux du marché. En général, pour limiter la variation de vos mensualités et vos risques, il est capé. Cela signifie que la hausse possible est limitée à un certain nombre de points.

Selon votre cas et l’évolution probable des taux, votre courtier saura vous conseiller le choix le plus astucieux.

Quelques clauses utiles dans un contrat de crédit immobilier selon votre projet

Ce n’est pas parce que le taux est le plus bas qu’il s’agit de l’offre bancaire de prêt immobilier la plus intéressante à long terme pour vous.

En effet, emprunter pour un projet immobilier signifie en général s’engager à rembourser un prêt pendant 15 ans ou plus.

Or, sur une telle durée, vos revenus et vos charges vont évoluer tout comme votre projet de vie. Certaines évolutions sont aussi prévisibles qu’une baisse de revenus due à un départ à la retraite. D’autres le sont beaucoup moins, comme l’obtention du prix Goncourt. Petit tour d’horizon de quelques clauses.

Pouvoir moduler la mensualité et la durée de remboursement de son prêt immobilier

Vos revenus augmentent ou vos charges baissent et vous pourriez rembourser davantage chaque mois ? Vous auriez, au contraire, besoin de réduire vos mensualités ? Certaines offres de prêt permettent de moduler la mensualité, et donc la durée de remboursement, de votre prêt immobilier auprès de votre établissement bancaire.

Parfois, il est même possible d’avoir droit à un report d’échéance: pendant une certaine durée, vous interrompez le remboursement de votre prêt.

Choisir une telle offre de financement peut s’avérer un bon calcul. Si cela réduit la durée du prêt, vous allez économiser plusieurs milliers d’euros d’intérêt et d’assurance emprunteur. Idem, si cela vous évite d’avoir votre bien immobilier saisi par la banque et vendu à bas prix.

Le remboursement anticipé sans frais de son crédit immobilier

Pouvoir effectuer un remboursement anticipé sans frais de votre crédit est une clause utile dans deux cas.

  • Il existe de fortes chances que vous touchiez une grosse somme d’argent qui va rembourser votre crédit.
  • Il est possible que vous vendiez votre bien immobilier sans en racheter un autre.

Le transfert du prêt immobilier vers l’achat d’un autre bien

Vous risquez de devoir vendre votre bien immobilier pour en racheter un autre avant la fin du remboursement de votre prêt ?

Si vous bénéficiez d’un taux très avantageux, il est conseillé de choisir un contrat avec une clause autorisant l’usage de ce prêt pour l’achat d’un nouveau bien. Cela vous évite des pénalités de remboursement anticipé et la souscription d’un nouveau crédit aux conditions moins favorables.

Un indicateur fiable pour trouver le meilleur prêt immobilier : le TAEG

Le taux d’intérêt n’est pas le seul élément qui affecte le coût de votre crédit immobilier. L’assurance emprunteur, les frais de dossier, le cautionnement ou l’hypothèque augmentent notablement son coût.

Pour permettre à l’emprunteur de comparer plus facilement les offres, le législateur impose aux organismes de prêt de faire le calcul du Taux annuel effectif global (TAEG) du crédit proposé et de vous en informer. Toute simulation doit s’effectuer avec le TAEG. Pour choisir entre les offres de prêt, vous tiendrez compte du TAEG.

Votre courtier Ymanci met en œuvre toute son expertise et ses connaissances pour jouer sur tous les éléments qui conditionnent le TAEG qui vous sera proposé, mais aussi pour vous conseiller les clauses les plus judicieuses dans votre cas personnel. Son objectif ? Que vous empruntiez aux meilleures conditions possibles pour vous.

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