Comment calculer son taux d’endettement ?

Pour calculer votre taux d’endettement, vous devez partir de vos revenus et déduire toutes vos charges mensuelles. La méthode de calcul est la suivante : taux d’endettement = (charges fixes × 100) / (revenus du foyer).

Savoir comment calculer son taux d’endettement est essentiel pour se lancer dans un projet d’achat immobilier. Votre taux d’endettement permet de déterminer votre capacité d’emprunt. Il fait partie des conditions d’obtention d’un prêt immobilier.

Et si vous faisiez un petit tour sur notre outil pour voir si votre projet d’achat d’un bien immobilier est viable ou pas ?

Les autres questions que vous vous posez sur le taux d’endettement et le crédit immobilier

Qu’appelle-t-on taux d’endettement ?

Pour bien comprendre ce qu’est le taux d’endettement et son rôle dans l’octroi d’un crédit immobilier, commençons par donner la définition de l’endettement.

L’endettement désigne le fait de contracter des dettes auprès de tiers, tels que des banques, des fournisseurs, des créanciers ou d’autres institutions financières. Ces dettes peuvent prendre la forme d’emprunts bancaires avec les crédits à la consommation et immobiliers par exemple, des dettes fiscales et familiales, de découverts bancaires et toutes autres dettes fournisseurs, etc.

Lorsque vous effectuez une demande de crédit, la banque ou l’organisme prêteur va vérifier votre niveau d’endettement, que l’on peut ainsi appeler taux d’endettement. Ce taux est un indicateur, généralement exprimé en pourcentage financier, qui permet de mesurer le poids de vos dettes, donc de votre endettement, par rapport à vos revenus.

Le taux d’endettement est calculé en divisant le montant total des charges fixes (mensualités de crédits en cours, loyer, pensions alimentaires, etc.) par le montant total des revenus nets (salaire, revenus locatifs, pensions de retraite, etc.).

Il est regardé de près par les banques lors de l’octroi d’un prêt. Si votre taux d’endettement est trop élevé, c’est-à-dire si le poids de vos dettes pèse déjà très lourd sur votre budget, les établissements bancaires risquent de vous refuser un crédit pour éviter d’aggraver votre situation et pour se protéger d’un éventuel non-remboursement des mensualités de prêt.

Pourquoi le taux d’endettement maximal autorisé pour un crédit immobilier est de 35 % ?

Comme vous le savez, lorsque vous souscrivez un prêt, la banque va vous demander un certain nombre d’informations, tel que vos revenus, le nombre de crédits que vous remboursez, le montant de vos mensualités et les autres charges qui vous incombent de payer. Avec ces données, un établissement financier est en mesure de calculer votre taux d’endettement et de déterminer votre éligibilité à l’emprunt bancaire.

Mais savez-vous que suivant la nature du prêt souscrit, les règles concernant le taux d’endettement sont différentes ?

Les banques sont notamment plus indulgentes pour l’octroi d’un crédit à la consommation. Elles peuvent accepter de vous accorder un prêt avec un taux d’endettement de 50 %. Ce plafond peut être dépassé si vos revenus et votre reste à vivre sont jugés importants.

En revanche, pas de dérogation pour les prêts immobiliers. Il existe une règle, édictée par le HCSF, le Haut Conseil de stabilité financière, qui recommande de ne pas dépasser 35 %, coût de l’assurance emprunteur inclus.

Cette règle a pour but principal de protéger les consommateurs mais aussi les établissements prêteurs. Ce plafond vise en effet à éviter un endettement excessif des ménages, avec mise en péril de leur situation financière, et à préserver l’équilibre des banques.

À noter : le taux maximal de 35 % peut toutefois être dépassé dans quelques cas. Le HCSF laisse une marge de manœuvre aux banques, mais recommande de ne pas attribuer plus de 20 % de leurs crédits au-delà de ce fameux seuil des 35 %.

Comment calculer son taux d’endettement pour un crédit immobilier locatif ?

Si vous souhaitez faire un crédit immobilier pour l’acquisition d’un bien locatif, votre banque vous demandera, comme pour l’acquisition d’une résidence principale ou secondaire, plusieurs informations pour évaluer votre capacité d’emprunt, votre solvabilité et le risque associé à votre demande de prêt. Parmi ces informations, on retrouve, entre autres, vos revenus, vos relevés bancaires, le montant de votre apport personnel si vous en avez un, vos éventuels crédits en cours de remboursement.

Avec toutes ces informations, la banque va mesurer votre endettement, en calculant le ratio entre vos revenus et vos charges. Elle s’assure ainsi que votre taux d’endettement respecte les recommandations du HSCF, qui établit un taux d’endettement maximal à 35 % dans le cadre de l’octroi d’un prêt immobilier.

Le calcul précis du taux d’endettement dans le cadre d’un prêt immobilier d’une résidence principale ou secondaire, à savoir : (charges / revenus)  x 100. Vos revenus locatifs seront certes pris en compte, mais avec une décote pour risque locatif plus ou moins importante, selon votre projet immobilier.

Si vous souhaitez connaître précisément votre taux d’endettement, nous vous conseillons de faire appel à l’expert en courtage de prêt immobilier Ymanci, le plus proche de chez vous. Il pourra ensuite vous aider à concrétiser votre projet immobilier locatif en vous trouvant la solution de financement adéquate à votre situation.