Le rachat de crédit affecté : l’essentiel à savoir
Les crédits à la consommation, mis en place pour financer des achats ou des projets importants dans la vie d’un particulier, sont légion en France. Le crédit renouvelable, le crédit affecté, le prêt personnel, la location avec option d’achat (LOA), etc. ? Pour vous faire connaître ces différents produits, la rédaction d’Ymanci a listé les plus utilisés par les ménages français. Vous lirez que ce crédit affecté est destiné à financer un projet spécifique. Qu’il peut aussi être intégré à un rachat de crédits. En effet, vous verrez que le rachat de crédit affecté peut être une bonne stratégie pour anticiper l’avenir sur le plan financier. En toute sérénité ! Place maintenant à ces crédits qui peuvent faire l’objet d’un rachat de crédits à la consommation.
Ce qu'il faut retenir
- Le crédit affecté peut faire l’objet d’un rachat de crédits dont les objectifs sont multiples : réduire les mensualités, bénéficier d’un taux plus attractif, simplifier sa gestion budgétaire, retrouver un reste à vivre plus confortable, éloigner une situation de surendettement.
- Le crédit affecté entre dans la famille des prêts à la consommation.
- Le montant d’un crédit affecté peut aller jusqu’à 75 000 €.
- Nos courtiers Ymanci sont habilités à gérer un rachat de crédit affecté.
Les crédits à la consommation bien présents dans la vie des Français
Permettez-nous auparavant de nous attarder sur les statistiques publiées par l’Association française des sociétés financières (ASF), qui regroupe les établissements spécialisés dans ce type de financement. Selon les données de l’ASF, le marché des crédits à la consommation a connu des hauts et des bas ces dernières années comme les chiffres le prouvent. En 2020, l’ASF annonçait une baisse de 11,5 %. Au lendemain de la Covid, en 2021 et 2022, ces types de crédits repartaient à la hausse. Ils étaient respectivement à 13 % et 8 %. En 2023, ils essuyaient une baisse de 2,3 %. En septembre 2024, l’ASF évoquait un nouveau recul de la production durant le mois d’août : -6,7 % par rapport à l’été précédent, comme nous pouvons le découvrir dans ce tableau ci-dessous.
Les prêts à la consommation reste néanmoins bien présent dans la vie des Français. D’autant qu’ils ne sont pas forcément réservés qu’aux grosses dépenses. Ils peuvent être utilisés, par exemple, pour arrondir les fins de mois, notamment en période d’inflation. Après cette parenthèse, recentrons-nous sur le rachat de crédit affecté.
Le cumul de crédits à la consommation, comme le crédit affecté, peut jouer en votre défaveur et mettre à mal la gestion de votre budget. Alors si le remboursement de toutes ces mensualités devient compliqué. Si les taux différents sont de plus en plus élevés. En résumé, si vous ne parvenez plus à rembourser vos crédits à la consommation, vous avez un recours. Le rachat de crédits, également appelé le regroupement de crédits.
Un crédit affecté peut être regroupé dans un rachat de prêts
Le rachat ou le regroupement de crédits permet de regrouper dans un seul et même prêt les différents types de crédits et de dettes familiales et fiscales, comme les prêts à la consommation. Comme le crédit affecté entre dans cette catégorie, il peut donc faire l’objet d’un regroupement de prêts à la consommation.
Pour les souscripteurs qui ne le savent pas encore, le but de cette manœuvre, réalisée par une banque ou un établissement prêteur, est de bénéficier de meilleures conditions financières pour simplifier leur gestion financière en améliorant le reste à vivre. Cette simplification passe par le remboursement d’une seule et unique mensualité au lieu de plusieurs. Cette mensualité est moins élevée et mieux adaptée à votre situation financière. Attention ! La baisse de cette mensualité passe souvent par un allongement de la durée de ce prêt unique. Il est possible d’y inclure aussi une trésorerie supplémentaire afin de posséder une réserve d’argent pour être paré en cas d’un imprévu ou pour financer un projet personnel.
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Quel est l’objectif de recourir à un rachat de crédit affecté ?
Les objectifs sont multiples puisque cette solution financière permet :
- De réduire vos mensualités.
- D’obtenir un taux plus attractif. Il est, en effet, possible de les renégocier lors de la mise en place d’un regroupement de prêt affecté.
- De simplifier la gestion de votre budget.
- De retrouver une certaine sérénité financière et un reste à vivre plus confortable.
- D’éviter une situation de surendettement et un dépôt de dossier auprès de la Banque de France.
Lors du rachat de vos crédits affectés, il est, bien entendu, possible de faire racheter d’autres types de prêts à la consommation comme les prêts personnels ou les emprunts immobiliers. Sans oublier les dettes comme les factures impayées, les retards d’impôts, etc. Quel est la définition du crédit affecté ? Comment utiliser cette solution de financement ? Qui accorde le crédit affecté ? La rédaction d’Ymanci vous dit l’essentiel.
Le rachat de crédits fait partie des solutions proposées en cas de difficultés de remboursement
L’existence est faite de hauts et de bas. Certains peuvent bénéficier d’une rentrée d’argent plus ou moins importante après une succession ou une donation. D’autres peuvent rencontrer des difficultés financières : baisse de revenus, chômage, divorce, naissance, etc. Si vous vous retrouvez un jour dans cette seconde catégorie et que vous éprouviez des difficultés pour rembourser les mensualités de ce crédit à la consommation, vous pouvez vous tourner vers un regroupement de crédits. Il est également possible de solliciter :
- Votre assureur : il prend le relais en payant les mensualités, à condition d’avoir souscrit une assurance et les garanties nécessaires. Une assurance de prêt n’est pas obligatoire pour un crédit à la consommation. Néanmoins, le prêteur est en droit de vous la réclamer.
- Votre établissement prêteur pour lui demander de reporter les échéances de paiement.
- Un juge : il peut mettre en place une suspension des remboursements sur une période pouvant aller jusqu’à deux ans, sans aucune majoration ni aucune pénalité de retard.
- La Banque de France pour lui demander une procédure de surendettement.
Le rachat de crédit affecté : nos courtiers Ymanci peuvent vous apporter une solution
En plus, de nos outils gratuits qui peuvent en quelques clics vous aider à simuler un rachat de prêts, à comparer les solutions de crédit ou encore à calculer votre future mensualité, vous pouvez demander l’assistance d’un courtier Ymanci. Nos courtiers, qui exercent dans de nombreuses régions en France, sont tout à fait habilités à vous conseiller, à vous accompagner depuis la prise de contact jusqu’à l’aboutissement d’une de ces solutions de financement, à gérer le dossier ainsi que les interventions auprès de leurs partenaires financiers pour renégocier un prêt ou encore réaliser un rachat de crédits.
Vous savez désormais que le crédit affecté peut être regroupé dans un regroupement de crédits. Maintenant, nous allons ensemble explorer le crédit affecté qui est directement lié à un bien financé, contrairement aux crédits dits classiques. La suite de ce guide va vous permettre de comprendre les mécanismes de ce prêt affecté, de découvrir le montant que vous pouvez emprunter, les institutions financières qui peuvent vous accorder ce type de financement. Que vous soyez novice ou expert en crédit, ce guide va vous fournir toutes les informations nécessaires.
Qu’est-ce qu’un crédit affecté ?
Le premier prêt que nous sortons de notre chapeau est le crédit affecté. Comme son nom l’indique, il est affecté ! L’usage de ce crédit n’est donc pas libre, contrairement au prêt personnel. Ce crédit à la consommation accordé par la banque ou l’organisme prêteur ne doit servir qu’à acheter un bien ou à financer un projet déterminé préalablement dans le contrat. Un exemple tout simple : si cette somme d’argent est versée sur un de vos comptes bancaires pour la construction d’une piscine, elle ne peut pas servir à acheter un véhicule.
Dans la plupart des cas, ce produit sert à financer l’achat de véhicules neufs ou d’occasion, à améliorer son logement par le biais de travaux. Mais il peut aussi servir à se procurer des appareils électroménagers, à financer les études supérieures d’un enfant, à planifier des voyages ou des vacances, à meubler ou à équiper sa maison ou son appartement ou encore à couvrir les dépenses liées à un mariage.
Crédit affecté : combien pouvez-vous emprunter ?
Le montant d’un crédit affecté accordé par les banques ou les organismes de crédit est compris entre 200 € et 75 000 €. Le taux de ce produit financier va dépendre de plusieurs paramètres : le prêteur, son montant et sa durée.
Son taux d’intérêt et les frais doivent bien évidemment se baser sur le taux d’usure, aussi appelé le seuil de l’usure. Ce seuil usuraire, que les banques commerciales ne doivent pas dépasser lorsqu’elles prêtent de l’argent à des particuliers, regroupe les frais occasionnés par un crédit :
- Les intérêts bancaires.
- Les frais d’assurance.
- Les frais de dossier.
- Les frais de courtage si l’emprunteur fait appel à un courtier.
- …
Et sur quelle durée ?
Quant à la durée d’un crédit affecté, elle doit être supérieure au minimum à trois mois.
Comme tous les crédits à la consommation, ce produit financier possède des avantages et des inconvénients. Hormis, le montant empruntable allant jusqu’à 75 000 €, ce crédit est avantageux car :
- Le taux peut se révéler avantageux pour un projet bien défini.
- Le crédit est annulé si le bien n’est pas livré ou le service n’a pas lieu.
- Il est possible de le rembourser par anticipation.
Comme la perfection n’existe pas, ce prêt a aussi des défauts.
- Le vendeur peut vous réclamer un acompte permettant de réserver le bien ou les services. Cet acompte doit être rendu en cas de refus du crédit ou de rétractation de votre part.
- L’emprunteur doit, rappelons-le, justifier que la somme accordée serve à payer le bien ou le produit préalablement défini en fournissant une facture, un devis, etc., à la banque ou à un organisme prêteur.
Crédit affecté : auprès de qui faut-il faire une demande ?
Vous pouvez vous adresser à votre banque ou contacter un autre établissement prêteur spécialisé dans ce type de crédit. Quel que soit votre choix, le prêteur procédera à la vérification de votre solvabilité et consultera le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) avant de vous octroyer la somme. Dès que le prêteur a vérifié votre capacité de remboursement, il établira ou pas l’offre sur laquelle les mentions suivantes doivent figurer :
- La nature du bien ou du service financé, ainsi que son prix.
- Le montant des mensualités.
- La durée de remboursement.
- Le taux annuel effectif global (TAEG), qui est l’indicateur du coût réel d’un crédit.
À noter : à compter du lendemain de la signature de l’offre de prêt, vous avez 14 jours calendaires pour exercer votre droit de rétractation. Si vous souhaitez une livraison anticipée du bien acheté, le délai de rétractation expire à la date de la livraison ou de l’exécution de la prestation de service. Il ne peut être inférieur à trois jours.
Crédit affecté : comment se passe son remboursement ?
Ce crédit affecté est comme les autres prêts à la consommation, il doit être remboursé. Son remboursement commence dès que vous réceptionnez le bien acheté ou que vous bénéficiez de la prestation.
Le saviez-vous ? Ce crédit affecté peut être remboursé par anticipation. La procédure ainsi que les conditions concernant ce remboursement anticipé doivent être stipulées dans le contrat. Dans ce cas de figure, le prêteur peut exiger le paiement des frais de remboursement anticipé.
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