Rachat de crédits LOA : notre guide
Sommaire
par Juliette Hisler - Copywriter finance et assurance Article supervisé par Pascal Dontail
Pour l’acquisition de votre voiture, vous avez peut-être opté pour la LOA, location avec option d’achat, appelée aussi leasing. Cette formule de financement vous permet de devenir propriétaire officiel de votre véhicule après vous être acquitté de plusieurs mois de loyers. Mais voilà, ces loyers s’ajoutent à vos autres prêts en cours de remboursement. Crédit travaux, moto, et autres prêts personnels s’accumulent et commencent à peser lourd dans votre portefeuille.
Alors comment parvenir à retrouver un équilibre budgétaire face à toutes ces dépenses ? Chez Ymanci, nous avons la solution : le rachat de crédits LOA, cette solution financière qui vous permet de rembourser tous vos prêts à la consommation, y compris le loyer que vous payez chaque mois dans le cadre de votre leasing.
Ce qu'il faut retenir
- Le rachat de crédits associé à une LOA est une solution efficace pour ceux qui souhaitent clarifier leur situation financière, réduire leurs mensualités, et mieux maîtriser la durée de remboursement.
- En regroupant votre LOA et vos autres prêts au sein d’une seule offre de crédit renégociée, vous gagnez en lisibilité, en flexibilité, et en tranquillité d’esprit. La gestion de votre budget devient plus sereine.
- Avant de vous engager, prenez le temps de comparer les offres, de négocier, et d’envisager l’impact sur le long terme.
- Faites-vous accompagner par un spécialiste comme Ymanci : il vous fera gagner du temps, vous trouvera la solution la mieux adaptée à votre situation aux meilleures conditions de prêt, et surtout il vous accompagnera à chaque étape de votre dossier.
Intéressé pour obtenir plus d’informations ? Alors suivez le guide. Nous vous expliquons tout sur le rachat de prêts LOA.
La LOA : comprendre cette formule de leasing flexible
Avant de rentrer dans le cœur du sujet, faisons le point sur le fonctionnement de la location avec option d’achat.
La LOA est un accord entre un locataire et un bailleur, souvent une banque ou un organisme de financement, portant sur un bien à la consommation défini. Aussi appelé leasing, location avec promesse de vente ou crédit-bail, ce type de crédit peut porter sur tout type de bien dit à la consommation. Mais les plus courants restent les voitures et les bateaux.
LOA ou leasing : une solution de financement flexible et accessible pour l’achat d’une voiture
Le fonctionnement de la LOA est simple. Ce contrat de location permet à un particulier ou à une entreprise de louer un bien, un véhicule par exemple, pour une durée déterminée, généralement entre 24 et 60 mois.
Durant toute la durée du contrat, le locataire paie des mensualités, comme un loyer, pour jouir du droit de l’utiliser.
En fin de location, il peut lever l’option d’achat en versant le montant résiduel prévu à l’avance, devenant ainsi propriétaire de la voiture. Dans le cas contraire, il restitue simplement le véhicule ou le remplace par un nouveau modèle.
Les étapes classiques d’un leasing
Après avoir sélectionné la voiture à louer, vous signez un contrat de LOA ou de leasing avec le loueur. Ce contrat précise les conditions de la location : durée, kilométrage autorisé, options de services supplémentaires (entretien, assurances…) et surtout les options de fin de contrat.
Puis, vous payez des mensualités fixes pendant toute la durée du contrat. Ces mensualités sont souvent plus basses que celles d’un crédit auto classique, car elles ne couvrent que l’utilisation du véhicule et non son achat complet.
Vous utilisez le véhicule comme si vous en étiez le propriétaire, en respectant les conditions du contrat (kilométrage, entretien, etc.).
À la fin du contrat, vous avez le choix entre 3 options. Vous pouvez acheter le véhicule à un prix convenu à l’avance (valeur résiduelle). Vous pouvez rendre le véhicule sans obligation d’achat. Vous pouvez choisir de louer un nouveau véhicule en signant un nouveau contrat de LOA.
Contrat de leasing ou crédit auto : quelles différences ?
Le leasing et le crédit auto sont deux solutions très différentes pour financer l’acquisition d’un véhicule. Avec un leasing (LOA ou LLD), il s’agit d’une location : l’automobiliste paie des loyers mensuels pour utiliser un véhicule récent, mais n’en devient propriétaire qu’en fin de contrat s’il décide d’acheter, ou le restitue simplement dans le cas d’une LLD, location longue durée. Au contraire, le crédit auto est un prêt classique permettant d’acheter immédiatement la voiture : l’emprunteur en est propriétaire dès la transaction, puis rembourse le montant emprunté par mensualités fixes.
Autre aspect : le leasing offre de la flexibilité (changement de voiture régulier, services inclus, budget maîtrisé), mais impose des limites (kilométrage, état de restitution) et n’inclut pas systématiquement l’entretien. Avec un crédit auto, la liberté est plus grande : l’utilisateur peut garder, personnaliser ou revendre son véhicule à tout moment, mais il assume entièrement l’entretien, l’assurance et la décote du modèle.
Le choix entre ces deux formules dépend donc du besoin de changement, du budget global et des préférences en matière de propriété ou d’usage du véhicule.
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Comment faire un rachat de voiture en leasing ?
Vous possédez une voiture en leasing ? Vous souhaitez mettre fin à votre contrat de location avant son terme ? Nous vous expliquons comment faire racheter votre leasing.
Rachat de leasing : de quoi parlons-nous ?
Le rachat de leasing consiste à interrompre un contrat de location auto (LOA ou LDD) avant son terme initial, soit pour devenir propriétaire du véhicule avant l’heure, soit pour transférer le contrat à une autre partie (tiers, concession automobile ou organisme de prêt).
Il s’agit donc d’une solution pour le locataire de se désengager avant la fin de la période contractuelle, en raison par exemple d’un changement de situation ou d’une opportunité de changer de véhicule.
Les différents types de rachat de leasing
Le rachat de leasing peut être réalisé de plusieurs manières selon les besoins du locataire et les opportunités disponibles.
Rachat par le locataire
Le locataire peut racheter lui-même le véhicule avant la fin du contrat, à condition que le contrat de LOA le prévoie explicitement. Il doit alors s’acquitter de la valeur résiduelle définie contractuellement, ce qui lui permet de devenir propriétaire du véhicule sans attendre l’échéance du leasing. Cette option est également appelée « levée anticipée de l’option d’achat ».
Rachat par un tiers
Il est possible de transférer le contrat à une autre personne (particulier ou entreprise), qui deviendra le nouveau locataire jusqu’à la fin du leasing. Cette technique est souvent utilisée lorsque le titulaire d’un leasing souhaite s’en débarrasser sans avoir à payer la totalité des loyers à venir ou des pénalités de résiliation. Le nouveau locataire reprend les modalités du contrat existant, moyennant l’accord de l’organisme prêteur qui vérifie sa solvabilité.
Rachat par une concession auto
Certains concessionnaires acceptent de racheter le contrat de leasing en cours et de récupérer le véhicule. Cette solution peut intéresser les personnes souhaitant changer de modèle rapidement. Le concessionnaire solde alors l’ensemble des loyers restants ou la valeur de rachat anticipée, en échange du retour du véhicule, parfois dans le cadre d’une reprise ou d’une nouvelle acquisition.
Rachat par un organisme bancaire
Un organisme bancaire ou un établissement de crédit peut proposer de racheter le contrat de leasing via un rachat de crédit spécifique. Dans ce scénario, la banque rembourse le solde du contrat initial, puis met en place un nouveau financement adapté à la situation du souscripteur, qui peut ainsi alléger le coût de ses mensualités ou restructurer ses dettes. C’est une option privilégiée pour les particuliers avec plusieurs crédits à gérer, ou qui souhaitent simplifier leur budget. On vous en dit plus juste dans les paragraphes suivants !
Comprendre l’intérêt du rachat de crédits associé à la LOA
Vous l’avez compris, le leasing est une solution de financement progressif qui vous permet d’acquérir une voiture au terme du contrat de location, moyennant le paiement d’un loyer.
Pendant toute la durée de la location, le loyer, qui représente une charge supplémentaire, vient peser sur votre budget, et surtout, peut s’ajouter à d’autres crédits (prêt travaux, personnel, renouvelables ou même immobilier).
L’accumulation de tous ces emprunts complique souvent la gestion de vos finances, alourdit le montant global à rembourser et nuit à vos engagements vis-à-vis des établissements prêteurs.
Pour répondre à ces problématiques, le rachat de crédits s’avère une solution efficace. Il permet de simplifier votre situation budgétaire en rassemblant tous vos prêts, y compris la LOA, au sein d’une seule offre de crédit renégociée.
Cette solution vous permet de rééquilibrer vos mensualités et de gagner en visibilité tout en préservant votre stabilité budgétaire. Plus concrètement, en regroupant vos crédits et votre leasing, vous bénéficiez d’avantages précieux, comme :
- Alléger vos mensualités : en fusionnant LOA et autres crédits (auto, consommation…), vous obtenez une seule offre de financement, une seule mensualité réduite jusqu’à – 60 % * .
- Adapter la durée de remboursement : le rachat de crédits permet d’ajuster la durée de remboursement de l’ensemble de vos emprunts, lissant vos mensualités et préservant votre budget.
- Retrouver un souffle budgétaire grâce à un reste à vivre plus confortable : le fait de diminuer vos mensualités de prêt vous permet de dégager un solde positif plus important sur votre compte, avec une marge de manœuvre plus grande pour vous faire plaisir sans stress.
- Faciliter la levée de l’option d’achat : si vous prévoyez de racheter le bien en fin de LOA, cette solution vous aide à absorber le montant résiduel sans mettre en péril votre stabilité financière.
- Préserver votre capacité d’emprunt : un budget clarifié et des mensualités allégées vous laissent la possibilité de solliciter d’autres crédits ou d’autres formules de location ultérieurement.
Si vous vous reconnaissez dans cette situation, demandez à regrouper toutes vos créances et obtenez un nouveau prêt négocié à un taux plus avantageux, et avec une durée de remboursement adaptée.
Le fonctionnement du rachat de crédits avec LOA
Le rachat de crédits avec LOA, comment ça marche ?
Le regroupement de crédits, également connu sous le nom de rachat de crédits, est une solution financière qui permet de regrouper plusieurs crédits en un seul.
Son mécanisme est simple :
- Un établissement financier va racheter vos encours de crédits à la ou les banques qui vous les ont octroyés, incluant votre LOA. Vous pouvez demander à faire racheter tout ou partie de vos crédits !
- Puis, l’établissement va mettre en place une nouvelle ligne de crédit, dont le montant saura au moins équivalent à l’ensemble des encours de prêt rachetés.
- Vous ne remboursez plus qu’une seule mensualité de prêt à ce même établissement financier. Un prêt, un établissement : c’est simple et pratique !
Quels crédits peuvent être inclus dans un rachat de crédits avec LOA ?
Le rachat de crédits avec LOA peut inclure divers types de crédits. En voici les principaux :
- Les crédits à la consommation tels que les crédits renouvelables, les prêts personnels : ces prêts ou encore les crédits affectés.
- Les crédits immobiliers : prêts hypothécaires ou prêts relais par exemple.
- La location avec option d’achat (LOA)
- Les découverts bancaires
- Les autres dettes, de type dettes fiscales envers l’administration fiscale ou dettes familiales. Seules les dettes de jeu sont exclues du rachat de crédits
Bon à savoir
Si la part des encours immobiliers est supérieure ou égale à 60 % du montant total emprunté, alors vous bénéficiez d’un rachat de crédit immobilier (même si des crédits à la consommation font partie de l’opération). Vos conditions de prêt seront alors plus avantageuses.
Les étapes à suivre pour réaliser un rachat de crédits incluant une LOA ?
Le rachat de crédits LOA suit généralement ces étapes :
Étape 1 : simulation et évaluation des besoins financiers
La première étape consiste à réaliser une simulation de rachat de crédits en ligne ou avec un conseiller pour estimer le coût total, le montant à racheter et vérifier si l’opération est avantageuse financièrement. Cela permet d’avoir une idée claire des économies potentielles sur les mensualités et le taux global.
Étape 2 : constitution du dossier complet
Il faut ensuite réunir tous les documents nécessaires : justificatifs de revenus (bulletins de salaire, avis d’imposition), relevés bancaires, contrats de crédits en cours, pièces d’identité, justificatif de domicile, tableaux d’amortissement des prêts concernés, et éventuellement d’autres pièces selon la situation personnelle ou professionnelle. Un dossier complet accélère l’étude du dossier.
Étape 3 : soumission et étude du dossier par l’organisme prêteur
Après dépôt du dossier, la banque ou l’établissement de crédit examine la solvabilité de votre demande. Elle vérifie la régularité des revenus, la gestion bancaire, le montant des dettes restantes, les taux et durées des crédits à racheter. Ce contrôle est strict pour s’assurer que le nouveau remboursement sera supportable.
Étape 4 : comparaison des offres et choix du meilleur taux
Vous pouvez recevoir plusieurs accords de prêts. Il est conseillé de comparer les taux d’intérêt, les frais annexes, les conditions de remboursement et l’assurance emprunteur pour choisir l’offre la plus avantageuse.
Étape 5 : signature de l’offre et conditions légales
Une fois une offre acceptée, vous signez le contrat de rachat de crédit. Un délai légal de rétractation (14 jours pour les crédits à la consommation) s’applique avant le déblocage des fonds. Pour certains cas comme les prêts immobiliers, ce délai peut être de 10 jours.
Étape 6 : déblocage des fonds et remboursement des crédits existants
Le nouvel établissement rembourse directement vos anciens crédits auprès des différents créanciers. Vous n’avez plus qu’un seul prêt à rembourser, avec une mensualité adaptée.
Pour toutes ces étapes, vous pouvez vous faire accompagner par un courtier spécialiste du regroupement de crédits. De la constitution de votre dossier à la signature de l’offre de votre nouveau prêt, le courtier recherche pour vous la solution de financement la mieux adaptée à votre situation et négocie directement avec ses partenaires bancaires pour que vous puissiez bénéficier des meilleures conditions de prêt.
Les conditions d’accès et précautions à prendre pour un rachat de crédits LOA
Pour accéder à un rachat de crédits incluant une LOA, l’établissement financier (banque ou organisme) étudie la stabilité de vos revenus, votre taux d’endettement, et votre capacité à assumer la nouvelle mensualité.
Plus votre dossier sera solide, plus vous aurez de chances d’obtenir un rachat de crédits.
Mais attention, soyez attentif aux frais de cette opération.
Comme toute offre de crédits, vous allez payer des intérêts de remboursement. Mais la mise en place de ce nouvel emprunt va également engendrer d’autres frais, comme des frais de dossier pour l’analyse de votre demande, des indemnités de remboursement anticipé pour dédommager les établissements bancaires qui vous avaient octroyé vos anciens prêts.
Votre nouvel établissement prêteur peut également vous demander de souscrire une assurance emprunteur pour vous protéger en cas de décès, d’invalidité et d’incapacité de travail. Cette assurance peut être souscrite auprès de ce même organisme bancaire ou auprès d’une compagnie d’assurance externe, à condition que les garanties proposées soient au moins équivalentes à celles exigées par votre nouveau financeur.
Vérifiez aussi que l’allongement de la durée de remboursement n’entraîne pas un surcoût excessif. L’objectif est de trouver un équilibre entre la réduction des mensualités et la préservation de la rentabilité globale de l’opération.
Quelques conseils pratiques avant de franchir le pas du rachat de crédits LOA
Avant d’opter pour un rachat de crédits LOA, utilisez des simulateurs en ligne ou consultez un courtier pour évaluer l’impact sur vos mensualités, votre durée de remboursement, et le montant total.
Nous vous conseillons vivement d’interroger plusieurs établissements (banques, courtiers) pour comparer les taux, les frais, et les conditions proposées pour trouver la meilleure option.
Assurez-vous que la nouvelle mensualité et la durée correspondent à votre budget, sans compromettre la possibilité de racheter la voiture en fin de LOA.
Si vous avez le moindre doute, faites appel à un courtier Ymanci, il saura vous aiguiller ! Pour vous convaincre, nous vous invitons à écouter notre podcast sur vos avantages à passer par Ymanci pour votre rachat de crédits.
Le rachat de crédits avec Ymanci : nos clients témoignent
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Consultant RH et expert en rachat de crédits
Article écrit par Juliette Hisler LinkedIn
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