Obtenir le meilleur taux de rachat de crédits conso : nos conseils
Vous avez réalisé une simulation en ligne qui valide votre éligibilité au rachat de crédits à la consommation ? Se pose maintenant la question d’obtenir le meilleur taux pour racheter vos prêts et vos dettes. En effet, cela aura un impact sur le montant de vos mensualités. Comment trouver l’établissement qui vous proposera le meilleur taux de rachat de crédits à la consommation ? Voici les conseils de nos experts.
Des taux légèrement différents, de grosses différences sur le coût du crédit
Une différence de taux de seulement quelques dixièmes de points suffit à faire bondir le coût du crédit souscrit pour racheter vos emprunts et vos dettes. Il est donc important de rechercher les meilleurs taux du marché. Pour vous montrer l’impact d’une différence minime de taux, prenons un exemple fictif.
Diminuer le coût de son crédit en négociant les taux
Franck et Sara veulent faire un rachat de crédits pour un montant de 70 000 euros sur 12 ans. S’ils obtiennent un taux annuel effectif global (TAEG) de 4 %, leur mensualité sera de 621 euros. Le coût de leur nouveau crédit sera de 19 455 euros. S’ils parviennent à obtenir un taux de 3,5 %, leur mensualité sera de 603 euros. Mais leur crédit ne leur coûtera que 17 056 euros. Ils réaliseront au total 2 399 euros d’économie. Les petits ruisseaux font les grandes rivières.
Bien regarder le TAEG pour choisir le meilleur taux de rachat de crédits
Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) inclut en plus du taux d’intérêt, le coût de l’assurance emprunteur, si elle est requise par le prêteur, les frais de dossier versés au prêteur, les frais d’intermédiaires (courtage ou agence immobilière), les frais de sûreté tels qu’une hypothèque, les frais supplémentaires liés à une ouverture de compte… Dans le cas d’un crédit immobilier, l’emprunteur devra aussi s’acquitter, s’ils sont à sa charge, des frais d’évaluation du logement.
Ce taux est différent du taux d’intérêt strict. Attention donc ! Pour figurer en bonne position dans un comparateur de taux en ligne, une banque peut faire la promotion de taux d’intérêt avantageux. Or le TAEG qu’elle propose peut l’être beaucoup moins. Heureusement pour vous, celui-ci doit obligatoirement figurer dans son offre de rachat de crédits conso. Il est donc important de comparer les propositions réelles et de ne pas se contenter d’une simulation en ligne.
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Conseils pour obtenir le meilleur taux pour votre rachat de crédits conso
Pour un même emprunt, les banques sont libres de proposer des taux différents selon votre profil. Les plus avantageux sont réservés aux personnes présentant un dossier présentant les meilleures garanties de remboursement et qui achèteront des produits bancaires. Pour obtenir le regroupement de prêts le plus avantageux, voici les recommandations de nos experts.
Choisir une durée de crédit la plus courte possible et une assurance emprunteur externe
Durée, assurance, taux variables ou fixes, différents leviers permettent de faire baisser votre TAEG.
Jouer sur la durée du rachat de crédits conso
Plus un crédit est long, plus son taux est faible. Il est donc intéressant de trouver le juste équilibre entre le taux et le montant de mensualité. Celui-ci dépendra de vos habitudes de consommation et des variations de votre budget. Un outil de simulation, tel qu’une calculette des mensualités, peut vous aider. Les conseils d’un courtier seront également judicieux.
Un emprunt à taux variable : idéal pour un besoin de financement de courte durée
Pour réduire le coût du crédit, vous pouvez recourir à un prêt à taux variable surtout si le marché est baissier. Les taux variables sont moins élevés que les taux fixes. Il vaut mieux le réserver à un crédit de courte durée. En effet, si le marché repart à la hausse : ce choix pourrait vous coûter plus cher.
L’assurance emprunteur, une source pour diminuer votre TAEG
Même si pour la plupart des crédits à la consommation, elle n’est pas exigée, l’assurance emprunteur peut vous être utile. Pour obtenir le TAEG le plus intéressant, mieux vaut souscrire une assurance externe.
Pour information, depuis la loi du 28 février 2022, vous n’avez pas à déclarer un cancer ou une hépatite C dans le questionnaire médical de l’assurance, si vous êtes en rémission depuis 5 ans ou plus.
Les dossiers de regroupement de prêts qui attirent une banque
Que recherche un établissement bancaire ? Que vous teniez votre engagement à rembourser votre crédit, certes, mais aussi à vous vendre ses autres produits ou services financiers.
Donner des garanties de remboursement de vos mensualités, cela rassure la banque
Deux éléments vont rassurer l’organisme de crédit :
- Une situation financière stable depuis plus de trois ans ou en augmentation (CDI, entreprise en pleine croissance, etc.) ;
- Des garanties.
Pour rassurer davantage le prêteur, vous pouvez lui proposer trois types de garantie :
- La cession de salaire ;
- L’hypothèque d’un bien immobilier ;
- Le cautionnement par un organisme spécialisé ou un garant.
La cession de salaire fonctionne comme le prélèvement de votre mutuelle obligatoire : avant même que l’argent ne parvienne sur votre compte bancaire, la banque bénéficiera du remboursement du crédit accordé. Son inconvénient : votre employeur est informé de la cession.
L’hypothèque n’est possible que si vous êtes propriétaire d’un bien. C’est une démarche longue et coûteuse. Pire, si votre situation se dégradait, votre bien immobilier serait saisi pour rembourser votre crédit. Le cautionnement est la solution à privilégier. Il existe des sociétés spécialisées. Si vous demandez à un proche de se porter garant, veillez à ce qu’en cas de difficulté financière, cela n’altère pas vos relations.
Faible taux d’endettement et gestion financière responsable attirent les établissements de crédit
Les banques se méfient des personnes qui terminent le mois à découvert et demandent un rachat de crédits à la consommation pour vivre au-dessus de leurs moyens. Il est déconseillé d’emprunter jusqu’à atteindre le taux d’endettement maximal de 50 %. Vous risqueriez de vous retrouver en surendettement en cas de baisse de revenus. Le prêteur craindra alors de devoir effacer sur une partie de votre dette ou des intérêts.
Vous vouliez lors de votre rachat de crédits conso, demander un financement pour un projet qui vous conduirait à un taux d’endettement de 50 % ? Revoyez le budget pour ce projet à la baisse.
Un crédit avantageux pour gagner un bon client : les organismes bancaires sont partants
Tout ce qui rapporte de l’argent à votre futur organisme bancaire l’incitera à vous proposer un prêt à un taux avantageux. Contre un effort de sa part sur les taux, vous pouvez lui parler du transfert de votre épargne abondante chez lui. Vous pourriez aussi lui proposer de verser votre salaire élevé chez lui. Une carte bancaire premium, des assurances habitation et auto que vous prendriez chez lui sont aussi des arguments pour obtenir un geste sur les taux.
Un courtier spécialiste du rachat de crédits conso pour obtenir les meilleurs taux
Un courtier spécialiste du rachat des crédits à la consommation est votre allié pour obtenir les meilleurs taux. Grâce à son expertise, il va vous rendre quatre services.
Solliciter les organismes de crédit proposant les meilleures offres
Depuis plus de 20 ans, Ymanci trouve les meilleurs taux pour ses clients auprès des banques. Ses courtiers connaissent les établissements bancaires, leurs frais de dossier, leurs taux pratiqués. Suivant votre situation, ils sauront quelles banques vous proposeront l’offre au taux le plus avantageux.
Avec eux, vous avez toutes les chances d’aboutir à une offre intéressante pour votre rachat de crédits. C’est un gain de temps précieux. Vous êtes alors sûr que votre opération de rachat de crédits sera un succès.
Négocier avec l’organisme de prêt tous les frais qui pèsent sur le TAEG
Votre expert Ymanci se charge de la négociation des nombreux frais, tels que l’indemnité de Remboursement Anticipés (IRA), les frais de dossier ou l’assurance qui plombent le taux effectif. Ils ont l’habitude de les négocier et de vous obtenir des mensualités plus réduites ou un financement plus important pour votre projet.
Définir les prêts et dettes à regrouper dans votre rachat de crédits conso
Le rachat de crédits est possible pour presque tous les types de crédits à la consommation en cours. Ce rachat de crédits conso peut même comporter une part d’immobilier, si elle représente moins de 60 % du total emprunté. C’est ainsi que vous pouvez regrouper :
- Votre crédit travaux ;
- Vos crédits auto ;
- Votre prêt personnel ;
- Vos crédits renouvelables ;
- Votre prêt étudiant ;
- Votre découvert bancaire ;
- Vos prêts immobiliers.
Toutefois, suivant leurs taux, leur durée ou leur échéance, il peut être avantageux de ne pas en regrouper certains lors de votre opération de rachat de crédits.
Grâce à son expertise, votre courtier vous conseille sur les emprunts et dettes en cours à faire figurer dans votre demande de regroupement de crédits. Vous avez besoin d’une trésorerie supplémentaire pour financer un projet ? Là aussi, il saura ce qu’il est possible ou non de demander au vu de votre situation.
Défendre votre dossier de demande de rachat de crédit
Votre courtier défend également votre dossier de regroupement de crédits devant les organismes de prêt contacté. Il peut présenter des arguments dont vous ne disposez pas ou auxquels vous n’auriez pas pensé. Il a tout à gagner dans la réussite de votre rachat de crédits.
La garantie Meilleur taux* pour obtenir le crédit le plus avantageux
Grâce à ses partenariats exclusifs, Ymanci prend un engagement fort envers vous : la Garantie du Meilleur Taux*. En nous faisant confiance, vous êtes sûr d’obtenir le meilleur taux pour votre rachat de crédits à la consommation.
En effet, si vous obtenez dans les 90 jours, une offre ferme proposant un taux de crédit d’au moins 0,10 point inférieur au prêt conclu, Ymanci vous rembourse la différence sur une durée de 48 mensualités et jusqu’à hauteur de 1 000 euros TTC. Cette garantie ne s’applique que pour des offres proposées par des établissements français.
Cette garantie ne s’applique pas :
- Aux crédits réglementés et aux prêts non concurrentiels (comme l’éco-prêt à taux zéro) ;
- À l’assurance emprunteur ;
- Aux emprunts de plus de 1 million d’euros ;
- Aux prêts qui ne sont pas au nom de l’emprunteur ;
- Aux prêts professionnels et plus généralement les prêts qui ne sont pas pour des particuliers ;
- À toute déclaration faite après les 90 jours suivant la signature de l’offre ferme d’Ymanci Regroupement de crédits ;
- Aux indemnisations inférieures à 50 euros.
Pour faire valoir cette garantie, il vous suffit dans les 5 jours ouvrés où vous avez obtenu une meilleure offre, de la faire parvenir par courrier recommandé avec votre contrat de regroupement de crédits signé par l’intermédiaire d’Ymanci Regroupement de crédits.
Vous adresserez ces pièces à : Service Juridique, Ymanci Regroupement de Crédits SAS, 3 route de Nancy, 54840 Gondreville ainsi qu’à reclamations@ymanci.fr.
Lors de votre rachat de crédits, l’immobilier pèse pour 60 % ou plus du montant total demandé, la solution la plus judicieuse serait d’obtenir un rachat de crédits immobiliers ? Si vous souhaitez obtenir le meilleur taux pour ce type de rachat, lisez cet article :
Meilleur taux rachat crédit immobilier
