Rachat ou regroupement de crédits : une solution pour financer une reconversion
Anticiper une baisse de revenus grâce à un rachat de crédit peut éviter de mettre ses finances dans le rouge. C’est notamment le cas lors d’un changement de métier. Que vous souhaitiez rester salarié ou créer votre propre entreprise, cette transition peut vous handicaper financièrement. Diverses situations conduisent à des diminutions plus ou moins fortes de vos ressources. Faisons le point sur les manières de parer à ces difficultés et notamment la technique du rachat de crédits pour financer une reconversion.
Baisse de revenus lors d’une reconversion professionnelle : les situations possibles de l’emprunteur
Toutes les reconversions professionnelles ne conduisent pas à la même situation financière ni à un endettement excessif et heureusement. Examinons les différents cas possibles pour un emprunteur qui envisage de se réorienter, avec ou sans formation, en tant que salarié ou en créant sa société.
Projet de reconversion professionnelle dans le cadre du salariat
La première possibilité de se reconvertir consiste à changer d’emploi salarié en acquérant de nouvelles compétences, notamment grâce à une formation. Dans ce cas, la réduction de revenus peut être limitée selon la durée de la transition.
Reconversion avec démission sans avoir retrouvé d’emploi : la situation financière la pire pour l’emprunteur
C’est le cas personnel le plus compliqué sur le plan financier. Le salarié quitte son emploi en vue d’un changement professionnel, mais sans anticipation ni préparation. Il peut se retrouver sans aucune ressource, surtout s’il met du temps à retrouver un poste. Dans certains cas de démission, il est désormais possible toutefois de bénéficier des indemnités chômage. Le mieux est donc d’examiner cette situation avant de quitter son entreprise.
Licenciement ou rupture conventionnelle avec reconversion : l’assurance d’une baisse de trésorerie plus réduite
La personne qui subit un licenciement professionnel doit gérer sa reconversion sans pouvoir anticiper. Seul le cas de la rupture conventionnelle permet d’envisager une préparation. L’emprunteur à la tête d’un crédit immobilier ou de prêts à la consommation et qui se retrouve sans emploi, subit une baisse de revenus le temps de retrouver un travail. Le montant des indemnités chômage s’avère toujours inférieur au salaire antérieur. Il est important d’échanger avec sa banque, surtout si le taux d’endettement est important.
Reconversion professionnelle en dehors du salariat : baisse des finances et besoins à financer
L’autre solution tendance pour changer de métier consiste à se lancer dans l’entrepreneuriat en quittant un emploi salarié. La personne qui dispose d’un crédit immobilier comme de prêts à la consommation doit redoubler de vigilance face à un tel projet.
Créer son entreprise sans indemnités chômage : un projet professionnel à anticiper en tant qu’emprunteur
Se lancer dans la création d’une activité professionnelle en tant qu’indépendant ne s’improvise pas. C’est encore plus vrai pour la personne qui doit faire face à un remboursement de prêt, notamment si elle ne bénéficie d’aucune indemnisation chômage. Surtout, en cas de crédit immo pour son logement, c’est essentiel d’anticiper cette situation afin de conserver son toit.
Se lancer dans un nouveau projet professionnel avec des indemnités payées par Pôle Emploi
Le créateur d’entreprise qui bénéficie du statut de chômeur dispose d’une situation plus confortable pour entreprendre. Les aides, Acre, ARE ou ARCE, contribuent à conforter la trésorerie. Elles facilitent le remboursement des crédits bancaires existants et le paiement des dépenses liées au projet professionnel.
Un projet d’activité en tant qu’indépendant : montant de ressources souvent faible au démarrage
Le lancement d’une entreprise présente toujours une phase d’incertitude sur le plan financier. Avant d’encaisser les premiers revenus, il faut souvent dépenser d’abord. L’anticipation permet d’estimer le manque de trésorerie potentielle durant toute cette période et d’envisager une solution pour y faire face.
Coûts d’une reconversion professionnelle : un financement à rechercher à la banque ou pas
Le coût complet d’une telle reconversion en tant qu’indépendant comprend les postes suivants :
- baisse des revenus par rapport à la situation de salarié en entreprise et aux dépenses personnelles ainsi qu’aux échéances de crédits (immobilier, consommation, auto, etc.) ;
- coût de la formation à réaliser pour la reconversion, avec financement CPF ou pas ;
- les emplois prévus dans le plan de financement de l’entreprise à créer et notamment le besoin en fonds de roulement de départ.
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Quelles pistes envisager pour financer sa reconversion professionnelle et compenser sa baisse de revenus ?
En fonction du projet et de la situation personnelle lors de la reconversion, diverses solutions sont à combiner. Afin de tout concilier, le personnel et le professionnel, étudiez bien en amont votre dossier. Identifiez les leviers actionnables pour vos finances.
Anticiper son projet professionnel tout en restant salarié pour minimiser la diminution de ressources
Préparer voire démarrer sa reconversion dans un nouveau métier ou à son compte peut se réaliser en restant en poste dans une société. Ainsi, la micro-entreprise est un statut fiscal d’entreprise individuelle accessible aux salariés. C’est une manière de protéger ses revenus, d’assurer le remboursement de ses crédits existants et d’acquérir des clients peu à peu.
Éviter la démission pour bénéficier des aides Pôle Emploi pour son projet
Comme évoqué, un changement de situation correctement préparé évite la démission sèche. Cependant, il existe depuis novembre 2019 la possibilité de démissionner avec allocation chômage, dans le cadre d’un projet de reconversion professionnelle. Mais, même dans cette situation, la démission se réfléchit, car elle suppose de vérifier les conditions d’exigibilité en amont.
Étudier l’ensemble des aides possibles sur son projet de reconversion afin d’améliorer ses finances
Dans tous les cas, tant pour une reconversion en tant que salarié que pour créer sa propre entreprise, prenez le temps d’étudier le montant en euros des aides dont vous pouvez bénéficier. Pensez notamment aux formations finançables par le CPF ou par Pôle Emploi. En plus des aides accessibles aux chômeurs, analysez aussi toutes les dispositions nationales ou régionales potentielles sur le site aides-entreprises.fr.
Diminuer ses dépenses pour financer sa reconversion professionnelle
Dans la mesure où les revenus diminuent, un des axes pour faire face sur le plan financier consiste à réduire ses postes de dépenses.
Réduire son niveau de vie au début d’un projet professionnel de reconversion
Cette solution comporte des contraintes, sauf si l’emprunteur dispose d’une situation financière confortable et d’une belle capacité d’épargne mensuelle avant de changer d’activité. Elle revient à rogner sur des loisirs comme les vacances ou à reporter des travaux dans son logement par exemple.
Diminuer ses mensualités de prêts grâce au rachat ou regroupement de crédits
Une autre source de réduction des dépenses consiste à abaisser le montant du remboursement mensuel de ses crédits bancaires. Le prêt immobilier comme les crédits du type conso ou auto peuvent en effet grever fortement les revenus d’un emprunteur en reconversion. Cette diminution passe par un remboursement anticipé ou un regroupement de prêts.
Rachat de crédits pour financer sa reconversion professionnelle : zoom sur cette solution
Détaillons la solution qui consiste à faire refinancer ses différents crédits par une opération de regroupement. Voici pourquoi elle facilite la reconversion, face à la baisse de revenus induite.
Qu’est-ce qu’un rachat ou regroupement de crédits ?
Les deux termes s’utilisent indifféremment, rachat ou regroupement. Dans tous les cas, cette opération consiste à renégocier avec la banque afin de souscrire un nouveau prêt en remplacement de tous les crédits existants. Ainsi, l’emprunteur qui effectue les rachats de crédits pour financer sa reconversion dispose ensuite d’une mensualité unique d’un montant plus faible.
Quelles sont les conséquences d’un rachat de crédits pour envisager un nouveau métier ?
L’impact essentiel du rachat de crédits réside dans la baisse du montant à rembourser chaque mois. L’opération comporte plusieurs autres conséquences intéressantes pour une reconversion professionnelle.
Diminution de la mensualité du crédit à rembourser pour un emprunteur en transition professionnelle
L’opération de rachat consiste à refondre tous les crédits existants en un seul en allongeant la durée et en bénéficiant si possible d’un taux d’intérêt préférentiel. De ce fait, le montant de chaque remboursement diminue.
Baisse du taux d’endettement de l’emprunteur et amélioration de son reste à vivre
Le taux d’endettement maximum de 33 % peut être dépassé lorsque l’emprunteur quitte son poste salarié. Mathématiquement, avec moins de ressources et la même échéance à rembourser, ce taux augmente. En effectuant le regroupement des prêts en un seul, la mensualité diminue et le taux également. Vous améliorez ainsi le niveau de la trésorerie disponible et donc de votre reste à vivre.
Se constituer de la trésorerie pour autofinancer son projet ou pour un nouveau prêt
Ainsi, en fonction de la diminution du remboursement mensuel du crédit à l’issue du rachat, parfois l’emprunteur peut épargner. Ces sommes disponibles peuvent financer des dépenses liées au projet professionnel comme une formation, du matériel informatique, etc. Elles peuvent aussi servir d’autofinancement dans le dossier afin d’obtenir un nouveau crédit professionnel auprès de la banque.
Comment réaliser le rachat de crédits pour financer sa reconversion professionnelle ?
Voici quelques recommandations pratiques pour se lancer dans le rachat de crédits si vous avez un projet de reconversion. L’anticipation est le maître mot pour éviter de se retrouver dans une situation financière périlleuse.
Quels crédits peuvent faire l’objet d’un regroupement ou d’un rachat ?
Vous vous demandez quels emprunts souscrits et en cours de remboursement vous pouvez renégocier dans le cadre de votre reconversion ? Tous les types de crédits peuvent faire l’objet d’un rachat et donc d’une négociation :
- prêt immobilier avec le respect de conditions ;
- prêt auto ou moto ;
- autres crédits à la consommation (prêt travaux, crédit renouvelable, etc.) ;
- autres dettes, voire des factures impayées.
En termes d’opération de regroupement, il existe des rachats de crédit du type immo et d’autres du type conso. Si la part de l’immobilier dépasse 60 % du rachat total de crédit, c’est un rachat immo. Dans le cas contraire, c’est un rachat conso.
Réaliser un plan de financement de son projet de reconversion ainsi que des simulations financières
La reconversion, ça se prépare. Même s’il s’agit juste de réaliser une formation pour trouver un autre emploi salarié, posez vos dépenses et vos ressources futures sur le papier. Pour un projet de création ou de rachat d’entreprise, n’hésitez pas à vous faire accompagner par un expert-comptable. Il vous aide à établir le business plan. Ce document comporte notamment des prévisions économiques et de trésorerie ainsi qu’un plan de financement pluriannuel.
Il existe des outils en ligne qui permettent de réaliser une simulation ou plusieurs pour le rachat de vos crédits. N’hésitez pas à solliciter divers organismes bancaires. Ainsi, vous êtes en mesure de choisir l’offre la plus intéressante pour votre projet de reconversion.
Intégrez à votre dossier de reconversion le gain en espèces qu’apporte le rachat de vos crédits. Ce montant de trésorerie que vous ne dépensez pas chaque mois constitue une économie financière. Il peut servir dans votre projet soit pour l’autofinancement soit pour aider à vivre au lancement de la reconversion.
Se faire accompagner par un courtier spécialisé en rachat de crédits
Même si le regroupement de vos prêts en un seul constitue une opération financière fréquente, elle ne fait pas partie de vos compétences en général. N’hésitez pas à faire appel à un courtier spécialisé en rachat de crédit comme Ymanci pour optimiser le processus.
Ce professionnel sait identifier et mettre en valeur les points forts de votre dossier. Il déniche les meilleures conditions, en durée, en taux comme en garanties pour votre projet. Il facilite donc la signature d’une offre de prêt refondu qui vous convient le mieux. En outre, pour une reconversion, vous devez parfois rechercher un financement complémentaire pour l’activité professionnelle. Le courtier vous aide à optimiser l’ensemble des opérations avec la banque.
Voir ses revenus diminués dans le cadre d’une reconversion, c’est logique, surtout au début de la transition. Cependant, le rachat de crédits fait partie des solutions intéressantes. Chez Ymanci, nous sommes experts en crédit et en assurance. Contactez-nous pour trouver ensemble la solution afin de financer au mieux votre projet.
Afin de compléter votre réflexion sur le rachat de crédit pour faire face à une baisse de revenus, nous vous proposons de découvrir les articles suivants :
