Souscrire une assurance de prêt immobilier auprès d’un assureur : on répond à vos questions

Publié le 11 avril 2024, mis à jour le 23 avril 2024 par Juliette Hisler - Copywriter finance et assurance

L’investissement immobilier est une opération particulièrement délicate. Vous n’achetez pas une maison ou un appartement tous les jours ! C’est pour cette raison que la plupart des ménages ont recours au crédit immobilier. En effet, l’emprunt dispose d’un effet levier surtout dans le cadre d’un investissement locatif ! Vous pouvez souscrire une assurance de prêt immobilier auprès de divers acteurs, dont un assureur.

Quel est le rôle d’un assureur spécialisé dans le prêt immobilier ?

Lorsque vous contractez un prêt immobilier, vous devez également souscrire une assurance adaptée. Même si cette précaution n’est pas systématiquement obligatoire, elle est le plus souvent imposée par les banques et les organismes d’assurance. La raison à cela est simple : un prêt immobilier représente un engagement sur le temps long, et des incidents peuvent survenir à tout moment durant cette période.

Le dispositif d’assurance emprunteur, adossé à votre contrat de prêt immobilier, vous est proposé par votre banquier ou un courtier spécialisé. Grâce au principe de délégation, vous pouvez également recourir aux services d’un agent d’assurance externe. Ce professionnel de l’assurance immobilier travaille pour une ou plusieurs compagnies. Il met à votre disposition le contrat idéal selon votre profil.

La délégation est tout simplement la mise en concurrence de différents contrats. Vous pouvez alors comparer l’offre de votre banque avec d’autres propositions équivalentes. Pour vous aider dans cette tâche ardue, un comparateur d’assurance peut vous aider à réaliser une première sélection. Vous obtiendrez ainsi une vision globale des dispositifs assurantiels disponibles.

Une assurance choisie par votre banque dans le cadre d’une offre de groupe

La première option consiste à signer une assurance emprunteur auprès de votre banque. On parle alors d’offre de groupe ou de contrats mutualisés. Il s’agit d’une assurance collective négociée par votre banque, auprès d’un assureur pour le compte de ses clients. Si vous éprouvez des difficultés à rembourser vos mensualités au cours de votre emprunt, l’assureur prend en charge le remboursement de vos mensualités. Ceci dans les conditions fixées par votre contrat.

La banque peut aussi vous proposer le contrat d’assurance de l’un de ses partenaires. Dans tous les cas, vous n’avez pas à vous occuper de rechercher un professionnel pour couvrir votre prêt, c’est la banque qui s’en occupe.

Choisir une assurance emprunteur immobilier via un courtier indépendant

Vous souhaitez négocier la meilleure offre de prêt possible, mais vous manquez de temps et de compétences ? Pour obtenir pleinement satisfaction, tournez-vous vers les conseils d’un courtier en assurance de prêt immobilier. Ce professionnel vous accompagne dans l’optimisation de votre financement. Il recherche le meilleur taux pour votre dossier immobilier, auprès de son réseau de partenaires bancaires. En ce sens, le courtage peut être assimilé à une activité commerciale.

L’activité de courtage en assurance diffère de celle d’un agent indépendant. Dans le premier cas, le professionnel représente ses clients (c’est-à-dire les assurés). Dans le deuxième cas, votre interlocuteur représente les fournisseurs de service (qui sont les assureurs).

Le choix d’une assurance auprès d’un assureur indépendant

L’offre d’assurance proposée par votre banque ne vous convient pas ? Vous êtes libre de choisir un contrat auprès d’un établissement spécialisé. On parlera alors d’assurance externe. Celle-ci doit impérativement présenter un niveau de garanties équivalent ou supérieur au contrat proposé par l’établissement prêteur.

Votre banquier est tenu de vous présenter une fiche standardisée d’information (FSI). Ce document obligatoire est élaboré par votre banque. Le but : mieux vous informer de vos droits en tant que souscripteur.

Signer un prêt immobilier auprès d’un assureur indépendant : le meilleur compromis

Vous souhaitez obtenir les services d’un professionnel indépendant pour votre assurance  de prêt immobilier ? Sachez que cet intermédiaire vous permet d’obtenir le meilleur contrat. Il fait en sorte de réduire le coût global de votre investissement. Vous obtenez ainsi la meilleure offre de prêt, et la meilleure assurance possible. Tout n’est pas qu’une question de prix à ce stade. Le niveau des garanties est également dans le viseur de votre interlocuteur !

Comment fonctionnent les services d’un agent d’assurance de prêt immobilier ?

L’agent d’assurance indépendant est un professionnel mandaté par une ou plusieurs compagnies d’assurance. Il en représente dès lors les intérêts. Son rôle est de vous proposer les meilleurs contrats d’assurance développés par la compagnie. En échange, cette dernière lui verse des commissions sur la vente et la gestion des contrats. L’agent général d’assurance vise plusieurs objectifs :

• il recherche la meilleure protection possible selon votre situation personnelle ;
• il vous fait bénéficier de garanties complémentaires ;
• il vous propose un taux jusqu’à deux fois moins élevé que le taux proposé par les banques ;

Quand contacter un assureur indépendant pour réaliser des économies sur une assurance emprunteur ?

Deux situations peuvent se présenter. Vous pouvez être en recherche d’une bonne assurance, ou avoir déjà signé une offre de prêt immobilier auprès de votre banque :

• Vous êtes sur le point de signer une offre de crédit immobilier : dans ce cas, vous pouvez choisir le contrat d’assurance groupe par défaut, proposé par votre banque. Vous pouvez aussi choisir une couverture invalidité décès ailleurs. Faites valoir votre droit à la délégation d’assurance, et utilisez les services d’un comparateur.
• Vous avez déjà signé une offre de crédit immobilier : même si votre crédit est déjà en cours de remboursement, la loi Lemoine vous autorise à changer d’assureur. Vous pouvez donc confier votre couverture risques à un interlocuteur indépendant sans problèmes. Celui-ci vous aidera à réaliser des économies substantielles.

Comment vérifier le sérieux d’un assureur pour son assurance de prêt immobilier ?

L’agent général d’assurance est considéré comme un professionnel libéral. Il fait partie de la catégorie des intermédiaires en assurance, et relève de la catégorie des travailleurs non salariés (TNS). À ce titre, il doit notamment justifier d’une inscription obligatoire à un registre national. Il représente à chaque instant l’entreprise d’assurance dont il engage la responsabilité. Vous êtes en droit de lui demander de présenter sa carte professionnelle.

Choisir un agent indépendant en assurance emprunteur immobilier : garanties, risques et exclusions

Votre offre d’assurance couvre essentiellement des risques dits « de prévoyance lourde ». Ce faisant, elle vous apporte des garanties, permettant d’assurer le remboursement du prêt et d’honorer vos engagements. Mais votre assurance comporte également des exclusions – autrement dit, des sinistres, dont le remboursement n’est pas pris en charge.

Les risques d’une assurance emprunteur : incapacité, invalidité et décès

La prévoyance dite « lourde » concerne en priorité des évènements ou situations qui ont un impact direct sur votre vie :

• le décès ;
• la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
• l’incapacité temporaire totale de travail (ITT) ;
• l’invalidité permanente.

Certains contrats comprennent également une couverture agissant sur le risque de perte d’emploi. Ce dispositif est facultatif dans tous les cas de figure. Il peut cependant être intéressant d’y jeter un œil selon votre situation professionnelle. Parlez-en avec votre conseiller indépendant.

Premier contrat prêt immobilier : peut-on faire appel à un agent indépendant ?

C’est votre premier prêt immobilier ? Dans ce cas, vous êtes considéré comme un primo-accédant. Vous devez bien évidemment obtenir une assurance de prêt obligatoire, et viser les points suivants :

• vérifiez que votre contrat comprend les garanties indispensables (décès, invalidité, incapacité de travail et perte d’emploi) ;
• ces garanties doivent être irrévocables : elles ne doivent pas changer en cours de contrat, même si votre situation évolue.

En tant que primo-accédant, vous avez la possibilité de recourir aux services d’une assurance externe. La délégation d’assurances est particulièrement intéressante si vous n’êtes pas un profil à risques. Seule condition, accéder à un contrat présentant le même niveau de garantie que celui proposé par votre banque.

L’assurance individuelle emprunteur, rendue possible grâce à la loi Lagarde, vous permet de sélectionner le professionnel indépendant de votre choix. Les contrats individuels ont un avantage sur les contrats groupe : les primes restent identiques.

Les compétences d’un agent indépendant n’ont plus de secrets pour vous ! Vous pouvez compter sur ce professionnel de l’assurance de prêt immobilier en toutes circonstances. Quelle que soit la nature de votre profil, un contrat d’assurance sur mesure peut être déniché par votre interlocuteur. Retenez bien que selon l’article L. 313-30 du Code de la consommation, votre banque ne peut vous refuser un contrat alternatif. Du moment, bien sûr, que les garanties sont équivalentes.

Pour aller plus loin :

• Souscrire une assurance de prêt auprès des partenaires Ymanci
• Souscrire une assurance de prêt auprès d’une banque
• Faire appel à un conseiller bancaire ou à son assureur
• Faire appel à un courtier en assurance de prêt immobilier