Quelles sont vos options pour souscrire un contrat d’assurance emprunteur ?
Sommaire
par Florence Carpentier - Journaliste de la presse écrite Article supervisé par Marie Delefortrie
Vous avez déjà un emprunt en cours de remboursement ou c’est un projet ? Votre banque vous impose d’obtenir une assurance emprunteur et vous ne savez pas où souscrire votre contrat d’assurance emprunteur. Avant tout, sachez que l’assurance de prêt prend en charge le remboursement du capital emprunté en cas de décès, perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), invalidité (permanente ou partielle), incapacité temporaire et totale de travail (ITT) et perte d’emploi si vous avez pris cette garantie. Sachant cela, plusieurs options s’offrent à vous pour souscrire une assurance emprunteur.
Ce qu'il faut retenir
- La première option est de souscrire le contrat groupe de l’établissement prêteur.
- La seconde option est d’utiliser la délégation d’assurance, instaurée par la loi Lagarde en 2010, en vous adressant à un assureur externe.
- La dernière option est de recourir aux services d’un courtier, qui saura vous aiguiller vers la meilleure décision après avoir défini votre profil personnel, professionnel, médical et immobilier.
Il est primordial de choisir le contrat d’assurance emprunteur qui vous convient le mieux. Réfléchissez bien avant de nous quitter. Il serait vraiment dommage de passer à côté d’une information qui pourrait vous permettre d’économiser des milliers d’euros.
Marie Delefortrie, Directrice du pôle à distance Assurance Emprunteur et Mutuelle Santé, explique dans notre podcast comment souscrire une assurance emprunteur.
Souscrire une assurance de prêt immobilier auprès d’une banque
Au moment de signer votre offre de prêt, vous avez la possibilité de souscrire une assurance de prêt immobilier auprès de l’établissement prêteur.
Définition des contrats d’assurance de crédit groupe proposés par une banque
Les contrats d’assurance groupe sont des contrats d’assurance collective. Ces contrats sont négociés par la banque auprès d’un assureur partenaire. Tous les emprunteurs bénéficient des mêmes garanties et ont des coûts et taux d’assurance identiques.
Les avantages de l’assurance de crédit de groupe d’une banque
L’assurance groupe permet aux emprunteurs dits « à risque » (senior, problèmes de santé, activité sportive à risque, etc.) de bénéficier d’un taux d’assurance intéressant. En effet, l’offre fonctionne ainsi : les emprunteurs présentant le moins de risques compensent les emprunteurs présentant le plus de risques. Les emprunteurs « à risque » réalisent des économies, car ils auraient pu avoir une surprime en souscrivant l’assurance auprès d’un assureur externe.
De plus, souscrire une assurance groupe vous fait gagner du temps. Elle vous évite les demandes de devis et d’avoir à rechercher l’information. La durée pour souscrire l’assurance est généralement plus courte pour les contrats groupe. Vous avez la certitude que votre prêt sera assuré dès la date souhaitée.
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Les inconvénients de l’assurance de groupe pour l’emprunteur
Vous êtes un emprunteur présentant peu de risque pour l’assureur (jeune âge, en bon état de santé, activité sportive ou professionnelle non risquée, etc.) ? L’assurance de groupe ne sera probablement pas l’offre idéale pour vous à date. Votre assurance risque d’avoir un coût élevé, car elle compense les emprunteurs « à risque ».
Également, vos garanties ne sont pas personnalisées et ne peuvent pas être revues en cours de contrat. Imaginons que vous vouliez ajouter une garantie perte d’emploi en cours de prêt ? Eh bien, vous ne pourrez pas y souscrire.
Comment souscrire un contrat d’assurance emprunteur groupe ?
L’assurance groupe est à souscrire auprès de votre établissement prêteur. Votre conseiller bancaire vous éclaire en fonction de votre dossier. Il répond à vos questions sur le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), l’invalidité (permanente ou partielle), l’incapacité temporaire et totale de travail (ITT) et la perte d’emploi. Il vous indique quelle quotité (la part du capital garanti par l’assureur) est adaptée à votre dossier.
Souscrire une assurance de prêt auprès d’un assureur externe
Vous n’êtes pas convaincu par l’offre d’assurance groupe faite par votre banque ? Via la délégation d’assurance, instaurée par la loi Lagarde en date du 1er septembre 2010, vous êtes autorisé à mettre en concurrence cette assurance. Soit au moment de la signature de votre offre de prêt, soit en cours de remboursement du crédit via la résiliation. En effet, grâce à la loi Lemoine en date du 1er juin 2022, il est maintenant possible de résilier son assurance emprunteur à tout moment sans frais.
Définition des contrats d’assurance de crédit individuels auprès d’un assureur
Dans un contrat d’assurance de crédit, le calcul du risque pour l’assureur est individualisé. Ainsi, le coût de votre assurance de prêt dépend uniquement de votre profil, et pas de celui d’autres emprunteurs.
Les avantages de l’assurance crédit immobilier individuelle pour l’emprunteur
Vous êtes un profil à bas risque ? Tournez-vous vers cette offre pour faire de belles économies. Pour être sûr d’avoir la meilleure offre, comparez les devis à garanties égales.
Avec l’assurance individuelle, personnalisez et revoyez vos garanties en cours de contrat. Adaptez votre assurance en fonction de votre travail, activité, emploi ou encore de votre santé.
Les inconvénients de l’assurance crédit immobilier individuelle pour l’emprunteur
Il y a une information à connaître si vous décidez d’opter pour une assurance individuelle. La délégation d’assurance est valable à une condition. Le contrat d’assurance « hors banque » doit présenter des garanties égales au contrat de la banque. Assurez-vous donc bien de cela avant de lancer la délégation d’assurance et de résilier l’assurance. Le risque est que votre banque refuse le dossier s’il ne respecte pas cette condition. Cette condition est le seul motif valable de refus que peut invoquer votre banque.
Comment souscrire un contrat d’assurance emprunteur individuel auprès d’un assureur
Faites directement des demandes de devis auprès de chaque assureur qui vous intéresse. L’assureur peut être : MAIF, Groupama, GMF, MGEN, etc. Comparez les devis et n’hésitez pas à négocier le meilleur taux et les meilleures garanties. L’avantage de passer par un assureur est qu’il est spécialisé dans les produits d’assurance. Il sait de quoi il parle.
Dans certains cas, si vous possédez déjà des assurances (auto, habitation, etc.), l’assureur sera plus enclin à vous proposer des taux d’assurance intéressants. Tout dépend de la relation que vous avez avec votre assureur.
Faire appel à un courtier en assurance de prêt immobilier
Dans cet épisode de podcast, Marie expose les raisons de passer par un courtier pour trouver votre future assurance emprunteur :
Vous n’avez pas le temps de gérer vous-même la délégation d’assurance ? Vous pouvez souscrire une assurance de prêt auprès des partenaires Ymanci. Pour cela, il vous faut faire appel à un courtier en assurance de prêt immobilier comme Ymanci. Nous vous accompagnons dans le choix de votre assurance d’emprunt initiale ou nouvelle. Nous gérons aussi la résiliation. Nous sélectionnons uniquement des partenaires de confiance comme : AFI-Esca, Assurea ou Cardif.
En conclusion, choisir où souscrire un contrat d’assurance emprunteur n’est pas chose facile. Vous avez la possibilité de souscrire l’assurance auprès de votre établissement prêteur ou d’assureurs externes. Ces alternatives ont des impacts sur le coût de votre crédit et vos garanties.
Notre conseil : souscrire l’assurance emprunteur la plus adaptée à votre profil. Si votre profil présente peu de risque, mettez en place une délégation d’assurance et tournez-vous vers une assurance ou une banque. Si votre profil présente beaucoup de risques (santé, activité, travail, emploi, etc.), le coût et les garanties de l’assurance groupe peuvent être plus avantageux.
Et faites confiance à nos courtiers. En effet, les courtiers Ymanci sont à vos côtés pour vous assurer une certaine tranquillité. Et ils sont efficaces ! En effet, leur intervention a déjà satisfait 96 % de nos clients.
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