Conseils pour faire le bon choix pour votre mutuelle santé à 100 %
Vu le montant des dépenses de santé, il est vivement recommandé de souscrire une complémentaire santé. Comme vous le savez, différents niveaux de garanties sont proposés par chaque mutuelle ou assurance. L’un des contrats responsables au tarif le moins cher est la mutuelle santé à 100 %. Cependant, ce contrat ne remboursera pas vos frais réels, notamment en cas de consultation d’un médecin du secteur 2. Ses remboursements seront-ils néanmoins suffisants pour vous ?
Les remboursements du régime d’assurance maladie et des mutuelles
Pour bien comprendre en quoi consiste la participation d’une assurance ou d’une mutuelle santé à 100 %, voyons comment fonctionnent les remboursements de vos dépenses de santé. Prenons le cas d’une consultation ou d’un acte médical. Son tarif se compose de trois parties :
- la part prise en charge par votre régime obligatoire d’assurance maladie ;
- le ticket modérateur (à votre charge ou à celle de votre mutuelle)
- la franchise (obligatoirement à votre charge).
La participation du régime d’assurance maladie obligatoire correspond à un pourcentage du montant de la base de remboursement de la sécurité sociale (BRSS). Elle est complétée par la prise en charge du ticket modérateur par la mutuelle en fonction d’un pourcentage de la BRSS. Cette base de remboursement est inférieure aux frais réels, notamment concernant la consultation d’un médecin de secteur 2, certains soins dentaires ou en optique.
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Le contrat de mutuelle santé à 100 % : une couverture à petit prix
Les mutuelles santé à 100 % présentent un prix attractif. Il est parfois 3 fois moins cher que pour un contrat avec un taux de remboursement de 200 %.
Les garanties de tout contrat responsable de mutuelle santé à 100 %
Une formule responsable de mutuelle à 100 % signifie qu’entre les remboursements de l’assurance maladie obligatoire et ceux de la complémentaire santé, vous serez remboursé à hauteur de 100 % de la base de remboursement de la sécurité sociale. Ce tarif correspond généralement au frais réels des soins les plus courants (consultation de votre médecin traitant, traitement des caries dentaires, etc.)
De plus, les soins en optique, dentaire et audition du panier 100 % santé vous sont entièrement remboursés, hormis la franchise. En effet, la Sécurité sociale, les mutuelles et les professionnels de santé ont conclu une convention permettant cette prise en charge. Ce panier de soins est détaillé sur cette page du ministère de l’Économie.
En matière d’hospitalisation, seuls les frais de séjour en chambre double seront entièrement remboursés ainsi que les dépenses de santé dont le tarif conventionnel est identique à la base de remboursement de la sécurité sociale. Tout dépassement sera à votre charge.
Une mutuelle santé à 100 % : un remboursement souvent partiel du ticket modérateur
Une mutuelle santé à 100 % n’accorde qu’une prise en charge partielle du ticket modérateur dans les cas suivants :
- consultation avec dépassements d’honoraires (notamment pour un médecin de secteur 2) ou hors parcours de soins coordonnés ;
- actes dont le tarif conventionnel est inférieur à la base de remboursement de la sécurité sociale ;
- prothèses en céramiques sur les molaires ;
- équipements en optique ou audition plus performants que ceux du panier de soins 100 % santé.
Des garanties et des prix différents selon les complémentaires santé à 100 %
Si vous demandez des devis à différentes mutuelles ou assurances santé à 100 %, vous observerez des tarifs très différents selon les contrats. La raison principale ? La présence ou non de certaines garanties ou prestations.
Par exemple, une mutuelle à 100 % qui n’accorde aucun remboursement pour les médecines douces présentera un prix plus attractif que sa concurrente qui offre cette garantie.
Les garanties et services facultatifs d’une mutuelle santé à 100 %
Quelles garanties et services peuvent proposer les mutuelles santé à 100 % ? Pour vous donner une idée, voici une liste non exhaustive :
- tiers payant ;
- remboursement forfaitaire d’actes de prévention (vaccins non remboursés par l’assurance maladie obligatoire, intervention d’un ergothérapeute pour adapter un logement, etc.) ;
- prise en charge forfaitaire d’actes de médecine douce ;
- téléconsultation ;
- réseau de soins permettant de réduire le montant à votre charge ;
- aides pour trouver un séjour de répit en EHPAD ;
- forfait maternité ;
- taux ou remboursement forfaitaire qui augmente avec le temps.
L’important est donc de choisir le contrat présentant les garanties les plus adaptés à votre profil. Par exemple, si votre budget est serré, il est difficile sans tiers payant de vous faire poser une couronne dentaire, car vous devez avancer son montant. En revanche, vous n’avez peut-être pas besoin d’un forfait maternité avantageux.
Bénéficier du tarif « couple » pour diminuer le prix de votre complémentaire santé à 100 %
Si vous êtes en couple, que votre conjoint est sensiblement du même âge et que vous souhaitez tous deux disposer d’une complémentaire santé à 100 %, vous avez intérêt à opter pour la même mutuelle. Le forfait « couple » vous fera bénéficier d’une réduction pouvant aller jusqu’à 15 %.
Autres éléments à prendre en compte pour bien choisir votre mutuelle santé à 100 %
Les garanties, les services et le prix ne sont pas les seuls éléments devant influer sur le choix de votre mutuelle santé à 100 %. Voici quelques conseils.
La politique de l’assurance ou de la mutuelle santé envers les seniors
Si vous approchez les 70 ans ou les dépassez, vous ferez attention à la politique de l’assurance ou de la mutuelle envers les adhérents vieillissants. Certaines présentent au départ un prix attractif. Toutefois, elles n’accordent plus de prise en charge pour certaines garanties, notamment pour les fumeurs ou rendent leurs tarifs dissuasifs, une fois que vous avez passé un certain âge. Or plus quelqu’un est âgé, moins il y a de mutuelles santé qui accepteront son adhésion.
Le délai de carence pour passer à une offre supérieure de mutuelle santé
Votre santé évolue au fil des ans. Pour bien choisir votre contrat de mutuelle, demandez quel est le délai de carence pour passer à une formule d’un niveau supérieur.
Par exemple, certaines mutuelles santé ont un délai de carence de 2 mois pour bénéficier d’un contrat avec un meilleur niveau de protection. Cela signifie que la couverture supplémentaire (par exemple la prise en charge du forfait journalier en chambre individuelle ou des dépassements d’honoraires) ne concernera que les hospitalisations et les soins intervenant 2 mois après le changement de formule.
Si vous ne pouvez retarder aussi longtemps vos soins, leur prise en charge sera celle de votre précédente formule alors que vous payez déjà pour un meilleur taux de remboursement. Ennuyeux, non ?
Pour qui un contrat de mutuelle santé à 100 % est-il un bon calcul ?
Les contrats responsables de mutuelle santé à 100 % sont particulièrement adaptés aux personnes avec une bonne santé et dont les besoins en dentaire, optique ou audition font l’objet d’une prise en charge intégrale dans le panier de soins 100 % santé.
La complémentaire santé à 100 % : un niveau de garanties insuffisant pour certains profils
Les remboursements d’une mutuelle à hauteur de 100 % risquent d’être insuffisants pour vos soins comportant des dépassements d’honoraires ou pour une hospitalisation en chambre individuelle, surtout si vous n’avez pas d’épargne. Si vous envisagez de fréquentes consultations avec des dépassements d’honoraires ou une hospitalisation, vous aurez intérêt à choisir une offre responsable accordant un meilleur niveau de protection.
La mutuelle santé à 100 % ou formule hospitalisation seule : quel choix faire ?
Le tarif d’une formule hospitalisation seule est environ trois fois moins cher qu’une offre à 100 %. Pour un senior, la différence entre les tarifs de ces deux formules dépasse les 600 euros.
Si vous n’avez besoin d’aucun soin ou équipements en dentaire, optique ou audition et n’allez presque jamais chez le médecin, une mutuelle hospitalisation seule est parfois un bon calcul. C’est le cas notamment pour les seniors qui ont les moyens de payer la part non prise en charge par l’assurance maladie obligatoire. Il faut toutefois épargner cette différence de tarif pour pouvoir faire face à de potentielles dépenses de santé.
La complémentaire santé solidaire : une offre accessible aux plus modestes
Si vous disposez de faibles revenus, pensez à faire une simulation sur cette page du gouvernement. Peut-être avez-vous droit à la complémentaire santé solidaire. Pour un prix tout petit, vous bénéficierez d’une mutuelle santé à 100 % et êtes dispensé des dépassements d’honoraires, grâce à une convention passée entre le régime de l’assurance maladie et les professionnels de santé.
Trouver facilement l’offre de mutuelle santé à 100 % la mieux adaptée à votre profil
Pour trouver la meilleure offre de mutuelle responsable à 100 %, vous avez deux choix.
Chercher soi-même le meilleur devis de mutuelle santé à 100 %
Pour faire le bon choix en matière de complémentaire santé, vous pouvez vous-même demander une offre à chaque mutuelle ou compagnie d’assurance. Il vous faudra ensuite lire chaque devis en détail et les comparer.
Cette solution nécessite beaucoup de temps pour étudier tous les contrats. Ensuite, vous devez être fin connaisseur du secteur de l’assurance santé. Suivant la rédaction des clauses, vous risquez de bénéficier d’un remboursement inférieur à celui espéré.
Passer par un courtier pour trouver la meilleure offre de complémentaire santé
Le plus simple pour choisir l’offre de mutuelle santé la mieux adaptée à votre cas est de passer par un courtier Ymanci Mutuelle. Après un entretien gratuit personnalisé, il recherchera parmi plus de 700 contrats, celui au meilleur prix par rapport aux garanties dont vous avez besoin. Il répondra à toutes vos questions.
Autre avantage : le prix de votre mutuelle ou assurance santé sera identique ou inférieur à celui en direct auprès de l’organisme qui l’émet. Grâce à votre courtier Ymanci Mutuelle, vous avez l’assurance de faire le bon choix en matière de complémentaire santé.
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