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En contractant un crédit immobilier, il vous sera recommandé d’adhérer à une assurance emprunteur. En cas d’incapacité de votre part à rembourser votre prêt, cette assurance prend votre relais pour le paiement des mensualités. Elle vous protège vous et votre famille.

Son choix représente une phase déterminante lorsque vient le moment de signer votre emprunt immobilier. En faisant appel à Ymanci, vous vous assurez de bénéficier de conseils avisés ainsi que d’un accompagnement personnalisé de A à Z pour que vous puissez obtenir la meilleure assurance de prêt possible.

Le but de l'assurance de prêt n'est pas seulement de rassurer la banque. Il est aussi de vous couvrir vous et vos proches face aux conséquences financières d'une maladie, d'un handicap ou d'un décès. Voici quelques conseils pour souscrire une assurance emprunteur.

Évaluer vos besoins avant de souscrire une assurance de prêt immobilier

En tant qu'emprunteur, pour bien choisir votre assurance de prêt, vous devez définir les risques qui vous empêcheraient de continuer à rembourser vos mensualités de crédit. Posez-vous ces quelques questions avant tout.

  • Vos revenus dépendent-ils entièrement de votre travail ou non ?
  • Votre emploi ou vos loisirs comportent-ils des risques ou vous demandent-ils de voyager dans des pays peu sûrs ?
  • En cas de long arrêt-maladie ou de perte d'emploi, auriez-vous une épargne suffisante pour continuer à rembourser vos échéances de crédit ou non ?
  • Si vous empruntez à deux, lequel serait le plus en difficulté, si l'autre décédait ou perdait tout ou partie de son revenu ?
  • Si le prêt concerne votre résidence principale, sera-t-elle facilement adaptable à un handicap très lourd ou devrez-vous la vendre ?

Un contrat d’assurance est plus ou moins adapté à votre situation. Il est donc important de déterminer vos besoins réels.

Connaître les différentes garanties de l'assurance de prêt immobilier

L'assurance de prêt immobilier comporte des garanties obligatoires et des garanties facultatives. Selon que votre crédit est destiné à l'achat d'un bien locatif ou de votre résidence principale, la banque n'exigera pas les mêmes garanties. Elle vous remettra une Fiche d'Information Standardisée (FIS) avec ses exigences minimales de garanties.

Les garanties varient suivant les assureurs et les contrats : conditions et modalités d'indemnisation, durée des délais de carence et de franchise, liste des exclusions, barème d'invalidité ou d'incapacité, quotité assurée sont à comparer entre les contrats d'assurance.

Vous pouvez retrouver le détail de toutes les garanties un peu plus loin dans cette page. Nous vous invitons à en prendre connaissance.

Contrat de groupe ou délégation d'assurance : choisir la meilleure solution pour son prêt immobilier

Le contrat de groupe proposé par la banque est la solution de facilité. Mais est-il réellement adapté aux risques auxquels vous êtes vulnérable ? Le montant du remboursement des échéances de prêt sera-t-il à la hauteur de vos besoins ? Rien n'est moins sûr. Il vous faut comparer avec une délégation d'assurance.

Votre contrat d'assurance de prêt est-il encore adapté à votre situation ? À quoi bon continuer de payer pour une garantie chômage alors que vous êtes devenu gérant d'une entreprise ? Est-ce encore utile d'assurer le capital emprunté avec une quotité de 100 % pour votre conjoint qui n'a plus d'activité professionnelle ? Parfois, en changeant d'assurance emprunteur, vous ferez de grosses économies.

Quand faire le point sur votre assurance de prêt immobilier ?

Chaque fois que votre vie connaît un changement important, il faut faire le point sur votre contrat d'assurance de prêt. Ces changements peuvent être :

  • Le passage à la retraite d'un co-emprunteur ;
  • La réduction d'activité professionnelle de l'un des assurés ;
  • Un changement de la nature de profession (travail manuel, de bureau, salarié, indépendant, fonctionnaire, etc.) ;
  • Une augmentation de l'inégalité des revenus entre les emprunteurs ;
  • Une évolution de votre santé rendant certains risques plus probables ou les écartant ;
  • Une épargne importante ou un héritage.

Il est également bien de faire le point sur votre assurance emprunteur chaque fois que la loi évolue. Savez-vous que désormais, vous n'avez plus à remplir de questionnaire de santé pour un crédit destiné à l'achat de votre résidence principale, si le capital emprunté est inférieur ou égal à 200 000 euros et si vous êtes âgé de moins de 60 ans à la fin du prêt ? Cette loi peut vous permettre des économies.

Renégocier votre assurance de prêt immobilier ou en changer ?

Si vous vous rendez compte que les garanties ou le taux de couverture de votre contrat ne sont plus adaptés, vous avez le choix. Vous pouvez vous contenter de renégocier votre contrat d'assurance de prêt immobilier auprès de votre banque ou votre assureur. Vous pouvez aussi en profiter pour comparer les différentes offres du marché. Cette démarche peut aussi vous donner des arguments pour renégocier votre contrat auprès de votre banque ou de votre assureur.

Dans tous les cas, sachez que depuis 2022, la loi Lemoine vous permet de changer d'assurance emprunteur pour votre prêt immobilier à tout moment de l'année.

À quoi prêter attention concernant votre assurance de prêt immobilier ?

Lors de la lecture de tout contrat d'assurance de prêt immobilier, vous prêterez attention :

  • Aux exclusions ;
  • À la durée et au plafond d'indemnisation ;
  • Au taux d'indemnisation ;
  • À la quotité du capital assuré ;
  • Aux délais de carence et de franchise ;
  • Aux conditions d'âge, d'activité professionnelle, etc. ;
  • Au barème d'invalidité et d'incapacité ;
  • Aux modalités du remboursement du capital emprunté ;
  • Au coût.

L'assurance de prêt immobilier est un sujet complexe. Pour optimiser son coût et ses garanties, il est conseillé de recourir à un courtier spécialisé en assurance emprunteur. Non seulement, il vous fera gagner du temps en négociant pour vous le meilleur contrat, mais après étude de votre situation et de vos attentes, il vous donnera des conseils judicieux pour une couverture optimale de votre prêt et faire des économies importantes. Demandez-nous un devis gratuit.

L’assurance emprunteur, aussi appelée assurance de prêt, est un contrat qui garantit le remboursement de votre crédit dans le cas où vous ne seriez plus en mesure de payer vos mensualités. Un avantage pour une banque ou un établissement prêteur qui se couvre en cas de défaillance de votre part. Mais aussi pour vous.

En cas d'événement malheureux, comme le décès, l'incapacité à travailler ou l'invalidité, vos échéances de crédit, souvent immobilier, sont prises en charge par l’assurance. L'assurance de prêt rembourse votre prêt à votre place. Un vrai gage de sécurité financière pour vous et votre famille.

Du point de vue légal, l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire contrairement à une assurance auto par exemple. En revanche, elle reste souvent imposée par les établissements de crédit. Vous êtes libre de choisir l’assurance prêt immobilier et l’assureur que vous souhaitez.

Difficile à déterminer, le prix de l’assurance de prêt prend en compte différents facteurs.

Le TAEA, le taux de référence pour définir le coût de l’assurance de prêt

Rendu obligatoire en 2014, le TAEA, Taux Annuel Effectif d’Assurance, est l’élément le plus fiable pour comparer les offres d’assurance entre elles. Ce taux doit vous être fourni par la compagnie d’assurance avant toute signature du contrat, et doit être accompagné du détail des garanties de l’assurance, qui impactent le prix.

Le calcul du TAEA

Le coût de l’assurance emprunteur est bien évidemment un critère à considérer avec une grande attention pour le choix de votre contrat. Pour le déterminer, de multiples paramètres sont pris en compte :

  • La nature du contrat d’assurance

Dans le cadre d’un contrat groupe, à savoir un contrat souscrit auprès de la banque qui vous octroie le crédit, la cotisation est déterminée au moment de la signature du contrat et est calculée sur la base de la somme empruntée. À contrario, dans le cadre d’un contrat individuel, la cotisation est calculée sur le capital restant dû.

  • Les garanties et niveaux de garantie du contrat d’assurance

Le nombre de garanties, d’options et aussi leur niveau de couverture augmentent sensiblement le tarif, aussi appelé prime, de l’assurance emprunteur.

  • La nature et les caractéristiques de votre prêt

Selon que vous financez votre résidence principale, secondaire ou faites un investissement locatif, le TAEA ne sera pas le même. Montant du prêt et durée auront également un impact sur le taux appliqué.

  • Le nombre d’emprunteurs à assurer

Votre prêt devra obligatoirement être couvert à 100 % minimum que vous soyez seul ou plusieurs à emprunter. Plus le taux de couverture est élevé, plus le coût est important.

  • Votre profil

Votre âge et le fait d’être fumeur ou non par exemple sont des facteurs pris en compte par les compagnies d’assurance afin de déterminer le risque pris en vous couvrant.

  • Votre santé

Votre état de santé et vos antécédents médicaux sont également examinés par les assureurs. Une maladie longue durée ou encore un handicap particulier risquent d’augmenter le prix de votre assurance de prêt.

  • Votre mode de vie

Si vous exercez une profession considérée à risque, comme policier, ou une activité sportive extrême ou à risque, par exemple l’escalade, la compagnie d’assurance peut exclure certaines garanties ou vous faire payer une surprime.

La différence entre la prime et la surprime

La cotisation d’assurance, le plus souvent prélevée de manière mensuelle, est appelée la prime. La surprime est une cotisation supplémentaire qui peut vous être demandée si vous présentez un risque médical, professionnel ou encore sportif, plus important que le risque moyen accepté par le contrat d’assurance de base.

L’assurance de prêt a pour objectif de rembourser vos échéances de crédit dans le cas où vous ne seriez plus en mesure de le faire vous-même. La prise en charge du paiement de vos mensualités peut être partielle ou totale, et est fonction de deux éléments principaux :

Les risques couverts et des garanties souscrites

Décès, perte totale et irréversible d’autonomie, incapacité temporaire de travail, invalidité permanente, perte d’emploi etc.

Le taux de couverture ou quotité d’assurance choisie

Le taux de couverture est de minimum 100 % de la valeur du prêt, mais peut aller au-delà.

L’assurance de prêt couvre les risques de prévoyance lourde. Voici en détail, les principales garanties qui peuvent être couvertes :

La garantie décès

Obligatoirement incluse dans le contrat d’assurance emprunteur, cette garantie intervient en cas de disparition de l’assuré. Selon la quotité choisie, cette clause permet de procéder au remboursement total ou partiel du crédit assuré.

La garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie

Autrement appelée assurance PTIA, cette couverture d’assurance de prêt intervient dans le cas où l’assuré se retrouve privé d’exercer de manière définitive une activité professionnelle et qu’il a besoin d’une aide extérieure pour effectuer les tâches de la vie quotidienne, comme faire sa toilette, s’habiller, se nourrir ou se déplacer. L’assurance PTIA est obligatoirement incluse dans le contrat d’assurance prêt immobilier.

La garantie Incapacité Temporaire Totale

Une maladie ou un accident peut vous empêcher d’exercer temporairement et complétement votre travail. Souscrire à l’assurance ITT vous permet d’obtenir une prise en charge totale ou partielle des échéances de votre crédit immobilier durant votre période de convalescence.

La garantie ITT est obligatoire et souvent incluse dans le contrat d’assurance emprunteur lorsqu’il s’agit d’un crédit contracté pour financer une résidence principale.

La garantie Invalidité Permanente

L’invalidité correspond à une inaptitude définitive de travailler. En tant qu’assuré, vous ne pouvez plus exercer une activité professionnelle, quelle qu’elle soit, et par conséquent, ne percevez plus de rémunération.

Cette inaptitude, mentale ou physique, peut être totale ou partielle :

  • Invalidité Permanente Totale

On parle d’Invalidité Permanente Totale, IPT, du fait d’un accident ou d’une maladie, dès lors que le taux d’invalidité est égal ou supérieur à 66 %, et qu’une reprise d’une activité professionnelle n’est pas envisageable.

  • Invalidité Permanente Partielle

Si le taux d’invalidité est au moins égal à 33 % et inférieur à 66 %, on parle d’Invalidité Permanente Partielle, IPP. À la différence d’une IPT, une IPP implique que vous n’êtes plus apte à travailler dans les mêmes conditions qu’avant votre accident ou maladie, mais qu’un aménagement de votre activité est possible. Vous pouvez donc continuer votre activité professionnelle à temps partiel, et percevoir une rémunération tout en bénéficiant de la garantie IPP.

Cette garantie est obligatoire et souvent incluse dans le contrat d’assurance emprunteur lorsqu’il s’agit d’un prêt contracté pour financer une résidence principale.

La garantie Perte d’emploi

La garantie Perte d’emploi, PE, ou garantie Chômage reste facultative. Comme son nom l’indique, elle vient en aide, sous certaines conditions, de l’assuré dès qu’il perd son emploi et se retrouve au chômage. Cette garantie ne couvre toutefois pas le chômage partiel, le licenciement pour faute grave, une rupture conventionnelle ou une démission.

Les maladies non-objectivables

Certains assureurs peuvent couvrir les maladies non-objectivables, MNO. Ces dernières concernent la santé physiologique ou psychique comme la dépression, la fatigue chronique, le burn-out… ; les pathologies du dos comme une sciatique, un lumbago… ; et les suites ou conséquences d’une tentative de suicide par exemple.

Un crédit immobilier doit être assuré pour couvrir un risque de prévoyance grave. Cette assurance de prêt permet à votre banque d’être remboursée de vos mensualités de prêt, dans le cas où vous n’auriez plus la capacité de le faire.

Votre prêt immobilier doit être assuré à minima à 100 % de sa valeur. On parle alors de quotité d’assurance ou de taux de couverture à 100 %.

La quotité d’assurance dans le cas d’un emprunt en solo

Si vous êtes le seul emprunteur du crédit immobilier, la quotité d’assurance est automatiquement portée à 100 %. Aussi, en cas de décès ou d’invalidité, l’assurance rembourse intégralement le prêt ou les échéances de celui-ci, selon les conditions prévues au contrat.

La quotité d’assurance dans le cas d’un emprunt en duo ou à plusieurs

Dans le cas d’un emprunt à plusieurs personnes, le plus souvent à deux, la règle des 100 % est la même, mais chacun peut être assuré selon une couverture différente, par exemple 30 %/70 % ou 40 %/60 % ou selon une couverture partagée à 50 %/50 %.

Le choix de la quotité n’est pas simple. Faites appel à un conseiller Ymanci pour vous aider à déterminer la quotité à sélectionner.

Le choix de la quotité entre co-emprunteurs dépend des revenus de chacun, de votre profil risque, mais cela reste avant tout une décision qui vous appartient et qui doit être mûrement étudiée.

La répartition 50%/50%

Les deux co-emprunteurs souscrivent un prêt et une assurance emprunteur avec une quotité assurée de 50 % pour chacun. Si l’un des deux décède, l’assurance couvrira 50 % du montant restant dû, selon les dispositions contractuelles. Le co-emprunteur survivant devra continuer de rembourser les échéances du prêt à hauteur des 50 % restants.

La répartition 100%/100%

L’assurance emprunteur couvre l’intégralité du prêt à 100 % pour chaque emprunteur. Le prêt est alors assuré à 200 %. En cas de décès de l’un des assurés, l’assurance emprunteur couvrira 100 % du montant restant dû au moment de la disparition, soit la totalité du capital restant dû, selon les dispositions contractuelles. Le co-emprunteur survivant n’aura donc plus rien à rembourser.

La répartition sur mesure

La quotité est différente pour les emprunteurs. À titre d’exemple, la quotité peut être de 70 % pour l’un des co-emprunteurs et 30 % pour l’autre. Dans ce cas, le co-emprunteur qui a le salaire le plus important peut ainsi être assuré à 70 %, et son conjoint à 30 %. En cas de disparition du premier, le second n’aura qu’à payer 30 % de la mensualité. Toutes les combinaisons sont possibles, tant que la règle des 100 % est respectée.

Pour vous aider dans votre choix de répartition de la quotité, vous pouvez vous faire épauler par les experts Ymanci. Ils vous conseilleront sur la meilleure répartition à adopter, en tenant compte de votre situation personnelle, professionnelle et financière.

Trouver le contrat d’assurance emprunteur le plus adapté n’est pas chose aisée. Comparer différentes offres d’assurance emprunteur permet de mettre en concurrence plusieurs devis d’assurances de prêt immobilier. Pour être certain de faire le bon choix, plusieurs critères sont à étudier :

  • Le TAEA ;
  • Les garanties et options proposées ;
  • Les conditions générales de l’assurance, comme les délais de carence et de franchise, les exclusions de garantie, etc. ;
  • Le taux de couverture ;
  • Les frais de dossier.

Focus sur le délai de carence et le délai de franchise

Le délai de carence correspond à la période qui s’écoule entre la date d’adhésion à votre offre d’assurance et le moment où vous êtes assuré contre les risques garantis. Si un sinistre intervient au cours de ce délai, vous n’êtes pas indemnisé.

Le délai de franchise correspond quant à lui à la période entre la survenance du sinistre et sa prise en charge par l’assureur. Durant cette période de franchise, vous n’êtes pas indemnisé.

Ces deux délais varient en fonction des bancassureurs et autres organismes assurantiels.

Pour bénéficier de la meilleure assurance de prêt immobilier*, votre courtier Ymanci est pour vous un véritable atout qui vous fera profiter de nombreux avantages :

Vous gagnez du temps

Pour vous épargner les recherches longues et fastidieuses ou encore les déplacements dans chacun des établissements d’assurances, votre courtier expert Ymanci se charge de réaliser les recherches et la comparaison des différentes offres pour vous.

Vous pouvez également utiliser notre comparateur d’assurances de prêt pour avoir une première idée des offres disponibles, puis votre conseiller Ymanci vous guidera dans le meilleur choix.

Vous réalisez des économies

Votre conseiller Ymanci s’occupe de mettre en concurrence les établissements qui proposent les offres les plus intéressantes selon votre situation.

Vous bénéficiez de conseils avisés

Spécialiste des assurances, votre courtier est en mesure de vous renseigner et de vous conseiller sur les garanties et les contrats qui correspondent à vos besoins.

Vous profitez d’une expertise

Travaillant quotidiennement avec différentes compagnies assurantielles, votre expert en assurance-crédit immobilier vous fait profiter de son réseau de partenaires, mais aussi de sa réactivité, de son expérience sur le terrain et d’un accompagnement pour l’ensemble des étapes qui vous mènent à l’adhésion de votre assurance.

Changer d’assurance de prêt immobilier est possible et grandement facilité grâce à la promulgation de 4 lois votées au cours de ces dernières années.

La délégation d’assurance

Depuis 2010, vous êtes libre de choisir un assureur autre que celui avec qui vous souscrivez à votre prêt immobilier. C’est ce que l’on appelle la délégation d’assurance.

Une règle à respecter au cas de changement d’assurance

La résiliation de votre contrat d’assurance actuel est possible à une seule condition : votre nouveau contrat doit offrir un niveau de couverture au moins aussi important que celui que l’établissement prêteur l’exige. On parle ici du principe d’équivalence de garanties.

Les raisons de changer de contrat d’assurance emprunteur

Il existe trois principales raisons qui pourraient vous pousser à demander la résiliation de votre assurance emprunteur :

  • Des garanties et niveaux de garantie plus intéressants
  • Un tarif moins élevé vous permettant de faire des économies
  • Des changements dans votre vie comme l’arrêt du tabac ou une forte augmentation de salaire.

Les lois encadrant l’assurance de prêt en vigueur

L’assurance de prêt immobilier fait l’objet de la plus grande attention auprès des autorités françaises. Depuis 2010, quatre lois sont entrées en vigueur. Toutes visent à faciliter vos démarches pour résilier votre contrat d’assurance emprunteur.

Cette loi instaure le principe de délégation d’assurance, à savoir la possibilité d’adhérer à un contrat d’assurance emprunteur auprès d’une banque ou d’un organisme d’assurances autre que l’établissement finançant le crédit.

Elle rend possible la résiliation de votre assurance de prêt à tout moment au cours de la première année de souscription, et de lui en substituer une nouvelle.

La loi Bourquin vous permet de résilier annuellement votre assurance de prêt, à chaque date d'échéance, et de lui en substituer une nouvelle.

Dernière en date, la loi Lemoine impose aux banques et aux assureurs d'informer chaque année les assurés sur leur droit de résiliation. Et surtout, elle vous donne le droit de changer, sans frais, votre assurance emprunteur dès que vous le désirez, sans même attendre une date anniversaire de contrat.

Si vous envisagez de résilier votre contrat d’assurance de prêt, vous pouvez faire appel à votre conseiller Ymanci.

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