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Comprendre le crédit immobilier :

nous vous éclairons !

Le crédit immobilier a pour objectif de financer tout ou partie de l’acquisition d’un bien, d’un projet de construction, de la réalisation de travaux et/ou l’investissement de parts de SCPI.

Pour réaliser cette opération, vous pouvez directement vous adresser à votre banque et à d’autres établissements concurrents. Vous pouvez également faire appel à un courtier, comme Ymanci, qui se charge pour vous de faire le tour des banques. Votre conseiller Ymanci s’attache à vous trouver le financement adapté à vos besoins aux meilleures conditions de marché.

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Un crédit immobilier est une opération financière qui vous permet d’acquérir une résidence principale ou secondaire, ou de financer un investissement à usage locatif ou défiscalisant, en France ou à l’étranger. Pour vous permettre de réaliser votre projet immobilier, un établissement bancaire vous prête l’argent nécessaire. Chaque mois, vous remboursez une partie de cet emprunt à un taux fixé par la banque et ce durant toute la durée du crédit.

Différents types de crédits
Il existe différents types de crédits immobiliers qui peuvent être scindés en 2 catégories : les prêts aidés et les autres. Soumis à condition de ressources ou de statut, ces crédits sont proposés à des taux préférentiels et viennent en complément d’un prêt classique.

Bon à savoir

Un Prêt Accession Sociale ne peut pas être complété par un prêt immobilier « classique » souscrit auprès d’une banque. En revanche, il peut être cumulé à d’autres prêts aidés comme le PTZ.

  • Les autres prêts
 
Emprunter avec ou sans apport
L’apport personnel représente la somme d’argent dont vous pouvez disposer directement pour réaliser votre projet, sans passer par un emprunt. Cet argent est souvent le fruit de votre effort d’épargne ou le résultat d’un héritage. L’apport personnel joue un rôle considérable dans l’octroi du prêt et pour ses conditions. C’est un gage de votre sérieux aux yeux des organismes prêteurs, il peut vous donner un coup de pouce non négligeable, notamment pour la prise en charge des frais annexes d’un crédit immobilier, comme les frais de notaire. Il est à ce titre plus difficile d’emprunter sans apport. Les banques demandent dans la majorité des cas au moins l’apport des frais de notaire et des frais d’agence. Il est conseillé d’avoir au moins 10% d’apport pour faciliter l’obtention de votre crédit.

Bon à savoir

Pour un investissement locatif et notamment dans le cadre d’un dispositif fiscal, il est plus facile d’obtenir un prêt sans apport.

A la différence des autres types de crédits, les prêts immobiliers consistent uniquement à financer l’acquisition d’un logement et les travaux éventuellement nécessaires. Le prêt auto, le prêt personnel et autres crédits voyage et loisirs entrent dans le cadre du prêt à la consommation, une catégorie d’emprunt différente, avec une législation et des conditions spécifiques.

Vous pouvez avoir recours à un crédit immobilier si votre projet de vie est de :
  • Acheter un bien (neuf, ancien) ou un terrain
  • Le crédit immobilier peut servir à financer l’achat d’un bien (appartement, maison, etc) neuf ou ancien, en France ou à l’étranger. Il peut également couvrir le montant de l’achat d’un terrain.
  • Acheter un bien en construction
  • Vous pouvez recourir au crédit immobilier pour le financement d’un bien qui n’est pas encore sorti de terre. Même en cours de construction ou en projet de construction, votre futur logement peut être l’objet d’un prêt immo.
  • Financer vos travaux
  • Vous avez trouvé votre nouveau logement, mais souhaitez y réaliser des travaux, comme une extension ou la rénovation de la toiture. Vous pouvez inclure à votre ligne de crédit immobilier le montant prévisionnel de ces travaux.
  • Renégocier votre crédit
  • La conjoncture tend à la baisse des taux des crédits immobiliers ? C’est le moment de vous pencher sur la renégociation de votre prêt ou l’éventuel rachat de ce crédit par une autre banque.
  • Basculer sur un prêt achat-revente
  • Vous avez déjà un crédit immobilier pour un logement et souhaitez acheter un nouveau bien sans attendre d'avoir revendu l’ancien ? Le système de crédit achat-revente est fait pour vous. L’ancien et le nouveau prêts sont regroupés en une seule mensualité, avec une nouvelle durée.
  • Acquérir des parts de SCPI (Société Civile de Placement Immobilier)
  • Vous décidez d’investir dans une SCPI, Société Civile de Placement Immobilier, pour acquérir et gérer un patrimoine immobilier destiné à la location. Son fonctionnement ? Des parts de capital réparties entre plusieurs investisseurs.
L’un de vos projets se trouve ici, faites une simulation dès maintenant de votre futur crédit immobilier*.
Si le taux d’intérêt joue un rôle primordial dans le choix d’une offre de prêt immobilier, il faut savoir qu’il en existe plusieurs. Chacun a ses avantages. Une analyse précise est recommandée pour s’assurer d’un crédit aussi avantageux que sûr.

Les différents types de taux
  • Le taux fixe
  • Avec lui, vous bénéficiez du même taux durant toute la durée de votre prêt. Autrement dit, le montant des mensualités ne variera pas jusqu’à son échéance. L’avantage est donc l’absolue sécurité.
  • Le taux variable
  • Aussi appelé révisable, il est soumis aux variations du taux de crédit européen Euribor. Il peut vous permettre de bénéficier des baisses de taux éventuelles, mais une hausse peut également s’appliquer.
  • Le taux capé
  • C’est un taux variable contrôlé et plafonné à la hausse comme à la baisse. Autrement dit, votre taux d’intérêt ne peut pas descendre plus bas que le seuil défini dans votre contrat, et inversement, il ne peut pas aller au-delà. A titre d’exemple, un taux capé + 1, le taux ne peut pas augmenter ou descendre de plus de 1%.
  • Le taux mixte
  • Il vous permet de bénéficier d’un taux fixe pendant les premières années puis d’un taux variable capé jusqu’à la fin de votre prêt immobilier. La différence entre taux d’intérêt et TAEG
    Contrairement au TAEG, Taux Annuel Effectif Global, le taux d’intérêt ne prend pas en compte certains frais qui vont impacter vos remboursements. Le TAEG vous permet de calculer le coût global de votre prêt et ainsi de comparer différentes offres de crédits entre elles.
Ce dernier prend en compte :
  • taux d’intérêt
  • Les frais d’assurance emprunteur
  • Les frais de garantie
  • Les frais de dossier et de courtage
  • Tout autre frais inhérent à votre crédit.
Les taux du moment
Les taux varient en fonction du marché et le plus généralement, changent chaque mois. Ymanci vous informe et met à votre disposition le baromètre des taux pratiqués sur le marché.
Il n’existe pas à proprement parler de profil type de l’emprunteur immo. Toute personne physique majeure capable et toute SCI, Société Civile Immobilière, peuvent dans les faits souscrire un ou plusieurs prêts immobiliers.

L’âge de l’emprunteur
Si la majorité, 18 ans, est requise pour obtenir un crédit, il n’existe pas d’âge maximum pour emprunter à un établissement de crédit. Autrement dit, une personne de 80 ans peut, en théorie, avoir recours à un crédit immo. Toutefois, tout comme une personne d’une vingtaine d’années, les seniors sont jugés par les organismes bancaires comme plus risqués, de par leur jeune expérience dans le premier cas, et des risques de santé dans le second cas. Pour ces profils, les garanties et notamment l’assurance de prêt devront être solides et influeront à la hausse sur le coût global du crédit.

La situation professionnelle
Sans surprise, plus votre situation professionnelle sera stable avec des revenus réguliers, plus facilement vous obtiendrez un prêt. Un fonctionnaire ou un salarié en CDI part avec un atout favorable pour se voir octroyer un crédit comparativement à une personne en CDD, un intermittent du spectacle ou un auto-entrepreneur. Mais, pour ces derniers, cela ne veut pas dire que l’obtention d’un prêt est impossible.

En solo ou à plusieurs
Un crédit immobilier peut être souscrit seul, à deux et plus encore. On parle alors d’emprunteur et de co-emprunteur (s). Votre ou vos partenaires d’emprunt et vous-même vous engagez « réciproquement et solidairement ». Vous bénéficiez des mêmes droits et vous vous conformez aux mêmes obligations contractuelles.

Découvrez nos astuces et conseils pour mettre toutes les chances de votre côté pour obtenir un crédit immobilier.
Une opération immobilière est un acte fort et très engageant qu’il faut étudier et préparer avec soin. L’acquisition d’un bien ou plus globalement l’investissement foncier suit un cheminement précis.
En voici les principales étapes :

Étape 1 : vous définissez votre projet et votre budget
Avant de vous lancer, il est important de bien définir vos attentes et vos besoins : achat d’une habitation principale ou secondaire, investissement locatif, investissement dans une SCPI, etc...
Vous devez ensuite connaître le budget que vous êtes en mesure d’investir. Deux notions sont alors à bien discerner :
  • Votre capacité d’emprunt, à savoir votre capacité à rembourser une somme d’argent qui vous sera prêtée par un organisme de crédit
  • Votre capacité d’achat, à savoir le budget global pour votre projet immo. Ce budget tient compte de la ligne d’emprunt qui vous sera octroyée, de l’apport personnel que vous souhaitez concéder et des frais annexes tels que les frais de dossier, de notaire…
Pour vous aider à déterminer votre budget, vous pouvez utiliser notre calculatrice qui vous permettra de déterminer votre capacité d’achat et de passer à l’étape de la recherche du bien rêvé.

Étape 2 : vous recherchez votre bien immobilier
Vous connaissez votre budget, vous savez dans quel but vous souhaitez investir, vous avez établi vos critères de choix, comme le secteur géographique, le type de bien (appartement ou maison), la superficie, le nombre de pièces, avec ou sans jardin…. Vous pouvez commencer vos recherches de bien.
Cette recherche peut être longue et vous demandera une grande réactivité et peut-être quelques compromis sur vos critères. Mais pas d’inquiétudes, vous finirez par trouver le bien de vos rêves.

Étape 3 : vous signez votre compromis ou promesse de vente
Vous avez trouvé la maison ou l’appartement qu’il vous faut, et la proposition d’achat a été acceptée par le ou les vendeurs. Vous allez signer un compromis ou une promesse de vente.
Alors que la promesse de vente n’engage que le vendeur à vous réserver le bien, le compromis de vente, quant à lui, vous engage vous et le vendeur à conclure la transaction dans un état et à un prix préalablement fixé.
Dans les deux cas, vous bénéficiez d’un délai de rétraction et vous versez un acompte.
Le délai de rétraction est de 10 jours ouvrables à compter de la date de signature, sans justification et sans pénalité. Au-delà de ce délai, vous pouvez perdre l’acompte en cas de désistement.

Étape 4 : vous recherchez un financement
Trouver le bon financement s’avère être une tâche longue et fastidieuse. Cela nécessite de comparer plusieurs offres de prêt.
C’est pourquoi faire appel à un courtier en prêt immobilier peut être intéressant. Il effectuera ce travail de recherche pour vous, vous gagnerez ainsi du temps et bénéficierez de conseils avisés.

Étape 5 : vous constituez votre dossier
Pour obtenir votre emprunt, la constitution de votre dossier est une étape incontournable. De ce dossier dépend l’octroi de votre prêt. Il comprend, entre autres, des documents relatifs à :
  • Votre situation personnelle : pièce d’identité, acte de mariage ou de PACS…
  • Votre situation professionnelle : bulletins de salaire, contrat de travail…
  • Votre situation bancaire et financière : relevés de compte et justificatifs de placements…
  • Vos crédits en cours : tableaux d’amortissement et contrats de créances…
  • Votre projet immobilier : compromis de vente, estimation des travaux…
Commencez à recueillir un maximum de documents en vous référant à la liste des pièces à fournir pour votre demande de crédit, et faites-vous accompagner par un courtier pour que votre dossier soit parfait.
Contactez le courtier Ymanci le plus proche de chez vous.

Étape 6 : votre courtier-expert Ymanci transmet votre dossier à ses partenaires
Une fois les documents collectés, votre conseiller Ymanci se charge de les transmettre à l’ensemble de ses partenaires bancaires. Il trouve la solution de financement la plus adaptée à vos besoins et à votre situation.
Il défend également votre dossier pour vous. Grâce à ses relations privilégiées avec les plus grands établissements bancaires, Ymanci vous garantit de vous obtenir un crédit aux meilleures conditions*.

Étape 7 : vous recevez un accord de principe
Après étude de votre profil, un organisme prêteur vous donne son accord de principe pour l’octroi d’un crédit immobilier. L’accord de principe n’est pas définitif et ne vaut pas acceptation ferme de votre demande.
Pour donner un accord définitif, l’organisme est susceptible de vous demander d’autres justificatifs. Á l’issue de cette nouvelle analyse, il vous donnera son accord définitif ou refusera votre demande.

Étape 8 : vous signez votre offre de prêt
Vous avez reçu un accord ferme d’un organisme pour l’octroi d’un emprunt. L’organisme prêteur peut dès lors éditer un contrat d’offre de prêt retraçant toutes les modalités préalablement fixées. Votre conseiller Ymanci vous accompagne pour vérifier que les conditions sont respectées et pour vous apporter toutes les précisions nécessaires à la bonne compréhension de votre offre de prêt.

Étape 9 : vous signez l’acte de vente chez le notaire
Une transaction immobilière s’effectue obligatoirement devant le notaire. Ce dernier établit un acte de vente qui reprend les éléments présents dans le compromis ou promesse de vente, à savoir : les coordonnées, les caractéristiques du bien, les diagnostics obligatoires, le prix, les frais de notaire ou les garanties.
C’est le notaire qui s’occupe de l’appel des fonds auprès de la banque. Une fois le virement des fonds effectué, l'acte de vente est enregistré par le notaire, vous recevez votre titre de propriété et les clés de votre nouvelle habitation.

Étape 10 : Propriétaire, vous commencez à rembourser votre prêt
Les clés en main, vous êtes enfin propriétaire.
Vous commencez à rembourser votre emprunt auprès de l’établissement prêteur.

Découvrez les étapes d'un crédit immobilier plus en détails.
Lorsque vous souscrivez un crédit immobilier, il vous sera recommandé de prendre une assurance emprunteur.
Cette assurance, appelée aussi assurance de prêt ou assurance décès invalidité, n’est pas obligatoire, mais elle est fortement conseillée.

Elle prend en charge le paiement des mensualités de votre prêt dans le cas où vous n’auriez plus la capacité de le faire.
L’assurance de prêt couvre en autres : les risques de décès, d’invalidité, de perte totale et irréversible d’autonomie.

En prenant votre relais dans le remboursement de vos créances, l’assurance-emprunteur vous protège vous et vos proches.
Vous êtes décidé à vous lancer dans un projet immobilier ? Passer par l’intermédiaire d’un courtier Ymanci est la solution la plus adéquate pour vous accompagner dans la recherche d’une solution de financement pour : votre premier achat, un investissement locatif, un rachat de prêt immobilier, l’acquisition d’une résidence secondaire.

Gain de temps
Afin d’obtenir un prêt immobilier, les étapes sont nombreuses et parfois difficiles à franchir. La comparaison de différentes offres de prêt est indispensable pour vous assurer la meilleure offre. Mais faire vous-même le tour des établissements bancaires peut être long et fastidieux.
En confiant votre projet à Ymanci, votre courtier expert en prêt immobilier met tout son savoir-faire et sa réactivité à votre service. Il vous trouve les meilleures opportunités dans les meilleurs délais. Vous n’aurez pas à démarcher les banques vous-même : vous économiserez un temps précieux.

Connaissance du marché
Connaissant parfaitement les différentes politiques des banques, jouissant d’une connaissance approfondie du marché immobilier local, Ymanci met toute son expertise à votre service afin de vous permettre de décrocher les meilleures conditions pour votre emprunt immobilier*.

Expertise métier
Votre courtier Ymanci dispose de toutes les compétences techniques pour valoriser votre dossier auprès de ses partenaires bancaires. Ayant préparé avec vous tous les éléments nécessaires à l’obtention d’un prêt, il défend vos intérêts et se montre parfaitement efficace lorsque vient le moment de négocier pour vous les meilleurs taux de crédit immobilier*.

Conseils avisés
À chaque étape de votre demande, votre courtier expert Ymanci vous accompagne et vous aide à trouver la solution de financement la plus adaptée à vos attentes et à votre situation. Du montage de votre dossier à la présentation de ce dernier aux différents partenaires bancaires, votre courtier Ymanci est à vos côtés pour vous apporter des conseils et répondre à vos questions.

Économie d’argent
Travaillant avec un vaste réseau de partenaires bancaires, Ymanci vous fait profiter d’offres préférentielles dont vous ne pourriez pas bénéficier tout seul. Ymanci et ses équipes d’expert sont ainsi en mesure de décrocher pour vous des conditions de crédit et d'assurance-crédit exceptionnellement basses*.

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