Améliorer sa couverture santé à l’étranger avec une mutuelle expatrié
Dans le cadre d’une expatriation, se faire soigner à l’étranger peut vite revenir très cher. Bien souvent, le régime local de protection sociale s’avère insuffisant pour couvrir vos frais médicaux. D’où l’intérêt de souscrire une mutuelle expatrié pour compléter vos remboursements. Aussi appelée assurance santé internationale, c’est la solution idéale pour bénéficier de droits équivalents à ceux proposés en France.
Quel est le statut du travailleur expatrié à l’étranger ?
Un expatrié désigne une personne qui part travailler à l’étranger. Contrairement au travailleur détaché, il n’est plus affilié à la Sécurité sociale française. Dans le cadre d’une expatriation, le salarié est lié par un contrat de travail soumis au droit local.
Par conséquent, les expatriés relèvent du régime de protection sociale du pays d’expatriation. Comme les autres résidents, ils sont amenés à verser des cotisations sociales. Mais avant de quitter la France, ils doivent accomplir un certain nombre de démarches.
Les expatriés doivent notamment remplir une déclaration de transfert de résidence hors de France. Ce formulaire est disponible en ligne sur Ameli.fr. Il doit être transmis à la Caisse primaire d’assurance maladie dans la limite d’un mois après le départ.
Les expatriés doivent également restituer leur Carte vitale et leur carte européenne d’assurance maladie. Elles ne leur seront plus d’aucune utilité puisqu’ils seront radiés de la Sécurité sociale française. Dès leur arrivée dans l’État d’expatriation, ils relèveront du régime local.
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La prise en charge des soins en tant qu’expatrié
Les salariés qui travaillent à l’étranger ne dépendent plus de la Sécurité sociale française. Ils bénéficient de la protection sociale mise en place par le pays dans lequel ils résident. Or, la couverture des risques sociaux est variable selon les États. Bien souvent, les niveaux d’indemnisation s’avèrent plus bas qu’en France.
Dans ce cas, il est intéressant de s’inscrire auprès de la Caisse des Français de l’Étranger (CFE). Cet organisme permet de bénéficier des mêmes remboursements qu’avec la Sécurité sociale. Au-delà des frais de santé, la CFE couvre également la maternité, l’invalidité, les accidents de travail et les maladies professionnelles.
Pour compléter l’offre de la CFE, de nombreux salariés choisissent de souscrire une mutuelle expatrié. Ce type de contrat permet de bénéficier d’une assurance santé à l’étranger. Une mutuelle santé internationale a le même rôle qu’une mutuelle française. Elle assure une prise en charge complémentaire des frais médicaux.
S’inscrire auprès de la Caisse des Français de l’Étranger (CFE)
Adhérer à la CFE est un préalable indispensable pour être bien couvert en cas de maladie ou d’hospitalisation. Comme la Sécurité sociale en France, cet organisme assure un premier niveau de remboursement des frais de santé.
Le rôle de la Caisse des Français de l’Étranger (CFE)
Créée en 1978, la Caisse des Français de l’Étranger a vocation à offrir aux expatriés la même protection sociale qu’en France. Cet organisme chargé d’une mission de service public fonctionne grâce aux cotisations sociales versées par les adhérents.
La CFE propose trois offres à destination des expatriés :
- L’offre santé qui couvre les frais médicaux des expatriés partout dans le monde.
- L’offre retraite qui permet aux salariés de l’étranger de cotiser pour leur retraite.
- L’offre risques professionnels qui protège les salariés sur leur lieu de travail.
La CFE s’adresse à tous les expatriés. Peu importe votre situation familiale, votre profession, votre pays de résidence ou votre âge. Pour répondre au mieux aux besoins de ses adhérents, la CFE a développé des offres spécifiques à chaque profil (jeune, + de 30 ans et retraité).
Bon à savoir
Votre état de santé n’a pas d’impact sur votre adhésion à la CFE. Aucun questionnaire médical n’est imposé aux nouveaux adhérents. Votre prise en charge médicale n’est pas non plus affectée par une quelconque exclusion.
Comment fonctionne la protection sociale de la CFE ?
Comme la Sécurité sociale française, la CFE offre une couverture de base. Elle assure un premier niveau de remboursement pour les soins réalisés à l’étranger. Selon les cas, la base de remboursement est exprimée en taux ou en forfait de la facture réelle.
Lorsque les soins sont remboursés sur la base d’un taux, la CFE applique le même pourcentage que la Sécurité sociale. Par exemple, l’Assurance maladie rembourse 21 € sur une consultation médicale à 30 € (70 %). À l’étranger, la CFE vous remboursera également 21 €.
Les taux de remboursement varient selon les soins réalisés. Pour connaître l’étendue de votre couverture santé, fiez-vous à votre tableau de garantie. Ce document est transmis à chaque adhérent lors de la souscription d’une offre auprès de la CFE.
La CFE vous couvre dans votre pays d’expatriation, mais aussi en France. Les adhérents profitent d’une continuité de leurs droits avec le système français. Un expatrié qui se fait soigner en France est remboursé comme s’il était affilié à l’Assurance maladie.
Les garanties couvertes par la Caisse des Français de l’Étranger
Un travailleur expatrié affilié à la CFE bénéficie d’une protection en cas d’hospitalisation. Il est également couvert en matière de soins courants (consultation médicale, pharmacie, soins infirmiers, rééducation, biologie, consultation dentaire, prestation optique).
Pour chaque prestation de santé, les taux de remboursement sont indiqués dans le tableau de garantie. Ils dépendent de la typologie de l’acte et du pays dans lequel il est réalisé. La CFE reconnaît cinq zones géographiques en matière de garanties santé.
Voici quelques exemples d’indemnisation pour des prestations spécifiques :
- Hospitalisation : remboursement à hauteur de 67 % en zone 1 contre 19 % en zone 5 sur les frais réels.
- Optique : peu importe la zone, application d’un taux de prise en charge de 60 % sur des forfaits préétablis.
- Acte dentaire : indemnisation de 30 % en zone 1 et 2 contre 10 % en zone 4 et 5 sur le coût réel des soins.
Bon à savoir
Si la CFE ne dispose pas de partenaires hospitaliers dans votre pays de résidence, vous devrez avancer les frais en cas d’hospitalisation. Le remboursement s’effectuera après l’envoi de la feuille de soins complétée par l’établissement.
Les démarches pour souscrire une offre auprès de la CFE
Les expatriés peuvent souscrire une couverture santé auprès de la Caisse des Français de l’Étranger par voie postale. Pour cela, il faut télécharger le bulletin d’adhésion relatif à l’offre souhaitée, puis l’envoyer à l’adresse mentionnée sur le site internet de la CFE.
La souscription en ligne est aussi possible. Il suffit de remplir un formulaire avec son état civil et sa situation professionnelle. Vous devrez ensuite sélectionner une formule et d’éventuelles options (assistance médicale internationale, indemnités journalières, invalidité, etc.).
Bon à savoir : aucun délai de carence ne s’applique si l’adhésion a lieu dans les 3 mois qui suivent le départ à l’étranger. Sinon, le délai de carence est de 3 mois si vous avez moins de 44 ans. Il passe à 6 mons pour un travailleur de plus de 45 ans.
Les partenaires de la CFE en matière de complémentaire santé
Comme pour la Sécurité sociale française, les garanties de la CFE sont limitées. C’est pour cette raison qu’il est judicieux de souscrire une assurance santé internationale. Aussi appelé mutuelle expatrié, ce type de contrat permet de compléter vos remboursements.
Certains assureurs sont liés, à un degré plus ou moins avancé, avec la Caisse des Français de l’Étranger. On distingue trois types de partenariats :
- La mutuelle propose une offre incluant la Sécurité sociale et la complémentaire santé, ainsi que d’autres garanties, comme le rapatriement.
- L’assureur ne propose que l’assurance santé, mais les procédures de gestion sont harmonisées pour un traitement optimal des dossiers.
- L’assureur ne propose que la complémentaire santé internationale, mais les procédures de gestion ont été vérifiées par la CFE.
Compléter ses remboursements avec une assurance santé internationale
Une mutuelle expatrié fonctionne comme une complémentaire santé classique. Elle assure un deuxième niveau de remboursement pour une protection optimale. Elle s’adresse à tous les expatriés, peu importe leur profession.
Comment fonctionne une mutuelle internationale pour les expatriés ?
Dans le cadre d’une expatriation, vous êtes rattaché au régime de protection sociale de votre pays d’accueil. Or, tous les États ne proposent pas les mêmes garanties que la France. Bien souvent, les soins sont moins bien remboursés, ce qui peut vous revenir très cher.
Une mutuelle expatrié complète les garanties du régime d’assurance maladie local. Elle permet de bénéficier d’une bonne couverture en cas de maladie ou d’hospitalisation. Elle couvre également les urgences médicales, la maternité, les soins courants, l’optique et le dentaire.
Au-delà des garanties santé, d’autres services sont souvent inclus dans les offres dédiées aux expatriés. Les assureurs proposent notamment des options téléconsultation, assistance médicale, rapatriement et responsabilité civile à l’étranger pour une couverture optimale.
En tant que travailleur expatrié, il peut aussi être intéressant de compléter sa protection sociale avec les assurances suivantes :
- L’assurance prévoyance : elle permet de se protéger contre certains risques, tels que la dépendance, l’invalidité, l’incapacité ou encore le décès.
- L’assurance retraite : elle permet à un salarié de continuer de cotiser pour bénéficier d’une retraite complémentaire Agirc-Arrco en France.
Les avantages de souscrire une assurance santé internationale
Souscrire une mutuelle expatrié présente quatre principaux avantages. D’une part, une assurance internationale vous permet de partir sereinement à l’étranger. Selon le pays de destination, vous pouvez adapter vos garanties pour compléter l’indemnisation du régime local. C’est le meilleur moyen d’optimiser vos remboursements.
Bien souvent, l’adhésion à la Caisse des Français de l’Étranger est insuffisante. Cet organisme n’assure qu’une couverture de base. Dans de nombreux États, cette protection santé minimale ne permet pas de couvrir tous vos frais médicaux. D’où l’intérêt de bénéficier d’une mutuelle expatrié pour éviter les mauvaises surprises.
Une mutuelle expatrié s’applique donc aux dépenses de santé. De nombreux salariés choisissent de compléter cette assurance avec une garantie prévoyance. Une telle clause protège votre famille en cas de décès. Elle sert également à maintenir votre niveau de vie en cas d’accident de travail ou de maladie professionnelle.
Certains assureurs sont également habilités à proposer une assurance retraite pour les expatriés. En choisissant cette option, vous cotisez pour toucher une retraite complémentaire en France. Proposée comme garantie supplémentaire dans votre mutuelle expatrié, elle vous permet de maintenir vos droits pendant l’expatriation.
À quels expatriés s’adresse une complémentaire santé internationale ?
Une mutuelle expatrié s’adresse aux salariés qui travaillent dans une entreprise à l’étranger. L’offre santé assure une prise en charge optimale de leurs frais médicaux. Elle s’applique à l’hospitalisation, aux médicaments et aux consultations (médecin, optique, dentaire, etc.). En tant que salarié expatrié, il est également recommandé de souscrire une garantie prévoyance pour les aléas de la vie et une garantie retraite pour maintenir vos droits en France.
Au-delà des salariés, une mutuelle expatrié s’adresse également aux profils suivants :
- les indépendants qui démarrent une activité à l’étranger ;
- les étudiants qui souhaitent bénéficier d’une assistance ;
- les ayants droit du souscripteur (conjoint et enfants).
Bon à savoir
Une mutuelle expatrié n’est pas adaptée aux personnes qui voyagent à l’étranger. Les voyageurs restent affiliés à la Sécurité sociale en France. Pour voyager sereinement, ils peuvent se tourner vers des offres avec des garanties spécifiques (rapatriement, assurance bagages, frais médicaux, etc.).
Le coût d’une mutuelle internationale lors d’une expatriation
Le coût d’une assurance internationale dépend avant tout du pays d’expatriation. Il arrive que les soins soient particulièrement onéreux, comme aux États-Unis par exemple. Il convient alors d’étudier le régime local d’assurance maladie pour adapter votre contrat santé. Bien entendu, plus vos garanties seront nombreuses, plus vos cotisations seront conséquentes.
Pour éviter les garanties superflues tout en étant bien protégé, vous devez déterminer vos besoins de santé. Vous pourrez ainsi choisir le niveau d’indemnisation idéal selon votre situation. Vous avez des besoins spécifiques en optique ? Privilégiez une formule avec des remboursements conséquents dans ce domaine afin de réduire votre reste à charge.
D’autres facteurs entrent en ligne de compte pour fixer le montant des cotisations. Comme en France, votre âge et vos antécédents médicaux ont un impact direct sur le prix de l’assurance. La composition de votre foyer est également déterminante. En effet, si votre conjoint et vos enfants vous suivent, ils seront rattachés à votre contrat.
Pour faire des économies, il peut être tentant de souscrire uniquement une formule santé pour vos frais médicaux (hospitalisation, soins courants, maternité, etc.). Si votre budget le permet, les formules prévoyance et retraite complémentaire sont également à considérer. Elles vous permettent de préparer votre avenir tout en étant protégé en cas d’arrêt de travail.
Nos conseils pour bénéficier de la meilleure mutuelle expatrié
Peu importe votre pays d’expatriation, il est primordial que vous soyez bien couvert. Votre nouvelle mutuelle doit s’adapter à vos besoins réels sans dépasser votre budget. Les remboursements proposés doivent compléter la prise en charge du régime local de sécurité sociale. Pour faire le bon choix, Ymanci Mutuelle Santé vous dévoile quelques conseils :
- Étudiez vos besoins : avant de partir, faites une liste de vos besoins essentiels. Si vous avez des besoins spécifiques en dentaire, choisissez une formule avec une bonne indemnisation en la matière. Cela vaut également pour vos ayants droit.
- Comparez les assurances internationales : cette étape est essentielle pour trouver une nouvelle mutuelle adaptée à votre situation. Confiez cette tâche à nos experts en assurance santé pour dénicher la formule qui répond à toutes vos contraintes.
- Vérifiez les exclusions de garantie : soyez vigilant aux plafonds d’indemnisation, exclusions géographiques et délais de carence. Votre mutuelle expatrié doit impérativement couvrir les postes de dépenses courants (consultation, médicaments, hospitalisation).
- Choisissez des services d’assistance performants : une bonne garantie assistance vous permet de partir sereinement loin de votre pays d’origine. Elle inclut généralement le rapatriement, le transport médical ainsi que des recommandations sanitaires.
Comme en France, une mutuelle expatrié est indispensable pour compléter vos remboursements. Pour que votre protection soit efficace, votre formule doit tenir compte des frais de santé dans votre pays d’accueil et de votre situation. Ymanci Mutuelle Santé vous accompagne dans cette démarche pour que vous trouviez la meilleure assurance santé internationale.
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