Mutuelle pour infirmier : bien choisir sa complémentaire santé et prévoyance
Vous êtes infirmier ou infirmière et vous vous préoccupez de vos remboursements médicaux et de votre protection ? Vous avez raison. Votre métier exigeant nécessite une bonne couverture en cas de maladie ou d’arrêt de travail.
Que vous ayez besoin d’une surcomplémentaire santé, d’une mutuelle pour agents de la fonction publique ou d’une complémentaire santé et prévoyance pour professions libérales, nous vous aidons à trouver la mutuelle pour infirmier qui est adaptée à vos besoins spécifiques et à ceux de vos proches.
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Les mutuelles santé pour les infirmiers et infirmières salariés
Comme vous le savez, les infirmiers et infirmières non libéraux peuvent exercer soit dans la fonction publique, soit dans le secteur privé. Or selon le régime dont vous dépendez, vous ne bénéficiez pas automatiquement de la même couverture santé.
La couverture santé des infirmiers du secteur privé
Si vous êtes infirmier ou infirmière en cliniques ou établissements privés, la loi oblige votre employeur à souscrire un contrat collectif d’assurance santé. Pour savoir si cette offre assure une couverture suffisante de vos besoins, vous devez faire attention :
- au taux de remboursement des soins prévu dans les garanties. Si vous avez recours à des spécialistes ou à des professionnels des médecines douces, leurs consultations et leurs soins bénéficient-ils d’un remboursement satisfaisant ?
- aux services proposés par cette mutuelle ou assurance santé. Téléconsultation, livraison de médicaments, deuxième avis médical, assistance pour trouver des aides à domicile, etc. peuvent faciliter votre vie.
- aux avantages liés à cette offre. Pouvoir accéder à un réseau de soins de santé et bénéficier du tiers payant pour ses soins médicaux est appréciable.
Quand on ignore les autres offres de complémentaire santé, il n’est pas évident de savoir si celle choisie par votre employeur est satisfaisante. Il est donc conseillé de demander l’avis d’un courtier sur votre contrat de mutuelle. S’il s’avère que votre complémentaire santé n’est pas suffisante pour couvrir vos risques spécifiques, celui-ci va vous proposer de souscrire une surcomplémentaire santé. Contrairement aux agents d’assurance ou aux employés de mutuelle, son avis est totalement indépendant.
La mutuelle pour infirmier et infirmière du secteur public
Si votre employeur est le service public, c’est à vous de souscrire une mutuelle ou une assurance santé. Très souvent, les infirmiers choisissent par défaut la MNH (Mutuelle Nationale des Hospitaliers). En effet, cette mutuelle a été créée à l’origine pour les professionnels de santé en milieu hospitalier.
Néanmoins, plusieurs mutuelles et compagnies d’assurance proposent désormais des contrats adaptés aux professionnels de santé du secteur public (hospitalier, éducation nationale, etc.). C’est le cas de la MGEN ou de la MACSF, mais il y en a bien d’autres. Vous avez donc intérêt à comparer leurs remboursements, leurs services et leurs tarifs.
Vous n’avez pas le temps de demander des devis ? Vous souhaiteriez bénéficier d’un avis professionnel ? Le plus simple est de passer par un courtier. Ses conseils sont gratuits. Indépendant des mutuelles et compagnies d’assurance, il vous cherche les meilleurs devis pour une protection adaptée à vos besoins spécifiques.
Infirmier libéral : souscrire une bonne couverture santé et prévoyance
Le métier d’infirmier en libéral nécessite une excellente santé. En effet, vous transférez parfois des patients de 80 kg ou plus entre le lit et le fauteuil sans lève-personne. Contrairement au milieu hospitalier, vous êtes seul au travail. Même si vous souffrez, vous ne pouvez pas demander à un collègue de prodiguer certains soins. Or, ce métier comporte de gros risques d’accident du travail.
Comme pour toute profession libérale, en arrêt maladie, vos indemnités journalières seront très faibles, sans prise en compte de vos charges professionnelles incompressibles. Vous devez donc anticiper les conséquences d’un éventuel accident ou souci de santé sur votre vie.
L’importance de bénéficier d’une complémentaire santé et prévoyance pour les infirmiers libéraux
Pourquoi souscrire une assurance ou une mutuelle santé quand on est infirmier ou infirmière en libéral alors que c’est facultatif ? Quelle est l’offre adaptée à vos besoins spécifiques ? Voici quelques éléments de réponse.
La raison de choisir une complémentaire santé quand on est infirmier libéral
La principale raison pour souscrire une mutuelle ou une assurance santé est la nécessité de financer vos soins médicaux. Si vous exercez en libéral, vous ne pouvez pas vous permettre de renoncer à des consultations ou de les retarder. Vous mettriez votre santé et votre travail en péril.
Or, les remboursements de la Sécurité sociale ne sont que partiels. Les consultations chez les spécialistes de secteur 2 ou les professionnels des médecines douces sont peu ou pas remboursées. Pire, en cas d’hospitalisation, il arrive que votre reste à charge s’élève à plusieurs milliers d’euros. Certes, comme pour toute profession libérale, la loi ne vous impose pas d’avoir une complémentaire santé. Mais disposer d’une assurance santé complémentaire est très utile.
L’assurance ou la mutuelle santé la plus pertinente dans votre cas n’est pas forcément celle dont la couverture est la meilleure. À quoi bon payer des cotisations élevées pour des garanties inutiles ? Vous avez intérêt à sélectionner une offre dont les garanties couvrent vos besoins probables, notamment en cas d’hospitalisation. L’avis d’un courtier vous sera utile. En fonction de votre situation, il vous aidera à déterminer le bon niveau de remboursement. Vous payerez ainsi une protection suffisante au juste prix.
Pourquoi avoir une mutuelle ou une assurance avec un volet prévoyance ?
Comme pour toute profession libérale, les indemnités journalières en cas d’arrêt maladie sont faibles. Depuis 2021, vous êtes indemnisé par la Sécurité sociale à partir du 4e jour d’arrêt de travail et jusqu’au 90e jour inclus. Le montant perçu dépend de la moyenne de vos revenus des trois dernières années, avec un plafond. Au 1er janvier 2024, il devait être inférieur ou égal à 63,52 euros brut par jour, soit 1905,60 euros brut pour un mois de 30 jours. À partir du 91e jour, vous êtes indemnisé par la Carpimko. Le revenu que vous percevrez est encore plus faible, sauf si vous avez des enfants à charge.
Vous estimez impossible d’assumer vos dépenses contraintes avec de tels montants ? Les garanties de prévoyance de votre mutuelle santé compléteront vos indemnités journalières.
Déduire vos cotisations de mutuelle santé et prévoyance grâce à la loi Madelin
Les infirmiers et infirmières libéraux peuvent réduire leurs impôts tout en obtenant de meilleurs remboursements et des indemnités journalières complémentaires. En effet, comme pour tous les travailleurs non salariés (TNS), ils peuvent bénéficier de la Loi Madelin. Celle-ci vous permet de déduire de votre bénéfice non commercial imposable (BNC), le montant de vos cotisations à une mutuelle santé et prévoyance.
La loi Madelin vous permet de déduire de votre BNC des cotisations allant jusqu’à 7 % du plafond annuel de la Sécurité sociale plus 3,75 % du bénéfice imposable.
Très concrètement, en 2025, le plafond annuel de la Sécurité sociale sera fixé à 47 100 €. Prenons le cas fictif de Fanny. Cette infirmière libérale déclare pour l’activité de son cabinet un BNC de 30 000 euros.
7% du plafond de la sécurité sociale de 2025 : 7% x 47 100 = 3 297
3,75% du BNC du cabinet de Fanny : 3,75% x 30 000 = 1 125
Montant de ce que peut déduire Fanny : 3 297 + 1 125 = 4 422.
Pour 2025, Fanny peut déduire jusqu’à 4 422 euros de frais de complémentaire santé et prévoyance (368,50 euros / mois).
Les critères pour bien choisir une mutuelle pour infirmier et infirmière
Pour obtenir une prise en charge adaptée de vos soins médicaux, des consultations et des dépenses d’hospitalisation, deux erreurs sont à éviter. La première est d’imiter vos collègues infirmiers, qu’ils soient hospitaliers ou libéraux. Vous avez des besoins spécifiques différents des leurs. Une offre excellente pour un infirmier hospitalier en fin de carrière ne sera pas adaptée à une infirmière débutante. Leur vie est différente.
La deuxième erreur serait de ne comparer que le prix des mutuelles ou assurances santé. Vous devez regarder les taux de remboursement des soins courants ainsi que les autres garanties. Certaines offres de mutuelles comportent des services très utiles, tels que la téléconsultation, l’aide pour trouver des services à domicile ou l’accès à un réseau de soins près de chez vous.
Si vous exercez en libéral, vous veillerez également aux garanties de prévoyance. Leur indemnisation vous permettra-t-elle de faire face aux besoins de votre vie quotidienne ? Les délais de carence, exclusions, franchises sont-ils acceptables face aux risques que vous rencontrez ?
Comment trouver une bonne complémentaire santé et prévoyance ?
Voici quelques conseils pour trouver une mutuelle ou une assurance santé adaptée à vos besoins en matière de remboursements et de prévoyance.
Les inconvénients de chercher soi-même une mutuelle santé et prévoyance
Vous pensez qu’en demandant vous-même des devis vous trouverez la complémentaire santé et prévoyance la mieux adaptée au meilleur prix ? Erreur.
Vous risquez en effet de mal évaluer vos risques et vos besoins. Le résultat ? Soit les garanties sont insuffisantes et les économies espérées se volatiliseront en cas de souci de santé. Soit elles sont trop importantes au vu de votre vie. Vous aurez alors choisi une offre trop chère par rapport à la prise en charge dont vous avez réellement l’utilité.
De plus, vous allez perdre beaucoup de temps à faire des demandes de devis et à les étudier. Vous n’allez pas non plus bénéficier des conseils de professionnels indépendants des mutuelles et compagnies d’assurance.
Les avantages de passer par un courtier en mutuelles santé et prévoyance
En passant par un courtier en mutuelles santé et prévoyance, vous paierez votre couverture au même prix, voire moins cher qu’en concluant un contrat directement avec la mutuelle ou l’assurance. De plus, vous gagnerez du temps.
Autre avantage si vous contactez un courtier Ymanci, vous allez bénéficier d’explications et de conseils professionnels. Il vous aidera à définir la couverture nécessaire pour vous et vos proches et les garanties les plus pertinentes. Grâce à son comparateur parmi les plus puissants, il vous trouvera parmi plus de 700 offres, celles qui conviennent le mieux à votre situation. Il vous expliquera leurs avantages afin que vous puissiez procéder à un choix éclairé. Mieux encore ! Il vous accompagnera tout au long de la vie du contrat de votre mutuelle.
Si un de vos proches est avocat ou avocate, cet article l’intéressera :
