Souscrire une surcomplémentaire santé : conseils et avantages
Vous bénéficiez déjà de la couverture d’une mutuelle obligatoire d’entreprise ou d’une complémentaire santé individuelle, mais vous n’êtes pas satisfait du montant de vos remboursements ? Les garanties, les prestations et les services inclus dans votre contrat actuel ne vous offrent pas une protection optimale au regard de vos besoins et de vos dépenses de santé ? Rassurez-vous ! Une solution existe : la surcomplémentaire santé ! Après les remboursements de la Sécurité Sociale et la prise en charge de votre contrat de mutuelle, la surcomplémentaire santé vient compléter l’indemnisation de vos dépenses médicales. Elle fait ainsi partie des différents contrats de mutuelle possibles pour améliorer votre protection et votre couverture santé.
Comment fonctionne une surcomplémentaire santé ? Quels sont les avantages de ce type de contrat ? Et dans quels cas le souscrire ? Découvrez tout ce qu’il faut savoir au sujet de la surmutuelle, ainsi que des conseils utiles pour trouver et souscrire le contrat qui répond parfaitement à vos attentes !
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Sécurité Sociale, mutuelle et surcomplémentaire : mieux comprendre vos remboursements de santé
Vous souhaitez optimiser votre protection sociale en renforçant la prise en charge de vos dépenses de santé ? Excellente idée ! Mais savez-vous réellement comment fonctionne votre couverture santé ? En France, le remboursement des dépenses de santé et des soins médicaux s’organise en trois niveaux de protection.
Assurance Maladie : le premier niveau de prise en charge de vos dépenses de santé
Le premier niveau de remboursement de vos dépenses de santé est assuré par la Sécurité Sociale, et plus particulièrement par la branche dédiée à l’Assurance Maladie. Ainsi, pour une consultation chez le médecin ou des dépenses pour des soins médicaux courants, vous bénéficiez d’une prise en charge de la Sécurité Sociale. Mais cette couverture a ses limites, et les remboursements ne couvrent pas l’intégralité de vos dépenses. Le montant restant à charge s’appelle alors le ticket modérateur. Il peut varier selon le régime de protection sociale dont vous dépendez.
Par ailleurs, certaines dépenses de santé n’ouvrent pas droit à un remboursement de la Sécurité Sociale. Il s’agit, par exemple, des dépassements d’honoraires, d’une chambre particulière en cas d’hospitalisation, de prothèses auditives ou de prothèses dentaires, de certains médicaments, de la participation au forfait journalier en cas d’hospitalisation ou de certaines dépenses en orthodontie.
Contrat de mutuelle : le deuxième niveau de remboursement pour vos dépenses de santé
Afin de compléter les remboursements de l’Assurance Maladie, il est possible, et même recommandé, de souscrire un contrat de complémentaire santé, également appelé contrat d’assurance santé ou contrat de mutuelle. Ce contrat propose différentes garanties et prestations en fonction de vos besoins. Par exemple, une mutuelle peut vous proposer des remboursements pour vos soins médicaux courants, à l’image d’une consultation chez le médecin, afin de compléter la prise en charge de la Sécurité Sociale. Pour rappel, les personnes qui dépendent du régime général bénéficient d’un remboursement de 70 % du tarif de la consultation chez un médecin généraliste. L’assurance santé peut alors compléter cette prise en charge en finançant les 30 % restants. Et c’est le même principe pour les médicaments, dont le remboursement par la Sécurité Sociale correspond à 15, 30, 65 ou 100 % du tarif, en fonction du service médical rendu.
L’assurance santé intervient également pour vos dépenses en cas d’hospitalisation, vos frais dans le domaine dentaire ou optique, l’orthodontie ainsi que le remboursement de certains soins médicaux non pris en charge par la Sécurité Sociale. Le niveau de remboursement dépend alors de la formule choisie au moment de souscrire votre contrat. Celui-ci est généralement exprimé en pourcentage du tarif conventionnel de la Sécurité Sociale. Ce pourcentage peut aller de 100 % à plus de 300 %. Une prise en charge à plus de 100 % exprime le remboursement des dépassements d’honoraires.
Surcomplémentaire santé : le troisième niveau de prise en charge pour optimiser votre couverture santé
Les garanties et les niveaux de remboursement de votre mutuelle ne suffisent pas à combler le reste à charge de vos dépenses de santé ? C’est justement ici qu’intervient la surcomplémentaire santé, également nommée surmutuelle. Ce contrat vient alors compléter les remboursements de l’Assurance Maladie et de votre assurance santé.
Les garanties d’une surcomplémentaire santé peuvent aussi bien concerner la prise en charge de vos soins médicaux courants, que vos dépenses en cas d’hospitalisation, de prothèses dentaires, d’orthodontie, d’équipements en optique ou d’achats de médicaments. Ce contrat est également très pertinent pour le remboursement des médecines douces, des cures thermales ou des prestations de confort.
Assurance santé surcomplémentaire : le fonctionnement d’un contrat de surmutuelle
Le processus de prise en charge d’un contrat de surcomplémentaire santé se déroule en trois étapes. Tout d’abord, la Sécurité Sociale est informée de vos dépenses de santé grâce à votre carte vitale. L’Assurance Maladie procède alors à un éventuel remboursement de vos frais ou de vos soins médicaux, notamment en fonction de votre régime de protection sociale. Ensuite, votre complémentaire santé vient compléter cette prise en charge, selon les garanties et les niveaux de remboursements choisis au moment de souscrire votre contrat.
À ce moment-là, si un reste à charge subsiste, vous pouvez transmettre le détail de vos factures et de vos remboursements à votre surcomplémentaire santé. La surmutuelle vous verse alors un complément, dont le montant dépend des garanties et des niveaux de remboursement de votre formule. Cependant, le montant global de votre remboursement ne peut excéder le montant total des dépenses engagées. Par exemple, pour des prothèses dentaires dont le tarif s’élève à 300 euros, vous ne pourrez pas percevoir une prise en charge supérieure à 300 euros.
Les garanties et les niveaux de remboursement d’une surcomplémentaire santé
Les garanties d’une surcomplémentaire santé peuvent varier d’une mutuelle à l’autre. Toutefois, la couverture de ce type de contrat se concentre généralement sur les soins onéreux et les dépenses de santé mal remboursées par l’Assurance Maladie voire par une mutuelle de premier niveau. Bien souvent, les garanties d’une surmutuelle se présentent sous la forme de renforts et proposent une protection complémentaire pour :
- les soins courants, tels qu’une consultation chez un médecin, la prise en charge des dépassements d’honoraires et le remboursement de médicaments ;
- les prestations en cas d’hospitalisation : chambre particulière, forfait multimédia, soins médicaux en psychiatrie ;
- les dépenses dans le domaine dentaire : orthodontie, prothèses dentaires, implantologie ;
- les dépenses en optique : forfait complémentaire pour les verres, les montures et les lentilles de contact, remboursement des soins en chirurgie réfractive ;
- les dépenses pour des prothèses auditives.
Les niveaux de remboursement, quant à eux, dépendent de la formule choisie. Ils s’exprime souvent sous la forme d’un forfait annuel en euros, mais peuvent aussi se présenter en pourcentage de la base de remboursement, c’est-à-dire du tarif conventionnel, de la Sécurité Sociale. La plupart des contrats se déclinent en deux ou trois formules, avec des niveaux de prise en charge croissants. Bien sûr, le tarif de la surcomplémentaire santé est alors proportionnel au niveau de remboursement de la formule sélectionnée.
Les prestations et les services d’une surcomplémentaire santé
En plus des garanties liées au remboursement des dépenses de santé, une surcomplémentaire peut proposer différents services et prestations. Il s’agit alors d’une protection additionnelle qui varie d’une mutuelle à l’autre. Par exemple, cette couverture complémentaire peut concerner :
- des prestations en cas de maladie ou d’hospitalisation, comme la garde d’enfants ou le ménage ;
- des services d’assistance ;
- un accompagnement psychologique en cas de maladie, avec une consultation psychologique ;
- des services de téléconsultation médicale ;
- des services d’accompagnement pour préparer et organiser une hospitalisation ;
- des prestations de prévention.
Une surcomplémentaire santé peut également proposer des prestations qui concernent directement la gestion du contrat. Il s’agit alors de services digitaux pour suivre le délai de remboursement de ses dépenses de santé, vérifier ou modifier les garanties de son contrat et envoyer les justificatif nécessaires pour une demande de prise en charge.
Surcomplémentaire santé : le tarif d’un contrat de surmutuelle
Le tarif d’une surcomplémentaire santé varie selon différents critères. D’une part, le montant de vos cotisations peut dépendre de votre âge, de votre situation professionnelle, de vos antécédents médicaux ou de votre lieu de résidence. D’autre part, le tarif de la surmutuelle évolue en fonction des garanties et des prestations choisies. Enfin, la formule sélectionnée et les niveaux de remboursement souscrits déterminent également le montant de vos prélèvements.
D’une manière générale, on peut constater que le tarif des contrats de surcomplémentaire santé se situe entre 5 et 20 euros par mois. Toutefois, pour être sûr du montant de votre cotisation, l’idéal reste de solliciter un devis !
Les avantages d’un contrat de surcomplémentaire santé pour votre protection sociale
Un contrat de surcomplémentaire santé offre de nombreux avantages. Pour un tarif plutôt raisonnable, généralement inférieur à 20 euros par mois, la surmutuelle renforce votre couverture santé en fonction de vos besoins. Vous pouvez ainsi accéder aux meilleurs soins médicaux, sans vous questionner sur le montant de vos dépenses de santé.
Surcomplémentaire santé : des garanties et des niveaux de remboursement hautement personnalisables
L’un des principaux avantages d’un contrat de surcomplémentaire santé, c’est la personnalisation des garanties et des niveaux de remboursement. Par exemple, il est possible de souscrire une surcomplémentaire santé spécialisée telle qu’une surcomplémentaire santé optique pour une meilleure prise en charge de vos verres et montures de lunettes. Une surmutuelle santé dentaire pour un remboursement plus conséquent de vos dépenses en orthodontie ou en prothèses dentaires. Une surcomplémentaire santé hospitalisation avec des prestations de confort ou même un contrat de surmutuelle spécialement dédié aux médecines douces et comprenant des services d’accompagnement.
Surmutuelle : un contrat évolutif qui adapte votre couverture santé à vos réels besoins
Quand on adhère à un contrat de surcomplémentaire santé, il est généralement possible de souscrire une formule avec une offre modulable. Cela signifie que vous pouvez faire évoluer les garanties, les prestations, les services et les niveaux de remboursement de votre surmutuelle au fur et à mesure de vos besoins. Cette couverture ponctuelle et évolutive s’avère fort appréciable pour optimiser vos dépenses tout en bénéficiant d’une protection maximale.
Par exemple, vous pouvez souscrire des garanties en orthodontie avec des niveaux de remboursement élevés pendant un temps. Puis, après un certain délai, vous pouvez changer ces prestations et privilégier plutôt d’autres garanties telles que la prise en charge de prothèses dentaires, ou le remboursement des dépenses en cas d’hospitalisation. En revanche, vous devez accorder une attention particulière au délai de carence de votre contrat. Le délai de carence désigne une période pendant laquelle votre couverture n’est pas encore active. Pendant ce délai, vous ne pouvez donc pas obtenir de remboursements pour vos dépenses de santé.
Surcomplémentaire santé : un contrat qui optimise la couverture et la protection de toute la famille
L’un des autres avantages de la surcomplémentaire santé, c’est la souplesse de ses conditions de souscription. Ainsi, il est possible de souscrire une surmutuelle à titre personnel. Il est également envisageable de rattacher vos enfants, votre conjoint ou les deux sur votre contrat.
À qui s’adressent la couverture, les garanties et les prestations d’une surmutuelle ?
Toutes les personnes qui possèdent déjà un contrat de complémentaire santé classique peuvent souscrire une surmutuelle si elles estiment que les garanties, les prestations et les niveaux de remboursement de leur mutuelle actuelle ne sont pas suffisants. Cependant, on constate que ce sont souvent les salariés du privé ou les salariés d’associations qui font appel aux services et aux garanties d’une surcomplémentaire santé.
Oui, depuis la loi ANI de 2016, toute entreprise du secteur privé ou association est dans l’obligation de proposer une mutuelle d’entreprise à ses salariés. Et ces salariés sont contraints d’y souscrire ! Cela peut également être le cas pour leur partenaire, en cas de mutuelle d’entreprise obligatoire pour le conjoint. En revanche, ils ne peuvent pas choisir les garanties, les niveaux de remboursements, les prestations et les services qu’offre leur contrat. Tous ces éléments sont définis en amont par l’entreprise, au moment de souscrire le contrat de façon collective. Les salariés bénéficient de conditions négociées et de multiples avantages tels que la prise en charge d’au moins 50 % du montant de leur cotisation, mais ne peuvent pas personnaliser leurs garanties. Ainsi, de nombreux salariés se tournent vers la surcomplémentaire santé pour adapter leur couverture et leur protection à leurs réels besoins.
Nos conseils pour choisir et souscrire une surcomplémentaire santé
Les avantages qu’offre la surmutuelle vous semblent adaptés à vos attentes ? Vous êtes décidé à souscrire une surcomplémentaire santé ? Découvrez deux étapes incontournables pour trouver un contrat qui répond à vos besoins, en fonction de votre profil, de vos dépenses de santé et de votre budget.
Étape 1 : analyser vos besoins en termes de garanties, prestations et niveaux de remboursement
Avant de partir à la recherche de la meilleure surcomplémentaire santé, il est essentiel de bien cerner vos besoins. Pour ce contrat hautement personnalisé, vous ne devez choisir que des garanties qui correspondent vraiment à votre profil. Pour cela, vous pouvez vous poser des questions clés.
- Dans quels types de soins mes dépenses de santé sont-elles les plus élevées ?
- Pour quelles dépenses de santé la prise en charge de la Sécurité Sociale et de ma mutuelle s’est avérée insuffisante ?
- Ai-je recours à des soins médicaux non remboursés par l’Assurance Maladie et ouvrant droit à une faible prise en charge de la part de ma complémentaire santé ?
- Selon mon état de santé actuel, des soins médicaux sont-ils prévisibles à moyen terme tels qu’une hospitalisation ou des dépenses dans le domaine optique ou dentaire ?
Étape 2 : comparer les devis de plusieurs offres de surcomplémentaire santé
Mieux comprendre vos besoins vous permet de cibler votre recherche. Mais maintenant, place aux demandes de devis et à la comparaison des offres de surcomplémentaire santé sur le marché ! Comment s’y prendre ? Plusieurs solutions sont envisageables. Vous pouvez contacter vous même une mutuelle afin d’obtenir un devis. Vous bénéficierez alors d’un conseil de professionnel, sans toutefois pouvoir confronter les garanties, le tarif et les prestations de différents contrats.
Pour une comparaison plus efficace des contrats de surmutuelle existants, vous pouvez avoir recours à un comparateur en ligne. Avec cette solution, vous êtes sûr de recevoir un maximum de devis. En revanche, vous serez seul face à votre ordinateur pour les comprendre et les décortiquer. Vient alors la troisième solution, parfait compromis entre la première et la seconde : faire appel à un courtier en mutuelle. Cet expert de l’assurance santé vous aide à définir vos besoins, obtenir un grand nombre de devis rapidement et analyser chaque offre en termes de garanties, prestations, services et niveaux de remboursement. Et la cerise sur le gâteau ? Il négocie même le tarif de votre surmutuelle pour vous !
Vous connaissez maintenant les avantages et le fonctionnement d’une surcomplémentaire santé. Si vous souhaitez bénéficier des garanties et des prestations de ce contrat, vous pouvez faire cavalier seul ou vous entourer d’un professionnel de l’assurance santé. Et une fois le contrat idéal trouvé ? Vous n’avez plus qu’à le souscrire, en ligne, en agence ou avec l’aide d’un courtier en mutuelle !
Vous voulez en savoir plus au sujet des différents contrats de mutuelle existants sur le marché de l’assurance santé ? Découvrez d’autres guides pour mieux comprendre les garanties, les services et les avantages d’une mutuelle en fonction de vos besoins :
