L’intérêt de souscrire un prêt à paliers dans le cadre d’un achat immobilier
Avant tout achat, vous devez comparer les différents types de prêts. Cela vous permettra de faire le bon choix selon votre dossier. Ainsi, vous pouvez opter pour un prêt à paliers. Ce dispositif vous offre la possibilité de créer des échelons à partir desquels votre mensualité baissera ou augmentera pour s’adapter à vos revenus.
La différence entre un prêt à paliers et un crédit classique
La plupart des banques accordent un crédit amortissable à taux fixe pour un achat immobilier. Cela suppose de rembourser le capital et les intérêts de façon progressive tout au long du prêt. Ces intérêts sont calculés selon un taux déterminé à l’avance. Le montant de chaque échéance est inscrit sur un tableau d’amortissement établi lors de la souscription du contrat.
Le prêt à paliers se distingue en ce qu’il prévoit des mensualités variables. Il s’agit d’un montage permettant de décomposer le remboursement en plusieurs phases. Chaque phase est assimilée à un palier. Avec un tel prêt, la mensualité due à la banque varie d’un palier à l’autre. Le montant des échéances peut alors augmenter ou baisser selon les circonstances.
Ymancipez vos projets en 1 clic
Estimez votre future mensualité de prêt.
C’est simple, rapide et gratuit !
Le fonctionnement de ce type de montage qui procède par paliers
Un prêt à paliers est envisageable dans le cadre d’un achat immobilier. Ce type de financement permet de prévoir des mensualités différentes en fonction de l’évolution de sa situation. Son principal atout est de s’adapter à vos revenus et à votre ratio d’endettement.
Concrètement, la banque va prévoir des échéances différentes pendant la durée de remboursement. Le montant de chaque mensualité est déterminé lors de la signature de l’offre de prêt. L’augmentation ou la baisse des sommes dues au prêteur est donc connue à l’avance.
Pour illustrer cette notion, prenons l’exemple d’un couple de futurs retraités. Ils veulent obtenir un nouveau crédit immobilier pour acheter une résidence secondaire. En choisissant un prêt à paliers, ils pourront prévoir une mensualité différente avant et après la retraite.
L’intérêt est de diminuer la mensualité dès la fin d’activité pour qu’elle s’adapte à la baisse de salaire. Ce dispositif permet donc de respecter le taux d’endettement des acheteurs. Il sert aussi à maintenir un reste à vivre qui soit cohérent avec leurs futurs revenus.
Pour résumer, ces prêts permettent de faire évoluer son remboursement. Les mensualités vont soit baisser, soit augmenter pour s’adapter à un changement de situation ou à un nouveau projet. Le montant de chaque palier est fixé dans le contrat lors de la souscription du prêt.
Les emprunteurs concernés par un crédit immobilier à paliers
Ces crédits servent à anticiper une baisse ou une augmentation des revenus. Ils peuvent notamment convenir à un étudiant en médecine souhaitant investir dans la pierre. Son salaire en internat est plus faible que celui qu’il générera une fois ses études terminées.
Ce type de crédit lui permettra de ne pas être limité par sa capacité d’emprunt actuelle. Ses mensualités seront plus faibles en début de prêt. Elles augmenteront dès que le palier fixé dans le contrat de prêt sera franchi. En l’espèce, il peut s’agir de la fin de l’internat.
La fin de l’activité professionnelle peut également justifier le recours à ce genre de crédit. Avec ce financement, l’emprunteur peut anticiper la baisse future de ses revenus. Dans ce cas, il est intéressant de prévoir une mensualité moins importante lors du passage à la retraite.
Vous pouvez également envisager ce dispositif si vous avez d’autres prêts en cours. Peu importe qu’il s’agisse de crédits immobiliers ou à la consommation. Le système des échelons permet d’optimiser son amortissement en fonction de la durée des autres crédits.
Les avantages de rembourser un prêt immobilier à paliers
Un tel dispositif permet à l’emprunteur d’optimiser son financement. Il peut notamment s’en servir pour emprunter un capital plus important. Le fait de pouvoir anticiper une hausse de revenus permet de ne pas être freiné par sa capacité d’endettement au jour de la souscription.
De plus, chaque palier du prêt doit être déterminé à l’avance dans le tableau d’amortissement. Cela permet à l’emprunteur d’avoir une visibilité sur le long terme. De fait, il est plus facile d’organiser son budget afin de prévoir un reste à vivre confortable financièrement.
Le prêt à paliers est également une bonne solution pour réduire le coût total de ses crédits. Prenons l’exemple d’un emprunteur ayant déjà un crédit à la consommation. Dans le cadre de son prêt immobilier, il peut prévoir un palier à la fin du premier emprunt.
Ainsi, les mensualités du prêt immobilier seront plus faibles lorsque les deux crédits sont en cours. Elles augmenteront à l’échéance du crédit renouvelable. Par la même occasion, cela réduit le ratio d’endettement et aide à obtenir un nouveau financement.
Les inconvénients d’un tel montage pour la banque et l’emprunteur
Le principal inconvénient de ce dispositif est qu’il ne convient pas à tout le monde. Il est réservé aux individus pouvant prévoir une variation de revenus sur le long terme. Le fait que les différents paliers soient prévus lors de la signature oblige à avoir une certaine visibilité.
Il ne convient donc qu’à certains emprunteurs. La plupart d’entre eux se contentent d’un crédit amortissable classique où le capital est remboursé progressivement. Leur point commun est qu’il s’agit de prêts à taux fixe. Celui-ci ne varie pas pendant la durée de remboursement.
Selon votre profil, ce fonctionnement par phases peut s’avérer intéressant à condition que l’opération soit bien réalisée. Pour cela, faites-vous accompagner par votre banquier ou un courtier Ymanci. Tous nos experts sont à votre écoute pour donner vie à votre projet.
Ils pourront vous orienter vers la meilleure solution en étudiant votre dossier. Parfois, le cumul de plusieurs emprunts peut être difficile à gérer malgré la mise en place d’échelons. Si c’est le cas, un lissage apparaît comme une alternative pour éviter toute difficulté financière.
L’intérêt de cumuler un crédit à paliers avec un lissage de prêt
Si vous avez recours à ce dispositif dans le cadre d’un cumul de prêts, une autre solution peut également être envisagée. Il s’agit d’un prêt lissé, aussi appelé lissage de crédit. Une telle opération consiste à imbriquer ses emprunts pour les regrouper en une seule mensualité. Le tableau d’amortissement comporte plusieurs lignes, chacune se référant à un prêt en particulier.
En procédant à un lissage, vous obtenez une échéance unique. Celle-ci sera fixe pendant toute la durée du prêt principal (généralement le prêt immobilier). Cette technique permet donc de lier des emprunts immobiliers à d’autres crédits (renouvelable, à taux zéro, épargne logement, etc.). Ainsi, vous maîtrisez vos dépenses en ayant une charge constante sur plusieurs années.
Malgré tout, cette technique peut allonger le coût total du crédit immobilier. Cela est dû au fait que vous remboursez plus lentement le capital à cause des autres emprunts. De cette façon, les intérêts demandés sont plus conséquents. En optant pour un lissage, il faut aussi garder à l’esprit qu’il sera plus difficile de négocier ses mensualités en cas de coup dur.
Apprendre à distinguer un emprunt à paliers d’un crédit progressif
Un prêt à paliers ne doit pas être confondu avec un dispositif prévoyant des échéances progressives. Cela signifie qu’elles augmentent progressivement à hauteur de 1 % chaque année. Seule la part de capital évolue à la hausse puisqu’il s’agit d’un prêt à taux fixe.
Là encore, le montant de chaque échéance est déterminé à l’avance. L’emprunteur connaît donc les sommes qu’il devra verser à l’établissement prêteur dès la signature de l’offre. Cela lui permet d’avoir une vision globale de ses finances jusqu’au terme du contrat de prêt.
Ce financement suppose que vos revenus augmentent au fil des années. Il faut donc avoir une certaine visibilité vis-à-vis de son évolution professionnelle. Il conviendrait par exemple à un étudiant en médecine qui bénéficiera d’un meilleur salaire à la fin de ses études.
Le prêt progressif est adapté aux jeunes actifs en début de carrière. Il permet d’anticiper une hausse de revenus afin d’emprunter une somme plus importante. Ce système offre la possibilité de passer outre leur capacité d’endettement actuelle qui est forcément plus faible.
Les conditions pour signer un contrat de prêt avec une banque
Les emprunts fonctionnant par échelons sont soumis aux mêmes règles d’octroi que les crédits classiques. Les banques vont s’assurer de la fiabilité de votre dossier avant d’accepter de vous financer. Pour cela, vous devrez fournir vos derniers bulletins de salaire et avis d’imposition. Ces documents permettent d’évaluer votre stabilité professionnelle et votre situation financière.
Tout prêteur se chargera également de vérifier vos comptes bancaires. C’est pourquoi il est généralement demandé de transmettre ses trois derniers relevés. Ces documents servent à vérifier s’il n’y a pas de découverts ou d’interdits bancaires. Ils permettent également d’estimer votre épargne. Plus vous disposerez de fonds conséquents, plus cela jouera en votre faveur.
La dernière condition pour obtenir une offre est de souscrire une assurance emprunteur. La signature d’un tel contrat est indispensable pour couvrir votre projet. À défaut, aucun établissement bancaire ne vous suivra. Vous pouvez choisir une assurance proposée par le prêteur. Avec la délégation d’assurance, votre choix peut aussi se porter sur un assureur externe.
Faire appel à un courtier pour obtenir un financement immobilier
Avant de contracter un prêt à paliers, il est recommandé d’utiliser un simulateur. Vous pourrez ainsi vous rendre compte des bienfaits de l’opération sur vos finances. Il faut garder à l’esprit que ce dispositif ne convient pas à tous les profils. Il faut être en mesure de prévoir un changement entraînant une hausse ou une baisse de sa capacité de remboursement.
Pour être certain de faire le bon choix, référez-vous à un professionnel. Chez Ymanci, tous nos courtiers en prêt immobilier sont à votre disposition. Ils vous aideront à établir un dossier solide en mettant en valeur certains éléments. Selon votre profil, ils pourront vous conseiller différentes solutions telles qu’un rachat de crédit ou un préfinancement.
Un courtier se chargera également de négocier votre taux d’intérêt afin de réduire le coût de votre achat immobilier. Ainsi, vous ferez des économies sur le long terme. Mais cela suppose d’optimiser votre dossier afin de mettre toutes les chances de votre côté. Il est essentiel que votre profil soit le plus rassurant possible aux yeux du prêteur.
En définitive, un courtier vous orientera vers un prêt à paliers s’il s’accorde avec votre profil. Il vous conviendra si vous souhaitez adapter vos échéances à un changement qui impactera vos revenus. Vous pourrez créer un échelon à partir duquel la somme remboursée sera revue à la hausse ou à la baisse.
Ces autres pages pourraient également vous intéresser :
- Qu’est-ce qu’un prêt lissé ?
- Qu’est-ce qu’un prêt à différé de remboursement ?
- Qu’est-ce que le préfinancement ?
- Qu’est-ce qu’un prêt progressif ?
- Qu’est-ce qu’un prêt d’achat revente ?
