Propriétaire d’un bien immobilier : connaissez-vous le prêt viager hypothécaire ?

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Publié le 13 janvier 2026, mis à jour le 12 mars 2026
par Florence Carpentier - Journaliste de la presse écrite Article supervisé par Anthony Ditte

Il existe en France de nombreux types de crédit immobilier différents. Parmi eux, un dispositif permet à un propriétaire âgé de profiter de la valeur de son logement sans le vendre, sans déménager. Il agit comme un complément de revenus qui permet de financer des projets, d’améliorer son quotidien ou encore de soutenir son entourage. De plus, son remboursement est différé. En effet, le capital et les intérêts sont réglés au moment de la succession.

Ce dispositif, encadré par le Code de la consommation, diffère de la vente en viager ou d’une hypothèque classique. Ce dispositif est le prêt viager hypothécaire (PVH). Cette solution de financement n’est pas forcément très répandue auprès des propriétaires d’un bien immobilier en France.

Par conséquent, la rédaction d’Ymanci vous présente ce prêt destiné principalement aux seniors ou aux retraités en quête d’une solution permettant d’obtenir des liquidités et de garder leur bien immobilier : comment fonctionne un prêt viager hypothécaire ? À qui cette solution de financement est-elle accordée ? Quelle est la durée du PVH ? Quels sont les atouts et les inconvénients ? Quelles sont les démarches pour souscrire ce type de prêt ? Les héritiers peuvent-ils récupérer une propriété mise en prêt viager hypothécaire ?

Ce qu'il faut retenir

Cette solution peut s’avérer flexible pour les propriétaires tout en étant une sécurité pour les prêteurs.
Le propriétaire garde la pleine propriété de son logement situé en France.
L’emprunteur n’a aucune mensualité à verser et n’est pas soumis à un bilan de santé généralement demandé par un organisme prêteur.
Le prêt viager hypothécaire ne peut être consenti qu’à des personnes physiques en pleine propriété.
Le montant du crédit souscrit auprès d’un établissement de crédit est non imposable.
Le prêt viager hypothécaire doit forcément être assorti d’une hypothèque sur une habitation, résidence principale ou locative.
Le remboursement de ce prêt ne sera pas exigé avant le décès de l’emprunteur ou du co-emprunteur. Il est néanmoins possible de le rembourser lors d’une donation, voire d’un remboursement anticipé.
L’expertise du logement hypothéqué en France, à l’exception des DOM-TOM, de la Corse et des îles non reliées par un pont, est réalisée par un expert agréé qui va déterminer la valeur du logement et du même coup fixer le montant du prêt.
Les courtiers Ymanci se montreront disponibles à chaque étape de cette démarche complexe.

Vous ne connaissez pas encore le prêt viager hypothécaire ? Ne partez pas encore ! Cette solution mérite que vous vous attardiez sur notre page.

Qu’est-ce que le prêt viager hypothécaire ?

Le prêt viager hypothécaire est un contrat de prêt garanti par une hypothèque sur un bien immobilier destiné à l’usage exclusif d’habitation. Explication ! Grâce à ce prêt, le maître des lieux, qui ne veut pas déménager et encore moins vendre son appartement ou sa maison, va donc hypothéquer son logement en échange d’une somme d’argent. Autrement dit, le prêt viager hypothécaire (PVH) est une solution financière permettant aux propriétaires immobiliers de convertir une partie de la valeur de leur bien en liquidités tout en continuant à l’occuper.

À qui s’adresse le prêt viager hypothécaire ?

Ce prêt est destiné à toute personne physique étant en possession d’une maison ou d’un appartement. Néanmoins, il est souvent consenti à un senior ou à un retraité.

Quel est le plus de ce prêt ?

Son remboursement, c’est-à-dire le capital et les intérêts, ne peut être exigé qu’au décès de l’emprunteur, lors de l’aliénation ou du démembrement de la propriété de l’immeuble hypothéqué.

Voici un exemple parlant

Il s’agit de madame Dupont, 75 ans, propriétaire d’une maison estimée à 300 000 €. Souhaitant financer des travaux d’adaptation pour son maintien à domicile, elle a souscrit un PVH lui permettant d’obtenir 100 000 € sans avoir à rembourser de son vivant. À son décès, ses héritiers ont choisi de vendre la maison pour rembourser le prêt, récupérant ainsi la différence entre le prix de vente et le montant dû.

Bon à savoir

L’emprunteur ne peut pas être expulsé de sa maison ou de son appartement tant qu’il est en vie.

Un risque pour une banque ou un autre établissement financier

C’est pourquoi l’habitation fait office de garantie pour une banque ou un organisme prêteur, capable de mettre sur pied un prêt viager hypothécaire. Cette garantie permet à un prêteur de minimiser les risques, tout en offrant aux emprunteurs une source de financement sécurisée. En effet, si l’emprunteur venait à mourir ou décidait une mise en vente de sa propriété immobilière, la banque se dédommagerait en vendant le bien et récupérerait ainsi le montant du prêt ainsi que les intérêts accumulés.

Quelle est une des caractéristiques du prêt viager hypothécaire ?

Une des caractéristiques du PVH est qu’il s’agit d’un crédit non affecté. Par conséquent, l’emprunteur peut l’utiliser pour un emprunt lié à l’achat d’un appartement ou d’une maison, un prêt à la consommation, ou tout autre forme de crédit. Généralement, le montant tourne autour de 15 % et 75 % selon les établissements prêteurs et les critères de l’emprunteur, c’est-à-dire son âge, la valeur estimée du logement, l’espérance de vie.

Bon à savoir

En 2026, tous les établissements de crédit en France ne le commercialisent pas. Quelques établissements financiers ont développé une offre spécifique qui est surtout dédiée aux personnes âgées et aux propriétaires.

Qu’en est-il justement du plafonnement de la dette ?

Si la dette est inférieure à la valeur de l’immeuble, la différence entre cette valeur et le montant de la créance est versée aux héritiers. Si la dette est supérieure, le créancier ne pourra pas réclamer plus que la valeur de l’immeuble.

Précisons aussi que le bien, qui fait l’objet d’un prêt viager hypothécaire, doit être libre. C’est-à-dire ? Pour en bénéficier, aucun crédit ne doit être rattaché à cette habitation.

Le prêt viager hypothécaire : à qui s’adresse-t-il ?

Ce prêt est destiné à toute personne physique étant en possession d’une maison ou d’un appartement. Néanmoins, il est souvent consenti à un senior ou à un retraité.

Bon à savoir

Les biens éligibles au prêt viager hypothécaire doivent se trouver en France. Les logements, se trouvant dans les départements et territoires d’outre-mer (DOM-TOM), en Corse et sur les îles non reliées par un pont, ne peuvent pas bénéficier de ce prêt.

Pourquoi ce type de profil peut être intéressant pour un senior ou un retraité ? Parce que son niveau de vie, notamment celui qui est en retraite, peut baisser. Voulant maintenir son niveau de vie sans passer par la vente de son bien immobilier, il peut avoir accès à ce type de contrat qui permet de transformer une partie de la valeur du bien en capital disponible, tout en continuant à y vivre.

En plus, il est idéal pour les seniors qui ne sont plus autorisés à souscrire un crédit classique auprès d’une banque ou d’un établissement de prêt, à cause notamment d’une santé défaillante, mais qui ont encore des projets de vie.

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Quelle est la durée d’un prêt viager hypothécaire ?

Contrairement aux crédits classiques, les intérêts sur ce prêt n’exigent pas de remboursement mensuel. En effet, le remboursement du capital emprunté et des intérêts interviendra au moment où :

L’emprunteur ou le dernier co-emprunteur décède

La banque ou l’organisme prêteur va saisir le bien pour le mettre aux enchères et essayer de récupérer le capital et les intérêts générés pendant la longévité de ce prêt.

Si les héritiers décident de garder l’appartement ou la maison pour y résider ou pour le vendre, ils devront racheter la dette plafonnée à la valeur de l’immeuble estimée au jour de l’ouverture de la succession.

Le prêteur peut poursuivre la saisie ou la vente du logement ou se voir attribuer la propriété de l’immeuble par décision judiciaire ou en vertu d’un pacte commissoire.

L’emprunteur prend la décision de vendre son bien ou encore de faire une donation

Le projet de cession doit être signalé au créancier hypothécaire. Une estimation du bien immobilier peut être réalisée en cas de contestation concernant la valeur de l’immeuble retenue dans l’acte de cession. La créance du prêteur sera alors plafonnée, après cette estimation réalisée par un expert choisi par l’emprunteur et le créancier, en fonction :

Du prix de vente, s’il n’y a aucune contestation par le créancier.
Du prix d’adjudication de l’immeuble, si le créancier hypothécaire fait procéder à la saisie et à la vente du logement en vertu de son droit de suite.
De la valeur d’expertise de l’immeuble si le créancier hypothécaire demande l’attribution judiciaire du bien immobilier ou se prévaut du pacte commissoire.

L’emprunteur ou le dernier co-emprunteur veut faire un remboursement anticipé

Si l’emprunteur veut anticiper le remboursement, la banque ou l’établissement prêteur appliquera des pénalités, appelées des indemnités de remboursement anticipé, connues sous l’acronyme IRA.

Les intérêts, capitalisés par l’emprunteur pendant la longévité du prêt viager hypothécaire, ajoutés au montant du prêt initial, peuvent varier en fonction de la banque ou de l’établissement prêteur, mais aussi des conditions du marché.

En résumé, plusieurs événements peuvent entraîner le remboursement de ce prêt : le décès du dernier emprunteur, la vente du bien ou le souhait de rembourser par anticipation

Pourquoi opter pour un prêt viager hypothécaire ?

Le prêt viager hypothécaire, dispositif légal encadré par le Code de la consommation, peut se transformer en solution intéressante, surtout pour les retraités ou les seniors qui ne parviennent pas à souscrire un prêt et qui ont un projet immobilier à réaliser. Dans ce cas de figure, ce prêt permet à un emprunteur :

D’obtenir un capital en contrepartie d’une mise sous hypothèque de 1er rang de son bien immobilier.
De conserver la pleine propriété de son bien immobilier.
De garder un train de vie agréable.
De financer un projet personnel comme des travaux de rénovation, l’achat d’un véhicule ou la préparation d’un séjour à l’étranger.
De fournir une aide financière à ses enfants, voire petits-enfants par le biais d’une donation.
De réaliser des travaux dans sa résidence principale, par exemple, pour l’adapter en vue d’accueillir, par exemple, des personnes à mobilité réduite (PMR).
De financer des soins médicaux.
De ne pas s’encombrer d’un nouveau crédit et de ses inconvénients comme le taux d’endettement ou le risque de surendettement.
De faire face à une dépense inattendue.
D’avoir une source de revenus intéressante pour un senior ou un retraité.

Gardons à l’esprit que la somme empruntée ne peut pas financer une activité professionnelle.

Quelles sont les conditions pour bénéficier d’un prêt viager hypothécaire ?

Ce prêt peut être alloué à un emprunteur même s’il s’agit d’un senior et que ce dernier ne « roule pas sur l’or ». À ce jour, l’âge et les ressources ne sont pas un obstacle lorsqu’il s’agit d’obtenir un prêt viager hypothécaire. De plus, le particulier sur le point de réaliser un prêt viager hypothécaire n’est pas obligé de souscrire une assurance emprunteur, contrairement au souscripteur d’un emprunt immobilier.

1-Il doit conserver son assurance habitation pour la maison ou l’appartement mis sous hypothèque. Le client doit effectivement être en mesure de garantir la valeur du bien en cas de sinistre sur le bien mis en hypothèque.

2-Les propriétés concernées par un prêt viager hypothécaire, qu’il s’agisse d’une maison ou d’un appartement, doivent être à usage exclusif d’habitation, à savoir des résidences principales, secondaires, biens locatifs.

3-Les biens mixtes, c’est-à-dire à usage professionnel et d’habitation, ainsi que les terrains ou les ventes en l’état futur d’achèvement (VEFA) ne peuvent pas bénéficier de cette solution.

Bon à savoir

Les biens atypiques, à savoir les propriétés se trouvant sur une exploitation agricole, les fermes ou encore les châteaux sont exclus de cette opération.

Quels sont les critères de sélection concernant l’emprunteur ?

Afin d’examiner la demande de prêt viager hypothécaire, certains éléments seront pris en compte par l’organisme prêteur. Il s’agit de :

La valeur du bien : l’évaluation doit être réalisée par un expert indépendant.
L’âge du propriétaire qui veut emprunter. Pour certains organismes prêteurs, il est fixé à 60 ans minimum. L’âge, qui n’est pas forcément un obstacle pour obtenir ce type de prêt, va néanmoins influencer le montant et le taux d’intérêt.
Le sexe de l’emprunteur. Les femmes ont une espérance de vie plus longue que les hommes dans le monde, mais aussi en France. Leur espérance de vie est de 85,6 ans contre 80 ans pour les hommes. Ce fait peut leur permettre de bénéficier d’un montant supérieur, avec les mêmes conditions.

Quels sont les frais à prévoir pour un PVH ?

Un prêt viager hypothécaire peut entraîner des indemnités de remboursement anticipé (IRA) et des frais de mainlevée d’hypothèque. Mais pas seulement ! En effet, l’emprunteur doit également prévoir les frais suivants :

Les frais de dossier qui tournent autour de 1 à 3 % du capital emprunté.
Les frais de notaire.
Les frais d’hypothèque se situant autour de 2 à 5 % en fonction du montage et du montant du prêt.
L’expertise immobilière généralement prise en charge par les banques selon l’offre de prêt.
Le taux d’intérêt.
Le taux annuel effectif global (TAEG).

Comment est fixé le taux d’intérêt du prêt viager hypothécaire ?

La somme empruntée est généralement inférieure à la valeur réelle de la propriété : 15 % à 60 % de la valeur estimée par la banque ou l’établissement prêteur. Quant aux intérêts annuels de l’emprunt à taux fixe pendant toute la durée de vie du contrat, ils s’accumulent et sont ajoutés au capital emprunté. Ce procédé permet ainsi à l’emprunteur de ne pas alourdir son budget mensuel.

Comme pour un crédit immobilier basique, le prêteur doit définir un taux d’intérêt qui permet de calculer la somme que le principal intéressé devra payer en cas de remboursement anticipé. Ce taux permet également de calculer la somme due par les héritiers dans le cas où ces derniers voudraient conserver l’appartement ou la maison et rembourser par conséquent la banque ou l’établissement de crédit.

Il ne faut pas s’en tenir qu’au seul taux d’intérêt, mais à l’ensemble des coûts comme le prix de l’hypothèque, l’estimation de valeur, les frais relatifs au dossier, etc.

Le taux annuel effectif global intègre tous les frais : les taux d’intérêts, les frais de dossier, les frais d’expertise, le coût de l’assurance emprunteur qui est souvent déterminé après que l’emprunteur a rempli le questionnaire médical.

Bon à savoir

Le taux annuel effectif global (TAEG) ne doit pas dépasser les taux d’usure fixés par la Banque de France tous les trois mois.

Il existe trois taux d’usure en fonction du montant du prêt :

Montant inférieur ou égal à 3 000 €.
Montant compris entre 3 000 et 6 000 €.
Montant supérieur à 6 000 €.

Même s’ils sont calculés pendant la durée de vie du prêt, les intérêts ne sont remboursés qu’après le décès de l’emprunteur ou après la vente du bien immobilier. Mentionnons également que les taux des prêts viagers hypothécaires sont généralement assez élevés par rapport à un prêt hypothécaire classique en raison des risques de longévité et d’une éventuelle dévaluation immobilière. Il est donc capital de comparer le coût global de ce prêt avec celui d’un autre emprunt.

Quand faut-il rembourser un prêt viager hypothécaire ?

Il existe, à ce jour, trois façons de rembourser ce prêt. Rappelons effectivement que le client ne le rembourse pas tous les mois, comme un prêt immobilier classique ou un emprunt à la consommation. Il va effectivement le rembourser en une seule fois. Voici les trois façons de s’acquitter de ce prêt.

Le propriétaire vend sa propriété de son vivant

Cette option est tout à fait possible. Mais le client devra rembourser le capital et les intérêts générés pendant la longévité du prêt viager hypothécaire. Comme la propriété est sous hypothèque, l’emprunteur, qui opte pour une vente, doit en informer le prêteur.

L’intéressé opte pour un remboursement anticipé souvent total du PVH

S’il opte pour cette solution, le particulier, dont la résidence principale est, par exemple, sous hypothèque, devra verser des indemnités de remboursement anticipé (IRA). Le montant de ces indemnités est variable en fonction du versement du capital.

L’emprunteur décède

Après le décès, la banque ou l’organisme financier va d’abord saisir la maison ou l’appartement puis le mettre en vente. Il va se rembourser grâce à la revente et versera l’excédent aux héritiers. Si le montant de la vente est inférieur au capital emprunté, les héritiers n’ont rien à payer. Si les héritiers désirent garder l’appartement ou la maison, ils doivent s’acquitter de la dette du propriétaire décédé auprès de l’organisme prêteur. Aussitôt après, le remboursement du crédit, les héritiers pourront prendre possession du logement.

Une banque ou un établissement de crédit joue un rôle important dans l’octroi de ce produit financier. Le prêteur va non seulement évaluer la valeur du bien mais également déterminer le coût du prêt en fonction de divers facteurs : l’âge du détenteur de l’appartement ou de la maison puis l’état du marché immobilier.

Une banque est capable d’offrir des conseils personnalisés pour aider les principaux intéressés à comprendre les tenants et les aboutissants financiers de ce prêt.

Quels sont les avantages du prêt viager hypothécaire ?

Introduit en France par l’ordonnance n° 2006-346 du 23 mars 2006 relative aux sûretés, le prêt viager hypothécaire s’inspire du « reverse mortgage » anglo-saxon. Ce dispositif vise à offrir à un senior ou à un retraité, détenteur d’une maison ou d’un appartement, une alternative pour mobiliser leur patrimoine immobilier sans le vendre, répondant ainsi à des besoins croissants de financement à la retraite. Les avantages de ce prêt, permettant au détenteur, par exemple, d’une résidence principale de débloquer une partie de la valeur du bien sous forme de capital, sans avoir à le céder, ne sont pas négligeables.

Outre l’accès à un capital et la garantie de garder le droit de vivre dans son logement jusqu’à son décès ou jusqu’à ce qu’il décide de le mettre en vente, ce prêt offre d’autres points positifs.

L’emprunteur n’effectue aucun remboursement de prêt de son vivant. Il peut ainsi garder un niveau de vie correct sans alourdir son budget mensuel. En effet, il rembourse le capital ainsi que les intérêts capitalisés au terme du prêt.
Le particulier en possession d’une maison ou d’un appartement hypothéqué en garde la pleine propriété.
Le PVH offre la possibilité de débloquer des fonds afin de dégager une trésorerie immédiate pour financer d’autres projets.
Ce type de prêt ne pose pas le problème du calcul du taux d’endettement puisque le particulier ne rembourse pas le crédit.
Le montant du prêt viager hypothécaire n’est pas soumis à l’impôt. En effet, il ne s’agit pas d’un revenu.
La personne concernée n’est pas obligée de souscrire une assurance emprunteur.
Le principal intéressé n’a pas à remplir de questionnaire médical, ne fera pas de bilan de santé.
Il peut changer d’avis et rembourser son prêt par anticipation.
Le prêt viager hypothécaire ne génère pas des frais de notaire comme il n’y a aucune vente immobilière.

Quels sont les inconvénients de cette solution de financement ?

Le prêt viager hypothécaire est une solution permettant de recevoir de l’argent, tout en donnant en garantie son appartement ou sa maison. Cette opération, qui ne doit pas être confondue avec la vente en viager et l’hypothèque dite classique, ne possède pas que des avantages, comme tout produit financier.

Le montant du prêt va dépendre de la valeur du bien et de l’âge du particulier auquel il va contracter ce prêt viager hypothèque.
Les taux d’intérêt, fixés par le prêteur, sont parfois plus élevés qu’un prêt hypothécaire classique en raison du risque accru pour le prêteur.
La mise en place d’un prêt viager hypothécaire entraîne généralement des frais de prise de garantie, des frais d’hypothèque et frais de dossier de notaire. Attention, il ne s’agit pas de frais de notaire comme lors d’une acquisition. Ces frais sont pris en compte dans le calcul global du coût du crédit et dans le TAEG.
Le coût est élevé à long terme avec les intérêts capitalisés. Par conséquent, il peut réduire l’héritage transmis aux héritiers.
Un logement à usage mixte (habitation et professionnel) ne peut pas être une garantie pour un prêt viager hypothécaire.
L’emprunteur garde la propriété. Il doit s’occuper de l’entretien de son bien immobilier jusqu’à son décès ou la vente de sa propriété immobilière.
Les banques spécialisées dans ce type de prêt ne sont pas nombreuses en France.

Quelles sont les précautions à prendre pour éviter des surprises désagréables ?

Qu’il s’agisse d’améliorer votre habitat, d’aider vos enfants, de financer certains aléas de la vie ou de disposer tout simplement de liquidité supplémentaire, ce prêt permet d’obtenir des fonds grâce à votre patrimoine immobilier. Il est néanmoins essentiel de :

Comprendre les termes du contrat, notamment les modalités de calcul des intérêts et les conditions de remboursement.
Évaluer l’impact sur les héritiers, le remboursement du prêt pouvant réduire significativement l’héritage.
Vérifier la réputation de l’organisme prêteur et s’assurer de sa solidité financière et de sa transparence.
Consulter un notaire ou un conseiller financier pour obtenir un avis impartial et éclairé.

Quelles sont les démarches pour souscrire un prêt viager hypothécaire ?

Il y a des étapes importantes qu’il ne faut surtout pas négliger pour comparer les offres disponibles et proposées par une banque ou un organisme prêteur. Des offres qui varient d’une banque à l’autre. Certaines banques ou certains organismes prêteurs peuvent effectivement proposer des montants de prêt élevés, alors que d’autres peuvent offrir des taux d’intérêts compétitifs.

Là aussi, il est capital de comparer les différentes offres disponibles sur le marché pour trouver celle qui correspond le mieux au profil de l’emprunteur, à ses besoins et à sa situation financière. Après avoir trouvé l’organisme de crédit qui propose le prêt viager hypothécaire, il faut :

Passer par un établissement bancaire qui va dépêcher un expert immobilier indépendant en vue de réaliser une évaluation neutre de la maison ou de l’appartement.
Avoir recours à un notaire pour l’inscription hypothécaire, avec l’offre de prêt signée.
Se tourner vers un conseiller expert en prêt viager hypothécaire si nécessaire.

Quelles sont les étapes pour souscrire un PVH contrat de prêt ?

Le prêteur va s’appuyer sur les éléments suivants qui peuvent varier en fonction de l’âge de l’emprunteur et du type de logement mis en hypothèque :

L’analyse du besoin concernant l’emprunteur.
La désignation de l’appartement ou de la maison hypothéqué et sa valeur.
Le montant qui sera défini par la banque.
La signature de l’offre de prêt par le client, accompagné de son courtier, travaillant par exemple pour Ymanci.
Le rendez-vous chez le notaire pour la prise de garantie hypothécaire chez le notaire.

Bon à savoir

Il doit s’écouler un délai minimum de dix jours calendaires entre la réception de cette offre de prêt et la signature du contrat. Le prêteur n’est pas autorisé à vous faire un versement tant que l’offre de crédit n’est pas acceptée.

La signature du contrat doit s’effectuer chez le prêteur avant de prendre l’hypothèque chez le notaire. Le notaire va vérifier les sections cadastrales, le fait qu’il n’y a aucune hypothèque judiciaire ou autre sur le logement. Quant aux frais, ils sont à la charge de la personne concernée par ce type d’opération.

Quelles sont les obligations de l’emprunteur ?

Si des travaux divers sont nécessaires dans la maison ou dans l’appartement hypothéqué, ce rôle est dévolu à l’emprunteur pendant la durée du prêt. Si ce dernier n’entretient pas ce logement, le prêteur peut lui réclamer le remboursement anticipé du prêt.

Un état des lieux peut être exigé par l’organisme de crédit au moment de la souscription du prêt. Ce document, annexé à l’acte notarié, servira de preuve en cas de litige concernant le logement et ses équipements.

Il a aussi l’obligation d’obtenir une autorisation écrite de l’organisme de prêt s’il décide de louer le bien hypothéqué.

Existent-ils d’autres options de financement pour les seniors et les retraités ?

Outre le PVH, ces derniers disposent de plusieurs solutions pour accéder à des liquidités :

La vente en viager

Dans le cas d’une vente en viager, le particulier vend son bien, en échange d’un prix qui réunit un bouquet versé à la signature et d’une rente viagère versée périodiquement. La vente en viager permet de conserver la jouissance d’une habitation. C’est ce que les professionnels appellent l’usufruit. Il y vit, mais il n’est plus propriétaire des murs. Lors du décès de l’usufruitier, celui qui a récupéré la propriété des murs reprend naturellement le bien immobilier. Il y a effectivement le viager occupé, mais également le viager libre.

Le prêt relais

Ce prêt temporaire permet de financer l’achat d’un nouveau bien en attendant la vente de l’ancien. Il est toutefois moins adapté aux “anciens” souhaitant rester dans leur logement actuel.

Le prêt hypothécaire classique

Le prêt hypothécaire est un emprunt amortissable. C’est-à-dire que l’emprunteur ne rembourse qu’une partie du capital emprunté et qu’il s’acquitte des intérêts durant la longévité du prêt hypothécaire classique. De son côté, le PVH permet de retarder le remboursement jusqu’au décès de la personne qui détient l’appartement ou la maison.

Prêt viager hypothécaire : que dit la loi ?

Le PVH a été introduit en France par l’ordonnance n° 2006-346 du 23 mars 2006 relative aux sûretés. Il est encadré par le Code de la consommation en France. En effet, des articles de loi régissent le prêt viager hypothécaire, notamment ceux relatifs à la protection des consommateurs et à la transparence des conditions de crédit. Il faut lire correctement et attentivement les documents avant de les signer comme le contrat par lequel un établissement de crédit ou financier accorde à une personne physique un prêt sous forme d’un capital ou de versements périodiques.

Est-il possible de confier ce projet à un courtier ?

Ce contrat de prêt garanti par une hypothèque sur un bien immobilier apparaît comme une solution intéressante notamment pour les seniors ou les retraités. Toutefois il est crucial d’assimiler les implications juridiques et financières de ce type de contrat. Mais également de comprendre les conditions, les coûts et les impacts sur l’héritage avant de mettre en place ce type de crédit. Le propriétaire d’une résidence principale, intéressé par le prêt viager hypothécaire, peut s’en remettre à un courtier expert dans le montage d’un prêt viager hypothécaire. Alors, oui, un courtier peut être à vos côtés pour transformer votre projet en réalité.

Certains courtiers sont, en effet, formés pour répondre aux questions tournant notamment autour de la trésorerie, du TAEG, de l’assurance emprunteur et de son fameux questionnaire médical, de l’encadrement légal de ce prêt, de l’acte notarié. Ils sont capables de donner des conseils avisés, de réunir les justificatifs nécessaires, de trouver l’organisme financier qui étudiera votre dossier, de vous seconder auprès des notaires, etc. Ils se montreront disponibles à chaque étape de cette démarche. Comme les courtiers Ymanci l’ont déjà prouvé à maintes reprises. Si vous voulez une preuve, les retours de nos clients sont à votre disposition ci-dessous.

Nos avis Google

      
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      Publié sur Google  
   
   Barbe Noir 
 0 days ago
 
 
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   Laura Andre 
 0 days ago
 
 
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   Julie Michelin 
 1 days ago
 
 
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Merci !!
  
 
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   Daniela 
 2 days ago
 
 
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Ce n’était vraiment pas gagné d’avance, mais il n’a jamais abandonné et nous a énormément aidés et accompagnés tout au long du projet.
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MERCI!

Réponse du propriétaire
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   Jean marc Scheuer 
 2 days ago
 
 
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Merci
  
 
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   Andréa 
 3 days ago
 
 
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   Alexandre Vincent 
 4 days ago
 
 
 Trustindex vérifie que la source originale de l'avis est Google. Je suis satisfait du travail de Mme Jolivet, j'ai apprécié son professionnalisme et sa réactivité.

Réponse du propriétaire
Merci de votre note ! Et d'avoir pris le temps d'écrire un message 😉
Bonne continuation !
  
 
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   Pascal SINNSINN 
 4 days ago
 
 
 Trustindex vérifie que la source originale de l'avis est Google. Très satisfaits du prêt obtenu et du suivi.
J'avais plusieurs comptes et beaucoup de mouvements bancaires à retracer, Julie a été trèèès patiente et rigoureuse

Réponse du propriétaire
Merci d'avoir pris le temps de laisser un avis sur ma prestation. Cela a été fastidieux mais essentiel pour la bonne compréhension de votre gestion de comptes.
Je reste à votre disposition et vous souhaite une bonne continuation.
Bien cordialement, 
Julie Simonin
  
 
     Publié sur Google  
   
   Expalie Gre 
 6 days ago
 
 
 Trustindex vérifie que la source originale de l'avis est Google. Mme Thiebert est la personne que vous souhaitez avoir avec vous pour votre projet.
Au delà de ses compétences et de sa grande expérience, elle fait preuve de disponibilité, de pédagogie et surtout elle se donne à fond pour votre projet.
Mon dossier était compliqué, et sûrement pas le plus intéressant pour son cabinet mais elle a passé du temps et m’a permise d’obtenir mon 1er appartement.
Mes prochains projets seront définitivement avec elle .
Merci Mme Thiebert.
Elodie D.

Réponse du propriétaire
MERCI Elodie, votre message me touche profondément.☺️
Dans mon cabinet, il n’y a pas de petits ou gros clients, quelque soit le projet, j’ai plaisir à accompagner mes clients même si on préfère la facilité 😄
Je vous souhaite bonne continuation et rdv au prochain projet 🤗
Bien à vous
  
 
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   Florian Domenech 
 7 days ago
 
 
 Trustindex vérifie que la source originale de l'avis est Google. Une fois le crédit signé, plus aucune nouvelle. Nous avons dû relancer à plusieurs reprises pour obtenir les documents nécessaires à la banque. L'accompagnement s'est arrêté net et nous avons dû tout gérer tout seuls. De plus, ils nous avaient promis une offre de parrainage avec 150 € de bons cadeaux : quatre mois plus tard, notre parrain les attend encore... En revanche, dès le lendemain de la signature chez le notaire, les 3 000 € de frais de courtage ont été réclamés sans aucun délai.
  
 
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   Laure FRANCINI 
 9 days ago
 
 
 Trustindex vérifie que la source originale de l'avis est Google. Un immense merci pour votre accompagnement !
Grâce à vous, j’ai pu obtenir mon financement et surtout concrétiser mon projet immobilier😊
Merci pour votre sympathie, votre disponibilité, votre professionnalisme, votre réactivité et votre bienveillance tout au long de cette aventure.
Je suis vraiment ravie de vous avoir fait confiance et je vous recommande les yeux fermés !
Encore merci pour tout 😊!
  
 
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   Veronica Franco 
 9 days ago
 
 
 Trustindex vérifie que la source originale de l'avis est Google. ⭐⭐⭐⭐⭐
Un immense merci à Julie pour son accompagnement dans le financement de notre maison !

Dès le début, Julie a été d’un professionnalisme remarquable, mais surtout très disponible, réactive et à l’écoute. Dans un projet immobilier où les délais sont parfois très serrés et où il faut pouvoir avancer rapidement, c’était vraiment rassurant de savoir que nous pouvions compter sur elle.

Julie nous a accompagnés de A à Z, aussi bien à distance que lors de nos rendez-vous avec les banques. Elle a toujours été présente, disponible et de très bon conseil, avec beaucoup de sérieux et d’efficacité.

Et au-delà de ses compétences, c’est une personne vraiment agréable, accessible et avec qui nous avons pris plaisir à échanger tout au long de notre projet.

Nous sommes vraiment ravis d’avoir fait appel à elle et nous la recommandons sans hésiter ! Encore merci Julie pour tout votre travail et votre accompagnement 😊

⭐⭐⭐⭐⭐

Réponse du propriétaire
Merci infiniment pour votre message ca me touche sincèrement, car c'est avec cœur que j'effectue mon travail pour mes clients et avec professionnalisme pour vous rassurer et vous démontrer que vous êtes entre de bonnes mains. Bonne continuation à vous deux :) et au plaisir de vous revoir.
  
 
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   Lucas GILBERT 
 10 days ago
 
 
 Trustindex vérifie que la source originale de l'avis est Google. Courtière de confiance et professionnelle.

Nelly nous a accompagnés dans l’acquisition de notre projet à deux. Elle est disponible, efficace et réactive. Elle a su trouver le meilleur financement possible en prenant en compte tous les aspects de nos exigences.

En plus d’être rigoureuse, Nelly est une personne douce et bienveillante, mélangeant ainsi rigueur bancaire et délicatesse humaine.

Nous la recommandons vivement, ma conjointe et moi.

Au plaisir de refaire affaire avec elle !
  
 
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   Gabie MK 
 10 days ago
 
 
 Trustindex vérifie que la source originale de l'avis est Google. Deuxième fois que je vais vers Ymanci pour leur service de courtage et ça se passe très bien. Mention spéciale à Thibault sui s’est montré disponible et réactif au cours de nos échanges

Réponse du propriétaire
Bonjour Gabie, je vous remercie pour votre fidélité et votre confiance renouvelée. J'ai toute confiance en Thibault, et je suis ravie que tout se soit bien passé.
Bien cordialement Fabienne
  
 
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   gore hambardzumyan 
 10 days ago
 
 
 Trustindex vérifie que la source originale de l'avis est Google. Nous avons eu la chance d’être accompagnés par M. Le Meur pour notre recherche de crédit, et nous ne pouvons que le recommander !

Très professionnel, à l’écoute, disponible et surtout vraiment bienveillant, il a su nous accompagner et nous rassurer tout au long de notre projet. Malgré un dossier qui n’était pas des plus simples, il a réussi à nous trouver une solution et à obtenir notre crédit.

Un grand merci pour son travail, sa patience et son implication. Nous sommes vraiment ravis de lui avoir fait confiance !

Réponse du propriétaire
Bonjour Gore, Nous vous remercions très sincèrement pour avoir pris le temps de rédiger un aussi long avis, pour remercier Thibault Le Meur pour son travail. Nous sommes très heureux d'avoir contribuer à la réalisation de votre projet. Bien cordialement Fabienne
  
 
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   Caroline 
 11 days ago
 
 
 Trustindex vérifie que la source originale de l'avis est Google. Nous avons été accompagnés par Valérie pour rechercher un crédit au meilleur taux. Ses conseils, sa bienveillance et son professionnalisme nous ont guidés tout au long de notre premier crédit avec sérénité ! Nous la recommandons les yeux fermés !

Réponse du propriétaire
Merci beaucoup Caroline pour votre retour et votre confiance !

Nous sommes ravis que Valérie ait pu vous accompagner avec bienveillance et professionnalisme dans la recherche de votre premier crédit immobilier. Chez Ymanci Marseille, notre objectif est justement de vous guider à chaque étape de votre financement et de rechercher les meilleures conditions possibles pour votre projet.

Félicitations pour ce premier projet et merci encore pour votre recommandation 😊

L’équipe Ymanci Marseille
  
 
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   B “Berni” B 
 11 days ago
 
 
 Trustindex vérifie que la source originale de l'avis est Google. Équipe très réactive et dynamique de très bon conseils. Je recommande fortement.

Réponse du propriétaire
Bonjour,

Un grand merci pour votre retour et pour votre recommandation ! 😊 Nous sommes ravis d’avoir pu vous accompagner et de savoir que notre réactivité, notre dynamisme et nos conseils ont répondu à vos attentes. Toute l’équipe vous remercie chaleureusement pour votre confiance !

Cordialement,
  
 
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   daniyo brekik 
 11 days ago
 
 
 Trustindex vérifie que la source originale de l'avis est Google. Je recommande vivement Ymanci Patrimoine et tout particulièrement Madame Corinne Quembre pour son professionnalisme, sa disponibilité et son accompagnement.
Elle a été à l’écoute, réactive et très efficace pour m’aider dans mon projet de prêt. Grâce à ses conseils et à son sérieux, mon dossier a été très bien suivi du début à la fin.
Un grand merci à Madame Quembre pour son aide, sa gentillesse et son professionnalisme. Je n’hésiterai pas à la recommander à mon entourage.

Réponse du propriétaire
Merci Mr BREKIK pour ce retour et votre confiance . C'est un plaisir d'avoir pu vous accompagner sur votre projet voiture. Toute l'équipe d'Ymanci Patrimoine reste à votre disposition. N'hésitez pas à parler de nous dans votre entourage. Bonne continuation à vous. Bien cordialement. Corinne QUEMBRE
  
 
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   Jérémie Vey 
 12 days ago
 
 
 Trustindex vérifie que la source originale de l'avis est Google. Très bonne expérience. Dans une période difficile pour emprunter, se savoir suivi et orienté vers les meilleures options possibles est très rassurant. Avoir affaire à un professionnel change tout. Merci à Thomas Rocher, toujours réactif, même pendant ses vacances, et longue vie à Ymanci !
  
 
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   Megan Lhommet 
 12 days ago
 
 
 Trustindex vérifie que la source originale de l'avis est Google. Thomas a été d'une grande aide pour l'obtention de notre prêt.
Même en vacances il a été là pour nous.
Il nous a facilité tout le travail de recherche et de mise en place du prêt.
Merci encore pour tout.
  
 
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   Lola Cavarec 
 12 days ago
 
 
 Trustindex vérifie que la source originale de l'avis est Google. Un énorme merci à Monsieur Desio, pour son accompagnement de A à Z.
Grâce à son expertise et sa ténacité, nous avons obtenu un excellent taux pour notre projet immobilier !
Au-delà de la performance sur le dossier, c'est une réactivité hors norme : réponse à la moindre interrogation.
C'est rare de tomber sur un professionnel aussi investi, rassurant et disponible.

Réponse du propriétaire
Je suis ravi de lire que vous avez apprécié cet accompagnement mené à chaque étape de votre projet. Je resterai pleinement attentif pour offrir la même qualité de suivi à l’avenir. Merci beaucoup pour votre avis.
  
 
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   Jessica Ban 
 12 days ago
 
 
 Trustindex vérifie que la source originale de l'avis est Google. Nous avons été accompagnés par Madame Thiebert en 2020, sur recommandation, pour l’achat de notre premier appartement. Son accompagnement nous ayant été tellement précieux, il était évident pour nous de repasser par elle pour notre nouvel achat en 2026.

Une nouvelle fois, elle a grandement facilité toutes les démarches. Très humaine, à l’écoute, disponible et proche de ses clients, c’est un vrai plaisir d’être accompagnés par elle. Nous la recommandons vivement et la remercions pour son précieux accompagnement !

Réponse du propriétaire
Un grand merci pour vos mots, chaleureux et cette recommandation.
c’est toujours un honneur de voir mes clients me renouveler leur 
confiance sur un nouveau projet.
Ce fut un réel plaisir. Vous êtes tellement adorable tous les deux.
Je vous souhaite bonne continuation d’être heureux dans votre nouvelle maison et vos autres projets, plus familiaux😉
  
 
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   di noto melanie 
 13 days ago
 
 
 Trustindex vérifie que la source originale de l'avis est Google. Merci encore à Thomas Rocher pour sa persévérance !
Malgré notre dossier assez à compliquer il a réussi à nous obtenir un prêt en peu de temps. Sans lui nous n’y serons jamais arrivés.
  
 
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   Jade Mabriez 
 13 days ago
 
 
 Trustindex vérifie que la source originale de l'avis est Google. Un grand merci à Madame Thiebert et à Jennifer pour m'avoir accompagné tout au long de cette belle aventure ! Avec un très bon suivi et toujours la réponse à mes questions ! Je recommande
  
 
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   Éric Souillé 
 13 days ago
 
 
 Trustindex vérifie que la source originale de l'avis est Google. Madame Jolivet m'a été d'un grand soutien tout au long de mon projet immobilier. Très professionnelle, à l'écoute et efficace. Je recommande !

Réponse du propriétaire
Merci sincèrement Éric d'avoir pris le temps de votre témoignage. Je vous souhaite de beaux moments dans votre maison !
Au plaisir de vous revoir.
  
 
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   Fanny Richer 
 15 days ago
 
 
 Trustindex vérifie que la source originale de l'avis est Google. Je recommande vivement Mme Thiebert Agnes! Elle a été adorable, très gentille, à l’écoute et surtout très efficace. Elle a pris le temps de bien m’accompagner, de répondre à toutes mes questions et de m’aider dans toutes les démarches. Son professionnalisme et sa disponibilité m’ont vraiment rassurée.

Merci beaucoup pour votre travail et votre accompagnement, je suis vraiment ravie d’avoir fait appel à vous. 🌸

Réponse du propriétaire
Merci Fanny, ce fut un plaisir de vous accompagner, vous êtes une très belle personne, dans tous les sens du terme 🤗
Je vous souhaite tout le bonheur que vous méritez 🌸
  
 
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   Karim Barhoumi 
 15 days ago
 
 
 Trustindex vérifie que la source originale de l'avis est Google. ⭐⭐⭐⭐⭐

Je recommande vraiment Thomas les yeux fermés ! Il m’a accompagné du début à la fin pour mon achat de maison et a toujours été présent, disponible et à l’écoute. Il a tout fait pour que mon crédit puisse passer et a vraiment cherché la meilleure solution pour moi. Grâce à lui, tout s’est super bien passé et j’ai pu concrétiser mon projet sereinement. Un grand merci pour son travail, son sérieux et son implication et son grand professionnalisme merci encore une fois Thomas 👏🏡
  
 
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   Franck Foucher 
 18 days ago
 
 
 Trustindex vérifie que la source originale de l'avis est Google. Je recommande très vivement Madame Charlène Moreau, courtier à Ymanci .Sans cela , nous n’aurions jamais pu obtenir notre emprunt immobilier. Nous avons sollicité Madame Moreau pour notre dossier qui comportait de nombreuses difficulté. Elle s’est battue plus déterminée que nous-mêmes. Nous a conseillé et accompagné jusqu’au jour de la signature. Le coût de son intervention est dérisoire en comparaison de tout le travail et l’accompagnement fourni   Pour moi la meilleure des courtiers.
  
 
     Publié sur Google  
   
   Pauline Bouillon 
 18 days ago
 
 
 Trustindex vérifie que la source originale de l'avis est Google. Nous avions collaboré pour notre premier projet d’achat immobilier et c’est avec évidence que nous avons placé notre confiance en YMANCI pour le second. Et c’est dire…:« Le dossier le plus rapide » ! En une semaine, dossier bouclé, envoyé, réceptionné et validation de l’offre de la banque. Accompagné de Pierre lors de la signature de l’offre à la banque, tout en détente.
Entre l’acceptation de notre offre de prix immobilier, le dossier chez YMANCI, le financement et la remise des clefs chez le notaire : 2 mois et quelques jours. Je recommande fortement !
Un grand MERCI à Pierre et son équipe.

Réponse du propriétaire
Merci Pauline, effectivement quelle rapidité sur votre dossier, il a fallu aller vite et ce fut chose faite, trop heureux pour vous et d'avoir contribué une seconde fois à rendre possible votre projet !
  
 
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   Amine Saria 
 18 days ago
 
 
 Trustindex vérifie que la source originale de l'avis est Google. Un grand merci à Monsieur David Pereira pour son accompagnement et son implication dans notre projet. Toujours disponible, à l’écoute et très réactif
  
 
 
  
 
 
   Certifié par: Trustindex  Le badge vérifié de Trustindex est le symbole universel de confiance. Seules les meilleures entreprises peuvent obtenir le badge vérifié, avec une note supérieure à 4.5, basée sur les avis des clients au cours des derniers 12 mois. En savoir plus

Nos avis Trustpilot

En conclusion, le prêt viager hypothécaire est un moyen d’obtenir des liquidités sans avoir recours aux conditions classiques d’un prêt. Il concerne les propriétaires d’un appartement ou d’une maison qui veulent générer de la trésorerie. Les intérêts du prêt sont capitalisés et ne sont pas déductibles des revenus fonciers. Au décès de l’emprunteur, le remboursement du prêt est prélevé sur la succession, mais les héritiers ne sont pas tenus de rembourser au-delà de la valeur du bien. Pour ce type de transaction, il n’est pas nécessaire de remplir le questionnaire de santé, de souscrire une assurance emprunteur. Quant aux remboursements, ils ne seront pas effectifs jusqu’au décès du senior ou du retraité qui aura opté pour cette opération.

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Article supervisé par Anthony Ditte
Directeur marché Immobilier et Professionnels
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Article écrit par Florence Carpentier LinkedIn

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