Est-ce possible de faire un crédit immobilier quand on est au RSA ?

Élise Duret rédactrice
Publié le , mis à jour le par Elise Duret - Rédactrice web

Vous êtes au RSA et vous pensez que l’on ne peut pas être éligible au crédit immobilier quand on n’a pas de CDI. Détrompez-vous ! Prêt immobilier et RSA ne sont pas des termes incompatibles. Bien qu’aucune banque ne vous octroiera un prêt immobilier classique, il existe des dispositifs qui permettent à toute personne bénéficiaire du revenu de solidarité active (RSA) d’accéder à la propriété. Ymanci vous explique comment devenir propriétaire, même avec de faibles revenus !

Prêt immobilier et RSA : les différents prêts pour financer votre futur logement

Les personnes au RSA ne sont pas systématiquement exclues du marché immobilier. En effet, plusieurs dispositifs permettent de concilier prêt immobilier et RSA pour financer l’achat d’un bien immobilier. Parmi ces solutions, on retrouve des prêts spécifiques qui vous faciliteront l’accession à la propriété.

Le prêt d’accession sociale (PAS) pour les petits revenus

Le prêt d’accession sociale a été mis en place pour permettre aux foyers à faibles revenus d’accéder à la propriété. Le prêt est destiné à financer l’achat ou la construction d’une résidence principale. Le financement peut également être utilisé pour effectuer des travaux de rénovation.

L’un des principaux avantages du PAS est qu’il permet de bénéficier d’un taux d’intérêt réduit. Souvent bien inférieur aux prêts immobiliers classiques, ce taux ne doit pas dépasser un taux maximum fixé par décret. Ce type d’emprunt est par ailleurs conventionné et peut être accordé uniquement si la banque a signé une convention avec l’État.

L’obtention d’un prêt PAS est soumis à condition de revenus. Votre revenu ne doit pas dépasser un montant maximum dont le calcul repose sur la composition du foyer et la zone du logement.

Bien que l’obtention de ce prêt reste conditionnée, il est possible pour un bénéficiaire du RSA d’y avoir accès à condition de justifier de revenus complémentaires ou d’un projet solide. De plus, il peut être cumulé avec d’autres aides comme le prêt à taux zéro (PTZ).

Le prêt à taux zéro (PTZ) pour compléter votre crédit immobilier

Le prêt à taux zéro (PTZ) est une aide précieuse pour les primo-accédants. Ce prêt, comme son nom l’indique, est accordé sans intérêt et permet de financer une partie de l’achat d’une résidence principale. Le PTZ peut couvrir jusqu’à 40 % du prix du logement, en fonction de la zone géographique et de sa nature (neuf ou ancien avec travaux).

L’un des grands avantages du PTZ est qu’il ne nécessite pas de remboursement immédiat. En effet, selon vos revenus, vous pouvez bénéficier d’un différé de remboursement d’une durée de 5 à 15 ans. Pour les bénéficiaires du RSA, le PTZ peut donc être un complément efficace à un prêt principal. Toutefois, là encore, l’accès au PTZ reste soumis à certaines conditions de revenus et à la viabilité de votre projet.

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Le prêt social location accession (PSLA) pour les locataires d’un logement social

Le prêt social location accession (PSLA) est une solution intéressante si vous êtes en location dans un logement social. Ce dispositif repose sur un mécanisme en deux temps. La phase de location où vous louez le logement tout en accumulant une épargne pour préparer l’achat. La phase d’accession où vous devenez propriétaire une fois que vous êtes en mesure d’acquérir le bien.

Le PSLA offre de nombreux avantages, notamment un taux d’intérêt préférentiel et une TVA réduite à 5,5 %. Ce type de prêt est particulièrement adapté aux personnes disposant de faibles revenus, dont les bénéficiaires du RSA, car il leur permet de se constituer un apport progressif tout en sécurisant leur projet d’achat.

Le prêt à l’équipement familial de la CAF pour aménager votre logement

Bien que ce ne soit pas directement un prêt immobilier, le prêt à l’équipement familial proposé par la Caisse d’Allocations Familiales (CAF) peut être un complément précieux pour aménager votre futur logement. Ce prêt à taux zéro permet de financer l’achat de meubles ou d’équipements essentiels pour votre résidence principale. Il est destiné aux familles à revenus modestes, ce qui inclut les bénéficiaires du RSA.

Le montant du prêt est limité, mais il peut constituer une aide non négligeable pour équiper votre logement une fois devenu propriétaire. En 2024, son montant maximum est de 800 €. Pour bénéficier du prêt, votre quotient familial doit être inférieur ou égal à 800 € et vous devez au moins percevoir une prestation (APL par exemple).

Comment convaincre votre banque que prêt immobilier et RSA sont tout à fait possibles ?

Concilier prêt immobilier et RSA peut sembler un défi de taille. Pourtant, avec un bon profil emprunteur, vous pourriez parvenir à convaincre une banque de financer votre projet. Voici quelques arguments qui peuvent jouer en votre faveur.

Vous possédez un apport personnel conséquent

Un apport personnel significatif est un atout majeur pour rassurer la banque. En effet, plus votre apport est important, moins le montant du prêt sera élevé, ce qui réduit le risque pour l’établissement prêteur. Si vous avez réussi à épargner ou si vous avez reçu un héritage, n’hésitez pas à le mettre en avant dans votre dossier. Même un apport personnel modeste peut faire la différence, surtout s’il est combiné avec un projet immobilier réaliste et bien pensé.

Le montant du crédit immobilier souhaité est très raisonnable

La banque sera plus encline à accepter votre demande de prêt immobilier si le montant est raisonnable par rapport à vos capacités de remboursement. En étant au RSA, il est conseillé de viser l’acquisition d’un bien à prix modeste, dans une zone où le marché immobilier est plus accessible. En optant pour un logement de petite taille ou en périphérie, vous augmentez vos chances d’obtenir un financement.

Vous cumulez une activité professionnelle et le RSA

Si vous combinez le RSA avec une activité professionnelle, cela peut renforcer votre dossier. Même de petits revenus supplémentaires témoignent de votre engagement à diversifier vos sources de revenus et à stabiliser votre situation financière. Les banques apprécient particulièrement les profils qui démontrent une capacité à générer des revenus complémentaires, car cela réduit le risque d’impayés.

Prêt immobilier et RSA : une opération rentable ?

Devenir propriétaire lorsque l’on est au RSA peut sembler ambitieux, mais cela peut s’avérer être une opération rentable à long terme. En investissant dans un bien immobilier, vous vous constituez un patrimoine qui prendra de la valeur au fil du temps. Sans oublier, qu’une fois le remboursement de l’emprunt terminé vous êtes propriétaire. Votre argent ne sera pas dépensé en vain. Ce qui n’est pas le cas d’une location.

Cependant, il est essentiel de bien évaluer la faisabilité de votre projet avant de vous lancer.

  • Calculez le coût total de l’emprunt dont l’assurance emprunteur, mais aussi les frais supplémentaires (notaire, travaux éventuels, etc.).
  • Choisissez une durée de remboursement adaptée à votre situation et à votre revenu.

Bien que le chemin soit semé d’embûches, prêt immobilier et RSA ne sont pas incompatibles. Avec les aides existantes (PTZ, prêt PAS, APL, etc.) et un projet réaliste, l’accession à la propriété n’est plus un rêve inaccessible. Même pour les foyers aux revenus modestes. Si vous êtes prêt à vous lancer dans l’aventure, pensez à vous faire accompagner par un courtier Ymanci. Il vous aidera à mettre toutes les chances de votre côté pour signer votre contrat de prêt !

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