Crédit immobilier pour auto-entrepreneur : les solutions
Sommaire
par Florence Carpentier - Journaliste de la presse écrite Article supervisé par Anthony Ditte
Un CDI est-il indispensable pour souscrire un prêt immobilier ? Il n’est pas évident de solliciter un crédit immobilier quand on n’a pas de CDI. Pour accéder à la propriété, les micro-entrepreneurs doivent présenter un bilan financier et des comptes personnels irréprochables. Pour faciliter votre demande de prêt immobilier en étant auto-entrepreneur, faites appel à nos experts en crédit immobilier.
Ce qu'il faut retenir
- Les micro-entrepreneurs doivent présenter un bilan financier et des comptes personnels irréprochables pour accéder à la propriété.
- Les banques sont plus réticentes à l’égard des auto-entrepreneurs dont les revenus peuvent varier d’un mois à l’autre en fonction du chiffre d’affaires réalisé.
- Le travailleur indépendant est un profil souvent considéré comme étant plus risqué par les établissements de prêt.
- L’auto-entrepreneur doit démontrer la stabilité financière de sa micro-entreprise en soignant ses comptes, en étant dans un secteur d’activité positif ou encore en affichant au moins trois bilans positifs.
- Il doit optimiser son dossier en respectant les critères suivants: verser un apport personnel, emprunter à deux, domicilier ses revenus auprès de la banque prêteuse, souscrire une garantie comme une hypothèque ou un cautionnement.
- Il peut demander l’aide d’un courtier Ymanci capable de l’aider à mener à bien son projet.
Connaissez-vous tous les critères d’éligibilité pour accéder à la propriété en tant qu’auto-entrepreneur ? Non ! Nous vous invitons à lire ce qui suit.
Est-ce possible de réaliser un achat immobilier en étant auto entrepreneur ?
Une banque vous financera uniquement si elle est sûre que vous êtes en mesure de rembourser la somme prêtée. Pour cela, elle vérifiera la stabilité de vos revenus. C’est la raison pour laquelle les établissements prêteurs préfèrent accorder un financement à un salarié en CDI. Son contrat de travail lui assure une rémunération stable sur plusieurs années.
Les banques sont plus réticentes à l’égard des individus ayant des revenus fluctuants. Or, la rémunération des auto-entrepreneurs n’est pas constante. Elle peut varier d’un mois à l’autre en fonction du chiffre d’affaires réalisé. Ce statut de travailleur indépendant n’est donc pas très rassurant. Un tel profil est souvent considéré comme étant plus risqué.
Malgré tout, il n’est pas impossible d’obtenir un prêt immobilier en étant auto-entrepreneur. Pour accéder à la propriété, les entrepreneurs doivent déposer un dossier solide. Votre objectif est de démontrer à la banque la fiabilité de vos revenus sur toute la durée de l’emprunt. Pour cela, suivez nos conseils en faisant appel à un courtier en crédit immobilier.
Démontrer la stabilité financière de sa micro-entreprise pour solliciter un prêt
Vos chances d’obtenir un prêt immobilier en étant auto-entrepreneur seront plus importantes si votre domaine d’activité est dynamique. Vous devez également veiller à bien gérer vos comptes et à présenter trois bilans positifs.
Soigner ses comptes pour rassurer l’établissement de crédit
Lorsque vous avez une micro-entreprise, votre problématique concerne la fiabilité de vos revenus. Il est ainsi impératif de rassurer l’organisme de crédit sur votre projet immobilier. En ce sens, la gestion de vos finances doit être irréprochable. Sinon, il sera difficile d’emprunter en tant que travailleur indépendant.
Une bonne gestion financière suppose l’absence de découverts et d’interdits bancaires. Le fait que votre solde ne soit quasiment jamais négatif est un signal positif pour la banque. Veillez donc à présenter des comptes sains. Cela jouera en votre faveur et renforcera le sérieux de votre demande de prêt immobilier.
N’espérez pas duper les établissements de crédit sur l’état de vos finances. En effet, un emprunt suppose de transmettre vos trois derniers relevés bancaires. Vous devrez également communiquer vos derniers avis d’imposition. Ces documents serviront à étudier votre profil et à estimer votre capacité d’endettement.
Avoir une micro-entreprise dans un secteur d’activité porteur
L’état de vos finances n’est pas le seul indicateur pris en compte par la banque. Elle va aussi s’intéresser à votre situation professionnelle dans son ensemble avant d’accepter de vous financer. L’attractivité de votre domaine d’activité est un élément déterminant pour emprunter.
Si vous travaillez dans un secteur porteur, cela jouera en votre faveur. Vous obtiendrez plus facilement un prêt immobilier en étant auto-entrepreneur dans l’informatique par exemple. À l’inverse, d’autres marchés constituent un point négatif lors de l’étude de votre profil.
Si votre micro-entreprise implique une saisonnalité, il sera plus difficile de convaincre la banque. Cela vaut également si vous évoluez dans un secteur très concurrentiel. Dans ce cas, il est préférable d’être accompagné par un professionnel du crédit pour valoriser votre dossier.
Présenter au moins trois bilans positifs à l’établissement bancaire
Pour soutenir un projet immobilier, les banques doivent connaître votre rémunération. Plus elle est élevée, plus votre dossier aura de chances d’être accepté. En tant que travailleur indépendant, la justification de vos revenus s’avère plus compliquée que pour un salarié.
Les micro-entrepreneurs doivent obligatoirement fournir des bilans positifs. Ces documents comptables permettent d’attester votre chiffre d’affaires. Les prêteurs exigent en général trois bilans. Cela implique d’attendre que votre micro-entreprise ait trois années d’ancienneté. En deçà, le risque de vous financer est trop important.
Il est également indispensable d’apporter un business plan. L’établissement bancaire vous demandera des explications concernant vos objectifs de croissance sur le long terme. Votre objectif est de montrer que votre activité se porte bien et peut évoluer favorablement au fil des années.
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Optimiser son dossier pour bénéficier d’un prêt immobilier en étant auto-entrepreneur
Au-delà de votre activité professionnelle, d’autres critères ont un rôle déterminant dans l’obtention d’un crédit. Voici les principaux éléments à considérer pour accéder à un prêt immobilier en étant auto-entrepreneur.
Solliciter un emprunt après versement d’un apport personnel
Un auto-entrepreneur est considéré comme un profil à risque par les prêteurs. Pour contrebalancer votre statut professionnel, il est indispensable de verser un apport personnel. Les banques demandent généralement d’apporter au moins 10 % du prix du bien. Cette généralité s’applique également aux salariés en CDI. Si votre épargne le permet, il est préférable de verser entre 20 % et 30 % d’apport personnel pour renforcer votre dossier.
Un apport personnel conséquent permet d’amoindrir le risque de perte financière. Il s’agit d’une garantie supplémentaire pour la banque. Elle sera ainsi plus disposée à vous faire confiance malgré votre profession. Le versement d’une somme importante à titre d’apport est également bénéfique pour vous. En effet, cela vous permettra de réduire le capital emprunté et/ou la durée du prêt. En conséquence, vous paierez aussi moins d’intérêts bancaires.
Réaliser un achat immobilier avec un co-emprunteur en CDI
Vous obtiendrez plus facilement un prêt immobilier en étant auto-entrepreneur si vous empruntez à deux. La présence d’un co-emprunteur implique plusieurs avantages. D’une part, votre capacité d’endettement sera plus importante. De ce fait, votre emprunt pourra être plus élevé. D’autre part, le partage des risques est rassurant pour la banque. En effet, même si vous n’êtes plus solvable, elle pourra réclamer la somme due auprès du co-emprunteur.
Bien entendu, il est préférable que le co-emprunteur soit en CDI ou fonctionnaire. Un tel statut professionnel offre une stabilité de l’emploi avec des revenus réguliers. Ce type de profil est idéal pour une banque, puisque le risque d’insolvabilité est plus faible. Si votre co-emprunteur est également auto-entrepreneur, la situation est plus délicate. Dans ce cas, il vaut mieux que vous fassiez appel à un courtier pour valoriser un maximum votre dossier de prêt.
Domicilier ses revenus auprès de la banque qui fournit le prêt
La loi PACTE du 22 mai 2019 ne vous oblige pas à domicilier vos revenus auprès de l’organisme de prêt. Toutefois, cette pratique est très utile pour valoriser un dossier sensible. En effet, la domiciliation favorise l’obtention d’un prêt immobilier en étant auto-entrepreneur. Elle consiste à rapatrier tous vos comptes au sein de l’établissement bancaire émetteur du crédit immobilier.
La domiciliation de revenus est un point positif pour un micro-entrepreneur. En gagnant un nouveau client, la banque sera plus encline à financer votre projet immobilier. Cela lui permet de vous présenter ses produits d’épargne comme un Livret A ou un plan d’épargne logement. C’est aussi l’occasion de vous proposer une assurance emprunteur pour couvrir votre prêt.
Souscrire des garanties pour assurer son prêt immobilier
Que vous soyez salarié ou que vous ayez une micro-entreprise, les établissements de crédit exigent des garanties. Elles servent à protéger la banque si l’emprunteur fait face à une difficulté financière. En d’autres termes, les garanties de prêt immobilier assurent le remboursement du capital restant dû en cas d’impayés.
Parmi les garanties pouvant être exigées par les prêteurs, on distingue :
- L’hypothèque légale spéciale de prêteur de deniers : cette garantie vise les biens anciens et permet à la banque d’être remboursée en priorité en cas de saisie immobilière.
- Le cautionnement : ce dispositif engage une caution qui prendra en charge le remboursement du prêt immobilier en cas de défaillance de la part de l’emprunteur.
- L’hypothèque : ce dispositif consiste à donner en garantie un bien immobilier qui pourra être saisi si l’emprunteur n’arrive pas à payer les mensualités du prêt.
- Le nantissement : cette garantie suppose d’engager son patrimoine financier à hauteur du capital emprunté pour assurer le remboursement du prêt immobilier.
Faire appel à un courtier pour maximiser ses chances d’obtenir un crédit immobilier
Souscrire un prêt immobilier en étant auto-entrepreneur peut s’avérer difficile. Pour valoriser votre dossier et emprunter au meilleur taux, nous vous recommandons de solliciter l’aide d’un courtier en crédit immobilier.
Valorisation de votre profil pour rassurer les banques sur votre statut
Les courtiers Ymanci sont à vos côtés pour mettre en valeur votre dossier auprès des prêteurs. Grâce à leur expertise, vous maximisez vos chances de réaliser votre projet immobilier. Ils vous aideront notamment à démontrer la stabilité financière de votre micro-entreprise.
En tant que travailleur indépendant, votre situation est délicate pour financer un achat immobilier. Les banques considèrent que votre activité n’est pas assez stable. Un courtier saura trouver les bons arguments pour convaincre les établissements de crédit de vous soutenir.
Négociation du taux immobilier pour signer la meilleure offre de prêt
Nos courtiers Ymanci vous aideront à emprunter au meilleur taux immobilier. Grâce à leur réseau professionnel, ils peuvent mettre en concurrence plusieurs banques. Vous pourrez ainsi choisir l’offre de prêt avec le taux le plus bas possible pour payer moins d’intérêts.
Vous pouvez aussi confier à un courtier la tâche de trouver une assurance emprunteur. Là encore, un professionnel du crédit sera mieux placé pour négocier différentes offres. Sachant que plus votre taux d’assurance emprunteur sera bas, plus vous ferez des économies.
Comme vous avez pu le constater, obtenir un prêt immobilier en étant auto-entrepreneur n’est pas impossible. Votre situation est toutefois délicate puisque vos revenus sont incertains. C’est pourquoi il est préférable d’être accompagné par un courtier pour réaliser un achat immobilier.
Découvrez ci-après les avis de nos précédents clients. Ces témoignages authentiques mettent en avant la réactivité et le sérieux de nos courtiers experts en prêt immobilier.
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Directeur marché Immobilier et Professionnels
Article écrit par Florence Carpentier LinkedIn
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