Le préfinancement : une solution pour moduler le remboursement de ses mensualités de prêt
En matière de crédit immobilier, le préfinancement est aussi désigné sous le terme de période d’anticipation. Ce financement fait partie des différents prêts immobiliers envisageables. Il consiste à repousser le paiement des mensualités à l’issue du déblocage total des fonds. Durant cette période de transition, les banques exigent toutefois des intérêts intercalaires.
Le remboursement des mensualités d’un crédit immobilier classique
La première échéance doit normalement être versée le mois suivant le déblocage des fonds. Vous verrez que le préfinancement permet de contourner cette règle de base.
Le déblocage des fonds par l’organisme de crédit immobilier
En principe, le remboursement du crédit débute au minimum 30 jours après le déblocage des fonds. Cette ultime étape ne survient pas au même moment en fonction du type de bien acheté. S’il s’agit d’un logement achevé, ce déblocage a lieu peu avant la signature de l’acte de vente. En effet, la transaction ne sera valable que si le notaire a reçu la somme nécessaire.
Si le financement concerne un bien en construction, le déblocage dépend des appels de fonds réalisés par l’entreprise en charge du chantier. Il ne se fait pas en une seule fois, mais progressivement à chaque étape de la construction. La première mensualité ne sera due qu’à l’issue des travaux. Avant cette date, seuls des intérêts intercalaires sont réclamés.
Le contenu de la créance due par l’emprunteur à la banque
Une fois les fonds intégralement débloqués, vous devez rembourser une partie de votre emprunt tous les mois. On parle alors de mensualité pour désigner la somme due au prêteur. Chaque échéance se compose d’une part du capital emprunté à laquelle s’ajoutent des intérêts. Leur montant dépend du taux immobilier fixé dans le contrat. Ils évoluent chaque année puisqu’ils sont calculés sur le capital restant dû.
Toutes les échéances sont récapitulées dans un tableau d’amortissement. Ce document est remis par la banque lors de la souscription du crédit. Chaque ligne reprend le montant à rembourser au titre du prêt ainsi que la cotisation d’assurance emprunteur. Il faut pour cela qu’elle ait été souscrite auprès du prêteur. La loi vous autorise également à choisir un organisme externe pour assurer vos projets immobiliers.
Moduler le montant de sa créance en cours de remboursement
Dans la majeure partie des cas, les emprunteurs choisissent un amortissement constant. Cela signifie que les échéances sont identiques sur toute la durée du crédit. Ainsi, vous bénéficiez d’une lisibilité sur le long terme pour organiser vos dépenses. Mais il est également envisageable de négocier avec la banque un amortissement modulable. Cette méthode permet de moduler le montant des mensualités durant le prêt.
Ce mode d’amortissement vous offre la possibilité d’adapter vos échéances à votre situation financière. Vous pourrez ainsi baisser ou augmenter votre mensualité pour maintenir un taux d’endettement inférieur à 35 % de vos revenus. Dans tous les cas, il est toujours possible de rembourser votre crédit par anticipation. En contrepartie, la banque est en droit d’appliquer des indemnités de remboursement anticipé (IRA).
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Les avantages du préfinancement en matière de crédit immobilier
Le préfinancement est une méthode permettant de préserver sa trésorerie en attendant de terminer des travaux. Elle peut également servir dans le cadre des créations d’entreprises ou de PME afin de garder une certaine souplesse financière.
L’intérêt de demander à la banque une période de préfinancement
Le préfinancement est aussi appelé période d’anticipation. Ce dispositif permet de ne pas payer des mensualités totales tout en bénéficiant des fonds empruntés. La somme prêtée par la banque n’est pas débloquée en une seule fois. Elle est mise à disposition progressivement selon l’avancement du projet financé.
La période de préfinancement figure dans les clauses du contrat de prêt. Elle s’ajoute à la durée de remboursement initiale. Les échéances prévues seront dues le mois suivant le versement de la totalité des fonds. Avant d’utiliser l’enveloppe totale du prêt, l’emprunteur est uniquement redevable des intérêts intercalaires.
Pour bénéficier d’une période d’anticipation, il est intéressant de faire appel à un courtier. Ce professionnel vous conseillera sur la durée la plus adaptée à votre dossier. Généralement, elle doit correspondre au délai de concrétisation de votre projet. Dans les faits, le préfinancement est accordé pour 24 à 36 mois maximum.
Le profil d’emprunteur concerné par une offre de préfinancement
Cette méthode de financement s’adresse aux emprunteurs qui achètent un logement en construction ou avec des travaux. Elle leur permet d’obtenir les fonds empruntés à chaque étape du chantier tout en limitant les dépenses. Dans le cadre d’un préfinancement, les banques exigent seulement le paiement des intérêts intercalaires. Ce n’est qu’au terme de la période d’anticipation que le montant total des mensualités sera versé.
Le préfinancement s’adresse aussi aux personnes qui souhaitent créer une entreprise ou une PME. Peu importe la taille de l’infrastructure envisagée, cette méthode permet de bénéficier d’un délai avant de payer des mensualités totales. La période d’anticipation est utile pour conserver la trésorerie nécessaire à l’achat de matériel par exemple. De fait, elle réduit le risque de difficultés financières dès le lancement de l’activité.
Évaluation du montant des intérêts intercalaires appliqués par la banque
Les intérêts intercalaires sont dus pendant la période d’anticipation. Ces frais s’appliquent aux prêts débloqués en plusieurs fois pour l’achat d’un logement en construction ou nécessitant d’importants travaux. Pour de tels projets, les fonds sont mis à disposition au fur et à mesure du chantier. Le capital n’est remboursé qu’au terme du déblocage total de la somme empruntée.
Ces intérêts sont calculés sur le montant des sommes débloquées en fonction de votre taux immobilier. Pour conserver toujours plus de trésorerie, vous pouvez demander de décaler le paiement des intérêts. Ils seront ensuite additionnés au capital initial. Il est aussi possible de commencer à amortir le prêt même pendant le préfinancement si votre situation le permet.
La différence avec le prêt immobilier à différé de remboursement
Le préfinancement présente des similitudes avec le différé d’amortissement. Ce service bancaire évite à l’emprunteur de rembourser le crédit dès le déblocage des fonds. Il dispose d’un délai avant de payer la première mensualité. Cela permet de soulager votre budget si vous avez un loyer à payer en attendant la fin des travaux dans le nouveau logement.
On distingue deux types de différés d’amortissement. Avec un différé partiel, vous ne remboursez que les intérêts pendant le délai accordé par la banque. Avec un différé total, vous ne payez ni le capital ni les intérêts. Toutefois, cette option alourdit vos mensualités futures. En effet, les intérêts non payés seront greffés au capital à l’issue du différé.
Obtenir la meilleure offre de prêt du marché grâce à un courtier
Une mensualité est une créance détenue par l’organisme prêteur à l’égard de l’emprunteur. Elle peut être plus ou moins élevée en fonction du capital emprunté et du taux d’intérêt. En tant qu’expert en crédit, un courtier va pouvoir négocier ce taux immobilier pour que vos intérêts soient les plus bas possibles.
Nos courtiers Ymanci sont à votre disposition pour optimiser votre dossier selon votre situation financière. Ils vous aideront à mettre en valeur certains éléments pour bénéficier de la meilleure offre du marché. Ils peuvent également négocier le taux de votre assurance emprunteur pour réduire le coût de votre crédit.
En cas d’achat d’un bien en construction, n’hésitez pas non plus à demander des informations sur le préfinancement. Cette méthode vous permettra d’utiliser les fonds empruntés étape par étape sans payer vos mensualités. Les échéances totales ne seront dues qu’à l’issue d’une période d’anticipation pendant laquelle vous devez régler des intérêts intercalaires.
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