Qu’est-ce que le capital initial ?
Montant total du capital emprunté lors de la souscription d’un prêt immobilier. Le capital initial est prêté par la banque à l’emprunteur, moyennant le versement d’intérêts. Le capital initial n’inclut pas l’apport personnel de l’emprunteur, ni les frais annexes.
Dans certains cas, le capital initial sert de base au calcul des cotisations d’assurance versées par l’assuré (assurance groupe ou individuelle) pendant toute la durée du prêt immobilier.
C’est la somme d’argent empruntée lors d’un crédit
Il s’avère parfois nécessaire de solliciter un crédit auprès d’un établissement bancaire. C’est évidemment le cas pour le financement d’un projet immobilier. Cela peut également concerner les crédits à la consommation, pour l’achat d’un véhicule ou encore la réalisation de travaux à son domicile. Le capital initial correspond à la somme précise que vous sollicitez auprès de l’établissement de crédit. Il ne prend pas en compte un éventuel apport financier de votre part.
Le coût total du crédit comprend le remboursement du capital initial auquel s’ajoute le montant des intérêts. Ceux-ci dépendent de plusieurs facteurs. Le calcul prend en compte le montant emprunté, la durée du crédit et le taux d’intérêt. Le bénéficiaire rembourse le crédit à l’établissement sous forme de mensualités. L’emprunteur doit bien évaluer le montant du capital initial qu’il compte solliciter. Le coût total du crédit augmente en effet avec la valeur du capital initial.
Le capital initial peut servir à calculer les mensualités de l’assurance du crédit
Les banques et établissements de crédit imposent la souscription d’une assurance pour accorder un crédit. Cette assurance de prêt garantit le paiement des mensualités malgré les aléas de la vie. Elle se substitue à l’emprunteur en cas de décès ou d’invalidité par exemple. Deux modes de calcul permettent de déterminer le coût des mensualités : le calcul sur capital initial et le calcul sur capital restant dû.
Le calcul sur le capital initial détermine une cotisation dont le montant est fixe. La cotisation ne varie pas, quelle que soit la durée du crédit. Elle dépend donc uniquement du taux appliqué par l’assureur. Cela apporte beaucoup de visibilité à l’emprunteur. Ce mode de calcul doit être privilégié si vous envisagez de solder votre prêt avant son terme. C’est notamment le cas lorsque vous revendez votre bien immobilier avant que le crédit n’arrive à échéance.
Le capital initial correspond à votre besoin réel de financement. Il représente la somme dont un établissement de crédit vous fera l’avance. Le coût total du crédit inclut le capital initial et les intérêts appliqués. La souscription à une assurance de prêt est obligatoire. Le montant des mensualités peut être calculé sur le capital initial.
La différence entre capital initial et capital restant dû
Dans le domaine des prêts, notamment pour les crédits immobiliers ou les prêts à la consommation, deux concepts clés co-existent. Il s’agit du capital initial et du capital restant dû. Comprendre la différence entre ces deux termes est essentiel pour bien gérer ses finances et ses engagements financiers.
Comme vous avez pu le lire ci-dessus, le capital initial représente le montant total emprunté au moment de la souscription du prêt. C’est la somme d’argent que vous recevez de la banque ou de l’institution financière pour financer votre projet, qu’il s’agisse de l’achat d’une maison, d’une voiture, ou de tout autre investissement. Ce montant est fixé au début du contrat de prêt et ne change pas. Il reste immuable du début à la fin.
En revanche, le capital restant dû est le montant qui vous reste à rembourser à un moment donné. Ce montant diminue progressivement à mesure que vous effectuez vos paiements mensuels. Chaque mensualité de remboursement comprend généralement une partie de capital et une partie d’intérêts. Au début du prêt, une grande partie des mensualités est consacrée au paiement des intérêts, tandis que la part du capital remboursé augmente au fil du temps.
Pour illustrer cette différence, prenons l’exemple d’un prêt immobilier. Si vous empruntez 200 000 euros pour acheter une maison, le capital initial est de 200 000 euros. Après quelques années de remboursement, imaginons que vous avez déjà remboursé 50 000 euros de capital. Le capital restant dû serait alors de 150 000 euros.
En résumé, le capital initial est le montant total emprunté au début du prêt, tandis que le capital restant dû est le montant qui reste à rembourser à un moment donné, après déduction des paiements déjà effectués.
Assurance de prêt et capital initial ou capital restant dû
À première vue, vous ne voyez pas le rapport entre l’assurance emprunteur et le capital restant dû ou le capital initial. Et pourtant !
Le coût de l’assurance de prêt est calculé sur la base du capital restant dû ou du capital initial, selon les contrats et compagnies assurantielles.
De manière générale, les assurances groupe, à savoir les assurances proposées par les banques prêteuses, sont calculées sur le capital initial, donc sur le montant emprunté. Cette méthode de calcul coûte généralement plus cher que celle sur le capital restant dû, mais elle permet d’obtenir des mensualités moins élevées les premières années.
Dans le cas d’un calcul sur la base du capital restant dû, l’assurance de prêt est dégressive au fil des remboursements de votre prêt. Cette méthode de calcul est privilégiée par les assureurs externes à l’établissement prêteur, lorsque l’emprunteur fait appel à une délégation d’assurance.
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