Qu’est ce qu’un rachat de crédit ?
Le rachat de crédits est une opération de restructuration financière qui consiste à regrouper l’ensemble des prêts qu’une personne a souscrits en un prêt unique. Le rachat ou regroupement de crédits peut être mise en place par une banque ou un organisme de prêts. Il s’agit d’une solution de refinancement qui concerne aussi bien les crédits à la consommation que les prêts immobiliers. Vous souhaitez mieux comprendre le rachat de crédits ? Alors, vous êtes au bon endroit !
- Le rachat de crédits consiste à racheter un ou plusieurs prêts en cours avec un nouvel emprunt unique.
- Le montant d’un regroupement de crédits correspond au capital restant dû de chaque prêt à racheter, auquel on peut ajouter une trésorerie supplémentaire.
- Le regroupement de crédits permet de diminuer le montant de l’échéance mensuelle, mais entraîne l’augmentation de la durée totale et du coût du prêt.
- Il existe différentes formes de rachats de prêts, dont la nature dépend des types de crédits à refinancer.
La définition du rachat de crédits
Dans le jargon bancaire, le terme « rachat de crédit » désigne en réalité une opération qui consiste à racheter un seul prêt en cours. C’est alors une banque ou un organisme de crédits différent du prêteur initial qui réalise l’opération. A contrario, le regroupement de crédits consiste à racheter plusieurs prêts afin de les regrouper dans un prêt unique. Toutefois, ces deux appellations sont couramment utilisées de façon interchangeables pour désigner le rachat et le regroupement de prêts.
Le fonctionnement d’un regroupement de crédits
Lors d’une opération de regroupement de prêts, l’emprunteur sollicite un nouveau financement qui vient rembourser l’intégralité de ses crédits en cours. Il signe alors une nouvelle offre de prêt, qui vient remplacer tous ses contrats de crédits existants.
#infobox La banque a l’obligation légale d’informer l’emprunteur si l’opération entraîne un surcoût. Elle doit également remettre une offre de prêt comparative incluant un tableau d’amortissement, conformément aux dispositions légales en vigueur.
Exemple de rachat de crédits
Pour bien comprendre le mécanisme du rachat de crédits, prenons l’exemple de Mathilde, chargée de communication à Paris. Mathilde détient trois prêts qu’elle souhaite regrouper dans un crédit unique.
| Situation avant le rachat de crédits | Situation après le rachat de crédits | |
| Capital restant dû | Crédit immobilier : 150 000 euros Crédit auto : 15 000 euros Prêt personnel : 8 000 euros | 173 000 euros |
| Taux d’intérêt | Crédit immobilier : 1.80 % Crédit auto : 4.50 % Prêt personnel : 7.90 % | 2.70 % |
| Durée de remboursement restante | Crédit immobilier : 18 ans Crédit auto : 4 ans Prêt personnel : 3 ans | 25 ans |
| Coût total des intérêts à payer sur la durée du crédit | Environ 32 000 euros | Environ 64 000 euros |
| Mensualité | Crédit immobilier : 880 euros Crédit auto : 340 euros Prêt personnel : 250 euros Mensualité totale de 1470 euros | Mensualité unique de 790 euros |
Grâce au rachat de crédits, Mathilde gagne 680 euros sur son budget mensuel. En revanche, la réduction de sa mensualité globale entraîne l’allongement de la durée de remboursement totale. Ce phénomène a pour effet d’augmenter le coût total du financement. Le rachat de crédit améliore le confort budgétaire de Mathilde mais il représente un surcoût de 32 000€.
Les avantages d’un regroupement de crédits
Une opération de rachat de crédits répond à différents besoins. Pour un emprunteur, les principaux avantages d’un rachat de crédits sont de :
- Simplifier sa gestion financière : Avec une mensualité unique, un interlocuteur unique et une seule date de prélèvement, il lui est plus facile de gérer son compte bancaire.
- Retrouver un confort financier : Grâce à la diminution de la mensualité, le reste à vivre augmente. C’est plus d’argent pour les dépenses du quotidien.
- Financer un nouveau projet : Lorsqu’il est impossible de faire un prêt travaux ou auto en raison d’un endettement trop élevé, le rachat de prêt est la solution.
- S’éviter une procédure de surendettement ou un fichage FICP : Lorsque la restructuration des crédits est prise à temps, elle évite de se retrouver dans une situation financière compliquée.
Les inconvénients d’un rachat de prêts
Si un rachat de crédits permet de retrouver un certain confort financier, voire dans certains cas d’éviter une procédure de surendettement ou un fichage FICP, regrouper ses crédits a un coût. L’allongement de la durée permet de diminuer le montant de l’échéance, réduisant l’endettement, mais il impacte directement le coût total de l’opération. Les frais de remboursement anticipés peuvent aussi peser lourd dans le budget total du nouveau prêt. Avant de s’engager dans un rachat, l’emprunteur doit se faire conseiller. Dans certains cas, notamment s’il cherche à faire des économies, une renégociation de prêt peut s’avérer plus adaptée. Dans d’autre cas, c’est un prêt de consolidation qui est à envisager.
Les différents types de rachat de crédits
Le rachat de crédits peut prendre cinq formes différentes : le rachat de crédits à la consommation, le rachat de crédits immobilier, le rachat de crédits mixte, le regroupement de dettes ou le rachat de crédits avec trésorerie. La nature du financement dépend alors des types de crédits à racheter ou à regrouper.
Le rachat de crédits à la consommation pour réduire son endettement
Le rachat de prêts à la consommation consiste à racheter ou regrouper uniquement des crédits à la consommation. Il peut s’agir :
- d’un prêt personnel ;
- d’un crédit affecté comme un crédit auto ou un prêt travaux ;
- d’un crédit renouvelable ;
- d’une location avec option d’achat (LOA) ;
- d’un microcrédit personnel.
Le rachat de crédits à la consommation entre alors dans le cadre légal des prêts à la consommation.
Le rachat de crédits immobilier pour abaisser la mensualité des ses prêts immobiliers
Comme son nom l’indique, le rachat de crédits immobilier consiste à racheter un ou plusieurs prêts immobiliers. Bien souvent, il s’agit du rachat d’un crédit immobilier unique. Dans ce cas, l’objectif de l’opération consiste à obtenir un taux d’intérêt plus avantageux et des conditions d’emprunt plus attractives. Attention toutefois à ne pas confondre rachat et renégociation. Avant d’envisager de faire racheter un prêt immobilier il peut être intéressant d’essayer de renégocier son crédit immobilier avec sa banque.
Toutefois, le rachat de crédits immobilier peut également concerner le regroupement de plusieurs prêts immobiliers. L’emprunteur peut ainsi bénéficier d’une mensualité unique et d’une gestion simplifiée de son budget. Dans ce cas, les crédits immobiliers éligibles au rachat de prêts sont :
- un prêt immobilier amortissable classique ;
- un prêt à taux variable ;
- un prêt relais ;
- un crédit in fine (prêt immobilier avec remboursement du capital à la fin) ;
- un prêt à taux zéro ;
- un prêt à l’accession sociale ;
- un prêt conventionné.
#infobox Le rachat de prêts aidés tels que le prêt à taux zéro, le prêt à l’accession sociale ou le prêt conventionné entraîne la perte des avantages spécifiques de chaque type d’emprunt. Par exemple, un prêt à taux zéro ne peut pas être racheté à taux zéro.
Le rachat de crédits mixte pour regrouper des crédits à la consommation et immobilier
Le rachat de crédits mixte est une opération qui consiste à regrouper à la fois des crédits à la consommation et des prêts immobiliers dans un nouveau financement unique. Si la part des crédits immobiliers représente plus de 60 % du montant total du regroupement de crédit, l’opération entre dans le cadre légal du prêt immobilier. Dans le cas contraire, le financement est considéré comme un crédit à la consommation.
| Caractéristiques | Rachat de crédits à la consommation | Rachat de crédits immobilier |
| Types de crédits à regrouper ou racheter | Crédits à la consommation uniquement Crédits à la consommation + crédit immobilier dont le capital restant dû représente moins de 60 % du montant total du rachat |
Crédits immobiliers Crédits à la consommation + crédit immobilier dont le capital restant dû représente plus de 60 % du montant total du rachat |
| Montant moyen du rachat ou du regroupement de crédits | Généralement compris entre 5 000 et 100 000 euros | Jusqu’à 2 500 000 euros |
| Durée moyenne de remboursement | Entre 1 et 12 ans | Entre 5 et 25 ans |
| Taux d’intérêt | Plus élevé que pour un rachat de prêts immobilier | Plus faible que pour un regroupement de crédits à la consommation |
| Délai légal de rétractation | 14 jours | 10 jours |
| Frais de l’opération | frais de dossier + indemnités de remboursement anticipé des anciens crédits | Frais de dossier + frais de garantie + pénalités de remboursement anticipé des anciens prêts |
Le regroupement de dettes pour restructurer et assainir ses finances
Une opération de regroupement de crédits permet de financer le rachat de différents types de prêts en cours, mais également de rembourser certaines dettes. Il est ainsi possible d’inclure dans un rachat de dettes :
- un découvert bancaire ;
- un retard de loyer ;
- le paiement d’impôts ;
- le capital restant dû d’un crédit entre particuliers ;
- une dette familiale ;
- une dette d’huissier.
Le rachat de crédits avec trésorerie pour financer un nouveau projet
Pour financer des travaux ou l’achat d’une nouvelle voiture, le rachat ou le regroupement de crédits peut inclure un financement supplémentaire, on parle alors de rachat de crédits avec trésorerie. Dans ce cas, il suffit d’ajouter le montant souhaité au montant total des sommes dues au montant total des prêts à regrouper. Le montant de la trésorerie à ajouter ne doit pas dépasser 75 000€.
Les caractéristiques d’un rachat de crédits
La mise en place d’un rachat ou d’un regroupement de crédits donne lieu à la signature d’une nouvelle offre de prêt. Les caractéristiques de ce contrat de crédit dépendent principalement de la situation de l’emprunteur, de ses objectifs et de sa solvabilité.
Le montant maximum d’un rachat de crédits
D’après la loi, un rachat de crédit peut être accordé par une banque ou un organisme de prêt dès 200 euros. Dans les faits, un rachat de crédits n’est généralement envisageable qu’à partir de 1 500 euros, afin de garantir la rentabilité de l’opération. Pour un regroupement de prêts, l’opération doit concerner la reprise d’au moins deux crédits.
Il n’existe pas réellement de montant maximum pour un rachat de crédit. Les regroupements de crédits peuvent atteindre 100 000 euros voire 2 500 000 euros quand un prêt immobilier fait partie de l’opération. Toutefois, un rachat de crédits sans garantie hypothécaire est limité à 150 000 euros. Par ailleurs, le financement d’une trésorerie ou d’un nouveau projet intégré au rachat de prêt ne peut dépasser 75 000 euros.
Plus le montant du rachat est élevé, plus la banque demande des garanties : caution, garantie financière ou hypothèque.
#infobox Une garantie hypothécaire consiste à prendre un bien immobilier en garantie d’un financement. Elle permet à la banque de saisir le bien en cas de défaut de remboursement de l’emprunteur et donc de réduire le risque d’impayé.
Calculer le montant d’un regroupement de crédits
Pour définir le montant d’un regroupement de crédits, on commence par calculer le capital restant dû sur chaque prêt à racheter. Ce montant est inscrit sur le tableau d’amortissement de chaque emprunt. Ensuite, il est possible d’ajouter une somme d’argent supplémentaire pour financer un besoin en trésorerie ou un nouveau projet.
Prenons l’exemple de Sophie, qui souhaite regrouper un crédit auto et un crédit renouvelable, tout en bénéficiant d’une trésorerie additionnelle pour financer des travaux. Le capital restant dû du crédit auto s’élève à 3 500 euros. Celui du crédit renouvelable équivaut à 2 000 euros. Elle a besoin de 5 000 euros pour financer des travaux dans son logement. Le montant du rachat de crédits est donc de 10 500 euros.
Les mensualités de remboursement d’un regroupement de crédits
La mensualité de remboursement d’un rachat de crédits dépend de différents critères tels que le montant total du financement, le taux d’intérêt proposé par la banque ou l’organisme de prêt et la durée de remboursement souhaitée.
La mensualité de remboursement d’un regroupement de crédit est déterminée selon la capacité de remboursement de l’emprunteur. Il s’agit de la somme mensuelle maximale que l’emprunteur peut allouer au remboursement d’un crédit sans nuire à son taux d’endettement. Le taux d’endettement désigne le rapport entre les dettes et les revenus de l’emprunteur. Dans les dettes, sont notamment compris les loyers du foyer, les pensions alimentaires versées et les échéances de crédit. Leur montant total ne doit généralement pas excéder 35 % des revenus de l’emprunteur.
Exemple pour un foyer ayant 3 500 € de revenus nets mensuels et 1 225 € de charges mensuelles (prêts, loyer, etc.) : (1 225 / 3 500) x 100 = 35 %
La durée de remboursement maximale d’un rachat de crédits
La durée de remboursement d’un rachat de crédits dépend du montant total de l’opération et de la mensualité définie dans l’offre de prêt, en fonction de la capacité de remboursement de l’emprunteur et de ses objectifs en termes de budget. Toutefois, il existe une durée de remboursement maximale à respecter pour un rachat de crédits, qui varie selon la situation de l’emprunteur et la nature du rachat de prêts.
- Un emprunteur locataire peut bénéficier d’une durée de remboursement maximale de 12 ans pour un rachat de crédits à la consommation.
- Un emprunteur propriétaire peut opter pour une durée de remboursement maximale de 15 ans pour un rachat de crédits à la consommation.
- La durée maximale de remboursement d’un rachat de crédits avec garantie hypothécaire peut atteindre 25 ans.
Les différents acteurs du rachat de crédits en France : banques et organismes spécialisés
En France, deux types d’établissements vous proposent la souscription d’un rachat de crédit : les banques et les organismes de prêt. Les organismes de prêt concentrent exclusivement leur activité sur les financements tandis que les banques proposent une offre complète autour des finances de leurs clients, de la gestion des comptes à l’épargne, en passant par les emprunts. Le rachat de crédits ne constitue qu’une partie de leur activité.
#infobox Le rachat de crédits est une opération bancaire très spécifique. Elle est généralement géré par des filiales spécialisées des banques, pas par la banque directement. Votre conseiller devra monter votre dossier et le présenter à sa filiale qui décidera de votre éligibilité.
Pour cette opération, un emprunteur pourra donc passer par sa banque actuelle, une banque concurrente ou un organisme de prêts. Chaque type d’établissement présente des avantages et des inconvénients. Le plus important étant de trouver un organisme de rachat de crédit fiable et sérieux.
Le rôle d’un courtier en rachat de crédits
En matière de rachat de crédits, le courtier se positionne en tant qu’intermédiaire entre l’emprunteur et le prêteur. Son objectif ? Accompagner l’emprunteur tout au long de ses démarches pour trouver une offre de rachat de crédits intéressante et la concrétiser.
D’abord, le courtier vérifie l’éligibilité de l’emprunteur au rachat. Puis, il l’aide à monter son dossier. En effet, cette opération bancaire demande de constituer un dossier solide avec de nombreux justificatifs à fournir. Ensuite, il guide l’emprunteur vers la solution de regroupement de crédits la plus adaptée à sa situation, compare différentes simulations de rachat de crédits et négocie les conditions d’emprunt les plus favorables auprès de ses partenaires. Il assiste également l’emprunteur dans toutes les formalités liées à la mise en place effective du contrat.
Pour en savoir plus : Les raisons de faire appel à un courtier en rachat de crédits
Si le rachat de crédits est une solution efficace pour diminuer son endettement et améliorer sa situation financière, c’est aussi une opération qui exige d’être bien préparé. Les organisme de rachat de prêts sont exigeants et analysent en détail le profil emprunteur. Il étudient la faisabilité de l’opération à travers la solvabilité et la capacité de remboursement de l’emprunteur afin de minimiser les risques d’impayés. Si la situation financière de l’emprunteur est mauvaise, ses revenus instables ou son compte bancaire mal géré, il n’est pas rare d’obtenir un refus. Dans ce contexte, faire appel à un courtier améliore grandement les chance d’obtenir un accord. N’hésitez pas à nous contacter pour étudier votre situation financière et évaluer la faisabilité d’un rachat de prêts.
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