Qu’est-ce-qu’un rachat de crédits ?

Juliette Hisler copywriter
Mise à jour le par Juliette Hisler - Copywriter finance et assurance

Le rachat de crédits est une opération financière qui regroupe l’ensemble ou une partie des différents prêts qu’une personne a souscrits. Les prêts ainsi regroupés n’en forment plus qu’un seul, que l’emprunteur devra bien évidemment rembourser.

Le rachat de prêts, également connu sous le nom de regroupement de crédits ou de consolidation de dettes, est souvent utilisé par les emprunteurs pour simplifier la gestion de leurs dettes pour réduire le montant total des mensualités à payer.

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Au micro dans cet épisode une référence sur le sujet du rachat de crédits : Pascal Dontail, expert en rachat de crédits, formateur et consultant RH chez Premista.

Fonctionnement d’un rachat de crédits

Le principe du rachat de crédits, et vous l’aurez compris, est de fusionner plusieurs prêts pour n’en faire qu’un seul. À l’issue de cette fusion, l’emprunteur rembourse une seule mensualité, souvent réduite, et profite d’une gestion simplifiée de son budget.

Mais concrètement et techniquement, vous vous demandez comment ça se passe.

Le rachat de vos prêts par un établissement financier

Imaginons que vous ayez souscrit à plusieurs crédits (immobiliers, à la consommation) dans différents établissements bancaires. Vous remboursez alors des mensualités à chacun de ces organismes.

Décidé à vous simplifier la vie avec une seule mensualité à payer, vous faites une demande de rachat de prêts.

Après la constitution de votre dossier de prêt et quelques étapes à suivre, que vous trouvez ci-dessous, vous trouvez un établissement financier, une banque ou un organisme spécialisé dans cette opération, qui accepte votre demande.

Une fois un accord signé entre vous et ce nouvel établissement, ce dernier va procéder au rachat de vos prêts en cours, en remboursant les organismes bancaires qui vous ont octroyé vos anciens prêts.

Une fois tous les capitaux restant dus remboursés, votre nouvelle banque les regroupe en un seul et nouveau crédit que vous aurez alors à lui rembourser chaque mois.

Mais, comme nous le précisions un peu plus haut, avant que cet établissement rachète vos crédits, vous devez suivre plusieurs étapes.

Les étapes pour y parvenir

1re étape : l’évaluation de votre situation financière
Avant de procéder au rachat de vos prêts, un courtier ou un conseiller financier évalue votre situation financière. Cela inclut l’analyse des revenus, des dépenses, des dettes en cours et de la capacité de remboursement.

2e étape : la constitution de votre dossier
Cette étape est très importante. Plus votre dossier est complet et solide, plus vos chances d’obtenir un accord seront importantes.

En passant par un courtier, vous maximisez doublement vos chances.

Premièrement, parce que le courtier vous aide à rassembler vos documents et met en avant tous les atouts de votre dossier. Deuxièmement, parce que le courtier, contrairement à votre conseiller bancaire, a accès à plusieurs offres de plusieurs établissements financiers, dont il connaît parfaitement les critères d’éligibilité. Il présente ainsi votre dossier à ceux qui seront susceptibles d’accepter votre demande.

3e étape : recherche d’un organisme
Pour cette étape, vous avez deux options :

  • Celle de tout gérer par vous-même. Vous faites le tour des banques, dont la vôtre. Vous étudiez vous-même les offres de financement que vous pouvez recevoir.
  • Celle de tout déléguer à un courtier : de la constitution de votre dossier à la recherche de l’organisme, en passant par la négociation de votre futur prêt, le courtier se charge de tout.

4e étape : signature de votre nouveau contrat de prêt
Une fois l’organisme bancaire trouvé, vous signez une offre de prêt, avec des conditions spécifiques. Montant total à rembourser, taux d’intérêt, durée du prêt et mensualités sont autant d’éléments qui apparaissent dans votre contrat.

À partir de ce moment, vos différents crédits (crédits à la consommation, prêts immobiliers, prêts personnels, etc.) sont rachetés puis regroupés en un seul prêt. 

Ne pas confondre regroupement, renégociation et rachat de prêt

Le monde financier regorge de son vocabulaire qui, parfois, nous fait perdre la tête. Il faut dire que les nuances et les frontières entre certaines expressions sont bien fines.

Il n’y a qu’à prendre l’exemple du regroupement de crédits, ou rachat de prêts dont on parle sur cette page.

Souvent confondu avec le rachat de prêt immobilier ou avec la renégociation de prêt, le regroupement de prêts est pourtant différent, même s’il y a quelques similitudes…

Regroupement de crédits
Comme vous avez pu le lire auparavant, le regroupement de crédits, également appelé rachat de crédits (avec un s), consiste à fusionner plusieurs prêts en cours en un seul prêt. Cette opération permet de simplifier la gestion des dettes et, souvent, de réduire le montant total des mensualités.

Le nouveau prêt peut avoir des conditions plus avantageuses, comme un taux d’intérêt plus bas ou une durée de remboursement plus longue. En un sens, nous pouvons dire que ces nouvelles conditions sont renégociées comparativement aux anciennes.

Rachat de prêt immobilier
Le rachat de prêt immobilier est une opération spécifique qui concerne uniquement les prêts immobiliers. Il s’agit de transférer un prêt immobilier existant vers un autre établissement financier qui propose de meilleures conditions, comme un taux d’intérêt plus bas ou des mensualités réduites.

Le rachat de prêt immobilier peut être intéressant pour les emprunteurs qui souhaitent profiter de conditions de marché plus favorables ou alléger leur charge de remboursement.

Renégociation de prêt
La renégociation de prêt consiste à discuter avec l’établissement prêteur actuel pour obtenir de meilleures conditions sur un prêt existant, sans changer de banque. Cela peut inclure la réduction du taux d’intérêt, la modification de la durée de remboursement ou l’ajustement des mensualités.

La renégociation de prêt est une solution interne qui permet de revoir les termes du contrat initial sans passer par un autre établissement financier.

En résumé :

  • Le rachat de prêts est la fusion de plusieurs prêts en un seul, incluant différents types de dettes.
  • Le rachat de prêt immobilier est le transfert d’un prêt immobilier vers un autre établissement financier pour obtenir de meilleures conditions.
  • La renégociation de prêt est une discussion avec l’établissement prêteur actuel pour améliorer les conditions d’un prêt existant, sans changer de banque.
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