Racheter ou regrouper ses prêts : une solution pour baisser ses mensualités de crédit

Publié le 27 novembre 2023, mis à jour le 14 février 2024 par Sabine Roux - Rédactrice Web

Le crédit se présente comme un véritable allié pour soutenir chaque projet. En effet, à moins de disposer d’une trésorerie suffisante, le financement d’une banque s’impose souvent comme une opération incontournable. Que ce soit pour acheter un bien immobilier, changer de voiture, réaliser des travaux ou régler des dépenses imprévues, crédits immobiliers et prêts à la consommation se présentent comme une solution adaptée. Lorsque le taux d’endettement maximal de l’emprunteur est respecté, cette situation s’intègre parfaitement dans son budget.

En revanche, un déséquilibre du budget de l’emprunteur peut survenir lorsque les mensualités de remboursement s’accumulent ou si un changement de situation impacte ses revenus à la baisse. Sa situation financière se fragilise, mettant ainsi en péril le remboursement de ses dettes et le paiement de ses mensualités de crédit. Quelle solution envisager dans cette situation ? Le rachat de crédit pour baisser ses mensualités de crédit. Diminuer ses échéances de remboursement, c’est souvent l’une des principales raisons pour solliciter un rachat de prêt. Découvrez le fonctionnement de cette opération.

Racheter ses crédits pour baisser ses mensualités : les motivations de l’emprunteur

L’emprunteur qui se tourne vers une opération de rachat de crédits pour baisser ses mensualités de prêt peut suivre plusieurs objectifs différents. En effet, alléger ses mensualités de remboursement représente de multiples avantages pour un emprunteur. Étudions les bénéfices de cette opération de plus près.

Baisser ses mensualités de crédits pour améliorer sa situation financière

L’une des principales motivations invoquées par les emprunteurs qui désirent diminuer leurs mensualités de crédits ? Retrouver une situation saine avec une gestion maîtrisée de leur budget. Pour ces emprunteurs, le remboursement de leurs dettes représente un obstacle. La raison de cette situation ? Quelquefois, il s’agit d’une baisse de revenus à cause d’un divorce ou d’un changement dans leur situation professionnelle. D’autres fois, c’est simplement la multiplication des crédits qui est en cause.

En effet, lorsqu’un emprunteur sollicite un crédit à la consommation, son taux d’endettement n’est pas toujours analysé de près. Cela se produit notamment pour les prêts à la consommation de faible montant, souscrits auprès d’enseignes de magasin proposant un service dédié aux crédits. En réalité, ce sont des réserves d’argent dont les taux d’intérêt s’envolent. Lorsque le moment est venu d’assurer le remboursement de ce type d’emprunt, des difficultés peuvent rapidement assombrir la gestion du budget de l’emprunteur.

Diminuer ses mensualités de crédits pour baisser son taux d’endettement

Pour une banque, la coutume consiste à respecter un taux d’endettement maximal de 33 % avant d’accorder un crédit immobilier, hors assurance emprunteur. Cela signifie que les mensualités de prêt d’un emprunteur ne doivent pas représenter plus d’un tiers de ses revenus. Pour le Haut Conseil de Stabilité Financière, le taux d’endettement peut aller jusqu’à 35 % comprenant l’assurance de prêt.

Bien sûr, le taux d’endettement n’est pas la seule variable à prendre en compte pour apprécier la situation financière et bancaire d’un emprunteur. Le rachat de crédits permet aussi d’améliorer le reste à vivre. Analysons les raisons qui poussent un emprunteur à diminuer son taux d’endettement.

Retrouver la maîtrise de son budget pour les emprunteurs aux revenus modestes

Les revenus de l’emprunteur influencent directement l’équilibre de son budget. En effet, un emprunteur dont le taux d’endettement s’élève à 35 % et dont les revenus représentent 1 200 euros par mois n’a plus que 780 euros pour payer ses dépenses courantes. Même en respectant le taux d’endettement maximal, la gestion de son budget peut devenir complexe. S’il se retrouve dans une situation précaire face au remboursement de ses dettes, il a tout intérêt à diminuer son taux d’endettement.

Baisser son taux d’endettement pour accéder de nouveau au crédit

Un emprunteur avec des revenus confortables peut se trouver dans une situation bien différente de l’emprunteur aux revenus modestes. Prenons l’exemple d’un emprunteur dont les revenus s’élèvent à 4 000 euros par mois. Avec un taux d’endettement de 35 %, il lui reste 2 600 euros de budget pour ses dépenses courantes. S’il cherche à baisser son taux d’endettement, ce n’est donc certainement pas pour assainir sa situation. En général, ce profil d’emprunteur souhaite diminuer son taux d’endettement pour remplir les critères afin de bénéficier d’un nouveau crédit.

Baisser ses mensualités de prêt pour financer un nouveau projet

Comme nous l’avons vu, baisser ses mensualités de crédits permet de diminuer son taux d’endettement. Pour les emprunteurs qui détiennent plusieurs crédits en cours, c’est souvent une condition indispensable pour solliciter un nouveau prêt. Lorsqu’un nouveau projet se dessine à l’horizon, nombreux sont ceux à se tourner vers un rachat de crédit pour diminuer leurs mensualités de remboursement et donc leur taux d’endettement.

Le rachat de crédit est également l’occasion de prévoir une trésorerie supplémentaire. En effet, le montant total de l’opération peut être ajusté pour inclure le financement d’un projet. Cette trésorerie peut également servir d’épargne afin d’anticiper des besoins futurs. Grâce à cette opération, l’emprunteur dispose d’un budget supplémentaire pour régler d’éventuelles dépenses imprévues. C’est une solution efficace pour éviter le recours à un nouveau crédit à l’avenir.

Le fonctionnement d’un rachat ou d’un regroupement de crédits pour baisser ses mensualités

Il existe plusieurs types de rachat de crédits pour baisser ses mensualités de prêt. En fonction de la nature de ses crédits en cours, l’emprunteur opte pour une solution spécifique. L’opération présente alors des caractéristiques et un fonctionnement qui lui sont propres. Étudions chaque situation possible en détail.

Racheter un crédit immobilier pour diminuer ses mensualités de prêts

Il existe plusieurs méthodes pour diminuer les mensualités d’un crédit hypothécaire avec un rachat de prêts. Souvent, ce sont les attentes et les contraintes de l’emprunteur qui vont l’orienter vers une solution plutôt qu’une autre. Le contexte général autour des conditions d’un financement immobilier exerce également une influence dans le choix de l’opération à adopter.

Diminuer les mensualités d’un prêt immobilier avec un taux d’intérêt plus avantageux

La première solution consiste à bénéficier d’une baisse généralisée des taux d’intérêt sur le marché des crédits. Avec un taux d’intérêt plus bas, les mensualités de remboursement peuvent légèrement diminuer sans pour autant augmenter la durée de l’emprunt. Toutefois, même avec un écart d’un point par rapport au taux d’intérêt du financement initial, cette solution n’offre pas de diminution significative des mensualités.

Baisser les mensualités d’un crédit immobilier en augmentant la durée de remboursement de l’emprunt

La deuxième solution qu’un emprunteur peut envisager, c’est le rachat de crédit immobilier avec allongement de la durée de remboursement. De cette façon, ses mensualités de crédit peuvent diminuer de quelques centaines d’euros. En revanche, il est important de noter que le Haut Conseil de Stabilité Financière encadre la durée des crédits immobiliers. Ils ne peuvent généralement plus excéder 25 ans.

Par ailleurs, l’augmentation de la durée du crédit entraîne avec elle une hausse du coût total du prêt. En effet, plus la durée d’emprunt est longue, plus le taux d’intérêt est élevé. La durée a également un impact sur le coût du contrat d’assurance emprunteur.

Regrouper prêt immobilier et crédits conso pour baisser ses mensualités de remboursement

Vous détenez des crédits à la consommation en plus de votre prêt immobilier ? Dans ce cas, la solution pour baisser vos mensualités de remboursement se trouve certainement dans le regroupement de crédits. Cette opération offre de nombreux avantages pour un emprunteur qui désire simplifier la gestion de son budget.

Les caractéristiques d’un regroupement de crédits pour diminuer ses mensualités de prêt

Pour regrouper vos prêts en cours, la banque calcule le capital restant dû sur chaque crédit. L’addition de ces sommes représente le montant total du regroupement de crédits. Bien sûr, comme nous l’avons évoqué, il est possible d’ajouter une trésorerie supplémentaire afin de sécuriser votre budget.

Pour déterminer les conditions de l’emprunt, la banque réalise une simulation. Cette simulation s’appuie sur le montant du rachat ou du regroupement de crédits ainsi que sur le montant des mensualités souhaitées par l’emprunteur en fonction de son budget, de ses revenus et de sa situation. Ces deux données permettent d’estimer la durée idéale de l’emprunt.

Les avantages et conséquences d’un rachat ou d’un regroupement de crédits pour l’emprunteur

Bien souvent, la durée du regroupement de crédits est supérieure à la durée des prêts en cours. Toutefois, l’allongement de la durée de remboursement est généralement indispensable pour baisser les mensualités de crédit. Cela se traduit par une hausse globale du coût du financement.

En revanche, l’emprunteur bénéficie d’un emprunt unique, avec une seule mensualité de remboursement. Il retrouve un taux d’endettement correct. Sa situation bancaire et financière se stabilise. La gestion de son budget ne représente plus une problématique.

Les étapes d’une opération de rachat ou de regroupement de crédits

Vous souhaitez bénéficier des avantages d’un rachat ou d’un regroupement de crédits pour diminuer vos mensualités de remboursement, baisser votre taux d’endettement et améliorer votre situation ? Dans ce cas, il existe certaines étapes à suivre pour concrétiser votre opération. Analysons-les ensemble.

La recherche de la meilleure offre de prêt pour votre rachat de crédit

Première étape de votre projet : la comparaison des offres de prêt. Sur ce point, chaque banque et chaque organisme prêteur propose des conditions qui lui sont propres. Effectuer une simulation est donc une étape incontournable. La simulation, c’est le document clé qui vous permet de confronter plusieurs propositions de rachat de crédit. En effet, ce document détaille le montant du crédit, la durée, le montant des mensualités, le taux d’intérêt ainsi que le coût total de l’opération.

Si vous souhaitez gagner du temps pendant cette étape décisive, n’hésitez pas à faire appel à un courtier. Le courtier vous transmet plusieurs offres de rachat de crédits en un temps record. De plus, il adopte une posture de conseil et vous aide à choisir la solution la plus adaptée en fonction de votre situation. Enfin, il représente un allié de poids pour les emprunteurs au budget précaire, car il sait défendre leur dossier auprès de la banque ou de l’organisme prêteur.

La transmission du dossier emprunteur à la banque

Lorsque vous avez trouvé l’offre qui répond à vos attentes, il est temps de transmettre votre demande de rachat de crédits à la banque ou l’organisme prêteur concerné. Pour cela, vous devez constituer un dossier emprunteur. Il s’agit de communiquer l’ensemble des justificatifs utiles pour calculer vos revenus et vos charges. Vos trois derniers relevés de compte bancaire doivent également être envoyés à la banque afin qu’elle étudie votre situation et votre capacité de remboursement.

La finalisation du rachat ou du regroupement de crédits

Votre dossier emprunteur a été accepté par la banque ? Excellente nouvelle ! Le moment est venu de souscrire votre contrat d’assurance emprunteur. Ensuite, vous signez votre offre de crédit. C’est alors la banque qui s’occupe du remboursement de vos anciens crédits auprès des créanciers concernés.

Dès le mois suivant, c’est votre nouvelle mensualité de crédit qui est prélevée sur votre compte. Votre situation financière et la gestion de votre budget s’améliorent instantanément étant donné que l’ensemble de vos dettes sont intégrées à votre rachat ou votre regroupement de crédit.

Le rachat de crédit se présente comme la solution idéale pour baisser vos mensualités de prêt et votre taux d’endettement. Il est également possible de renégocier les conditions de votre crédit auprès de votre banque. Cependant, cette opération n’est possible que sur un prêt immobilier. De plus, elle est encadrée et n’offre pas la même souplesse qu’un rachat ou un regroupement de crédit. En général, le plus avantageux pour l’emprunteur reste donc de solliciter un nouveau financement. Alors, à vos simulations de prêt !

Découvrez également d’autres motifs pour solliciter un rachat de crédits :

• Rachat de crédit pour anticiper une baisse de revenus
• Rachat de crédits pour financer un projet
• Rachat de crédit pour baisser son taux d’endettement
• Rachat de crédits pour réduire la durée des crédits en cours