Qu’est-ce qu’un prêt à échéance constante ?
Dans le monde des crédits, il y a une multitude de produits financiers pouvant s’adapter aux différents profils des emprunteurs mais aussi à leurs besoins. Parmi ces produits, nous évoquons aujourd’hui le prêt à échéances constantes. De quoi s’agit-il exactement ? Zoomons sur le fonctionnement de ce type de prêt, sur ses avantages mais aussi sur ses inconvénients.
Le prêt à échéances constantes est un type de contrat où le montant des mensualités de remboursement n’évolue pas au cours du crédit et reste par conséquent le même tout au long de la durée de l’emprunt. Ce mode de fonctionnement signifie que l’emprunteur verse la même somme à chaque fois.
Le prêt à échéances constantes est la forme de crédit la plus courante. Il garantit la stabilité des mensualités à l’emprunteur. La proportion des intérêts remboursés et du capital restant dû évolue chaque mois, mais sans incidence sur le montant total de la mensualité à rembourser. Il s’agit effectivement d’un prêt amortissable. L’intégralité des mensualités est calculée à l’avance et présentée à la personne qui emprunte dans un tableau d’amortissement.
Bon à savoir : un prêt à échéances constantes peut être inclus dans une opération de regroupement de crédits, aussi appelée rachat de crédits.
Ce type de prêt offre une bonne visibilité à l’emprunteur
Le prêt à échéances est la forme de crédit immobilier la plus fréquemment proposée par une banque. Cette solution d’emprunt est aussi connue sous le terme : prêt amortissable. Après signature, la banque ou l’établissement prêteur va remettre à l’emprunteur un tableau d’amortissement. Celui-ci recense l’ensemble des mensualités dues.
Le remboursement d’un prêt à échéances constantes s’opère par mensualités. Celles-ci sont réparties sur toute la durée du crédit. Pour chacune d’elles, l’emprunteur doit rembourser une partie du capital initial et les intérêts au taux déterminé.
Le saviez-vous ? Le coût de l’assurance de prêt peut s’ajouter, sauf en cas de délégation d’assurance.
Dans un prêt à échéances constantes, le montant des mensualités ne change jamais. Cette stabilité permet à l’emprunteur d’organiser son budget sur la durée.
Résumons les avantages de ce prêt à échéances constantes
- Il offre une excellente visibilité grâce aux échéances qui sont constantes. La gestion du budget de l’emprunteur est facilitée car il connaît à l’avance la somme qu’il va payer chaque mois.
- Il simplifie la gestion du prêt grâce à la constance des paiements et rassure en même temps l’emprunteur qui se met à l’abri de variations soudaines dans les montants à rembourser.
- Il permet la réduction progressive des intérêts. Le prêt avance dans le temps et la part des intérêts diminue.
Le remboursement anticipé n’est pas toujours une bonne option pour un prêt à échéances constantes
Dans ce type de crédit immobilier, si les mensualités demeurent fixes, la part des différents postes ne l’est pas. En début de crédit, la part des intérêts est plus élevée et la part du remboursement du capital plus faible. Cette proportion s’inverse sur la durée du crédit. Autrement dit, dans un prêt à échéances constantes, au début du crédit, l’emprunteur rembourse les intérêts, à la fin le capital.
Cela peut avoir un impact sur le remboursement anticipé de votre crédit. Pour compenser ses pertes, la banque peut exiger une indemnité de compensation. Celle-ci est calculée sur le capital restant dû de ce type de prêt. Le souscripteur a tout intérêt à procéder au remboursement anticipé au début de son crédit plutôt qu’à la fin.
Découvrons les inconvénients du prêt à échéances constantes
Comme tous les produits financiers, ce type de prêt possède un revers à sa médaille à cause notamment :
- Du coût total des intérêts : les intérêts peuvent, en effet, être plus élevés par rapport à d’autres crédits, surtout si sa durée est longue.
- De la rigidité des paiements qui peut être un inconvénient en cas de fluctuations des revenus de l’emprunteur. En effet, si le souscripteur de ce prêt fait face à des soucis financiers, il peut rencontrer des difficultés s’il veut renégocier à la baisse ses paiements.
Le prêt à échéances constantes constitue la forme de crédit immobilier la plus courante. Avec ses mensualités fixes, elle rassure l’emprunteur. Celui-ci bénéficie d’une excellente visibilité pour ses charges fixes. La répartition du coût entre remboursement du capital et paiement des intérêts évolue dans le temps. Un remboursement anticipé en fin de crédit n’a que peu d’intérêt.
Ce qu’il faut retenir pour un prêt à échéances constantes
Ce type de prêt peut s’avérer intéressant pour les particuliers qui préfèrent la stabilité et la prévisibilité dans le remboursement de leurs échéances. Il peut être idéal pour les emprunteurs ayant un revenu stable et préférant une gestion simplifiée de leur budget. Toutefois, il faut bien comprendre les termes et les conditions du prêt à échéances constantes, s’assurer qu’il correspond bien à votre profil notamment financier, connaître les avantages et les inconvénients, avant de s’engager.
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